Comment placer son argent quand on a entre 50 et 60 ans ?

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Jean-Philippe Perrin
Par Jean-Philippe Perrin
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L’article « Comment placer son argent quand on a entre 50 et 60 ans ? » a été rédigé par un professionnel expérimenté en gestion de patrimoine. Netinvestissement apporte une attention toute particulière à la qualité, l’exactitude et l’objectivité des conseils prodigués.

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Vous avez entre cinquante et soixante ans, vous êtes à l’âge d’or de votre vie. Généralement, vous êtes à l’apogée de votre carrière professionnelle et les couches culottes des enfants ne sont plus qu’un lointain souvenir ; ils sont désormais grands et quasi indépendants.

Vous avez conscience que votre parcours est proche de la retraite et de nombreuses inquiétudes arrivent donc avec cette future nouvelle vie. Est-ce que j’optimise réellement mes économies d’une vie ? Que se passera-t-il pour moi à la retraite ? Ai-je vraiment assuré mes arrières lorsque je ne percevrai plus mes salaires actuels ? Ma fiscalité n’a jamais été aussi grandissante, puis-je encore la réduire ? Et ma famille est-elle protégée en cas d’accident grave ? Et ai-je la possibilité d’aider mes enfants pour préparer leur avenir ? Enfin, j’ai enfin décidé de réaliser mes projets personnels, ai-je les capacités financières pour le faire ?

Au travers de ce guide, nous allons étudier les pistes de réflexion obligatoires à avoir lorsque l’on devient quinquagénaires et nous vous citerons pour chaque classe d’actifs l’un de nos nombreux partenaires, pour votre apporter un élément concret dans votre réflexion.

Sommaire



1. Investir dans l'immobilier

Nous entendons régulièrement dans les médias que l’investissement dans l’immobilier est sans doute obsolète et qu’il n’est pas favorable à la conjoncture actuelle. Notre Président de la République est considéré comme un « anti Immobilier » avec son programme fiscal résolument pénalisant pour les propriétaires fonciers (disparition de l’Impôt Sur la Fortune ou profit de l’Impôt sur la Fortune Immobilière) et de plus en plus de journaux relayent l’idée de l’existence de « bulles immobilières » en confondant les prix parisiens et des grandes métropoles françaises avec le reste de la province.

Prenons de la hauteur et tentons de ne pas être pollué par un climat trop anxiogène. En effet, c’est encore le bon moment pour investir dans l’immobilier. Et ce pour plusieurs raisons telles que les taux d’intérêt bas, le retour de l’inflation, les mutations du marché immobilier qui offrent de nouvelles opportunités et la forte demande de biens dans certaines régions tendues.

Chez Netinvestissement, nous pouvons vous faire profitez de bons taux de crédits Immobiliers et de l’accompagnement de nos partenaires courtiers spécialisés.

Mais nous avons également anticipé que le marché de l’investissement immobilier en 2019 n’a rien à voir avec celui des années 90 ou 2000.

Et puisque tous les projets ne se valent pas, nos équipes de spécialistes sélectionnent nos partenaires avec un cahier des charges bien précis qui nous permet d’assurer au maximum votre investissement.


Immobilier en loi PINEL

Les quinquagénaires peuvent (doivent ?) encore se pencher sur l’investissement locatif afin de bénéficier d’une réduction d’impôt et obtenir par la suite un supplément de revenu à la retraite. Le dispositif PINEL offre une réduction fiscale de 12, 18 ou 21% du montant investi, étalée sur 6, 9 ou 12 ans, la déduction des charges locatives et des intérêts d’emprunt.

Conseil Netinvestissement

Notre comité de sélection met en avant le Groupe EDOUARD DENIS qui est devenu, depuis les années 80, l’un des plus grands promoteurs immobiliers de France. Son partenariat avec NEXITY lui permet d’être dans le TOP 5 du marché immobilier français tout en conservant l’expertise et le savoir-faire recherchés par les Investisseurs les plus exigeants. Programmes situés au cœur des agglomérations, proches de toutes commodités et répondant précisément à la demande et aux exigences des locataires.

