2019 : quels choix de placements pour votre argent ?

1. Quels choix de placements pour l’investisseur prudent ?

Si vous ne souhaitez prendre aucun risque dans votre investissement, l’année 2019 devrait ressembler peu ou prou à 2018, avec toutefois la possibilité d’opter pour quelques petits ajustements que nous allons voir ensemble

De nature prudent, vous placerez l’essentiel de votre épargne sur des livrets bancaires (types LDD, Livret A). Symboliquement la notion de garantie en capitale est primordiale même si le rendement de vos placements reste de 0,75% ( plus de deux fois inférieur à l’inflation).

Rien ne devrait changer jusqu’en janvier 2020 car le gouvernement n’a pas prévu de changer ni le taux de rendement réglementé, ni les conditions.

Ainsi, si vous avez un profil prudent, privilégiez un contrat d’assurance-vie sur du moyen/long terme. Ce contrat sera composé totalement ou très largement d’un ou plusieurs fonds en euro. Là encore, faites attention au rendement des fonds euros classiques qui oscillent en 2018 autour de 1,6%.

Si vous souhaitez maintenir le même niveau de garanti et de liquidité mais que vous aimeriez avoir un rendement supérieur, tournez-vous vers les meilleurs fonds euro du marché. Le meilleur a rapporté 3,2% net de frais en 2018. Ces fonds euro dits « nouvelle génération » ont une stratégie de gestion et des choix de supports en leur sein plus performants que les fonds euros bancaires classiques.

A privilégier sur 2019

Coupler votre fonds garanti avec un maximum de 25% d’Unités de Comptes (UC) sur votre contrat afin de booster votre rendement.

N’hésitez pas à coupler votre fonds garanti avec des UC qui rentreront en adéquation avec votre profil de risque si l’allocation globale de votre contrat ne dépasse pas 25% d’Unités de Comptes telles que des obligations classiques ou de l’immobilier, vous permettant de viser un couloir de performance proche de 4% par an.

Pensez aux SCPI dans le contrat

Les SCPI détenus au sein d’un contrat d’assurance-vie offrent un rendement supérieur aux fonds euro (3,5% nets en moyenne), une bonne stabilité et une faible volatilité. De plus la liquidité est assurée par le détenteur du contrat (banque ou assureur) donc vous pouvez à tout moment récupérer vos fonds.

Attention toutefois aux frais d’entrée qui peuvent être importants pour les parts de SCPI investies dans une assurance-vie. Pour les éviter, privilégiez les SCP ou SCI de SCPI, moins chargées en frais et versant en plus 100% des loyers générés par l’actif (et non pas 97,5% pour une SCPI classique).

Osez les fonds structurés

En cette période de volatilité et si vous avez du temps (10 ans) nous vous conseillons ce type de produits qui permet généralement d’investir en bourse en dupliquant un indice de référence tout en ayant une protection du capital jusqu’à-50% avec une sortie possible chaque année. Coupler ce type de fonds avec un fonds garanti permet d’obtenir une protection non négligeable de votre capital tout en allant chercher l’effet boosté des marchés financiers dans le temps.

A noter que ce type de fonds est considéré comme un produit complexe ; rapprochez-vous absolument de votre conseiller Netinvestissement avant de vous lancer.

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Qu'est-ce qu’une SCPI de rendement ? Risques, frais…

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2. Quels choix de placements pour l’investisseur équilibré ?

Toute personne ayant une volonté de valoriser son capital à moyen long terme par le biais d’un couple rendement/risque maitrisé. Autrement dit le niveau de risque reste mesurable et moyen.

Nous rentrons donc sur des profils d’individus ayant la possibilité de réaliser une véritable stratégie patrimoniale.

Nous privilégions donc pour 2019 :

A court terme

Privilégiez l’investissement participatif dans l’immobilier comme le crowdfunding immobilier qui permet de participer au financement de différents types de programmes immobiliers neufs, de type d’habitation ou immobilier commercial .

Ces programmes ont été sélectionnés et analysés par un collège d’experts afin de réduire au maximum le risque et de vous offrir une perspective de rentabilité élevée. Ce type d’investissement qui est accessible dès 1 000€, permet de participer, sous la forme d’une obligation foncière, au financement d’un projet immobilier. Les rendements visés oscillent généralement entre 8 et 10% / an et ont une durée de vie courte puisque généralement compris entre 12 et 24 mois.

La fiscalité est intéressante puisque soumise au Prélèvement Forfaitaire Unique (communément appelé Flat TAX).

A moyen terme

Nous continuons de privilégier la classe actions au travers d’investissement dans un PLAN EPARGNE EN ACTION ou sur une assurance-vie.

Osez les OPCVM (Organismes de Placement Collectif en Valeurs Mobilières).

