Les 3 meilleurs PERP du marché en 2019

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Par Guilhem Garcia
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L’article « Les 3 meilleurs PERP du marché en 2019 » a été rédigé par un professionnel expérimenté en gestion de patrimoine. Netinvestissement apporte une attention toute particulière à la qualité, l’exactitude et l’objectivité des conseils prodigués.

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Epargne retraite : quelles sont les nouvelles mesures

Comme chaque année, nous vous proposons le classement des meilleurs PERP (Plan d’Epargne Retraite Populaire) du marché. Aujourd’hui chaque établissement bancaire, chaque assureur propose un PERP. Il est dès lors compliqué pour les épargnants de choisir le bon PERP, mais surtout celui qui est le plus adapté à leur profil investisseur.

En effet même si le PERP est aujourd’hui la seule solution spécifiquement destinée à la préparation à la retraite (lancé en « grande pompe » au cœur de la loi Fillon en 2003), il n’a finalement pas connu le succès escompté. Pourtant, il permet de bénéficier d’un grand nombre d’avantages notamment de la déduction des cotisations de votre revenu imposable.

Mais comme toujours, nous vous conseillons de vous rapprocher d’un conseiller spécialisé Netinvestissement qui peut construire avec vous une stratégie capable de répondre à vos attentes.

Pour que vous compreniez la manière dont ce classement a été réalisé, voici la méthode d’analyse que nous avons utilisée. Nous avons l’habitude chez Netinvestissement de dépoussiérer la gestion de patrimoine, il en est de même pour nos comparatifs.

La plupart des guides ou classements que vous pouvez trouver sur les différents sites ou media vous propose toujours un classement en se basant sur les critères suivants : La rémunération du fonds Euro, Les frais d’entrée standards, Les frais de gestion.

Mais aujourd’hui, il faut bien avoir en tête que les fonds Euro classiques voient leur rendement évoluer en chute libre depuis plusieurs années. Les frais d’entrée quant à eux sont négociés sur la grande majorité des contrats. Chez Netinvestissement par exemple, sur plusieurs contrats, vous pouvez bénéficier de 1% de frais d’entrée maximum quelle que soit la somme que souhaitez investir. Et pour les frais de gestion, ils sont toujours à mettre en relation avec la performance du contrat.

Ainsi, nous basons notre comparatif sur les critères suivants :

Fonds disponibles : les contrats retraite au même titre que les contrats d’assurance vie proposent des unités de comptes plus ou moins diversifiées. Ce n’est pas forcément le nombre des unités de compte qui fait la valeur d’un contrat mais plutôt la qualité de celles-ci.

Rendement escompté : nous basons ce comparatif sur trois conventions de gestion que nous proposons. Les rendements présentés sont bien sûr basés sur des performances passées mais en fonction de la proportion d’unités de compte et de leur choix les rendements peuvent fortement différer.

Le mode de calcul de la rente : les rentes sont calculées en fonction d’une table des mortalités qui peut être garantie dès l’adhésion ou sur la table des mortalités valable au moment de la sortie en rente.

Les rentes disponibles : la sortie de votre Perp se fera obligatoirement sous forme de rente pour au moins 80% du capital. Il est important de pouvoir adapter le choix de votre rente à vos objectifs et votre situation familiale. Ainsi nous observerons les différents choix qui vous sont proposés.

Les garanties disponibles : de plus en plus de contrats proposent des garanties en cas de décès ou d’arrêt de travail, qui peuvent se révéler très utiles si vous avez besoin de vous protéger ou de protéger votre famille.

Frais de versement de la rente : peu de détenteurs de PERP sont au courant mais la grande majorité des PERP imposent des frais de sorties au moment du versement de la rente. Ils sont de manière générale matérialisés par un forfait ou par un pourcentage prélevé sur votre rente.

Maintenant que nous vous avons exposé notre grille de lecture, voici notre classement des trois meilleurs Perp du marché.

Classement des 3 meilleurs PERP

Classement Nom du PERP Note globale
1 Swisslife PERP 26/30
2 Aviva Retraite PERP 22/30
3 PERP Lignage d'Oradea Vie 21/30

Sommaire



1. Swisslife PERP

Fonds disponibles

Avec plus de 60 fonds, il fait partie des PERP qui proposent l’un des plus grands nombres de fonds. Que ce soient les passionnés des marchés financiers ou les amoureux de la pierre, tous les investisseurs trouveront leur bonheur dans l’offre de ce PERP. Il propose notamment une OPCI qui est de loin la plus performante du marché (DYNAPIERRE). Mais rappelons-le encore une fois, la mise en place d’une allocation ne se fait pas au hasard et doit prendre en compte un grand nombre de critères (âge avant le départ à la retraite, profil d’investisseur…).