Hypothèse : avec un effort d’épargne de 450€ par mois sans apport pendant 15 ans, vous pouvez acquérir, avec un bon montage financier, un appartement d’une valeur de 200 000€ .

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Immobilier en Loueur Meuble Non professionnel

Investir sur ce type de marché permet d’acquérir un actif immobilier meublé au sein d’une résidence de services, dans un secteur d’activité à fort potentiel (éducation/santé par exemple), gérée et assurée par un gestionnaire professionnel spécialisé.

L’atout principal de ce mécanisme est donc de vous constituer un patrimoine sans les contraintes locatives de l’immobilier résidentiel classique. En effet, vous conservez les avantages de tout support immobilier et bénéficiez en plus de la tranquillité et de la sérénité offertes par l’exploitation d’un professionnel et le cadre rassurant du bail commercial que vous signez avec lui.

Un autre avantage non négligeable est son statut fiscal. Vous investissez en Bénéfice Industriel et Commercial, ce qui vous permet de récupérer la TVA lors votre acquisition mais surtout d’avoir la possibilité d’amortir la valeur comptable de votre bien, ce qui créé une charge déductible des bénéfices perçus (loyers). Ainsi, pendant de nombreuses années, la rentabilité locative affichée sera nette d’impôt.

Conseil Netinvestissement

Nous mettons en avant la qualité de notre partenaire CERENICIMO qui est l’un des leader de l’immobilier géré. Il est en mesure de proposer tout le spectre de l’immobilier d’investissement du référencement jusqu’à l’expertise comptable. Nous apprécions son expertise et la réactivité de ses équipes. Nous collaborons avec ce partenaire au travers de l’immobilier neuf et ancien sur des résidences étudiantes, séniors ou EHPAD (Etablissements d’Hébergement pour Personnes Agées Dépendantes).


Parts de SCPI de rendement (Sociétés Civiles de Placement Immobilier)

Les SCPI dites de rendement acquièrent et gèrent un parc immobilier institutionnel (entreprises/bureaux/entrepôts/centres commerciaux, murs de cliniques, murs de crèches etc.) pour le compte des investisseurs qui en détiennent les parts sociales.

Les avantages de cette formule de placement sont nombreux. Tout d’abord la diversification de votre investissement. Vous investissez dans des milliers de m2 et dans de nombreux biens, différents les uns des autres, tournés vers des secteurs d’activités divers et situés dans de multiples zones géographiques.

Ensuite, l’accessibilité de l’investissement. Vous définissez vous-même votre montant initial d’investissement, avec des tickets d’entrée très attractifs (quelques centaines d’euros). Vous pouvez également profiter d’une rentabilité élevée avec une moyenne du marché supérieure à 4,40% ainsi que d’une potentielle revalorisation du parc immobilier dans le futur.

Enfin, vous ne subissez aucun souci de gestion, ce qui en matière d’immobilier locatif est un réel avantage.

Attention : il est important d’étudier avec un expert cette solution afin de choisir la bonne SCPI qui n’aura pas de problème de revente ou dont les revenus locatifs pourraient s’amoindrir. De plus, la fiscalité des revenus fonciers peut être un bémol pour la rentabilité de votre investissement.

Nous vous conseillons, dans ce cas, d’investir en SCPI démembré. L’idée de démembrer un actif est une très ancienne technique patrimoniale qui permet de séparer la propriété d’un bien de sa jouissance.

Elle permet donc de séparer la pleine propriété de votre investissement de manière temporaire car on distingue la nue-propriété (Abusus dans le jargon notarial) soit "la possession des murs" et l’usufruit (Usus Fructus dans le jargon notarial) soit "la jouissance du bien ou de ses fruits" comme des loyers par exemple. Cela vous permet de ne pas subir de fiscalité sur les revenus locatifs puisque ceux-ci iront à l’acquéreur de l’usufruit (vous ne toucherez donc aucun loyer ce qui implique aucune fiscalité).

