Les 3 meilleurs contrats Madelin retraite du marché en 2019

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Par Guilhem Garcia
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L’article « Les 3 meilleurs contrats Madelin retraite du marché en 2019 » a été rédigé par un professionnel expérimenté en gestion de patrimoine. Netinvestissement apporte une attention toute particulière à la qualité, l’exactitude et l’objectivité des conseils prodigués.

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En résumé :

Devenue au fil des années une préoccupation centrale des français, la préparation à la retraite est aujourd’hui une nécessité. Ce guide va, comme chaque année, exposer les trois meilleurs Madelin retraite du marché selon Netinvestissement.

Devenue au fil des années une préoccupation centrale des français, la préparation à la retraite est aujourd’hui une nécessité. Tout le monde a pris conscience qu’il ne fallait compter que sur soi-même pour se préparer un complément de revenus pour la retraite. Il existe un grand nombre de solutions vous permettant de palier à la baisse de revenus que vous subirez à la retraite. A travers ce guide, nous nous attarderons sur les contrats d’épargne retraite Madelin. Il s’agit de la seule solution destinée exclusivement à la préparation à la retraite des professions non-salariées. En effet, les services fiscaux vous accordent une enveloppe fiscale déductible calculée sur un pourcentage de vos revenus.

Pour un rappel sur le fonctionnement et les avantages fiscaux de cette solution n’hésitez pas à consulter notre guide : contrat Madelin une solution éfficace pour préparer votre retraite

Mais comme beaucoup de solutions proposées sur le marché, vous avez sûrement du mal à trouver celle qui vous correspond le mieux. Ce guide va, comme chaque année, exposer les trois meilleurs Madelin retraite du marché selon Netinvestissement.

Notre méthode

Je vous rappelle que nous avons des critères bien spécifiques pour notre analyse. En effet, contrairement à beaucoup de classements que vous pouvez trouver, nous ne regardons pas les frais standards des contrats notamment ou la simple rémunération des fonds Euro.

Ainsi, nous basons notre comparatif sur les critères suivant :

  • Fonds disponibles : les contrats retraite au même titre que les contrats d’assurance vie proposent des Unités de Comptes (UC) plus ou moins diversifiées. Ce n’est pas forcément le nombre des UC qui fait la valeur d’un contrat mais plutôt la qualité de celles-ci
  • Rendement escompté : nous basons ce comparatif sur trois conventions de gestion que nous proposons. Ces rendements sont bien sûr basés sur des performances passées mais en fonction de la proportion d’Unités de Compte et de leur choix, les rendements peuvent fortement différer
  • Le mode de calcul de la rente : les rentes sont calculées en fonction d’une table des mortalités qui peut être garantie dès l’adhésion ou sur la table des mortalités valable au moment de la sortie en rente
  • Les rentes disponibles : la sortie de votre Madelin se fera obligatoirement sous forme de rente. Il est important de pouvoir adapter le choix de votre rente à vos objectifs et votre situation familiale. Ainsi, nous observons les différents choix qui vous sont proposés
  • Les garanties disponibles : de plus en plus de contrats proposent des garanties en cas de décès ou d’arrêt de travail qui peuvent se révéler très utiles si vous avez besoin de vous protéger ou de protéger votre famille
  • Frais sur versement de la rente : peu de détenteurs de contrat Madelin en sont informés, mais la grande majorité des contrats imposent des frais de sortie au moment du versement de la rente. Ils sont de manière générale matérialisés par un forfait ou par un pourcentage prélevé sur votre rente

Maintenant que nous vous avons exposé notre grille de lecture, voici notre classement des trois meilleurs Madelin du marché:

Classement Nom du Madelin Note globale
1 Swiss Life Retraite Madelin 25/30
2 Aviva Retraite Plurielle Madelin 24/30
3 Gestion Privee Pro Madelin 21/30


Sommaire



1. Swiss Life Retraite Madelin


Les fonds disponibles :

Ce contrat propose un choix très large de supports financiers. Il permet en outre d’accéder à de grandes maisons de gestion. Il sera particulièrement adapté au passionné de marchés financiers. Il dispose également de fonds immobiliers qui sont parmi les plus performants du marché. Vous pouvez également profiter d’une gestion évolutive qui adapte automatiquement votre allocation à l’approche de l’âge de départ à la retraite. Mais comme pour tous nos contrats, vous avez également accès à la gestion libre.

Dans le cadre de cette gestion, vous pouvez bénéficier des conseils de nos spécialistes des marchés financiers qui sauront adapter votre allocation à votre profil financier.

