Assurance-vie : comparatif SHIVA Patrimoine / Netlife

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L’article « Assurance-vie : comparatif SHIVA Patrimoine / Netlife » a été rédigé par un professionnel expérimenté en gestion de patrimoine.
Netinvestissement apporte une attention toute particulière à la qualité, l’exactitude et l’objectivité des conseils prodigués.

Par Guilhem Garcia - Vu 312 fois

Pour ceux qui sont régulièrement sur les sites comparatifs de contrats d’épargne, ils ont peut-être déjà pu lire un guide de ce type. Mais si vous suivez régulièrement Netinvestissement, vous avez dû comprendre que nous innovons sans cesse et que nos analyses sont souvent réalisées avec une matrice différente.

Ainsi, pour un contrat d’assurance vie, la plupart des sites vont s’intéresser au fond Euro et aux frais d’entrée. Nous allons, nous, centrer notre comparatif sur d’autres critères. En effet, les deux contrats que nous vous présentons dans ce guide ne subissent pas de frais d’entrée et la rémunération du fonds Euro est vouée à diminuer comme pour l’ensemble des fonds Euro classiques.

Nous baserons donc notre étude sur l’assureur qui présente le contrat, les fonds disponibles au contrat, les options d’assurance et de gestion, et les performances du contrat selon les conventions de gestion proposées en relation avec vos profils de risque.

Comparatif SHIVA Patrimoine/ Netlife

Les avantages de tout contrat d’assurance vie

Avant de rentrer dans le détail de ce comparatif, nous allons vous rappeler les principaux avantages de l’assurance vie, qui est aujourd’hui le placement préféré des français.

► La fiscalité

Les gains réalisés sont exonérés de fiscalité tant qu’ils sont conservés au sein du contrat. Il y a en revanche une fiscalité avantageuse qui s’applique en fonction de la durée de détention du contrat :

  • De 0 à 4 ans : Prélèvement forfaitaire libératoire de 35% ou déclaration à l’impôt sur le revenu des gains retirés du contrat.
  • De 5 à 8 ans : Prélèvement forfaitaire de 15% ou déclaration à l’impôt sur le revenu des gains retirés au contrat.
  • Au-delà de 8 ans : Exonération jusqu’à 4 600€ pour une personne seule et 9 200€ pour un couple marié ou PACSE des gains retirés et au-delà prélèvement forfaitaire de 7,5% ou déclaration à l’impôt sur le revenu.

Il ne faut pas oublier non plus les prélèvements sociaux de 15,5% qui s’appliquent sur l’ensemble des sommes rachetées sans abattements.

► En cas de succession

Grâce au contrat d’assurance vie vous pourrez transmettre jusqu’à 152 500 € par bénéficiaire, en cas de décès, hors droits de succession pour tous les versements effectués avant vos 70 ans. Pour les versements effectués après vos 70 ans, la somme se limitera à 30 000€ de versement global.

L’assureur

► Net Life/Shiva Patrimoine

Il s’agit pour les deux de contrats proposés par UAF LifeSide, filiale du groupe Crédit Agricole et de sa filière assurance. Le groupe bénéficie d’une solidité financière forte et est considéré comme le plus gros « bancassureur » d’Europe. Le groupe propose une gamme de produits et services en épargne, retraite, santé, prévoyance et assurance de biens. Ils sont distribués dans 10 pays dans le monde, par des conseillers en gestion de patrimoine. Les compagnies de Crédit Agricole Assurances s’adressent aux particuliers, professionnels, agriculteurs et entreprises

MATCH NUL


Les fonds disponibles

► Netlife

Fonds Euro

Les fonds Euros sont nombreux sur le contrat Netlife. Vous aurez quatre possibilités :

  • Fonds Euro général Spirica : fonds Euro classique ancienne génération 2,55% en 2015
  • Euroselection : fonds euro dynamique dont le rendement est 2,81 sur 2015
  • NeoEuro Garantie : fonds Euro dynamique avec 3,63% sur 2015
  • Euro Allocation long terme : fonds Euro plus opportuniste avec 3,51 en 2015.

Les unités de comptes

  • Immobiliers : plus de 15 SCPI disponibles ainsi que des SCP, SCI ou OPCI.
  • Marchés financiers : un univers d’investissement moderne et évolutif avec plus de 300 Unités de compte. Le contrat bénéficie d’une offre de fonds large qui permet d’adapter la convention de gestion à l’évolution des marchés financier et au niveau de performance que vous souhaitez atteindre tout en respectant votre profil de risque.