Note : 5/5

Rendement escompté


Convention Rendement sur 5 ans
Prudente 75/25 3.90%/an
Equilibré 50/50 6.98%/an
Dynamique 35/65 10.89%/an

Note : 5/5


Le mode de calcul de la rente

Comme la grande majorité des PERP du marché actuel, la table des mortalités, qui est une des principales caractéristiques liées au calcul de la rente, ne sera pas garantie. Mais bien entendu il ne s’agit pas du seul élément qui entre en jeu. Le capital constitué au moment du départ à la retraite ainsi que l’âge de votre départ à la retraire seront également pris en compte. Et bien sûr le type de rente aura également une grande importance dans le montant de celle-ci. Pour que vous ayez un repère, une rente sans réversion sera toujours plus élevée qu’une rente avec réversion ou avec annuité garantie.

Note : 3/5


Les rentes disponibles


  • La rente viagère classique : il s’agit de la rente que l’on retrouve sur l’ensemble des PERP du marché. Vous bénéficiez ainsi d’un complément de revenu à vie jusqu’au jour de votre décès. Il faut toutefois garder en tête qu’en cas de décès c’est l’assureur qui garde la propriété du capital que vous aurez constitué.

  • La rente réversible : il s’agit là aussi d’une rente viagère qui a pour particularité de bénéficier d’une réversion en cas de décès. Vous choisissez au moment du déclenchement du versement de votre rente le taux de réversion que vous souhaitez. Vous pouvez choisir un pourcentage compris entre 30% et 100%. Il faut garder en tête que plus le pourcentage est élevé plus la rente sera minorée pour vous.

  • La rente à palier : elle va vous permettre de toucher un complément de revenu à vie mais surtout elle va s’adapter à vos besoins. Ainsi, vous avez la possibilité de la faire diminuer jusqu’à 25% ou de l’augmenter de 25% pendant des périodes de 5 à 10 ans.

  • La rente réversible avec annuité garantie : c’est ici l’un des points forts du PERP SwissLife. Il permet en effet de percevoir une annuité garantie pendant 25 ans au maximum. Soit le maximal légal aujourd’hui. En cas de décès, pendant la phase de garantie des annuités, le bénéficiaire en cas de décès continuera à percevoir la rente.

Note : 5/5


Les garanties optionnelles

La garantie plancher : cette garantie intervient dans le cadre d’un décès. Elle permet de vous garantir contre une éventuelle baisse des marchés financiers. Ainsi, si vos supports sont en moins-value au jour du décès, l’assureur rembourse la moins-value aux héritiers.

Note : 3/5


Frais sur versement de la rente

Les frais d’arrérage (frais sur les versements de la rente) sont de 0% ce qui est rare sur ce type de contrat.

Note : 5/5


Découvrez notre infographie


2. Aviva Retraite Perp

Fonds disponibles

Avec un nombre de supports supérieur à 40, il est dans la moyenne du marché. Il propose notamment une palette de fonds patrimoniaux qui permettent par le biais de conventions de gestion évolutives qui s’adaptent à l’approche de votre départ à la retraire, d’obtenir des rendements intéressant avec une prise de risque mesurée.

Note : 5/5


Rendement escompté


Convention Rendement sur 5 ans
Prudente 75/25 3.32%/an
Equilibré 50/50 5.97%/an
Dynamique 35/65 9.78%/an

Note : 5/5


Le mode de calcul de la rente

C’est très certainement l’un des critères les plus importants de votre PERP. Comme tout PERP, la première donnée prise en compte pour le calcul de la rente est le capital que vous aurez constitué. Ce capital dépend bien sûr des versements que vous avez effectué mais également de la performance de votre contrat tout au long de la phase d’épargne. Le deuxième critère est la table des mortalités utilisée par l’assureur. Dans le cadre du PERP AVIVA, la table utilisée est celle valable au jour de votre départ en retraite.

Note : 3/5


Les rentes disponibles

Au moment de votre départ en retraite vous aurez la possibilité de choisir entre différents type de rentes :

  • La rente viagère simple : grâce à ce mode de rente, vous pouvez bénéficier d’un complément de revenu jusqu’au jour de votre décès. En revanche, si vous venez à disparaitre avant l’âge prévu par la table des mortalités, l’assureur conserve le bénéfice du capital.

  • La rente viagère réversible : elle vous permet de toucher un complément de revenus jusqu’ à votre décès. Mais à la différence de la rente viagère simple, si vous décédez, une rente est versée au bénéficiaire désigné jusqu’à son décès. Le montant de la rente sera donc recalculée en fonction de l’âge du bénéficiaire.

  • La rente viagère avec annuités garanties : ce type de rente permet d’assurer, à vous ou au bénéficiaire en cas de décès, un nombre d’annuités garanties. Il faut cependant noter que si à la fin des annuités garanties vous êtes encore en vie, vous continuez à percevoir une rente qui sera inférieure à ces mêmes annuités garanties.

  • La rente viagère réversible à 100% avec annuités garanties : elle ressemble fortement à la rente viagère avec annuités garantie, à la différence qu’elle offre une réversion à hauteur de 100% si vous venez à décéder.

  • La rente viagère minorée ou majorée : elle est très proche d’une rente viagère classique, mais elle est plus modulable. Elle vous permet ainsi d’adapter le montant de la rente à vos choix de vie. Vous pourrez ainsi augmenter au diminuer le montant de la rente sur des durées de 5 à 10 ans.