Note : 5/5


Le rendement escompté :

Convention Rendement sur 5 ans
Prudente 75/25 2,5%/an
Equilibré 50/50 5,2%/an
Dynamique 35/65 7,1%/an

*les performances passées ne présagent pas des performances futures

Note : 5/5


Le mode de calcul de la rente :

Il s’agit là d’un des points forts de ce contrat Madelin. Il vous accorde en effet une garantie des tables de mortalité. Contrairement à beaucoup de contrats sur le marché, cette garantie n’est pas payante et de fait n’alourdît pas les frais sur votre contrat. Grâce à cette garantie, le calcul de votre rente se fait par rapport à la table des mortalités en vigueur au jour de la souscription. Cela vous protège contre l’allongement de la durée de vie.

Les autres facteurs entrant dans le calcul de la rente sont bien les grands classiques avec le capital détenu, votre âge au moment du départ à la retraite et le type de rente que vous choisirez.

Note : 5/5


Les rentes disponibles :

  • La rente à vie simple : il s’agit de la rente la plus classique. Elle vous permet de bénéficier d’un complément de revenus jusqu’à votre décès. C’est bien souvent la moins utilisée du fait de l’impossibilité de réversion qu’il y a sur cette rente. Ainsi si vous venez à décéder le capital reste la propriété de l’assureur
  • La rente réversible de 30% à 200% : au même titre que toutes les rentes vous bénéficiez du versement d’une rente jusqu’à votre décès. Mais si vous venez à décéder, l’assureur laisse la possibilité aux bénéficiaires que vous aurez désigné de récupérer une réversion de cette rente qui peut aller de 30% à 200% de la rente d’origine. Il faut cependant noter que plus la réversion sera importante plus la rente que vous toucherez sera minorée.
  • La rente avec annuités garanties : c’est vous qui décidez du nombre d’annuités que vous souhaitez toucher. Si vous êtes en vie à la fin du versement des annuités garanties, l’assureur continue à vous verser une rente inférieure au montant des annuités garanties. En revanche, si vous décédez pendant la phase des annuités garanties, ce sont les bénéficiaires désignés qui profiterons de cette rente jusqu’à la fin des annuités garanties.
  • La rente palier : ce type de rente peut parfaitement s’adapter aux différents stades de vie de votre retraite. Vous souhaitez par exemple peut être profiter de la phase de retraite active pour voyager et profiter des plaisirs de la vie. Dans ce cadre, vous avez besoin d’un revenu plus conséquent qui peut être fourni par votre rente si vous demandez à la majorer. Vous avez ainsi la possibilité de la majorer jusqu’à 25% ou de la minorer de 25% pendant des périodes de 5 à 10 ans. La minoration vous permet de bénéficier d’une rente supérieure une fois la phase de minoration terminée. Cela peut être utile pour une personne qui souhaite se prémunir contre les risques de dépendance par exemple.
  • Rente indexée : elle bénéficie annuellement d’une indexation de 2%. Cette particularité vous permet de vous prémunir contre l’augmentation du coût de la vie ou contre la hausse de l’inflation.

Note : 5/5


Les garanties optionnelles :

Ce contrat propose trois types de garantie :

  • La garantie plancher décès : pour les investisseurs qui seront investis sur les marchés, ils pourront être protégés en cas de décès si leur contrat est en moins-value. L’assureur prendra en charge jusqu’à une moins-value de 75 000€
  • La garantie exonération des cotisations : c’est une garantie que l’on retrouve dans un grand nombre de contrat Madelin. Elle vous permet de bénéficier d’une prise en charge en cas d’arrêt de travail ou d’invalidité de vos cotisations
  • La garantie de bonne fin : elle est la garantie qui vient compléter la garantie plancher décès. Elle permet dans le cadre d’un décès de venir se substituer à vos versements. Dans la limite de 150 000€. Elle permet ainsi aux bénéficiaires en cas de décès de récupérer le capital qui était prévu au départ

Note : 4/5


Frais sur versement de la rente :

Votre rente supportera des frais de 3% sur chaque versement.

Note : 2/5


2. Aviva Retraite Plurielle Madelin


Les fonds disponibles.

Vous pouvez profiter d’une allocation adaptée à vos besoins avec plus de 50 fonds disponibles sur le contrat. Vous avez accès aux grandes maisons de gestion ainsi qu’à des fonds immobiliers.

