Assurance-vie : comparatif Private Vie / Target Plus

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L’article « Assurance-vie : comparatif Private Vie / Target Plus » a été rédigé par un professionnel expérimenté en gestion de patrimoine.
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Par Guilhem Garcia - Vu 73 fois

Assurance-vie : quelle stratégie adopter ? [VIDEO]
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L’offre assurance-vie est très large aujourd’hui sur le marché. Entre les contrats proposés par les établissements bancaires bien souvent peu rémunérateurs et vieillissants, les contrats des assureurs et les contrats proposés par les CGPI (Conseillers en Gestion de Patrimoine Indépendants), il est souvent compliqué de faire le bon choix pour l’épargnant.

Grâce à ce guide vous pouvez faire votre choix entre deux contrats qui sont surement parmi les meilleurs du marché. Pour cela, nous utilisons une matrice d’analyse qui est bien différente de ce que vous avez déjà pu lire sur d’autres comparatifs. Ainsi, nous ne tenons pas compte par exemple des frais d’entrée standards des contrats qui ne sont jamais appliqués. En revanche, nous centrons notre analyse sur les assureurs, les fonds Euro qui font partis des fonds Euro nouvelle génération, les fonds disponibles, les options de gestion et d’assurances, et sur les performances selon les conventions de gestion.


Sommaire


Le socle commun d’avantages propre à tout contrat d’assurance vie

Nous l’avions vu dans un précédent guide, mais il existe une base d’avantages communs à l’ensemble de l’offre assurance-vie.

1) La fiscalité

Elle vient juste d’être modifiée suite à l’apparition de la Flat Tax. Il coexiste maintenant deux régimes de fiscalité en fonction de l’encours financiers que vous avez sur vos contrats.

Avant le 27 septembre 2018 Après le 27 septembre 2018
< 150 000€ Entre 0 et 4 ans : 35% PFL et 17,2% PS

Entre 4 et 8 ans : 15% PFL et 17,2% PS

Après 8 ans : 7,5% PFL et 17,2% PS
+ abattement de 4 600€/9 200€
Entre 0 et 4 ans : 35% PFL et 17,2% PS

Entre 4 et 8 ans : 15% PFL et 17,2% PS

Après 8 ans : 7,5% PFL et 17,2% PS
+ abattement de 4 600€/9 200€
> 150 000€ Entre 0 et 4 ans : 35% PFL et 17,2% PS

Entre 4 et 8 ans : 15% PFL et 17,2% PS

Après 8 ans : 7,5% PFL et 17,2% PS
+ abattement de 4 600€/9 200€
Entre 0 et 8 ans : 30%

Après 8 ans : 30%
+ abattement de 4 600€/9 200€

Le deuxième avantage fiscal est la possibilité de transmettre sans droits de succession les sommes versées avant vos 70 ans jusqu’à 152 500€ par personne. Pour ce qui est des sommes versées après vos 70 ans, vous pouvez être exonéré à hauteur de 30 000€ de versements tous bénéficiaires confondus.

2) L’assureur


► Nortia Private vie
L’assureur qui porte ce contrat est Spirica, filiale du Crédit Agricole. Nous n’avons pas besoin de vous présenter le Crédit Agricole qui fait aujourd’hui partie des acteurs majeurs du monde bancaire. Le groupe profite d’une solidité financière élevée et fait partie des plus gros bancassureurs Européens. Il est présent sur un grand nombre de marchés grâce à des solutions d’épargne, de prévoyance, de retraite et de santé pour les particuliers et les professionnels.

► Primonial Target+
Nous avons affaire également à l’un des grands acteurs du marché puisqu’il s’agit d’Oradea, l’assureur du groupe Société Générale. Là aussi, la solidité financière du groupe n’est plus à prouver. Aussi bien présent au niveau national qu’international, la Société Générale fait partie des acteurs majeurs du monde bancaire et assurantiel. Elle propose également une offre complète à l’attention des particuliers et des professionnels.

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3) Les fonds disponibles


► Nortia Private vie

  • Fonds Euro

    Les fonds Euros sont nombreux sur le contrat Private. Vous aurez trois possibilités :

    • Fonds Euro général Spirica : Fonds Euro classique ancienne génération qui a permis d’obtenir un rendement de 2,01% en 2016.

    • Euroselection : il est composé au minimum de 70% d’actif général Spirica et complété par le support Epargne 365. Ce fonds euro dynamique a servi un rendement de 0,49% sur 2016 et 2,81% en 2015.

