Comment placer son argent quand on a 20, 30 ou 40 ans ?

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Par Jean-Philippe Perrin
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L’article « Comment placer son argent quand on a 20, 30 ou 40 ans ? » a été rédigé par un professionnel expérimenté en gestion de patrimoine. Netinvestissement apporte une attention toute particulière à la qualité, l’exactitude et l’objectivité des conseils prodigués.

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« Dis-moi quel âge tu as, et je te dirai quel placement réaliser ». Cette maxime pourrait être complétée par « Il n’est jamais trop tôt » !

En effet, plus vous commencez tôt à épargner, plus le capital à la fin sera important.

Un autre avantage potentiel d’épargner tôt, c’est de profiter d’éventuelles réductions de la fiscalité appliquée sur les revenus du capital ; très utile à moyen terme.

Comptez par exemple cinq ans pour l’investissement en PEA PME (Instrument financier permettant d’investir dans des actions européennes et françaises), huit ans dans le cadre de l’assurance vie pour bénéficier d’abattements sur les plus-values et jusqu’à trente ans lorsqu’il s’agit d’investissements immobiliers afin d’être exonérés d’impôt sur les plus-values.

De plus, vous intéressez à votre épargne dès aujourd'hui vous fera profiter d'un coût de l'argent au plus bas. En vous endettant pour acquérir de l’immobilier locatif par exemple, vous maximiserez le fameux effet de levier surtout avec les taux actuels faibles. « Principe de faire de l’argent sans avoir de l’argent ».

Enfin, le temps est l’allié du risque. Cela s’explique par le simple fait que plus vous commencez à investir tôt, plus votre horizon de placement sera long et donc plus la part de risque sera maitrisée par ce dernier.

Bien évidemment à 20 ans vous n’avez pas les mêmes moyens ni problématiques qu’à 40 ans où vous êtes très souvent déjà installé personnellement et professionnellement.

La création de votre patrimoine fonctionne donc comme le cycle de la vie. Votre situation civile, fiscale, sociale et financière évolue avec le temps, d’où l’importance d’un conseiller certifié pour vous accompagner.

Il est donc important de ne pas comparer votre patrimoine avec celui de vos ainés mais surtout de regarder en fonction de votre tranche d’âge : « qu’elles sont donc mes possibilités ? »


Sommaire


1. 20-30 ans : de l’étude à la vie active

Pas évident de placer de l’argent lorsque vous débutez dans la vie professionnelle avec une rémunération de stagiaire ou que vos parents doivent encore financer vos études.

A cet âge, la principale envie est de pouvoir profiter de la vie. Pourtant vous voilà majeur donc responsable. Cette maturité doit passer par la prise de conscience d’épargner régulièrement.

A 20 ans le principal objectif est donc de vous habituer à épargner une petite somme d’argent pour commencer à vous constituer un capital.

➔ Exemple : éviter une soirée entre amis par mois vous permettra de vous constituer un effort d’épargne de 30€ par mois soit 360 € sur l’année.

Dés l’obtention de votre premier emploi : essayez de consacrer 10% de votre revenu à l’épargne, ce qui est un objectif très réaliste.


Constituer une trésorerie sur des placements à court terme.

Avec cette somme, vous pouvez vous constituer enfin une épargne de précaution. Et s’il n’est jamais évident de vous répondre sur la somme que vous devez conserver sur vos livrets bancaires, cela correspondant au seuil psychologique de chacun, nous privilégions néanmoins d’investir dans de l’épargne à taux fixe (Livret A, LDD, PEL etc. …) avec pour objectif que ce capital corresponde à 6 mois maximum de revenus.

Et ce, pour la simple et bonne raison que l’objectif de ces placements doit rester à court terme vu le faible rendement de ces derniers.

Valeur ajoutée Netinvestissement : vous pouvez commencer à étudier, auprès de notre service petits investissements, le crowdfunding immobilier qui a pour intérêt de placer une partie de vos liquidités sur du court terme (9 à 18 mois) avec une solution plus rémunératrice que les solutions classiques bancaires et un risque maîtrisé.


Investir dans des solutions à moyen/long terme pour financer un projet futur ou penser à la retraite.

Votre trésorerie à court terme est réalisée ; donnez du dynamisme à votre épargne sur des instruments financiers ayant un objectif à moyen terme tel que l’assurance vie ou le PEA.

La génération Millénials n’a pas comme intérêt prioritaire de préparer sa retraite ; pourtant cela reste le sujet d’inquiétude pour une grande majorité des français avec le déséquilibre budgétaire du système de retraite par répartition.

L’assurance vie est un très bel outil pour répondre à cette attente car vous êtes totalement libre dans vos versements. De plus, votre argent est disponible à tout moment et vous pouvez moduler votre contrat avec l’ensemble des possibilités du marché (investir dans la pierre, dans des actions, des obligations, des fonds thématiques et des fonds à capital garanti). C’est important de prendre date et d’ouvrir ce contrat.

