10 erreurs à ne pas commettre lorsque l’on place de l’argent

Visa expert

L’article « 10 erreurs à ne pas commettre lorsque l’on place de l’argent » a été rédigé par un professionnel expérimenté en gestion de patrimoine.
Netinvestissement apporte une attention toute particulière à la qualité, l’exactitude et l’objectivité des conseils prodigués.

Par Karl Toussaint du Wast - Vu 3721 fois

« Je ne crois pas dans la Bourse », ou encore « j’ai essayé une fois de « jouer » en Bourse, j’ai perdu, c’est bon j’ai compris… plus jamais » ou bien encore « je m’y connais en immobilier puisque j’habite à Nantes, donc je ne veux investir qu’à Nantes » ou encore « c’est une bêtise que de s’endetter pour investir dans l’immobilier, mieux vaut payer comptant »…. Il s’agit là de quelques exemples de croyances très fortement ancrées dans l’esprit collectif français lorsque l’on aborde le sujet des placements et du patrimoine en général.

En France, chacun a son avis sur tel ou tel placement, tel ou tel montage, sans pour autant en connaitre les finesses, les spécificités et les particularités propres à chacun. Alors, chacun y va de sa propre stratégie « à l’aveugle », parfois pour le meilleur…. Comme pour le pire. Afin de vous aider à éviter les écueils et les pièges, ce guide vous présente les 10 erreurs à ne pas commettre lorsqu’ vous souhaitez placer de l’argent.

Erreur n°1 : ne regarder que le rendement

1. Erreur n°1 : ne regarder que le rendement

Le rendement promis (ou escompté), le taux affiché pour tel ou tel placement ou montage est loin d’être une fin en soi. Vous êtes-vous bien renseigné(e) afin de savoir si ce taux était garanti sur plusieurs années ou une seule ? s’agit-il du taux de cette année ou de l’année passée ? les changements de lois, les avenants à la loi de Finance pourraient t’ils impacter ce rendement ? Malheureusement vous êtes fort peu nombreux à vous être posé ce genre de questions avant de vous lancer, tête baissée vers une « offre alléchante ».

Pourtant, cette première erreur est pourtant largement commise par les non-initiés ou celles et ceux qui ne sont pas (encore) suivi par un CGP indépendant.

N’oubliez pas tout d’abord cette maxime bien connue dans le milieu financier :  « les performances passées ne présagent pas des performances futures ». ce qui s’est passé dans le passé ne conditionne donc pas nécessairement le futur et avec lui donc, la moindre garantie de rendement maintenu. Pour bien choir avant de placer votre argent, vous devez analyser et étudier un produit, ou une classe d’actifs dans son ensemble.

2. Erreur n°2 : ne pas avoir défini d’objectif(s)

Pour quelle(s) raison(s) souhaitez-vous placer cette somme d’argent ? quel est votre objectif ? quels sont vos objectifs ? A quelle échéance ? quels sont les risques que vous êtes prêts à prendre et pour quel rendement en face ?

En effet, selon que vous souhaitiez préparer votre retraite (et donc l’âge auquel vous vous mettez à agir), optimiser la vente de votre entreprise, transmettre à vos enfants, capitaliser sur les marchés financiers, utiliser le levier du prêt pour investir dans l’immobilier, défiscaliser etc… une stratégie structurée, timée et personnalisée doit alors être définie. Faites-vous aider et accompagner par un conseiller financier compétent et indépendant travaillant en architecture ouverte pour vous donner toutes les chances non seulement de bien définir vos objectifs mais également et surtout pour trouver la ou les solutions les mieux adaptées.

3. Erreur n°3 : confondre affectif et pragmatisme

Comme je l’écrivais en introduction de ce guide, l’erreur typique et pourtant largement pratiquée : » j’habite à Nantes donc je veux investir à Nantes » (fonctionne avec les Toulousains, les Bordelais, les Lillois et ainsi de suite pour toutes les villes de France et leurs habitants).

Connaissez-vous précisément et par rapport aux autres villes de France le taux de chômage de la ville, les répartitions par CSP, le taux de vacance locative, de demande locative, les flux migratoires passés et futurs, précisément les projets de développement et leurs conséquences etc… Bref tout ce qui fait que nous prenons une décision sur la base d’éléments factuels, tangibles et probables et non pas sur une approche affective. Ne me faites pas dire ce que je n’ai pas dit : « ce n’est bien évidemment pas une erreur en soi d’investir près de chez soi, pour peu que la ville visée réponde effectivement à une demande connue, maitrisée et profonde ». Mais les projections affectives, pire, les décisions prises sur des critères affectifs font partie des pires erreurs commises pourtant encore par nombre de français.