    • Euroselection différé : il reprend le fonctionnement de l’Euroselection mais avec une particularité qui est que la participation aux bénéfices n’est versé qu’au terme d’une période de 4 ans, reconductibles jusqu’à 8 ans. Cela permet d’échapper à la taxation ISF sur les gains pendant cette période.

  • Les unités de comptes

    • Immobiliers : il dispose aujourd’hui d’un accès à sept SCPI ainsi qu’une SCI et une SCP.

    • Marchés financiers : un univers d’investissement moderne et évolutif avec plus de 700 Unités de compte. Le contrat profite d’un large choix de support financiers qu’il vient agrémenter régulièrement de solutions ponctuelles comme des produits structurés.

► Target+

  • Fonds Euro

    Il bénéficie de trois fonds Euro :

    • Le fonds Euro classique : c’est un fonds Euro Classique qui voit sa rémunération baisser chaque année qui a donné 2% sur 2015.

    • Le fonds Euro Tremplin : c’est le fonds Euro qui est utilisé par l’assureur pour investir vos liquidités en attendant l’investissement sur Sécurité Target Euro. Il a offert un rendement de 1,80% sur 2016.

    • Le fonds Sécurité Target Euro : c’est la grande spécificité de ce contrat. C’est un des nouveaux fonds Euro qui s’annonce comme l’un des plus performants du marché à long terme. Il vous permet de bénéficier de la performance des marchés financiers et de la sécurité du fonds Euro.

      2011* 2012* 2013* 2014* 2015* 2016*
      Performances nettes de frais de gestion avant prélèvements sociaux et fiscaux 0,00% 5,09% 4,76% 7,97% 4,95% 2,40%

      Ces performances sont non réelles mais issues d’une simulation sur la base d’un moteur de performance dont la poche actions existe depuis 2011. Les performances passées ne présagent pas des performances futures.

  • Les unités de comptes

    • Immobilières : vous pouvez profiter d’une offre de trois SCPI du groupe Primonial que sont PRIMOVIE, PRIMOPIERRE et PATRIMO COMMERCE ainsi que la SCI Capimmo et l’OPCI Premium.

    • Marchés financiers : plus de 200 fonds disponibles que proposent un grand nombre d’acteurs majeurs du marché. Cette offre permet d’offrir un grand choix de gestion.

AVANTAGE TARGET+



4) Les options de gestion


► Private vie

  • 5 Mandats d’arbitrage

  • Garantie plancher : en cas de décès votre capital est protégé

  • Garantie plancher indexée

  • Sécurisation des Plus-Values : protégez ou dynamisez les performances

  • Investissement Progressif : étalez votre investissement dans le temps

  • Stop-Loss Relatif : limitez les moins-values en cas de baisse des marchés

  • Investissement progressif

► Target+

Il propose moins d’options avec seulement :

  • Une garantie plancher

  • Investissement progressif

  • Stop loss absolu

AVANTAGE PRIVATE VIE



5) Les performances

Les performances sont directement liées au support sur lequel vous investissez vos liquidités. L’expertise de votre conseiller Netinvestissement vous permet de définir une allocation adaptée à vos besoins. Dès lors, les deux contrats sont similaires en termes de performances. C’est plus particulièrement le profil de l’investisseur qui oriente le choix de l’un ou de l’autre.

Conclusion

À la vue de ce guide, les deux contrats sont difficilement « départageables ». Ils ont dans leur ensemble de nombreux atouts. Mais ils ne s’adressent pas forcement aux mêmes investisseurs. C’est votre conseiller Netinvestissement qui va vous accompagner dans le choix du meilleur contrat en fonction de votre projet et de votre profil investisseur.

Il vous proposera également un suivi sur l’allocation financière qui aura été mis en place. N’oubliez pas non plus de bien rédiger votre clause bénéficiaire en cas de décès.

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À propos de l'auteur

Guilhem Garcia , Conseiller en gestion de patrimoine associé

Après l’obtention d’un Master en gestion de patrimoine, Guilhem débute sa carrière au sein d’une grande banque régionale. Après 10 ans de carrière dans différents groupes bancaires, où il a occupé des postes de conseiller clientèle professionnel à gestionnaire en patrimoine, il décide d’ouvrir son cabinet spécialisé en prévoyance et patrimoine auprès d’un des grands assureurs de la place. Son désir d’indépendance et d’évolution professionnelle, le pousse naturellement à rejoindre début 2014 le groupe WAST AND VAN en tant que consultant en gestion de patrimoine sénior.

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