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Valeur ajoutée Netinvestissement : l’équipe financière Netinvestissement est en mesure de vous présenter les meilleurs contrats d’assurance vie du marché, qui peuvent allier rendement et risque maitrisé ; avec les meilleurs fonds euros du marché (rendement deux fois supérieur à ceux des contrats proposés par votre banque) et surtout en apportant un conseil objectif avec des fonds d’investissement plus nombreux et diversifiés que le panel maison des établissements bancaires.

Pour information, le patrimoine net moyen d’un jeune de moins de 30 ans est de 34 000€.

➔ Notre objectif : vous permettre de vous assurer une épargne de précaution nécessaire et vous accompagnez dans le futur à travers des solutions à moyen et long terme. Enfin, vous aidez à réaliser votre potentiel projet d’acquisition d’immobilier.



2. 30-40 ans : les jeunes actifs installés

Ça y’est vous voilà vraiment dans la vie active. Vous avez commencé à faire vos gammes dans l’entreprise et vous commencez à vous projeter réellement dans l’avenir avec en prime l’arrivée du plus bel investissement de la vie : « les enfants ». De nouvelles problématiques rentrent en jeu :


Pensez à devenir propriétaire.

Acquérir sa résidence principale est l’objectif des jeunes épargnants. D’où l’importance d’anticiper un achat immobilier en plaçant régulièrement une partie de votre capital afin de vous constituer un apport initial plus important.

Sachez qu’en moyenne un Français devient propriétaire de sa résidence principale à partir de 37 ans.


Profitez de sa capacité d’obtention d’un crédit pour acquérir un investissement locatif.

Vous vivez dans une grande ville, vous n’avez pas l’envie d’acquérir votre résidence principale actuellement car votre situation vous convient actuellement. Il est dommage de ne pas profiter de votre capacité d’endettement pour vous permettre de vous enrichir par l’intermédiaire du levier d’un crédit.

De plus en plus de jeunes actifs préfèrent investir dans de l’immobilier locatif pour se constituer du patrimoine (loi Pinel ou location meublée en LMNP par exemple) car les rendements sont plus intéressants et l’effort d’épargne plus facilement assumable, que d’acheter leur résidence principale. L’achat de la résidence principale se reporte alors en deuxième partie de vie, vers 40 ans, lorsque le capital constitué par les investissements est plus important et permet un apport comptant en conséquence.


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Donnez un sens à votre épargne.

Comme cité précédemment, le cycle de la vie vous oblige à préparer votre avenir sur du long terme. D’où l’importance de dynamiser vos placements.

  • Investissez dans votre entreprise en profitant de l’épargne salariale et l’abondement du PEE. Les conditions du PEE permet de profiter d’un abondement fait par l’employeur allant de 50 à 150 % de la somme versée.
  • Investissez sur les marchés financiers au travers de solutions performantes comme l’assurance vie ou sur le PEA.
  • Investissez dans des SCPI, classe d’actif avec un horizon à moyen long terme permettant de préparer un projet à moyen long terme.

Valeur ajouté Netinvestissement : profitez des meilleures opportunités correspondant à vos attentes. Netinvestissement n’est pas une institution classique qui gère et fabrique les solutions proposées ; le regard de nos spécialistes est donc totalement objectif.

Pour information, le patrimoine net moyen d’un Français de moins de 40 ans est de 120 000€.

➔ Notre objectif : vous permettre de donner un sens à votre investissement en commençant à mettre un pas dans un suivi régulier de votre épargne dans des solutions à moyen terme ; il est important d’ouvrir un contrat d’assurance vie à la fois pour performer sur du moyen terme mais aussi afin de protéger votre famille. Il est important de commencer à réfléchir à donner un sens réel à votre épargne avec de vrais objectifs en fonction de votre demande. C’est l’âge où la part de risque doit être la plus importante. Commencez à vous pencher sur la préparation à la retraite.



3. 40 ans-50 ans : les actifs en pleine maturité

Vous êtes en pleine maturité professionnelle, la retraite devient le sujet d’inquiétude prioritaire. Vous êtes à votre apogée en matière de revenus et vous avez conscience que vous vous rapprochez plus de la fin de votre vie active. Votre priorité est de faire un point essentiel sur un chiffrage retraite afin de connaitre la perte de vos revenus par la suite.

C’est une triste réalité, mais c’est un fait : le système de retraite par répartition français a atteint ses limites et ne peut plus et ne pourra plus assumer ce qu’il assurait jusque-là.

Vous commencez aussi à avoir une pression fiscale non négligeable et vous aimeriez cesser de supporter une telle imposition.

Soyons positif sur cette tranche d’âge, c’est le moment où vous pouvez réaliser le plus facilement des investissements longs tels que :

Fixez-vous une épargne mensuelle acceptable et selon son montant, répartissez vos investissements sur deux ou trois supports différents afin de répartir vos risques.


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Investissement dans des solutions financières afin de préparer la retraite tout en déduisant vos versements de vos revenus imposables.

