Comment bien placer son argent en 2019 ?

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Par Karl Toussaint du Wast
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L’article « Comment bien placer son argent en 2019 ? » a été rédigé par un professionnel expérimenté en gestion de patrimoine. Netinvestissement apporte une attention toute particulière à la qualité, l’exactitude et l’objectivité des conseils prodigués.

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Comment bien placer son argent en 2019 en fonction de vos besoins ? Quel support, quelles solutions choisir ? Où et comment bien placer votre épargne ?

Avec la période de volatilité que connaissent les marchés financiers actuellement, l’ombre de la remontée des taux d’intérêt et le risque d’essoufflement de l’économie américaine, il peut être difficile pour le non initié de s’y retrouver et de savoir sur quoi porter son attention et son intérêt en matière de placements.

Pour vous aider à y voir clair, comme chaque année, nous vous proposons donc ce guide, devenu un grand classique de netinvestissement (+ de 250 000 vues en 2018) pour savoir comment placer en 2019, le plus efficacement et le plus intelligemment possibles vos fonds en fonction de vos disponibilités.

Comme chaque année, et pour faciliter sa lecture, nous avons choisi d’organiser ce guide par enveloppes d’investissement.

Ce guide néanmoins est là pour vous apporter des pistes de réflexion et des recommandations basées sur plus de 15 ans d’expérience, mais il n’est en aucun cas forcément adapté à chacun de vous. Vous êtes toutes et tous uniques, votre situation est unique et vos attentes et besoins vous appartiennent. C’est pourquoi, après la lecture de ce guide, et même s’il vous a (je l’espère) permis d’y voir plus clair et de vous aider à faire votre choix, un échange téléphonique avec l’un de nos chefs de projet patrimonial me semble judicieux.

Si vous avez aimez ce guide, n’hésitez pas à le partager sur vos réseaux sociaux. Merci et bonne lecture.

Sommaire


Préalable

La France est le seul pays au monde proposant des produits dits à « capital garanti » : fonds euro ou livrets.

En 2019, les rendements versés pour ce type de produit avoisineront les 1% (0.75% pour le livret A et 1.20/1.40% pour les fonds euro classiques). Aussi, nous ne parlerons ni ne sélectionnerons dans ce guide de supports d’investissement de ce type, à savoir à capital garanti.

Nous étudierons en revanche des solutions prudente, à capital « protégé » ou « encadré » qui offrent, pour un niveau de risque maitrisé, un potentiel de rendement intéressant.


1. Vous souhaitez placer 10 000 € à 20 000 €

Si comme des milliers de français vous disposez de quelques liquidités « dormantes » et non utilisées, et que vous souhaitez les faire fructifier intelligemment, plutôt que de leur faire perdre de la valeur sur de simples livrets bancaires, sachez qu’avec 10.000 ou 20.000 € il existe déjà des solutions efficaces.

La solution du financement participatif appelé également crowdfunding est tout à fait adaptée à ce montant d’investissement.

Ce support d’investissement est en effet accessible dès 1000 € seulement.

0 frais d’entrée, 0 frais de gestion, 0 frais de sortie. Comme rappelé dans l’introduction, le capital n’est pas garanti.

Il s’agit de participer collectivement (avec d’autres investisseurs), depuis la plate-forme, au financement d’une opération de promotion immobilière dont l’ensemble des caractéristiques sont précisées dans la fiche de présentation du programme.

Les durées de l’investissement sont en plus courtes : de 12 à 24 mois en général, ce qui vous permet de surcroit de ne pas être obligé de bloquer vos fonds trop longtemps.

Les rendements ? ils sont très intéressants : de 8 à 10% (dans certains rares cas, un peu plus risqués, jusqu’à 12%) !!

C’est très simple :

  1. Vous créez gratuitement votre compte sur la plate-forme
  2. Vous créditez votre compte sans aucun frais sur le site du montant que vous souhaitez placer
  3. Vous étudiez les projets proposés et sélectionnez celui qui vous convient
  4. Vous souscrivez directement en ligne
  5. Au terme du projet vous récupérez votre capital initial + le rendement

Avantages

Vous pouvez facilement diversifier vos investissements dès 1 000€ afin diluer votre risque, profiter de rendements élevés et maintenir la liquidité avec des sorties planifiées à l’avance.

Inconvenients

Comme rappelé dans l’introduction, pas de garantie en capital. De plus il ne vous est pas possible de « sortir » en cours de route si vous vouliez récupérer vos fonds de façon anticipée.