Lorsque le CAC 40 était à 3500 points, nous avions tout le mal du monde à convaincre nos clients et prospects d’y rentrer. Un an plus tard, le CAC 40 a touché les 4550 points et celles et ceux qui avaient alors suivi nos conseils, en dépit de leurs craintes, peurs ou croyances personnelles, nous remercient vivement.

mettre tous ses œufs dans le même panier

4. Erreur n°4 : mettre tous ses œufs dans le même panier

Vu et revu, entendu et re-entendu… « ne pas mettre tous ses œufs dans le même panier » est un vieil adage français du 17ème siècle mais qui est, plus que jamais aujourd’hui vrai. Pourtant, nous sommes contraints de constater le contraire quasi quotidiennement lorsque nous faisons des audits ou des points patrimoniaux avec de nouveaux clients. Tout ou presque a été (mal) concentré soit en confiant la totalité ou presque des avoirs à une banque…. Soit en ayant concentré la construction patrimoniale sur une ou deux classes d’actifs différentes seulement.

Il s’agit là d’une erreur fréquente, qui peut être lourde de conséquence et qui est pourtant facile à rectifier, dans votre intérêt.

5. Erreur n°5 : ne faire confiance qu’à son instinct

« EDF, c’est une belle boite, d’autant que j’y travaille, alors je vais acheter des actions »… affectif ou instinct peu importe. Il s’agit là d’une décision du domaine de la perception personnelle. Or, en matière de gestion patrimoniale ou de finance en général, l’instinct doit être plus que contrôlée.

Nous travaillons sur la base d’éléments factuels, tangibles, palpables, analytiques et non pas sur notre « feeling » ou nos croyances. Même si vous entendrez souvent parler de « convictions » de la part de votre conseiller en gestion de patrimoine, celui-ci n’aura normalement pu forger cette conviction qu’en compilant préalablement de nombreuses données pour lui donner un avis, une opinion, une position argumentée et structurée.

6. Erreur n°6 : foncer sans comparer

« c’est mon banquier depuis 5 ans, je le connais bien alors je vais accepter son assurance-vie qui rapporte 2,5% sur le fonds euro avec les 3% de frais d’entrée qu’il me met »…. Et le tout sans comparer ailleurs. Dit comme ça, cela peut paraitre fou, et pourtant plus de 1000 milliards sont ainsi placés dans les banques sans que le client n’ait effectué la moindre comparaison, les moindres recherches sur Internet. Saviez-vous que pour le même niveau de risque ou de garantie vous pouviez trouver jusqu’à 2 fois mieux. Netinvestissement.fr ayant accès à la totalité de l’offre du marché, nous pouvons ainsi en quelques secondes comparer et trouver pour vous le meilleur contrat par catégorie, selon vos objectifs. Vous travaillez dur tout au long de l’année pour gagner votre vie et pouvoir épargner ; alors donnez à votre argent les mêmes chances de pleinement s’exprimer et ne l’enfermer pas dans une offre non comparée.

A titre d’exemple, sur le seul fond euro, nous avons accès à des contrats qui garantissent le capital et ont versé 4,95% de rendement net en 2015 sur le fonds euro. Sans prendre trop de risque je puis à peu près assurer à chacun(e) d’entre vous que ce n’est très certainement pas ce que vous avez sur votre fonds euro de banque actuellement. A bon entendeur…

7. Erreur n° 7 : mal évaluer les risques

« j’ai tout misé sur l’immobilier car c’est sûr » voire pire « j’ai investi dans plusieurs biens immobiliers à Montpellier car je suis de Montpellier et que ça se loue bien »… voici là des erreurs aussi fréquentes que risquées justement. Certes l’immobilier est une classe sûre, oui Montpellier est une ville bien subventionnée donc ou les locataires sont nombreux, oui c’est vrai que les taux étant très bas, s’endetter pour acheter fait porter le risque par la banque davantage que par vous, mais pour autant, trop se concentrer ainsi à la fois sur une seule ville et d’autre part sur une seule classe d’actifs (l’immobilier classique local) fait courir un risque important à votre argent et votre patrimoine.

Que se passerait t’il en cas de crise de l’immobilier à Montpellier ? ou dans le Sud Est de la France ?

Qu’adviendrait’ t’il de votre patrimoine si une nouvelle loi, taxe, mesure venait à bouleverser totalement votre stratégie patrimoniale initiale ? vous n’y avez certainement pas pensé.

N’oubliez pas que le risque zéro n’existe pas. Vous pensez être 100% en sécurité lorsqu’avant de traverser une rue vous avez regardé au préalable à droite puis à gauche ? oui ?

