Opter pour la meilleure assurance vie

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Par Stéphane van Huffel - Vu 3501 fois

L'assurance-vie est une forme d'assurance dont la vocation d'origine est de garantir le versement d'une certaine somme d'argent (capital ou rente) lorsque survient un événement lié à l'assuré : son décès ou sa survie. Si l'assurance vie est un des placements préférés des Français, il est aussi le plus complexe, analysons donc les points important permettant d’élire au mieux son assurance vie.

1. La sélection du groupe d'assurance

Si l'on établi un classement en fonction du volume du chiffre d’affaires et du résultat net affiché pour chacun des groupes d’assureurs français, les 3 meilleurs groupes d’assurance en France sont la CNP qui se retrouve en tête avec un chiffre d’affaires en 2008 de plus de 25 milliards d’euros, suivie par le groupe Axa qui enregistre un chiffre d’affaires de plus de 24 milliards d’euros. On retrouve en 3° position le Crédit Agricole qui affiche un chiffre d’affaires de presque 18 milliards d’euros.

Le podium des trois meilleurs assureurs en terme de résultat pour l’année 2008 revient à Axa suivi de la CNP et Allianz. Axa a enregistré pour l’année 2008 un résultat positif net de 2 373 millions d’euros prenant ainsi la première place en terme de résultat net. CNP est parvenu à un résultat net pour 2008 de 1 309 millions d’euros. Pour la 3° place de ce second classement, c’est l’Allianz qui s’est imposé devant le Crédit Agricole avec un résultat net de 777 millions d’euros. L’écart existant en terme de volume du chiffre d’affaires des deux groupes était de 5 401 millions d’euros à l’avantage du Crédit Agricole. L’écart en terme de résultat net s’élève à 78 millions d’euros à l’avantage cette fois-ci de l’Allianz.

Concernant les performances par rapport au chiffre d’affaires généré par les groupes d’assurance vie, on retrouve la CNP, Axa et le Crédit Agricole qui obtiennent les meilleurs chiffres d’affaires. Les chiffres d’affaires respectifs des trois groupes sont 23,24 / 15,62 / 15, 57 milliards d’euros. Le classement par rapport au résultat net affiché par chaque groupe permet de remarquer que la CNP conserve sa position de leader avec un résultat net de 1 milliard d’euros. Ensuite, c’est le Crédit Agricole avec un résultat net de 573 millions d’euros et la BNP Paribas au résultat net de 523 millions d’euros qui font partie des 3 meilleurs groupes d’assurance vie en terme de résultat net. Les groupes enregistrant les meilleurs taux de marges nettes sont AIG (3,5 %) qui est largement au-dessus des autres taux de rentabilité. Et c’est l’AGPM et BNP Paribas qui enregistrent les autres meilleurs taux de rentabilité globale, respectivement 0,64 % et 0,56 %.

Opter pour la meilleure assurance vie

Si l’on souhaite investir dans un groupe d’assurance, on remarquera qu’il n’est pas forcément nécessaire d’avoir une préférence pour les groupes générant le plus gros chiffres d’affaires

Si l’on prend l’exemple des groupes d’assurance vie en France on constate que c’est le groupe AIG qui réalise le meilleur taux de marge net alors que ce groupe ne réalise pas le plus gros chiffre d’affaires. On pourrait aussi citer le groupe Albinguia qui dans le domaine d’assurance IARD se révèle être un groupe très rentable avec un taux de marge net de 14,4 % alors qu’il ne fait pas non plus partie du podium en son domaine, des assurances IARD.

Si l'on préfère investir dans un groupe d’assurance qui est à la fois performant en terme de CA réalisé et rentable, il faudra alors plutôt se tourner vers des groupes tels que Axa et CNP qui excellent en la matière.

2. La sélection de l'assurance-vie

Une fois cette sélection attentive faite au niveau des assureurs, une autre sélection doit être entreprise afin de choisir l’assurance vie en elle même. Cette sélection va se baser sur les différents critères suivants :

  • Vérifier la disponibilité du capital investi
  • Cumuler les contrats d'assurance vie est une bonne chose pour diversifier ses avoirs
  • Bannir les contrats « exotiques »
  • Ne pas investir la totalité du capital sur les fonds actions (dans la plupart des cas le capital n'est pas garanti sur les fonds diversifiés)
  • Consulter avec attention les fiches COB ou AMF que votre intermédiaire doit vous remettre avant d'acheter un fonds

Malgré une multitudes de taux attractifs, la multiplicité des fonds dans les contrats d’assurances-vie, une sélection drastique et complète des plus prestigieux, la performance n’est par à chercher de ce coté.

Bien choisir son assurance vie

Ce qui fait un bon contrat assurance-vie est avant tout la faiblesse de ses frais :

  • Les frais de gestion d’une part sont déduits du montant placement annuellement. Ces frais viennent réduire la rémunération du placement.
  • Les frais d'arbitrages d’autre part sont comptés lorsqu’il y a changement de supports ou unités de compte (vente d’un fonds pour un autre par exemple). Il est donc important de connaître la fréquence d'arbitrage à effectuer...
  • Les frais sur les versements sont les plus importants car ils représentent une déduction directe imputée au versement. De plus en plus fréquemment, les « assurances-vie nouvelle génération », en ligne sur Internet, proposent des contrats assurance vie sans frais sur les versements. Ces contrats sont de loin à préférer.

Un dernier point à prendre en compte si l'on souhaite investir sagement dans un contrat d’assurance-vie : le fonds euros. En effet ce fonds monétaire vous permet de garantir votre placement en évitant les placements financiers à risques.

Certes, son taux de rémunération est moins attractif, mais les sommes placées ne peuvent pas perdre de la valeur, et avec une attention toute particulière portée au frais, il est tout à fait possible d’obtenir un rendement honorable.

Conclusion

Gardons à l’esprit que si l'assurance vie est aujourd'hui le placement préféré des français, cela n’est pas un hasard. En effet l'une des raisons principale est qu'elle a pour atout une enveloppe fiscale très séduisante qui tous les ans, attire un plus grand nombre. Elle permet de protéger sa famille et de se créer une épargne de sureté à moyen et à long terme, à condition de faire preuve de vigilance, bien entendu.

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À propos de l'auteur

Stéphane van Huffel , Conseiller en gestion de patrimoine associé

Stéphane van Huffel débute sa carrière au sein de la branche d’investissement immobilier d'un grand promoteur français dans les fonctions opérationnelles et commerciales. Il évolue ensuite, toujours au sein du même groupe, vers un poste d'encadrement puis de directeur régional où il est chargé d'animer et d'encadrer cinq cabinets en France. Son expérience confirmée de la fiscalité et de l'immobilier l'amène à créer son propre cabinet : Wast and Van en 2005. Il devient ensuite Directeur Général du Groupe Wast&Van et co-fondateur de netinvestissement.fr.

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