Les 3 meilleurs PERP du marché en 2018

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Par Guilhem Garcia
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L’article « Les 3 meilleurs PERP du marché en 2018 » a été rédigé par un professionnel expérimenté en gestion de patrimoine. Netinvestissement apporte une attention toute particulière à la qualité, l’exactitude et l’objectivité des conseils prodigués.

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Pour cette année encore, nous vous proposons au travers de ce guide, le classement des meilleurs PERP du marché pour l’année 2018. Dans une offre très large, il est souvent compliqué de s’y retrouver pour un novice. En effet, aujourd’hui toutes les banques et tous les assureurs proposent des PERP (Plan d’Epargne Retraite Populaire) mais souvent sans en connaître les spécificités.

Le PERP est pourtant la seule solution spécifiquement destinée à la préparation à la retraite. Il a été créé en 2003 dans le cadre de la loi FILLON, à la vue de l’état des caisses de régimes obligatoires, l’ensemble des Français ayant bien compris qu’il était nécessaire de mettre en place une solution leur procurant un complément de revenus à la retraite.

Pour que vous compreniez la manière dont ce classement a été réalisé, voici la méthode d’analyse que nous avons utilisé. Nous avons l’habitude chez Netinvestissement de dépoussiérer la gestion de patrimoine, il en est de même pour nos comparatifs. La plupart des guides ou classements que vous pouvez trouver se basent sur des critères tels que la rémunération du fonds Euro, les frais d’entrée standards ou les frais de gestion.

Chez Netinvestissement, nous baserons notre comparatif sur les critères suivant :

Les 3 meilleurs perp du marché

Fonds disponibles : les contrats retraite au même titre que les contrats d’assurance vie proposent des unités de comptes plus ou moins diversifiées. Ce n’est pas forcément le nombre des unités de compte qui fait la valeur d’un contrat mais plutôt la qualité de celles-ci.

Rendement escompté : nous basons ce comparatif sur trois conventions de gestion que nous proposons. Les rendements présentés sont bien sûr basés sur des performances passées mais en fonction de la proportion d’unités de compte et de leur choix les rendements peuvent fortement différer.

Le mode de calcul de la rente : les rentes sont calculées en fonction d’une table des mortalités qui peut être garantie dès l’adhésion ou sur la table des mortalités valable au moment de la sortie en rente.

Les rentes disponibles : la sortie de votre Perp se fera obligatoirement sous forme de rente pour au moins 80% du capital. Il est important de pouvoir adapter le choix de votre rente à vos objectifs et votre situation familiale. Ainsi nous observerons les différents choix qui vous sont proposés.

Les garanties disponibles : de plus en plus de contrats proposent des garanties en cas de décès ou d’arrêt de travail, qui peuvent se révéler très utiles si vous avez besoin de vous protéger ou de protéger votre famille.

Frais de versement de la rente : peu de détenteurs de PERP sont au courant mais la grande majorité des PERP imposent des frais de sorties au moment du versement de la rente. Ils sont de manière générale matérialisés par un forfait ou par un pourcentage prélevé sur votre rente.

Maintenant que nous vous avons exposé notre grille de lecture, voici notre classement des trois meilleurs Perp du marché.


Sommaire


Classement des 3 meilleurs PERP

Classement Nom du PERP Note globale
1 ERES PERP 163X 29/35
2 AVIVA RETRAITE PERP 26/35
3 PERP LIGNAGE 24/35

1. ERES Perp 163X

Fonds disponibles

Il propose un nombre de fonds qui est dans la moyenne du marché. Vous trouverez plus de 80 unités de comptes ainsi que des supports immobiliers comme des SCPI, SCI et OPCI. Cela laissera une grande palette de possibilités à votre conseiller Netinvestissement pour construire une allocation adaptée à votre profil investisseur.

Note : 5/5

Rendement escompté


Convention Rendement sur 5 ans
Prudente 75/25 3.90%/an
Equilibré 50/50 6.98%/an
Dynamique 35/65 10.89%/an

Note : 5/5


Le mode de calcul de la rente

Le calcul de la rente est un des points centraux dans le choix d’un PERP. C’est à la suite de ce calcul que vous obtiendrez votre complément de revenus. Il est fonction de plusieurs éléments comme la table des mortalités qui peut être garantie ou non. Le capital que vous aurez constitué est bien sûr la base de ce calcul. Dans le cas de ce PERP, la table utilisée est celle qui sera en vigueur à votre départ à la retraite.

