Gagnant à l'Euromillions ou au loto : comment placer votre argent ?

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L’article « Gagnant à l'Euromillions ou au loto : comment placer votre argent ? » a été rédigé par un professionnel expérimenté en gestion de patrimoine.
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Par Guilhem Garcia - Vu 1462 fois

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Si vous avez eu la chance de gagner à l’un des tirages de la Française des Jeux, votre vie a surement dû changer en quelques minutes. Tous les gagnants ont un même point commun, ils ont connu une montée d’adrénaline, une émotion qui est indescriptible. Du jour au lendemain grâce à quelques numéros cochés sur une grille, vous êtes entré dans le cercle des multimillionnaires.

Mais passée cette émotion, les premières questions se posent. Avec qui vais-je pouvoir partager cette nouvelle ? Que vais-je faire de cet argent ? Dois-je continuer à travailler ? Doit-on déménager ? Vous allez être confronté à des problématiques fiscales et patrimoniales que vous n’avez surement jamais connues. Il va être compliqué de vous orienter dans un monde économique et juridique d’une grande complexité.

Pour vous aider à ne pas vous perdre dans ce nouveau monde, vous trouverez au travers de ce guide les différentes étapes financières, juridiques et personnelles par lesquelles vous allez passer.

Que faire de son argent quand on a gagné à l'Euromillions ou au loto ?

Soyez discret

La Française des Jeux vous le confirmera, mais la discrétion sera de mise dans votre nouvelle vie. Il n’est pas rare que la famille ou les amis proches deviennent envieux de votre situation. Les personnes qui vous entourent auront du mal à comprendre que vous ne puissiez pas les aider ou leur offrir la voiture de leurs rêves : après tout ce n’est que 100 000 Euros et vous avez gagné 80 millions d’Euro.

Dans beaucoup de cas, les gros gagnants sont souvent dans l’obligation de déménager sous la pression de l’entourage et du voisinage. Il est souvent judicieux de s’inventer une histoire comme par exemple la réception d’un héritage pour ne pas éveiller les soupçons.

Mais cette discrétion s’applique également au niveau de votre banque. Votre banquier a peut-être été fort sympathique pendant toutes ces années mais il ne sera pas la personne adéquate pour gérer votre nouvelle situation financière.

Vous allez vous faire plaisir

C’est surement l’une des premières étapes que vous allez réaliser : vous faire plaisir. Grâce à votre nouveau pouvoir d’achat, vous allez pouvoir réaliser quasiment l’ensemble de vos rêves. Que ce soit un voyage, une voiture de sport ou un restaurant, ce sera surement une des premières dépenses que vous réaliserez.

Mais attention à ne pas aller trop vite. Si par exemple votre rêve est la construction d’une maison, il faudra prendre en compte un ensemble de paramètres comme la fiscalité qui sera appliquée à votre bien.

Retenez donc que vous pouvez vous faire plaisir très rapidement mais avec des petits investissements. Tous les gros investissements doivent être maintenant pensés avec une approche patrimoniale.

Prenez en compte la fiscalité dès à présent

C’est certainement l’un des points les plus compliqué à aborder. Vous payez peut-être déjà des impôts sur le revenu. Mais grâce à ce gain de jeu, vous allez découvrir de nouvelles subtilités fiscales comme l’ISF.

Il faut savoir que les gains réalisés via La Française des Jeux comme l’Euromillions ne sont pas considérés comme des revenus mais comme des gains de jeux. Vous ne verrez donc pas votre imposition sur le revenu augmenter suite à cette nouvelle rentrée d’argent.

En revanche, si vous laissez votre argent sur votre compte courant ou sur des livrets par exemple, l’administration fiscale vous taxera à l’Impôt de Solidarité sur le Fortune(ISF). Ainsi, le montant de l’impôt sur la fortune pour une somme de 80 millions d’Euro représente 1,13 millions d’Euro (soit quasiment 1,5% de votre patrimoine).

Il faut dès lors anticiper cette situation pour ne pas réduire d’année en année votre capital. Plusieurs possibilités s’offriront à vous. Il existe en effet des moyens pour optimiser son patrimoine vis-à-vis de l’ISF. En fonction des supports que vous choisirez avec votre conseiller, l’impact sur cet impôt sera plus ou moins important.

Sur ce qui est de la fiscalité sur vos revenus, encore une fois, elle dépendra des investissements que vous choisirez de mettre en place. Selon le niveau de revenu que vous souhaiterez et la stratégie que votre conseiller vous proposera, l’impact sera plus ou moins important.

Mais il faut encore une fois garder en tête que si par exemple vous optez pour de l’immobilier classique avec un investissement par exemple qui vous rapporterait 150.000€ de revenus par an, vous devrez restituer à l’état plus de la moitié de vos revenus en cumulant l’imposition sur le revenu et les prélèvements sociaux.

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Les investissements

En fonction de votre nouveau projet de vie, il faudra adapter les différents investissements que vous sélectionnerez. On peut définir deux grandes familles d’objectifs à atteindre quand vous avez déjà une somme d’argent importante à disposition. Le maître mot de vos investissements sera la diversification et non pas la dispersion.