Trois modes de gestion sont disponibles sur le contrat :

  • La gestion libre : celle que nous utilisons le plus couramment chez Netinvestissement, qui permet de bénéficier au mieux des évolutions de marché
  • La gestion évolutive : elle permet de faire évoluer les supports financiers qui la composent en fonction de l’avancée vers l’âge de la retraite. Plus vous approchez du départ à la retraite plus vos liquidités sont sécurisées
  • La gestion sous mandat : elle a été introduite l’année dernière à l’occasion du lancement de ce contrat. C’est l’assurance de bénéficier de la gestion des grands noms du marché

Note : 4/5


Le rendement escompté :

Il s’agit là d’un des points les plus importants de votre placement retraite. Il aura un impact sur le capital obtenu au moment du départ à la retraite. La performance que vous retrouvez dans le tableau ci-dessous correspond à une performance établie sur cinq ans grâce à nos conventions de gestion.

Convention Rendement sur 5 ans
Prudente 75/25 2,4%/an
Equilibré 50/50 5%/an
Dynamique 35/65 6,9%/an

*les performances passées ne présagent pas des performances futures

Note : 2/5


Le mode de calcul de la rente :

Étant encore l’un des rares contrats du marché à offrir la garantie des tables de mortalité, AVIVA RETRAITE PLURIELLE MADELIN se démarque sur ce point vis-à-vis d’un grand nombre de ses concurrents. Grâce à cette garantie, le calcul de votre rente sera plus avantageux. Cela vous permettra d’obtenir une rente plus conséquente. Cette garantie protège contre le vieillissement de la population. Pour le reste des critères utilisés, nous retrouvons les grands classiques que sont le capital constitué, l’âge de départ en retraite ou le type la rente choisi.

Note : 2/5


Les rentes disponibles :

  • La rente viagère simple : il s’agit de la rentre classique, qui vous permet d’obtenir un complément de revenus à vie. Hormis pour les personnes qui n’ont pas d’héritier, elle est très peu utilisée
  • La rente viagère réversible : c’est une des rentes régulièrement utilisées. Grâce à ce mode de rente, vous pouvez bénéficier d’un complément de revenus qui en cas de décès sera reversé aux bénéficiaires désignées que ce soit le conjoint, les enfants ou toute autre personne
  • La rente viagère avec annuités garanties : elle vous permet de percevoir une rente régulière pendant toute la durée des annuités garanties. En cas de décès vos héritiers continuent de percevoir cette rente
  • La rente viagère réversible à 100% avec annuités garanties : pendant la durée définie au moment du départ à la retraite, vous percevez une rente trimestrielle. En cas de décès, les annuités restantes sont versées au bénéficiaire
  • La rente viagère majorée ou minorée : ce type de rente s’adapte à votre besoin de trésorerie. Si vous souhaitez profiter de vos liquidités dès le départ à la retraite vous pouvez majorer le montant de la rente. A l’inverse, si vous préférez n’en bénéficier que plus tard, ce sera possible également. Vous pourrez la majorer ou la minorer au mieux de 30% pendant 10 ans.

Note : 4/5


Les garanties optionnelles :

Trois types de garanties sont présentes aux contrats :

  • La garantie complémentaire en cas de décès : cette garantie n’a de sens que si votre contrat est investi en Unités de Compte. En effet, en cas de décès, si votre allocation est en moins-value, l’assureur prendra en charge la moins-value
  • La garantie BONNE FIN : cette option peut s’avérer très utile si notamment vous n’avez pas une prévoyance suffisante qui vous couvre en cas d’arrêt de travail et d’invalidité. Ainsi, dans le cadre d’un perte totale et irréversible d’autonomie ou en cas de décès, l’assureur prendra à sa charge les versements futurs jusqu’à votre départ à la retraite
  • La garantie REMBOURSEMENT : elle vient compléter la garantie de bonne fin. Ainsi en cas d’arrêt de travail ou d’invalidité, l’assureur verse les cotisations prévues au contrat jusqu’à votre départ à la retraite

Note : 4/5


Frais sur versement de la rente.

Le contrat d’AVIVA propose ce que l’on trouve dans la plupart des cas sur les contrats Madelin, avec 3% sur chaque versement de la rente.

Note : 2/5


3. Gestion Privée Pro Madelin


Les fonds disponibles :

Il propose un grand nombre de fonds avec plus de 60 Unités de Compte. Mais bien plus que ces UC qui vous font profiter des grands noms de la gestion financière, il se démarque notamment par ses fonds immobiliers. Vous pouvez ainsi accéder aux SCPI et SCI du groupe Primonial qui font partie des meilleurs fonds du marché.

