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Comment optimiser son PER ?

L’article « Comment optimiser son PER ? » a été rédigé par un professionnel expérimenté en gestion de patrimoine. Netinvestissement apporte une attention toute particulière à la qualité, l’exactitude et l’objectivité des informations communiquées.

Ecrit par : Quentin Gourdon

Chef de projet patrimonial

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Introduction

Le PER (Plan d’Épargne Retraite) est le nouveau contrat retraite qui est apparu en 2019 suite à la loi PACTE. Il a pour but de remplacer et d’uniformiser les nombreux contrats retraite qui existent actuellement (Madelin, Préfon, PERP, etc.). Avec ce produit, il y a plusieurs formes d’optimisation : que ce soit la fiscalité, au niveau de votre retraite, ou même du développement de votre patrimoine.

Le PER (Plan d’Épargne Retraite) est le nouveau contrat retraite qui est apparu en 2019 suite à la loi PACTE. Il a pour but de remplacer et d’uniformiser les nombreux contrats retraite qui existent actuellement (Madelin, Préfon, PERP, etc.). Avec ce produit, il y a plusieurs formes d’optimisation : que ce soit la fiscalité, au niveau de votre retraite, ou même du développement de votre patrimoine.

1. Point de vue fiscal

Le PER offre une dimension fiscale (contrairement à l’assurance-vie par exemple) si vous êtes trop imposé. À noter qu’opter pour la déductibilité des versements n’est pas une obligation mais une option.

Il est donc possible de verser des cotisations dans ce contrat pour bénéficier d’une déduction d’impôt sur le revenu (et non une réduction). La différence est que la déduction va vous diminuer votre revenu imposable tandis que la réduction va vous diminuer votre impôt. Par conséquent, vos cotisations sont déduites de votre bénéfice imposable (revenus annuels global).

Cette économie d’impôt correspond aux sommes versées multipliées par votre tranche marginale d’imposition (0, 11, 30, 41 ou 45%) à laquelle vous êtes imposé. Toutefois, vous ne pouvez pas verser autant que vous le souhaitez. En effet, il y a une limite qui est un plafond annuel de déduction. En d’autres termes, vous pouvez verser autant que vous le souhaitez mais il y a une déduction maximum que vous ne pourrez dépasser. À noter que vous pouvez utiliser les plafonds des 3 dernières années s’ils n’ont pas été utilisés (ce qui arrive au moment d’une souscription).

Pour résumer, les versements dans un PER sont déductibles de votre base imposable constituée par vos revenus professionnels.

2. Point de vue retraite

Avec le PER vous épargnez (de façon individuelle) pendant votre vie active pour vous constituer une épargne à la retraite. Vous l’avez sûrement déjà constaté, notre régime actuel atteint ses limites. Vos versements sont donc importants. Le PER qui est le tout dernier placement retraite, vous permet notamment une sortie grâce à des rentes et/ou un capital (ce qui n’est pas possible avec tous les contrats retraite actuels).

Le taux de fiscalité en cas de sortie peut varier. Les plus-values sont soumises aux prélèvements sociaux (17,2%), quant à la rente c’est selon le barème de l’impôt. À noter qu’il existe des cas de sortie anticipée (achat de la résidence principale, décès de l’époux, surendettement, cessation d’activité, expiration des droits aux allocations chômage).

3. Point de vue du patrimoine

Les cotisations réalisées sur votre PER vont être investies sur les marchés afin de faire fructifier cette somme. Généralement, plus vous êtes loin du départ à la retraite, plus les rendements sont importants puisque vous avez la possibilité de prendre plus de risque. À l’inverse, quand vous vous rapprochez de la retraite, vos fonds sont dirigés sur des actifs sécuritaires. Avec le PER vous pouvez donc préparer votre retraite tout en développant votre patrimoine.

Si le PER vous intéresse, n’hésitez pas à nous contacter pour que nous vous aidions à l’optimiser.

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A propos de l'auteur Quentin Gourdon, Chef de projet patrimonial | 1 articles en ligne

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Quentin débute sa formation universitaire en licence Gestion. Celle-ci va lui permettre de comprendre le fonctionnement des mécanismes économiques et se rendre compte des enjeux actuels, mais surtout de demain.

Pour poursuivre son apprentissage de l’économie, il intègre un Master Finance. Dans cette formation, il développera ses connaissances sur tous les aspects du monde financier. Il continue dans un Master Gestion de Patrimoine & Marchés Immobiliers au sein de l’INSEEC. Ces formations lui permettent d’approfondir ses connaissances sur les marchés financiers et immobiliers. Il rejoint l’équipe Netinvestissement en Juin 2020 en tant que Chef de Projet Patrimonial pour valider son diplôme de manager financier.

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Le 2021-11-03 18:24:34 par Sandrine B.

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