Investissez dans un Plan épargne retraite populaire qui permet de doper la performance de votre épargne avec une déduction fiscale non négligeable.

Valeur ajouté Netinvestissement : profitez des meilleures opportunités PERP et Madelin du marché vous permettant d’une part d’avoir des frais de versements réduit et d’autre part d’avoir les meilleures possibilités en matière de sortie retraite.

Exemple: vous avez une tranche marginale d’imposition de 30% et vous réalisez des versements annuels de 2 400 € par an sur votre PERP ; mon effort réel est de 1 680 € puisque 720€ viendront en réduction fiscale.


Investissement dans des solutions financières tout en réduisant votre fiscalité.

Investissez dans des SOFICA : investissement dans la culture Réduction de votre fiscalité Jusqu’à 48% plafonnement du versement (selon condition)

Investissez dans des FIP/ FCPI : investissement dans des entreprises innovantes. Réduction de votre fiscalité Jusqu’à 38% plafonnement du versement (selon condition)

Valeur ajoutée Netinvestissement : nous vous garantissons l'accès à tout le marché disponible et le choix le plus adapté à vos besoins.


Investissement dans une solution immobilière afin de préparer la retraite tout en déduisant vos versements de vos revenus imposables.

Investissez dans un bien immobilier en loi Pinel, qui est l'un des dispositifs de défiscalisation préférés des Français. Cet investissement a comme intérêt de vous constituer un capital ou des rentes complémentaires. Votre investissement est financé par la réduction de votre impôt et les loyers ce qui permet de profiter d’un coût de revient intéressant.

Valeur ajoutée Netinvestissement : accompagnement de votre projet tant en amont (financement de l’opération) qu’en aval (protection des revenus locatifs et aide dans la déclaration de revenus).


Investissez en LMNP. Investir dans l’immobilier dans un marché profond permettant d’avoir une réduction d’impôt ou des revenus non fiscalisés.


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Investissement dans des solutions à moyen long terme afin de préparer la retraite.

Investissez dans votre entreprise en profitant de l’épargne salariale et l’abondement du PEE. Les conditions du PEE permettent de profiter d’un abondement assuré par l’employeur allant de 50 à 150 % de la somme versée.

Investissez sur les marchés financiers au travers de solutions performantes comme l’assurance vie ou le PEA.

Investissez dans des SCPI, classe d’actif avec un horizon à moyen long terme permettant de préparer un projet à moyen long terme.

Valeur ajoutée Netinvestissement : vous permettre de vous faire profitez des meilleurs ratios rendements/risques du marché.

Pour information, le patrimoine net moyen d’un Français de moins de 50 ans est de 225 000€.

➔ Notre objectif : vous permettre de vous faire profitez des meilleurs ratios rendements/risques du marché. Notre travail est de prendre en considération de manière plus poussée que les tranches d’âges précédentes, l’ensemble des paramètres de votre patrimoine (civil, social, fiscal et financier) avant de prendre une décision avec vous afin de ne pas déséquilibrer une partie de votre patrimoine.

Nous vous conseillons de vous pencher sur l’opportunité d’une opération immobilière si vous en avez la possibilité. Les stéréotypes concernant l’immobilier neuf (prix d’achat plus chers ou fiscalité immobilière trop conséquente) ne sont pas vérifiables sur du long terme par rapport aux performances possibles sur ce secteur. N’oubliez pas que c’est la seule classe d’actif qui s’acquiert par l’intermédiaire d’un crédit.

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Conclusion

Tout comme le patrimoine se construit au fur et à mesure, la vie est une ascension dont il faut assurer la progression par paliers. A chaque étape de votre existence, il y a des placements à privilégier et des décisions d’investissement adaptées à prendre. Mais par-dessus tout, tâchez de vous rappeler ceci : ne laissez jamais votre argent dormir, et imposez-vous toujours une épargne régulière. C’est dans la constance et dans la diversification que se construit un patrimoine de qualité.

L’important est de définir une stratégie précise avec différents points à chaque étape de votre vie. Il est nécessaire de vous entourer d’un conseiller indépendant et certifié; chaque personne est différente d’où l’importance d’une analyse patrimoniale personnalisée. N'hesitez pas a nous contacter pour de plus amples informations.

À propos de l'auteur

Jean-Philippe Perrin , Conseiller en gestion de patrimoine

Diplômé d’un Master en Gestion de Patrimoine à l’INSEEC , Jean-Philippe Perrin a rejoint dès la fin de son parcours scolaire le cinquième assureur Mondial pour exercer le poste de conseiller financier pendant près de deux ans. Par la suite en 2014, il intégra une banque privée spécialisée en gestion patrimoine où il a occupé le poste de Conseiller en Gestion Patrimoine pendant 4 ans avec beaucoup de réussite. Conscient que le métier de conseiller en Gestion Patrimoine est en pleine mutation, il rejoint, début 2018, Netinvestissement à Paris.

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