► Shiva patrimoine

Fonds Euro

Un seul fonds, le fonds Euro général Spirica qui a donné 2,17% de rendement en 2015. Son rendement est un peu moins attractif que sur Netlife car ce contrat subit de plus lourds frais de gestion.

Les unités de comptes

Plus de 15 SCPI disponibles ainsi que des SCP, SCI et OPCI.

Marchés financiers

Plus de 170 fonds disponibles qui proposent une offre plus réduite que le contrat Netlife.

AVANTAGE NETLIFE


Les options de gestion

Les options de gestion

► Netlife/Shiva

De multiples options vous permettent d’optimiser la gestion de votre contrat. Elles sont identiques sur les différents contrats.

  • Rééquilibrage Automatique : maintenez le cap vers l’objectif recherché
  • Sécurisation des Plus-Values : protégez ou dynamisez les performances.
  • Investissement Progressif : étalez votre investissement dans le temps
  • Stop-Loss Relatif : limitez les moins-values en cas de baisse des marchés.

Au-delà des ces options communes, il est à noter que le contrat SHIVA vous offre un accompagnement par un conseiller en gestion de patrimoine, comme si le contrat avait subi des frais d’entrée, censés rémunérer un professionnel. Et cet accompagnement dure dans le temps puisque vous pouvez être conseillé dans l’évolution de votre allocation financière, contrairement à Netlife, où vous gérez tout seul.

AVANTAGE SHIVA


Les performances

Grâce à une offre plus importante d’unités de compte sur les marchés et de fonds Euro facialement plus performants, le contrat Netlife permet d’espérer un niveau de performances plus élevé que Shiva puisqu’il vous permettra d’arbitrer de manière plus efficaces vos positions, grâce à l’offre de fonds larges à disposition. Cependant, vous serez seul à prendre vos décisions et à effectuer les opérations nécessaires pour cela. Au contraire, le contrat SHIVA vous offre la possibilité de vous faire aider par des professionnels aguerris et de bénéficier de leurs analyses quand vous le souhaitez.

AVANTAGE SHIVA


La particularité des frais

Ces deux contrats sont exonérés de frais d’entrée mais une particularité existe sur le contrat Shiva. Vous ne payez pas de frais sur le versement initial mais vous devrez subir des pénalités de retrait en cas de rachat anticipé :

Années 1 2 3 4
Pénalités 2,5% 2% 1,5% 1%

Attention, vous aurez également des pénalités sur les versements libres complémentaires de 3% si ils sont inférieurs à 7 000 € par an.

AVANTAGE NETLIFE


Le versement initial minimum

► Netlife

Versement initial minimum de 1 000 € qui en fait un contrat 100% dématérialisé tourné vers le grand public et donc parfaitement accessible.

► Shiva

Versement initial minimum de 30 000 € avec frais sur versements complémentaires si inférieurs à 7 000 € (sur l’année) ce qui en fait un contrat de gestion patrimoniale sélectif.

MATCH NUL


Conclusion

Si Netlife semble sortir gagnant de ce comparatif grâce à la pluralité des possibilités d’investissement, à son montant de souscription minimum accessible et à l’absence totale de frais, il faut cependant rappeler qu’il s’agit d’un contrat que vous devrez gérer seul. Il sera donc parfaitement adapté pour gérer une petite somme, type épargne de précaution que vous souhaitez optimiser.

Malgré le fait qu’il semble plus contraignant, le contrat SHIVA sera plus adapté à une stratégie patrimoniale de long terme avec recherche de performance et de sécurisation pour préparer votre retraite ou protéger vos proches. N’oubliez pas que l’intervention et le suivi d’un conseiller patrimonial dans le contexte actuel est déterminant. Celui-ci saura vous orienter et vous guider dans la recherche du meilleur couple rendement/risque et à améliorer l’adaptabilité de votre contrat (comme par exemple dans la rédaction de la clause bénéficiaire de votre contrat).


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À propos de l'auteur

Guilhem Garcia , Conseiller en gestion de patrimoine associé

Après l’obtention d’un Master en gestion de patrimoine, Guilhem débute sa carrière au sein d’une grande banque régionale. Après 10 ans de carrière dans différents groupes bancaires, où il a occupé des postes de conseiller clientèle professionnel à gestionnaire en patrimoine, il décide d’ouvrir son cabinet spécialisé en prévoyance et patrimoine auprès d’un des grands assureurs de la place. Son désir d’indépendance et d’évolution professionnelle, le pousse naturellement à rejoindre début 2014 le groupe WAST AND VAN en tant que consultant en gestion de patrimoine sénior.

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