Note : 3/5


Les rentes disponibles


  • La rente viagère classique : c’est la rente viagère simple que l’assureur vous verse. Le risque de ce type de rente est de laisser une partie du capital à l’assureur si vous décédez avant l’âge prévu sur la table des mortalités.

  • La rente réversible avec annuités garanties : ce type de rente vous permet de bénéficier d’une rente qui en cas de décès sera reversée aux bénéficiaires du contrat. Ainsi vous protégez vos proches quoi qu’il arrive.

  • La rente non réversible avec annuités garanties : vous bénéficiez d’une rente pendant une durée définie. Si vous décédez avant le terme des annuités garanties, vos bénéficiaires toucherons les annuités restantes.


Il existe deux options complémentaires aux types de rentes :


  • Sur les premières années, vous bénéficiez d’une rente dont le montant correspond au double du montant que vous auriez touché en ixième année. Cette garantie vous permet de récupérer avec certitude 70% de votre capital si elle est combinée avec le bon type de rentes. C’est une bonne option pour ceux qui souhaitent profiter de la phase de retraite active avec un plus gros pouvoir d’achat.

  • L’indexation positive ou négative de la rente : cette garantie vous permet d’indexer votre rente de plus ou moins 5% sans pouvoir dépasser au taux déterminé.

Note : 5/5


Les garanties optionnelles

La garantie plancher : cette garantie intervient dans le cadre d’un décès. Elle permet de vous garantir contre une éventuelle baisse des marchés financiers. Ainsi, si vos supports sont en moins-value au jour du décès, l’assureur remboursera la moins-value aux héritiers.

Note : 3/5


Frais sur versement de la rente

Les frais d’arrérage (frais sur les versements de la rente) sont de 0% ce qui est rare sur ce type de contrat.

Note : 5/5


2. Aviva Retraite Perp

Fonds disponibles

Le contrat AVIVA propose une palette de plus de 40 fonds. Vous avez accès à 3 fonds profilés, Aviva Sélection Patrimoine, Aviva Valorisation Patrimoine et Aviva Conviction Patrimoine, mais également à 43 OPCVM (monétaires, actions et obligations) et bien sur un fonds Euro (Aviva Euro PERP)

Note : 5/5


Rendement escompté


Convention Rendement sur 5 ans
Prudente 75/25 3.72%/an
Equilibré 50/50 6.41%/an
Dynamique 35/65 9.64%/an

Note : 5/5


Le mode de calcul de la rente

Le calcul de la rente est un des points centraux dans le choix d’un PERP. C’est à la suite de ce calcul que vous obtiendrez votre complément de revenus. Il est fonction de plusieurs éléments comme la table des mortalités qui peut être garantie ou non. Le capital que vous aurez constitué est bien sûr la base de ce calcul. Dans le cas de ce PERP, la table utilisée est celle qui sera en vigueur à votre départ à la retraite.

Note : 3/5


Les rentes disponibles

Au moment de votre départ en retraite vous aurez la possibilité de choisir entre différents type de rentes :

  • La rente viagère simple : elle vous permet de toucher un complément de revenus jusqu’ à votre décès. Mais si vous décédez avant l’âge prévu dans la table de mortalité, le capital sera conservé par l’assureur.

  • La rente viagère réversible : elle vous permet de toucher un complément de revenus jusqu’ à votre décès. Mais à la différence de la rente viagère simple, si vous décédez, une rente est versée au bénéficiaire désigné jusqu’à son décès. Le montant de la rente sera donc recalculée en fonction de l’âge du bénéficiaire.

  • La rente viagère avec annuités garanties : un nombre d’annuités est défini au jour de votre départ à la retraite qui sera versé à vous ou vos bénéficiaires en cas de décès.

  • La rente viagère réversible à 100% avec annuités garanties : elle reprend le principe de la rente viagère avec annuités garanties mais la rente est réversible en intégralité aux bénéficiaires en cas de décès.

  • La rente viagère minorée ou majorée : il s’agit d’une rente viagère classique où l’assureur vous donne la possibilité d’augmenter ou diminuer son montant pendant 5 ou 10 ans.

Note : 5/5


Les garanties optionnelles

Il n’y a pas de garantie de prévoyance sur le contrat.