Note : 5/5


Les garanties optionnelles

Il n’y a pas de garantie de prévoyance sur le contrat.

Note : 1/5


Frais sur versement de la rente

Votre rente supportera des frais sur versements de 3%.

Note : 3/5


J'en profite


3. PERP LIGNAGE d’ORADEA VIE

Fonds disponibles

LIGNAGE est l’un des PERP qui proposent le plus de fonds du marché. Que vous ayez un profil dynamique ou sécuritaire, vous pouvez trouver une allocation adaptée à vos besoins et à votre profil investisseur. Il fait également partie des contrats qui proposent des fonds immobiliers avec notamment des SCPI.

Note : 5/5


Rendement escompté


Convention Rendement sur 5 ans
Prudente 75/25 2.9%/an
Equilibré 50/50 5.25%/an
Dynamique 35/65 9.1%/an

Note : 4/5


Le mode de calcul de la rente

Le calcul de la rente est l’un des points centraux dans le choix d’un PERP. C’est à la suite de ce calcul que vous obtiendrez votre complément de revenu. Il est fonction de plusieurs éléments comme la table des mortalités qui peut être garantie ou non. C’est avec le capital que vous aurez constitué pendant votre période d’activité l’un des deux critères les plus importants. Comme la totalité des PERP du marché aujourd’hui, le calcul de la rente est basé sur une la table des mortalités en vigueur au jour du départ à la retraite.

Note : 3/5


Les rentes disponibles

  • La Retraite Classique : il s’agit tout simplement d’une rente viagère classique sans réversion. Elle vous permet de profiter d’un complément de revenu jusqu’ votre décès. Elle sera particulièrement adaptée aux personnes qui n’ont pas d’héritiers. L’absence de réversion, vous permet de bénéficier d’une rente plus élevée.

  • La Retraite Sérénité : ce type de rente est particulièrement adapté aux retraités qui souhaitent bénéficier d’un complément de revenu plus important pendant la phase de retraite active. Elle diminuera par la suite.

  • La Retraite Croissance : il s’agit de la rente qui fonctionne à l’inverse de la rente sérénité. Vous profitez d’une forte augmentation de votre rente à partir de vos 75 ans, ce qui peut par exemple permettre de vous protéger contre le coup financier d’une situation de dépendance.

  • La Retraite avec Annuités Certaines : grâce aux annuités garanties, vous et vos héritiers auront la certitude de profiter d’une rente garantie pendant 15 ans. Une fois ce délai dépassé, le fonctionnement de la rente est le même que la rente viagère classique. Si vous cherchez à protéger vos proches, c’est une des rentes les plus sécurisantes.

Note : 2/5


Les garanties disponibles

  • En cas de décès : comme la plupart des contrats, la rente sera versée au bénéficiaire que vous aurez désigné au contrat.

  • L’Option Garantie : il s’agit là d’une garantie de prévoyance. Elle vous garantit en cas d’arrêt de travail ou d’invalidité. Ainsi dans le cadre d‘un arrêt de travail, l’assureur pourra prendre en charge vos cotisations. Mais comme toutes garanties de prévoyance, vous devrez vous acquitter d’une cotisation qui correspondra à 3,6% des versements. Aïe !

Note : 3/5


Frais sur versement de la rente

Il s’agit d’un des points forts de ce contrat puisqu’il n’applique pas de frais sur les versements de votre rente.

Note : 5/5



Conclusion

C’est un petit nouveau qui prend la tête de notre classement cette année. En effet, à la vue de l’analyse de l’ensemble des PERP du marché, le PERP SWISSLIFE est celui qui regroupe le plus grand nombre de qualités.

Mais quelle que soit la solution retraite que vous retiendrez, nous ne pouvons que vous encourager à vous pencher le plus tôt possible sur cette problématique patrimoniale qui touche tous les français.

Mais il faut toujours garder en tête que pour être sûr que la solution qui vous correspond le mieux est le PERP, et le PERP SWISSLIFE par exemple, il vous faut vous rapprocher d’un conseiller spécialisé Netinvestissement. Grâce à un audit personnalisé, vous devrez définir avec lui une stratégie prenant en compte vos besoins et vos objectifs tout en gardant à l’esprit les évolutions juridiques, économiques et fiscales.

Votre conseiller Netinvestissement est là pour vous conseiller dans le choix du PERP le plus adapté à votre profil et surtout pour construire une allocation personnalisée répondant à vos attentes à vos besoins.

À propos de l'auteur

Guilhem Garcia , Conseiller en gestion de patrimoine

Après l’obtention d’un Master en gestion de patrimoine, Guilhem débute sa carrière au sein d’une grande banque régionale. Après 10 ans de carrière dans différents groupes bancaires, où il a occupé des postes de conseiller clientèle professionnel à gestionnaire en patrimoine, il décide d’ouvrir son cabinet spécialisé en prévoyance et patrimoine auprès d’un des grands assureurs de la place. Son désir d’indépendance et d’évolution professionnelle, le pousse naturellement à rejoindre début 2014 netinvestissement en tant que chef de projet patrimonial puis directeur de cabinet.

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