La création de revenus : L’investissement immobilier

L’investissement immobilier est souvent l’un des supports privilégié par les investisseurs pour se créer un revenu complémentaire. Mais il existe différente manière de se positionner sur de l’immobilier.

La location meublée non professionnel (LMNP) ou la location meublée professionnel (LMP)

Il s’agit d’investissements dans des résidences de services étudiantes ou dans des EHPAD. Ils vous permettent d’investir sur un marché d’une grande profondeur avec la protection d’un bail commercial qui vous lie juridiquement avec le gestionnaire de la résidence et vous assure le paiement d’un loyer trimestriel. Mais le grand avantage de ce type d’investissement est la possibilité d’amortir comptablement votre bien. Ce qui va vous permettre de dégager des revenus qui seront exonéré d’imposition sur plus de 90% de leur montant.

Par ailleurs si vous optez avec votre conseiller en gestion de patrimoine pour le statut LMP (loueur meublé professionnel), l’ensemble de vos biens immobiliers exploité par ce statut seront exonéré d’ISF.

Les SCPI

Elles vous permettent de profiter de la diversification immobilière d’une SCPI et de ne pas avoir à gérer la partie locative. Elles ont également l’avantage de pouvoir être plus liquide que l’immobilier classique si vous souhaitez les revendre. Elles vous permettront également d’investir dans le cadre du démembrement pour là aussi ne pas subir la fiscalité de l’ISF.

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L'immobilier classique

Il devra être fait dans le cadre d’un achat patrimonial pour la qualité du bien et son emplacement. En effet, la fiscalité sur ce type de bien pourra être importante sauf si vous investissez dans le cadre de dispositif type Malraux. Il pourra avoir différents objectifs : vous créer un revenu complémentaire, être une résidence secondaire ou vous permettre de capitaliser sur un emplacement où le marché de l’immobilier permet de valoriser votre bien. Là aussi vous pourrez bénéficier de l’avantage du démembrement.

Le financement de vos achats

L’avantage d’un investissement immobilier quand vous avez déjà la liquidité, c’est de pouvoir bénéficier de l’effet de levier du crédit. Vous aurez en effet tous intérêt à vous endettez pour créer une charge sur votre patrimoine que vous pourrez fiscalement déduire. Le coup de cet endettement pourra être compenser par la rentabilité des placements que vous mettrez en place en contre partie de ses prêts.

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► Les investissements financiers

Là aussi la palette qui va vous être offerte est extrêmement large. Vous aurez le choix d’investir sur des contrats d’assurance vie ou sur des contrats d’assurances en capitalisation. Vous pourrez également investir dans le cadre du PEA pour profiter de son cadre fiscal avantageux.

Vous aurez grâce au montant investi accès à des contrats sur mesure qui n’ont plus rien de semblable avec les contrats bancaires que vous avez pu connaître, que ce soit en termes de fonds disponibles que de performances. Nous aurons même la possibilité de faire concevoir un fonds sur mesure en fonction de la performance et de la prise de risque que vous souhaitez avoir sur votre investissement.

La gestion de votre patrimoine

C’est peut-être ici le choix le plus important à faire dans votre nouvelle situation. En effet, les personnes qui seront chargées de la gestion de votre patrimoine seront les clefs de la réussite de votre vie future. Nous ne saurions trop vous conseiller d’éviter les banques classiques qui ne pourront vous proposer que des solutions issues de la maison mère sans aucune objectivité.

Les cabinets indépendants pourront vous accompagner de manière plus impartiale étant donné qu’ils ont accès à toutes les solutions du marché. Ils pourront même vous créer une structure dédiée à la gestion de votre patrimoine pour avoir un maximum de réactivité et un suivi des plus optimisé.

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Conclusion

Le gain d’un gros lot comme la cagnotte de l’Euromillions, est une expérience qui va changer votre vie. Vous allez intégrer le cercle réduit des millionnaires français. Mais cette magnifique expérience peut vite tourner au cauchemar si vous ne vous entourez pas des bons interlocuteurs. Nombreux gagnant à l’Euromillions sont ruinés quelques années après avoir encaissé leurs gains. Il vous faudra peut-être même vous former pour mieux comprendre ce que vous allez faire. Une règle d’or à appliquer, que nous demandons à nos clients de suivre à chacun de leur investissement, est de n’investir que si vous avez compris ce sur quoi vous allez investir. Mais votre conseiller indépendant pourra vous accompagner dans cette démarche.

À propos de l'auteur

Guilhem Garcia , Conseiller en gestion de patrimoine associé

Après l’obtention d’un Master en gestion de patrimoine, Guilhem débute sa carrière au sein d’une grande banque régionale. Après 10 ans de carrière dans différents groupes bancaires, où il a occupé des postes de conseiller clientèle professionnel à gestionnaire en patrimoine, il décide d’ouvrir son cabinet spécialisé en prévoyance et patrimoine auprès d’un des grands assureurs de la place. Son désir d’indépendance et d’évolution professionnelle, le pousse naturellement à rejoindre début 2014 le groupe WAST AND VAN en tant que consultant en gestion de patrimoine sénior.

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