2. Vous souhaitez placer 30 000 € à 40 000 €

Avec cette enveloppe, vous pouvez raisonnablement commencer à envisager d’adopter une logique de diversification de supports.

Ainsi, pourquoi ne pas répartir vos disponibilités sur deux supports :

  • Pour moitié sur une assurance-vie avec un fonds euro performant qui vous offrira notamment une liquidité totale « au cas où ». L’allocation de cette assurance-vie sera construite et adaptée à votre profil d'investisseur. Vous pourriez ainsi viser un rendement de l’ordre de 4 à 6% en fonction de vos objectifs.
  • La seconde moitié de vos liquidités pourrait être alors placée sur différentes opérations de crowdfunding immobilier (financement participatif). Aucun frais d’entrée ni de sortie, accessible dès 1000 € et des rendements versés compris généralement entre 8 et 10%. Il s’agit d’investissements immobiliers mais à duration courte, puisque les projets proposés sont souvent sur des durées de 12 à 24 mois maximum. Cela vous permet donc de rémunérer fortement et à risque maitrisé, le tout sur une durée courte, votre trésorerie.

Avez-vous pensé au in fine ?

Si vous disposez de 30.000 à 40.000 € de liquidités, non seulement vous pourriez placer efficacement cette somme sur un contrat d’assurance-vie sécurisé et dynamique (3.20% nets en 2018 !) mais vous pourriez surtout vous en servir pour générer un effet de levier de crédit appelé « In Fine » qui vous permettrait d’emprunter pour acquérir un bien immobilier, le mettre en location, que vos loyers génèrent davantage que le coût de la mensualité (qui, en l’état, n’est composée que d’intérêts) et ainsi verser le delta non utilisé sur le contrat qui… travaille et vous rapporte.

Ce type d’effet de levier est redoutablement efficace si vous le montez correctement. Sachez que pour mettre en place ce type de montage d’optimisation, il faut un équivalent de 20% du montant total du bien immobilier visé en disponibilité. En d’autres termes, avec 40.000 € vous pourriez emprunter pour acquérir un bien d’une valeur de 200.000 € ; sous réserve bien entendu que votre capacité d’endettement le permette.


3. Vous avez 50 000 €, 60 000 € ou 70 000 € à placer

Avec des liquidités comprises entre 50.000 € et 70.000 € vous commencez à pouvoir envisager une véritable arborescence de placements diversifiée.

Si votre premier objectif avec ces liquidités est de générer des revenus complémentaires, vous pouvez envisager les SCPI de rendement bien entendu, mais commencer d’ores et déjà (à partir de 60/70K€) à envisager même l’investissement en LMNP.

Si en revanche votre premier objectif est plutôt de capitaliser et que vous n’en avez pas encore ouvert un, et à fortiori avec le niveau actuel du marché boursier français, l’option d’un PEA prend tout son sens. Oui, osez prendre un risque qui peut se révéler gagnant. Les marchés financiers nord européens sont « en soldes ». Pourquoi ne pas vous positionner sur 10.000 € ? votre PEA doit être conservé au moins 5 ans pour bénéficier de l’exonération de fiscalité (hors prélèvements sociaux) et pendant cette période, vous pourriez tout à fait viser un gain (non garanti) théorique de plus de 50%.

Autre solution à envisager pour capitaliser : ouvrir une assurance-vie avec des fonds « long-short » ; plus adaptés à la conjoncture actuelle volatile et aux opportunités de marché du moment.

En plus des fonds long-short, il y a en ce début d’année 2019 un intérêt tout particulier pour les produits dits structurés. Ces supports d’investissement, logeables dans une assurance-vie, apportent une bonne visibilité sur le risque (votre capital est en effet protégé dans une fourchette souvent comprise entre 0 et -40/50%) et des rendements intéressants : 6 à 7%. Attention, que ce soit pour les fonds long-short ou structurés, ne vous aventurez pas seul(e) sur ce type de véhicule. Certes ils sont intéressants et potentiellement rentables, mais ils requièrent une bonne connaissance et maitrise du sujet. L’accompagnement d’un professionnel (CIF) est donc fortement conseillé.

Avantages

En utilisant une allocation patrimoniale diversifiée, vous répartissez votre capital sur différents sous-jacents, différentes classes d’actifs (immobilier et financier) ayant chacun un rôle à jouer pour atteindre vos objectifs : rentabilité, maitrise du risque, liquidité.