Note : 5/5


Le rendement escompté :

Convention Rendement sur 5 ans
Prudente 75/25 2%/an
Equilibré 50/50 4,3%/an
Dynamique 35/65 5,9%/an

*les performances passées ne présagent pas des performances futures

Note : 4/5


Le mode de calcul de la rente :

Vous pouvez également profiter d’une garantie de table des mortalités sur ce contrat comme les deux précédents. Mais pour cette version, elle ne vous est pas offerte par l’assureur. Vous devez donc vous acquitter d’une cotisation supplémentaire pour bénéficier de cette garantie de table. Cette cotisation est prélevée sur les versements mensuels que vous devez exécuter sur votre contrat. Il est également nécessaire de déclencher le versement de la rente dans les 25 ans qui suivent votre adhésion.

Note : 3/5


Les rentes disponibles :

  • Rente viagère non réversible : la rente classique proposée par l’ensemble des assureurs. Vous pouvez profiter de votre rente jusqu’au jour du décès. Cependant, en cas de décès, le capital restant est acquis à l’assureur. Cette rente est très rarement utilisée du fait du risque de perte du capital surtout s’il y a des héritiers à protéger
  • Rente viagère non réversible avec annuités garanties : vous devez définir le nombre d’annuités souhaitées au moment du départ à la retraite. Une fois que vous commencez à toucher ces annuités, vous ou vos bénéficiaires en cas de décès pourront en profiter. En effet, en cas de décès, ce sont les bénéficiaires désignés qui récupèreront les annuités garanties. Si en revanche vous êtes toujours en vie à la fin des annuités, l’assureur continuera à vous verser une rente qui sera inférieure à la précédente
  • Rente viagère réversible : elle permet aux bénéficiaires désignés au contrat, en cas de décès, de profiter d’une réversion de votre rente. Vous avez la possibilité de choisir entre plusieurs taux de réversion. Mais attention, le taux choisi et l’âge du bénéficiaire ont un impact direct sur le montant de votre rente
  • Rente viagère majorée : l’assureur vous laisse la possibilité de majorée votre rente pendant une période donnée
  • Rente viagère minorée : l’assureur vous accorde la possibilité de minorer votre rente pendant une période donnée

Note : 4/5


Les garanties optionnelles :

C’est une des grandes spécificités de ce contrat. En effet il ne propose pas de garanties optionnelles mais un package de garanties complètes. Ce pack est appelé le pack sécurisation et regroupe les garanties suivantes :

  • La garantie d’exonération des cotisations en cas d’incapacité ou d’invalidité
  • La garantie de bonne fin qui en cas de décès prend en charge les versements restant à effectuer dans la limite de 75% des versements prévus au contrat
  • La garantie de table de mortalité
  • Les annuités garanties qui permettent à vos bénéficiaires en cas de décès de percevoir un nombre minimum d’annuités de rente
Cet ensemble de garanties est très solide mais le coût (4,5% des versements) est important.

Note : 3/5


Frais sur versement de la rente :

Comme l’ensemble des contrats de ce classement les frais sur versement de la rente sont de 3%.

Note : 2/5

Conclusion

Pour ce classement 2019 des meilleurs contrats Madelin du marché, cette année c’est le contrat SWISSLIFE RETRAITE MADELIN qui l’emporte. Mais l’écart est très faible avec le contrat AVIVA qui cette année cède sa première place. Le contrat SWISSLIFE RETRAITE MADELIN est plus particulièrement adapté aux férus des marchés financiers qui cherchent à obtenir une allocation dynamique.

La préparation à la retraite est un projet crucial où la mise en place d’une stratégie doit être globale et évolutive en fonction d’un environnement juridique, fiscal et économique en perpétuelle évolution.

Pour vous aider dans votre choix, rapprochez-vous de l’un des conseillers Netinvestissement spécialisé en retraite. Il peut vous accompagner dans le choix du contrat Madelin qui vous correspond le mieux, mais peut également valider avec vous que cette solution est la plus adéquate.

À propos de l'auteur

Guilhem Garcia , Conseiller en gestion de patrimoine

Après l’obtention d’un Master en gestion de patrimoine, Guilhem débute sa carrière au sein d’une grande banque régionale. Après 10 ans de carrière dans différents groupes bancaires, où il a occupé des postes de conseiller clientèle professionnel à gestionnaire en patrimoine, il décide d’ouvrir son cabinet spécialisé en prévoyance et patrimoine auprès d’un des grands assureurs de la place. Son désir d’indépendance et d’évolution professionnelle, le pousse naturellement à rejoindre début 2014 netinvestissement en tant que chef de projet patrimonial puis directeur de cabinet.

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