Conseil Netinvestissement

Dans cette tranche d’Age (50/60 ans) nous vous invitons à vous intéresser à cette jeune SCPI CRISTAL RENTE gérée par un Inter Gestion. Elle a comme intérêt d’être investi majoritairement dans des centres commerciaux français où les baux locatifs négociés sont longs et importants, ce qui permet d’avoir une pérennité dans le dividende versé (objectif 5%) De plus, cette SCPI exerce une évolution constante du prix de la part, ce qui entraine une augmentation de la valeur du parc immobilier ce qui est aussi intéressant donc en démembrement.

Hypothèse : vous avez 52 ans et vous n’avez pas besoin de revenus complémentaires aujourd’hui mais seulement dans 10 ans. Vous achetez donc 160 000€ de parts de SCPI en nue-propriété qui lors de votre retraite représenteront 210 000€ en plein propriété soit 2 300€ de revenus par trimestre.

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2. Investir dans le financier

Vous ne connaissez rien à la finance ? Ne vous privez pas pour autant d’un investissement sur les marchés financiers ! Il est simplement important de définir une durée, une stratégie et une appétence aux risques avant de se lancer.

Crowdfunding Immobilier

Vous avez une vision d’investissement à court terme; privilégiez le crowdfunding immobilier.

Le crowdfunding immobilier permet de participer au financement de différents types de programmes immobiliers neufs, de type habitation ou immobilier commercial, déjà sélectionnés et analysés par un collège d’experts afin de réduire au maximum le risque et de vous offrir une rentabilité élevée.

Accessible dès 1 000€, il vous est possible de participer, sous la forme d’une obligation foncière, au financement d’un projet immobilier. Les rendements visés oscillent entre 6 et 9% / an selon la durée de l’engagement, souvent courte puisque comprise entre 6 et 24 mois. L'investissement en crowdfunding immobilier ne répond pas aux aléas des marchés financiers, ne subit ni frais d’entrée, ni frais de sortie et est fiscalisé au Prélèvement Forfaitaire Unique (PFU) de 30%.

Exemple : vous êtes à deux ans de la retraite et vous vous rendez compte que l’essentiel de votre épargne a été sous valorisé à cause des conseils de votre banquier (l’essentiel a un rendement de 0,75%). Vous avez donc 10 000€ dont vous n’avez pas besoin et qui ne vous rapporte chaque année que 75€; vous décidez de les investir dans un projet étudié avec votre chef de projet patrimonial Netinvestissement sur une solution à court terme, qui me rapportera 1 800€ sur deux ans.


Plan d’épargne en actions

Vous avez quelques années et vous souhaitez investir sur le marché français et européens ouvrez donc un PEA

Le PEA existe sur deux formes : PEA bancaire ou PEA assurance.

Une personne physique ne peut en détenir qu’un seul quelque soit le choix de la forme ou de la société où sont investi les fonds.

La différence entre les deux est simple : le PEA bancaire, le plus répandu, est investi directement dans des titres vifs ; il donne lieu à la souscription d’un compte titre associé à un compte espèce.

Le PEA assurance est lui investi sous forme de contrat de capitalisation au travers d’OPCVM (Organismes de Placement Collectifs en Valeurs Mobilières) avec un risque plus maitrisé car plusieurs titres vifs sont intégrés dans ces fonds.

Cette solution peut être très appréciable dans une diversification patrimoniale puisqu’elle peut se convertir en rente pour votre retraite (ou quand vous le désirez après huit ans de détention). Cette rente viagère est non imposable (sauf prélèvements sociaux).