Oui, osez intégrer des lignes de fonds actions surtout si vous avez devant vous du temps. 2019 offre des opportunités intéressantes surtout avec la baisse des rendements de cette classe d’actif. C’est le moment de faire les soldes et d’investir dans des fonds qui sont sous cotés. Nous vous invitons à vous orienter vers des fonds thématiques qui ont pour objectif d’investir sur des secteurs mondiaux importants tels que la sécurité ou l’eau. Il est aussi judicieux de s’intéresser à des fonds dont la stratégie est d’identifier les futurs leaders de demain.

A long terme

Vous auriez tort de vous priver d’investir dans de l’immobilier. En 2019 les taux d’emprunt restent toujours très bas. Emprunter pour acheter sa résidence principale ou investir en immobilier locatif a encore tout son sens.

La loi Pinel a été prolongée et une nouvelle loi, la loi Denormandie a été mise sur le marché permettant de réduire sa fiscalité en investissant dans de l’immobilier locatif ancien avec travaux.

Mais 2019 sera comme 2018 en matière de fiscalité sur les revenus fonciers ; si votre fiscalité est déjà importante, nous vous conseillons le placement en Loueur Meuble Non Professionnel qui reste un formidable outil pour générer des compléments de revenus sans augmenter votre fiscalité.

Intéressez-vous à ce statut de LMNP car vous maitrisez votre investissement (actif tangible) par une gestion déléguée et assurée au travers d’un bail commercial qui vous garantiera donc des revenus supérieurs à 4%.

La grande valeur ajoutée de ce statut en plus de la protection de son environnement est l’obtention de revenus défiscalisés grâce à la possibilité d’amortir la valeur comptable du bien sur les revenus perçus. Si un déficit est constaté, celui-ci est reporté sur les revenus futurs. C’est ce que l’on appelle la notion « d’amortissement réputé différé ».

A noter qu’il existe quatre types d’investissement sur ce marché : le tourisme, l’affaire, l’étudiant et le senior. Netinvestissement privilégie les deux derniers marchés car ils ont une plus grande profondeur puisque l’offre n’est pas suffisante par rapport à la demande. Si bien qu’aujourd’hui, un investisseur ayant compris cette logique peut s’assurer d’un investissement serein à long terme.

SCPI

Vous vous intéressez à l’immobilier toutefois, vous n’avez pas les moyens de vous endetter ou acquérir un bien immobilier qui reste plutôt élevés en 2019, pensez aux SCPI.

Ne vous privez pas d’investir dans de l’immobilier ; les SCPI de rendement sont accessibles à partir de quelques milliers d’euros seulement et peuvent être financés par l’intermédiaire d’un crédit immobilier dédié (généralement à partir de 30 000 €).

L’intérêt est d’investir dans des milliers de m2 afin de diversifier le risque. Vos loyers sont assurés par la société de gestion. En 2018, la rentabilité moyenne de ce marché était de 4,4% net de frais. Autrement dit, vous réalisez un investissement sain dont les risques sont maitrisés par la mutualisation de votre investissement.

Si vous choisissez de financer par un prêt, vous profiterez du levier du crédit; il ne vous restera qu’un petit différentiel d’épargne à supporter pour compléter le coût du crédit.

Reprenez ou adoptez le PERP

Si vos n’avez pas ouvert de Plan Epargne Retraite Populaire en 2018 ou si vous n’avez pas fait de versements en 2017 , il est impératif de souscrire à un plan épargne retraite qui reste la seule solution spécifiquement dédié à préparer votre retraite.

Le principe est simple ; vous alimentez régulièrement votre contrat sur différents fonds d’investissement (actions/obligations/fonds garanti/immobilier) dans l’objectif de vous constituer une rente retraite. Sachez que cette solution permet aussi de déduire vos versements de votre fiscalité.

En effet, l’état, souhaitant dynamiser la retraite par capitalisation, permet aux investisseurs de déduire une partie de ses versements réalisés sur son revenu imposable.

Prenons un exemple : « Madame PAILLARD est responsable financier, elle gagne annuellement 40 000€ et réalise des versements programmés de 350€ par mois. Lors de la réception de son avis d’imposition, elle va pouvoir déduire les versements réalisés sur son PERP de ses revenus. Ainsi, elle déduira 4 200€ de sa déclaration (soit jusqu’à 10% de son revenu imposable N-1).

3. Quels choix de placements pour l’investisseur opportuniste ?

Par définition, l’investisseur opportuniste est prêt à succomber à toutes les opportunités du marché, quitte à perdre tout ou partie du capital investi tant que le potentiel de rendement en vaut le coup. Il est donc en mesure de prendre des risques très importants !