Inconvenients

Certes, en 2019, il y a la flat tax à 30% qui fluidifie et facilite la lecture fiscale, mais gardez tout de même un œil sur la fiscalité, en particulier pour ce qui concerne les SCPI, qui pourraient impacter potentiellement le rendement. Toutefois des solutions optimisées fiscalement existent pour les SCPI.


4. Vous avez 80000€, 90000€ ou 100000 € à investir ?

Avec 80.000 €, 90.000 € ou 100.000 €, vous avez le choix ; dans les supports bien entendu mais également dans votre stratégie globale de gestion.

Avec de telles liquidités vous accédez à davantage de choix en matière de véhicules d’investissement.

Soit vous préférez opter pour la simplicité en concentrant vos liquidités sur un support, de type assurance-vie ou LMNP et dans ce cas, vous aurez plutôt une logique de capitalisation dans le premier cas et de distribution de revenus dans le second cas

Soit vous profitez justement du fait d’avoir de telles liquidités pour diversifier. Là encore, cela dépendra de votre objectif.

Le conseil Netinvestissement

chez netinvestissement, nous sommes partisans de la diversification. Nous appliquons pour nos clients le vieil adage « ne pas mettre tous ses œufs dans le même panier ». En effet, nous avons beau avoir des convictions de marché (qui ce sont révélées payantes dans le passé), nous n’avons pour autant aucune certitude ; c’est pourquoi, mieux vaut diversifier.

Avec 80.000 € à 100.000 € je pourrais privilégier une partie (30 à 50%) investie sur 2 SCPI de rendement afin d’aller chercher de la rente sans contrainte, de l’ordre de 4 à 5% nets de frais de gestion (hors fiscalité), une seconde partie que j’utiliserais pour profiter des opportunités de marché via un contrat d’assurance-vie, en l’occurrence actuellement, plutôt positionnée sur des produits structurés, plus facilement lisibles et moins volatils (capital non garanti) et je placerai 10 à 20% sur un projet de crowdfunding pour aller chercher, sur une courte période, un fort rendement (8 à 10%).

Option retraite :

Maintenant que « l’année fiscale blanche » (2018) est passée, les PERP et contrats Madelin reprennent tout leur sens et leur intérêt.

Le sujet ici n’est pas de parler de la retraite, mais étant donné que cet objectif devient majeur et prioritaire dans l’esprit des français, j’en profite pour vous rappeler qu’outre le fait qu’il soit possible (et judicieux) d’ouvrir un PERP ou un Madelin et d’y effectuer des versements mensuels défiscalisés afin de préparer votre retraite, ces supports permettent un versement exceptionnel plus important en fin d’année.

Notre spécialiste retraite Guilhem se tient à votre disposition pour vous accompagner dans le choix de la meilleure solution de PERP ou de Madelin pour votre retraite.

Avantages

En optant pour un choix unique et un seul support immobilier vous vous simplifiez la vie. Le choix de la location meublée vous offre surtout un cadre fiscal très favorable et grâce au bail commercial une délégation de gestion appréciable.

Inconvenients

votre capital est immobilisé sur une période plus longue (au moins 8/10 ans) et, notamment pour le LMNP, le support est de fait moins liquide que pour les SCPI.


5. Vous souhaitez placer plus de 100 000€

Ça y est ! vous venez de passer « de l’autre côté ». Non pas du « côté obscur », mais au contraire, du côté du champ de tous les possibles.

Avec 100.000 € ou plus ; vous avez enfin accès à tous les supports et véhicules d’investissement réservés aux investisseurs considérés comme « professionnels », en d’autres termes, les clients disposant d’au moins 100.000 € de liquidités à placer. En effet, en dessous de cette enveloppe de disponibilités, vous n’avez pas accès à ces produits.

Ici, nous allons parler de « Club Deal », de FPS, de FPCI (à ne pas confondre avec FCPI) et autres FCPR.

Je ne vais pas vous détailler dans ce guide les composants et critères de chacune de ces familles de produits (votre chef de projet patrimonial est à votre disposition ici pour vous accompagner), mais sachez qu’il s’agit de différents produits d’investissement généralement construits et investis sur de l’immobilier :

  • de bureaux
  • de pharmacie
  • de maisons de retraite
  • EHPAD
  • d’espaces de co-working

Ces produits sont généralement bloqués 5 ou 6 ans mais qu’ils visent en contre partie (sans garantie du rendement ni du capital) des rendements de 5 à 6%... nets d’impôts grâce à leur structure juridique intrinsèque qui leur confère cet avantage si vous conservez le support au moins 5 ans.

