Dans le contexte de taux actuel, est-il toujours judicieux de faire racheter son prêt ?

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Par Stéphane van Huffel - Vu 786 fois

Dans le contexte de taux actuel, est-il toujours judicieux de faire racheter son prêt ?

Il est vrai qu’actuellement les taux d’emprunt immobilier, malgré une légère remontée ces deux dernières semaines, restent très attractifs et que cela peut s’avérer une réelle opportunité de les faire racheter avec un taux souvent beaucoup plus bas.

Attention cependant à ne pas vous précipiter. Il est important de vérifier avant deux choses :

  • Où en êtes-vous dans le remboursement du capital : la spécificité du prêt amortissable est que votre mensualité est donc composée à la fois de capital (à rembourser) et d’intérêts d’emprunt (à payer). Les intérêts étant calculés sur le capital restant du à la banque, plus vous avancez dans la vie du prêt et plus vous remboursez de capital, moins vous ne payez d’intérêts. Et votre mensualité a beau être fixe, c’est la proportion capital/intérêts qui évolue mois après mois. Ainsi, il arrive souvent que sur la seconde moitié de la durée d’un prêt (toute durées confondues) les mensualités soient souvent beaucoup composées de capital ce qui n’incite pas à faire racheter. En effet, on peut dire que le gros des intérêts à déjà été payé à la banque.
  • Quel sera le coût de ce rachat : si vous faites racheter votre prêt, vous devez prendre en compte qu’il y aura sans doute des pénalités de remboursement anticipé ou indemnités de remboursement anticipé pouvant aller jusqu’à 3% du capital restant dû plafonnées à 6 mois d’intérêts d’emprunt. Vous devez également penser aux frais de garantie type levée d’hypothèque, prise d’hypothèque, frais de caution solidaire etc. et aux frais de dossier bancaire ou aux frais de courtage. Si le gain dû au nouveau taux ne représente pas au moins ces frais, il n’y aura aucun intérêt dans l’opération.

Soyez donc vigilant avant de vous lancer dans une opération de rachat, et si vous avez de bonnes relation avec votre banquier, n’hésitez pas à le solliciter en premier lieu pour voir si il est mesure de vous proposer un avenant sur le taux de votre offre.

À propos de l'auteur

Stéphane van Huffel , Conseiller en gestion de patrimoine

Stéphane van Huffel débute sa carrière au sein de la branche d’investissement immobilier d'un grand promoteur français dans les fonctions opérationnelles et commerciales. Il évolue ensuite, toujours au sein du même groupe, vers un poste d'encadrement puis de directeur régional où il est chargé d'animer et d'encadrer cinq cabinets en France. Son expérience confirmée de la fiscalité et de l'immobilier l'amène à créer son propre cabinet : Wast and Van en 2005. Il devient ensuite Directeur Général du Groupe Wast&Van et co-fondateur de netinvestissement.fr.

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