Eh bien non ! vous n’avez regardé au-dessus de vous, et si un piano tombait du ciel après avoir chuté d’une passerelle de déménagement ? mon exemple est évidemment « capilo-tracté » mais c’est ce que l’on appelle le risque systémique : celui qu’on avait pas vu, pas prévu, que l’on croyait impossible. Eh bien ce risque cher(e) lecteur(trice) peut vous couter cher si vous ne l’avez pas anticipé.

Erreur n°8 : trop se projeter

8. Erreur n°8 : trop se projeter

« je cherche à acheter un appartement à Clermont Ferrand pour les études futures de ma fille qui a 6 ans…. ». Combien de fois avons-nous entendu ce type de raisonnement… vouloir aider ses enfants et anticiper sont à n’en pas douter deux excellentes dynamiques mais un tel niveau de projection sans la moindre maitrise des évolutions notamment et en particulier de votre petite fille de 6 ans (dans le cas de mon exemple) expose mécaniquement votre investissement en terme de risque. Commencez par construire une stratégie qui répond à un besoin dès maintenant quitte à avoir par exemple comme échéance une dizaine d’années afin de pouvoir sortir et voir « à ce moment là » ce que vous ferez avec le capital constitué. N’oubliez pas, dans 10 ans nous serons en 2026 et nos chères têtes blondes prendront peut être un avion supersonique qui reliera la France à Pékin en 6 heures….

9. Erreur n°9 : ne pas connaitre la difference entre garantie et securite

Un LDD ou un Livret A sont (en principe) à capital garanti, c’est-à-dire, sans risque de perte en capital…. Tant que l’établissement détenteur reste solvable et n’a pas commis d’erreurs de gestion qui mettraient en danger les capitaux de leurs clients.

Une SCPI de rendement, un bien immobilier ou une obligation privée AA+ sont des classes d’actifs dits « sécurisés ». Le capital n’est pas contractuellement garanti, mais la stabilité du sous-jacent, sa solidité, sa dimension tangible en font un actif solide, durable et pérenne. D’où la notion dans ce cas non plus de garantie mais de sécurité.

La France est en effet le seul pays au Monde à proposer à ses habitants des supports dont le capital est garanti. Si, en 2005, les rendements versés sur ce type de supports étaient encore intéressants et cohérents (5 voire 6% parfois), nous constatons en 2016, que les fonds euro ont du mal à toucher les 2,50% et que les livrets et autres LDD sont à 0,75% !! soit moins que l’inflation. La garantie en capital vous coute donc de l’argent chaque mois eu égard à l’inflation et l’érosion monétaire et ne vous prémuni pas totalement par ailleurs et pour autant de tout risque. Nous avons vu ensemble plus haut la notion de risque systémique

10. Erreur n°10 : ne pas suivre ses placements

Confier la mission de gérer, de piloter et d’arbitrer votre patrimoine à un CGP professionnel et indépendant est une bonne chose bien évidemment. Son expertise et son indépendance devraient, si vous l’avez bien choisi (comment bien choisir son CGP ?) vous permettre justement non seulement d’éviter de tomber dans les pièges évoqués ci-dessus d’une part, mais également et surtout de créer de la valeur ajoutée en donnant à votre argent toute la capacité pour s’exprimer pleinement.

Conclusion

Au travers de ces 10 erreurs à éviter lorsque l’on souhaite placer de l’argent, nous nous sommes rendus compte qu’il était finalement assez facile de s’en prémunir en respectant les conseils que nous vous avons présentés ici et qui, je l’espère seront mis en application dans l’intérêt de votre argent.

J'en profite

À propos de l'auteur

Karl Toussaint du Wast , Conseiller en gestion de patrimoine

Karl Toussaint du Wast débute sa carrière professionnelle à New York à l'âge de 20 ans où il fonde sa première entreprise dans la tour 1 du World Trade Center : une société de distribution de matériel informatique. Le 11 septembre 2001, les attentats du WTC le contraignent à rentrer en France où il se recentre sur sa formation initiale et devient consultant en recrutement dans les métiers de la finance, puis chasseur de têtes dans un grand cabinet parisien. Après de nombreuses missions de recrutement pour le compte de banques, de sociétés de gestion ou de promoteurs immobiliers, il s’associe à Stéphane van Huffel et créé Wast and Van puis Netinvestissement.fr. Karl Toussaint du Wast est aujourd’hui Président du Groupe Wast&Van.

Découvrir son profil

Sur le même sujet

Voir tous nos articles

Nos articles les plus lus

Voir tous nos guides