La rente est aussi revalorisée chaque année. Elle peut être transmise en partie au conjoint survivant en cas décès prématuré et certaines clauses permettent de récupérer le capital (exemple : si la rente existe depuis moins de 10 ans).

Conseil Netinvestissement

Nous avons décidé de collaborer avec le Groupe Nortia que nous ne présentons plus dans l’ingénierie financière. En 24 ans, Nortia est devenu l’un des leaders sur le marché, avec plus de 3 milliards d’euros sous gestion. Ce partenaire possede un service de gestion de qualité et offre une qualité de fonds disponibles impressionnante. Sous le contrôle de notre Directeur des Allocations Financières, nous avons conçu un PEA sur mesure pour nos clients ayant accès aux meilleurs fonds du marché tout en conservant notre indépendance et objectivité dans le conseil ; sans oublier la possibilité de vous offrir le transfert de votre PEA vers notre PEA géré.


Assurance Vie :

Vous souhaitez investir dans d’autres secteurs que les marchés français et européens tout en garantissant une partie de votre capital

Ouvrez donc une assurance vie multi supports pour répartir votre épargne entre le fond euros (faible rendement en contrepartie d’une garantie en capital) et des fonds plus risqués mais potentiellement plus rémunérateurs.

Même si les fonds euros sont décriés en ce moment pour leur rendement en perte de vitesse, l’assurance vie reste, avec ses 1 700 milliards d’encours, le placement préféré des français et reste très intéressante pour votre tranche d’âge puisqu’elle cumule de nombreux avantages :

  • Produit d'épargne répondant à la fois à la préparation de votre retraite ou à des projets personnels
  • Produit de transmission fiscalement très intéressant qui évite des droits de mutations successoraux
  • Produit qui permet de protéger votre famille et vos proches au travers de clauses bénéficiaires personnalisables
  • Produit d'épargne restant totalement disponible à tout moment, bien que la fiscalité sur les plus-values générées est plus intéressante après 8 ans de détention
  • Outil de rendement intéressant fiscalement depuis la mise en place du PFU (Prélèvement Forfaitaire Unique)

Rappelons donc que vous pouvez retirer en totalité ou en partie le capital constitué et que vous pouvez également choisir de convertir le capital en rente afin d’avoir un complément de revenu au moment de la retraite. Pour profiter d’une fiscalité très avantageuse, vous pouvez également laisser votre contrat fructifier au-delà de 8 ans.

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Conclusion

A travers ce guide, vous pouvez remarque qu’il n’est jamais trop tard pour vous constituer ou optimiser un patrimoine. Il est juste important de se poser les bonnes questions. Par-dessus tout, tâchez de vous rappeler de ceci : ne laissez jamais votre argent dormir, et imposez-vous toujours une épargne régulière. C’est dans la constance et dans la diversification que se construit un patrimoine de qualité quelque soit votre âge.

Et vous l’avez compris, il est plus que jamais nécessaire de faire du « sur mesure » afin d’adapter vos choix à votre situation personnelle, au lieu du prêt à porter bancaire afin de redonner un sens à votre épargne en étant au cœur de votre patrimoine.

A cette fin, nous vous conseillons de vous rapprocher de votre Chef de Projet Patrimonial Netinvestissement qui saura vous accompagner dans la définition de votre stratégie globale.

À propos de l'auteur

Jean-Philippe Perrin , Conseiller en gestion de patrimoine

Diplômé d’un Master en Gestion de Patrimoine à l’INSEEC , Jean-Philippe Perrin a rejoint dès la fin de son parcours scolaire le cinquième assureur Mondial pour exercer le poste de conseiller financier pendant près de deux ans. Par la suite en 2014, il intégra une banque privée spécialisée en gestion patrimoine où il a occupé le poste de Conseiller en Gestion Patrimoine pendant 4 ans avec beaucoup de réussite. Conscient que le métier de conseiller en Gestion Patrimoine est en pleine mutation, il rejoint, début 2018, Netinvestissement à Paris.

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