Note : 1/5


Frais sur versement de la rente

Votre rente supportera des frais sur versements de 3%.

Note : 2/5


Perp lignage d’ORADEA Vie

3. PERP LIGNAGE d’ORADEA VIE

Fonds disponibles

Avec une gamme de plus de 200 fonds, il est dans la moyenne haute du marché. Il vous donnera accès à toute la gamme des fonds du marché. Vous trouverez aussi bien des fonds Patrimoniaux que des fonds Actions ou Obligations. Il vous permettra également d’accéder à des fonds immobiliers comme des SCPI.

Note : 5/5


Rendement escompté


Convention Rendement sur 5 ans
Prudente 75/25 3.05%/an
Equilibré 50/50 5.80%/an
Dynamique 35/65 9.05%/an

Note : 4/5


Le mode de calcul de la rente

Le calcul de la rente est un des points centraux dans le choix d’un PERP. C’est à la suite de ce calcul que vous obtiendrez votre complément de revenus. Il est fonction de plusieurs éléments comme la table des mortalités qui peut être garantie ou non. Le capital que vous aurez constitué est bien sûr la base de ce calcul. Dans le cas de ce PERP, la table utilisée est celle qui sera en vigueur à votre départ à la retraite.

Note : 3/5


Les rentes disponibles

  • La Retraite Classique : c’est la rente viagère simple avec laquelle l’assureur vous verse une rente à vie. Le risque de ce type de rente est de laisser une partie du capital à l’assureur si vous décédez avant l’âge prévu par la table des mortalités.

  • La Retraite Sérénité :: c’est une rente qui vous permet de bénéficier d’une rente plus élevée pendant le début de votre retraite. Ainsi pendant cette phase de retraite active, vous pourrez avoir un niveau de vie plus important.

  • La Retraite Croissance : c’est une rente qui fonctionne un peu à l’envers de la rente sérénité. Dans ce type de rente vous bénéficierez d’une forte augmentation de votre retraite à partir de vos 75 ans, ce qui permet par exemple de couvrir des frais liés à une situation de dépendance.

  • La Retraite avec Annuités Certaines : dans ce cas pendant les 15 premières années de votre retraite vous bénéficiez d’une rente garantie qui pourra même être transmise à votre bénéficiaire en cas de décès. C’est le type de rente le plus sécurisant, qui permet de protéger vos proches en cas de décès en leur assurant un complément de revenus.

Note : 2/5


Les garanties disponibles

  • En cas de décès : la rente est versée au bénéficiaire de votre choix.

  • L’Option Garantie : il s’agit d’une garantie qui vous couvre en cas d’incapacité de travail et d’invalidité pour un coût de 3,6% des versements. Ainsi dans le cadre d’un arrêt de travail ou d’une invalidité, l’assureur prend en charge vos versements jusqu’à l’âge de départ à la retraite.

Note : 3/5


Frais sur versement de la rente

Les frais d’arrérage (frais sur les versements de la rente) sont de 0% ce qui est rare sur ce type de contrat.

Note : 5/5



Conclusion

Le PERP ERES est cette année premier de notre classement mais talonné de très près par le PERP AVIVA. Ces deux PERP correspondent à deux catégories d’investisseurs distinctes. Le PERP ERES est particulièrement adapté aux adeptes des marchés financiers et est très performant sur la phase de rente. Le PERP AVIVA sera lui très adapté aux personnes qui recherchent une gestion plus accessible et sécuritaire.

Votre conseiller Netinvestissement est là pour vous conseiller dans le choix du PERP le plus adapté à votre profil et surtout pour construire une allocation personnalisée répondant à vos attentes à vos besoins.


J'en profite


À propos de l'auteur

Guilhem Garcia , Conseiller en gestion de patrimoine

Après l’obtention d’un Master en gestion de patrimoine, Guilhem débute sa carrière au sein d’une grande banque régionale. Après 10 ans de carrière dans différents groupes bancaires, où il a occupé des postes de conseiller clientèle professionnel à gestionnaire en patrimoine, il décide d’ouvrir son cabinet spécialisé en prévoyance et patrimoine auprès d’un des grands assureurs de la place. Son désir d’indépendance et d’évolution professionnelle, le pousse naturellement à rejoindre début 2014 le groupe WAST AND VAN en tant que consultant en gestion de patrimoine sénior.

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