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PER : à quelle rente faut-il s’attendre ?

L’article « PER : à quelle rente faut-il s’attendre ? » a été rédigé par un professionnel expérimenté en gestion de patrimoine. Netinvestissement apporte une attention toute particulière à la qualité, l’exactitude et l’objectivité des informations communiquées.

Ecrit par : Karl Toussaint du Wast

Conseiller en gestion de patrimoine

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Une sortie en rente de votre PER peut s’avérer être un complément de revenus intéressant au moment de votre départ en retraite. Afin de déterminer le montant potentiel de la rente que vous pourrez obtenir au moment de votre départ à la retraite, il est tout d’abord nécessaire d’estimer le montant du capital accumulé en phase d’épargne, et l’âge de sortie en rente d’autre part.

Si vous désirez plus d’informations sur le PER, vous pouvez contacter un conseiller netinvestissement en cliquant ici.

1. Qu’est-ce que le PER ?

Le PER est le nouveau Plan d’Épargne Retraite individuel mis en place par le gouvernement. Il remplace notamment le Perp et le Madelin (contrats individuels) ainsi que le PERCO, par le Plan d’Epargne Retraite Entreprise Collectif (PERECO).

Son objectif premier est d’encourager les actifs qui travaillent à épargner en échange d’une déduction fiscale, et cela afin de profiter d’un capital ou bien d’une rente en complément de leur retraite.

2. Des différents scénarios

Point important : en doublant les versements mensuels, vous doublez le capital pour chaque case.

Eu égard aux chiffres que nous obtenons, ce sont surtout la durée ainsi que le taux de rendement des placements (dépendant notamment de la sécurité souhaitée) de votre contrat qui vont influencer le montant du capital créé.

La fiscalité du plan d’épargne retraite va différer en fonction d’une sortie en rente ou d’une sortie en capital pour l’assuré. Il faut ensuite déterminer la meilleure option en fonction de votre situation.

Il est possible d’effectuer une sortie en capital, qui sera alors fiscalisée en deux parties : la partie des versements provenant de la déduction d’impôt sera imposée à l’impôt sur le revenu, tandis que la partie provenant des intérêts sera fiscalisé au PFU (12,8% d’imposition + 17,2% de prélèvements sociaux).

Dans le cas d’une sortie en rente, celle-ci va dépendre de votre âge (nous prenons comme base l’âge de 65 ans), qui va influer sur le taux de conversion et sur l’imposition de votre rente.

Le taux de conversion applicable en 2020 à 65 ans est unique, de 3,42%. La rente est soumise au régime fiscal des rentes classiques, c’est-à-dire taxée à l’impôt sur le revenu, selon le régime fiscal des rentes viagères à titre gratuit. La fiscalité des rentes viagères bénéficie d’un abattement de 10%.

La rente est également soumise aux prélèvements sociaux au taux de 17,2%, mais bénéficie d’un abattement compris entre 30% et 70%. Dans notre exemple, à 65 ans, l’abattement est de 40%.

Age de départ et versement mensuel Cumul des versements Capital total à 65 ans en fonction du rendement
A = 2% B = 4% C = 6%
35 ans 100€ / mois 35 900 € 49 026 € 68 427 € 97 351 €
45 ans 200 € / mois 47 800 € 58 646 € 72 568 € 90 488 €
55 ans 500 € / mois 59 500 € 65 798 € 72 848 € 80 737 €

3. Les résultats

En doublant les versements mensuels, vous doublez le capital et donc la rente pour chaque case.

En cas de décès de l’assuré avant 70 ans, si le PER est un PER assurance, les capitaux sont transmis aux bénéficiaires suivants les même règles que l’assurance vie.

Il est possible d’effectuer un déblocage anticipé du PER, sous conditions, notamment en cas d’accident de la vie ; le capital étant totalement exonéré et les intérêts soumis seulement aux prélèvements sociaux.

Age de départ et versement mensuel Cumul des versements Capital total à 65 ans en fonction du rendement
A = 2% B = 4% C = 6%
35 ans 100€ / mois 35 900 € 49 026 € 68 427 € 97 351 €
Rente mensuelle à 65 ans / 177 € / mois 247 € / mois 351 € / mois
45 ans 200 € / mois 47 800 € 58 646 € 72 568 € 90 488 €
Rente mensuelle à 65 ans / 219 € / mois 271 € / mois 338 € / mois
55 ans 500 € / mois 59 500 € 65 798 € 72 848 € 80 737 €
Rente mensuelle à 65 ans / 256 € / mois 283 € / mois 314 € / mois

Conclusion

Le nouveau PER, Plan d’Epargne Retraite, est un excellent outil vous permettant de préparer votre future retraite dans les meilleures conditions. Tant sur le plan fiscal que dans sa gestion, ce placement devrait rapidement s’imposer auprès des épargnants français.

Si vous souhaitez en savoir plus, que vous soyez travailleur salarié ou travailleur non salarié, n’hésitez pas à vous rapprocher de professionnels du chiffre tels que votre expert-comptable ou votre chef de projet patrimonial Netinvestissement.

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A propos de l'auteur Karl Toussaint du Wast, Conseiller en gestion de patrimoine | 1052 articles en ligne

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Karl Toussaint du Wast débute sa carrière professionnelle à New York à l'âge de 20 ans où il fonde sa première entreprise dans la tour 1 du World Trade Center : une société de distribution de matériel informatique. Le 11 septembre 2001, les attentats du WTC le contraignent à rentrer en France où il se recentre sur sa formation initiale et devient consultant en recrutement dans les métiers de la finance, puis chasseur de têtes dans un grand cabinet parisien.

Après de nombreuses missions de recrutement pour le compte de banques, de sociétés de gestion et de promoteurs immobiliers, il s’associe à Stéphane van Huffel et créé le cabinet Wast & Van puis netinvestissement. Il est également le co-fondateur du tour de France de l’immobilier et du baromètre des placements. Il intervient régulièrement en tant expert immobilier auprès des média français. Karl Toussaint du Wast est notamment l’auteur des livres : "le Guide du CGP moderne" et "E-CGP, comment réussir sa transformation digitale".

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