Avez-vous pensé au in fine ?

Si vous disposez de 100.000 € de liquidités ou plus, non seulement vous pourriez placer efficacement cette somme sur un contrat d’assurance-vie sécurisé et dynamique (3.20% nets en 2018 !) mais vous pourriez surtout vous en servir pour générer un effet de levier de crédit appelé « In Fine » qui vous permettrait d’emprunter pour acquérir un bien immobilier, le mettre en location, que vos loyers génèrent davantage que le cout de la mensualité (qui, en l’état, n’est composée que d’intérêts) et ainsi verser le delta non utilisé sur le contrat qui… travaille et vous rapporte. Ce type d’effet de levier est redoutablement efficace si vous le montez correctement.

Avantages

Les FPS et autres FPCI sont des supports d’investissement très qualitatifs, optimisés fiscalement et réservés à une clientèle ayant les moyens d’y accéder. Ils offrent en outre des objectifs de performance significatifs.

Inconvenients

Ces supports restent risqués et n’offrent pas de garantie en capital. Je ne saurai donc trop vous recommander de vous adresser à un professionnel compétent et habilité à diligenter des conseils sur ce type de placement.


6. Vous souhaitez placer plus de 1 000 000€

J’ai choisi de rajouter cette nouvelle enveloppe cette année car nous avons reçu de très nombreuses demandes de ce type via nos formulaires de contact sur le site en 2018.

Pour autant, vous vous douterez bien que si vous disposez d’une telle somme, les recommandations se définissent et se choisissent au cas par cas, dans le cadre d’une étude totalement personnalisée.

Avec 1 million d’euros il est en effet possible de créer des produits financiers dédiés et/ou sur mesure, permettant de choisir le rendement visé, la durée, le niveau de risque et de volatilité ; mais également de profiter d’une multitude d’options et d’effets de levier bancaires.

A ce stade, il est nécessaire et dans votre intérêt que nous nous entretenions et nous rencontrons. Ces liquidités sont t’elles

  • Ces liquidités sont t’ellesdétenues par vous directement ou via une société ?
  • A quel régime fiscal sont t’elle ?
  • S’agit t’il de capitaux issus d’une cession d’entreprise, d’une succession, d’un gain d’argent, d’épargne
  • De votre âge
  • Si vous avez ou non des enfants
  • Si vous souhaitez les aider et les protéger dès à présent

Vous l’aurez compris, à ce stade, une étude en face à face est non seulement requise, mais est, selon moi, obligatoire.

Conclusion

A chacun une ou plusieurs solutions. Ce qui compte lorsque l’on souhaite prendre en mains et gérer son patrimoine, ce n’est pas tant les moyens disponibles que votre envie et volonté d’agir pour ne pas subir. Vous l’aurez compris je l’espère en lisant ce guide, il existe toujours des solutions, à la fois simples et performantes, pas forcément risquées, qui vous permettent de donner du sens à vos placements et à valoriser votre épargne.

Oui, en 2019, il existe une multitude de solutions pour bien placer son argent. Il vous appartient pour cela de choisir le bon interlocuteur.

Nos conseillers Netinvestissement sont à votre disposition pour échanger avec vous et vous accompagner dans votre projet d’investissement.

Pensez à partager ce guide sur vos réseaux sociaux et à faire profiter vos amis s’il vous a plu. A très bientôt

À propos de l'auteur

Karl Toussaint du Wast , Conseiller en gestion de patrimoine

Karl Toussaint du Wast débute sa carrière professionnelle à New York à l'âge de 20 ans où il fonde sa première entreprise dans la tour 1 du World Trade Center : une société de distribution de matériel informatique. Le 11 septembre 2001, les attentats du WTC le contraignent à rentrer en France où il se recentre sur sa formation initiale et devient consultant en recrutement dans les métiers de la finance, puis chasseur de têtes dans un grand cabinet parisien. Après de nombreuses missions de recrutement pour le compte de banques, de sociétés de gestion ou de promoteurs immobiliers, il s’associe à Stéphane van Huffel et créé Wast and Van puis Netinvestissement.fr. Karl Toussaint du Wast est aujourd’hui Président du Groupe Wast&Van.

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