Si vous vous retrouvez dans ce type d’investisseur, alors cette ultime partie est pour vous. L’objectif est de vous présenter des investissements qui peuvent vous donner un booster à votre argent.

Ainsi, nous vous conseillons de coupler aux solutions précédentes, des solutions plus atypiques qui prennent en considération la mutation du marché d’investissement et immobilier.

« Club Deal »

Ce type de placement est méconnu puisque pendant de nombreuses années, il n’était pas disponible « au grand public » et souvent réservé aux sociétés d’investissement spécialisées qui prenaient des participations capitalistiques dans des sociétés.

En effet, il fallait investir des centaines de milliers d’euros à minima pour pouvoir prétendre à ce marché. Fort heureusement, le marché a évolué et quelques acteurs spécialisés ont permis une plus grande accessibilité. Notre comité sélectif a décidé de s’intéresser aux club deal ayant un sous-jacent immobilier.

Pour mieux comprendre, le principe du club deal immobilier est différent du crowdfunding immobilier car l’objectif est de rassembler un nombre limité d’investisseurs ayant des objectifs communs (durée d’investissement ou rentabilité par exemple).

L’idée est d’investir dans un support qui peut vous offrir des opportunités différentes comme la promotion immobilière, les centres d’affaires ou l’activité de marchands de biens.

Ce type de solutions est moins diversifié que des SCPI ou des SICAV donc le risque est moins maitrisé. Cela a tout de même l’avantage de générer des rendements supérieurs aux activités de foncières traditionnelles (>5%) qui peuvent avoir des avantages fiscaux intéressants que je vous invite à aborder avec votre conseiller Netinvestissement.

FCPI

Vous souhaitez investir dans de l’immobilier afin de valoriser votre capital sur du moyen/long terme en prenant un risque maitrisable tout en étant exonérés d’imposition des revenus et d’Imposition sur la Fortune Immobilière et de plus-values éventuelles ?

He oui cela existe ! Cela s’appelle un investissement sous forme FPCI, Fonds Professionnel de Capital Investissement qui permet donc un investissement immobilier dédié au non coté.

Il faut être investisseur professionnels ou avertis pour bénéficier de ce type d’investissement. Pour faire plus simple, il faudra investir à minima 100 000€ pour une personne physique et 30 000€ pour les sociétés respectant certaines conditions.

Le rendement est généralement supérieur à 5% car l’actif est constitué au moins de 50% d’actifs non soumis aux marchés cotés. L’intérêt est d’avoir un assouplissement dans le ratio de divisions des risques dans le cahier des charges et dans la gestion du fonds à l’inverse d’un FCPR classique.

Fonds Commun de Placement à Risques (FCPR)

Solution dite de capital investissement (ou private equity), ce véhicule vous permet de prendre des participations dans des sociétés non cotées en bourse. Tout comme le FPCI, si vous souscrivez en nominatif pur ou à travers un compte titres ordinaire, vous bénéficierez d’une exonération d’impôt sur les plus-values, hors prélèvements sociaux, sous réserve d’une détention des parts de 5 ans minimum pour les personnes physiques.

Bien entendu, au-delà de l’avantage fiscal, nous avons sélectionné ce type de solution pour d’autres aspects car ceci vous permet de diversifier vos investissements au sein d’un même véhicule et d’avoir accès, sous forme d’obligations, à des sociétés qui présentent souvent un potentiel de gain supérieur à des sociétés cotées.

Les émissions obligataires ciblées auront en moyenne des maturités de 3 à 6 ans et des rendements bruts compris entre 7% et 14% (rendement et capital non garantis) ; ces rendements correspondront aux intérêts qui seront versés par les obligations.

Bien entendu comme pour tous les investissements, ceux-ci comportent des risques et doivent être en adéquation avec vos objectifs, dès lors, en cas de mauvaise santé financière ou de défaut d’une société émettrice d’obligations, les rendements pourraient être inférieurs.

Conclusion

Pour cette nouvelle année 2019, nous sommes ravis de vous présenter comme chaque année les multitudes de solutions qui s’offrent à vous. Nous avons porté une attention particulière, suite aux fluctuations fortes de 2018, à vous présenter des solutions adaptées à votre situation, à vos attentes et besoins afin d’atteindre vos objectifs. Comme toujours, respectez ces règles d’or : adaptez votre investissement en fonction de vos objectifs qui doivent être définis de manière précise avec un professionnel capable de prendre en considération l’ensemble des paramètres de votre patrimoine avant de vous présenter telle ou telle solution. Faites appel à un Chef de Projet Patrimonial Netinvestissement qui saura vous aiguillez de manière objective et transparente. Enfin, osez sortir des classiques livrets bancaires ou des fonds euros garantis poussiéreux et n’oubliez pas : prendre un risque ne v eut pas dire avoir un accident.