Les 3 meilleurs Madelin retraite du marché en 2016

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L’article « Les 3 meilleurs Madelin retraite du marché en 2016 » a été rédigé par un professionnel expérimenté en gestion de patrimoine.
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Par Guilhem Garcia - Vu 315 fois

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Ce guide va vous permettre de vous orientez dans le choix de votre contrat retraite Madelin. En effet, dans une offre assurancielle ou bancaire extrêmement riche, il est compliqué pour l’épargnant de faire son choix. Pour vous accompagner dans votre prise décision, nous avons sélectionné pour vous les trois meilleurs contrats retraite Madelin du marché qui vous permettront de répondre à vos objectifs retraite.

Nous avons voulu sortir des « critères classiques » que sont les frais sur versements et le rendement du fonds Euro, pour définir ce classement.

En effet, les frais étant régulièrement négociés avec votre conseiller, les frais standards de votre contrat ne reflètent dés lors pas la réalité du marché. En outre, la rémunération des fonds Euro étant amenée à diminuer et étant très proche d’un contrat à l’autre, nous avons priorisé un comparatif de rendement avec des conventions de gestion que nous avons l’habitude de mettre en place avec nos clients. Nous avons donc retenu 6 critères que nous noterons de 1 à 5. Il s’agit en outre des mêmes critères que pour notre sélection des 3 meilleurs PERP du marché.

Madelin

Ainsi, nous baserons notre comparatif sur les critères suivant :

Fonds disponibles : les contrats retraite au même titre que les contrats d’assurance vie proposent des unités de comptes plus ou moins diversifiées. Ce n’est pas forcément le nombre des unités de compte qui fait la valeur d’un contrat mais plutôt la qualité de celle-ci.

Rendement escompté : nous baserons ce comparatif sur trois conventions de gestion que nous proposons. Ces rendements sont bien sûr basés sur des performances passées mais en fonction de la proportion d’unités de compte et de leur choix, les rendements peuvent fortement différer.

Le mode de calcul de la rente : les rentes sont calculées en fonction d’une table des mortalités qui peut être garantie dès l’adhésion ou sur la table des mortalités valable au moment de la sortie en rente.

Les rentes disponibles : la sortie de votre Madelin se fera obligatoirement sous forme de rente. Il est important de pouvoir adapter le choix de votre rente à vos objectifs et votre situation familiale. Ainsi, nous observerons les différents choix qui vous serons proposés.

Les garanties disponibles : de plus en plus de contrats proposent des garanties en cas de décès, d’arrêt de travail qui peuvent se révéler très utiles si vous avez besoin de vous protéger ou de protéger votre famille.

Frais sur versement de la rente : peu de détenteurs de contrat Madelin en sont informés, mais la grande majorité des contrats imposent des frais de sorties au moment du versement de la rente. Ils sont de manière générale matérialisés par un forfait ou par un pourcentage prélevé sur votre rente.

Maintenant que nous vous avons exposé notre grille de lecture, voici notre classement des trois meilleurs Madelin du marché.

Classement Nom du Madelin Note globale
1 AVIVA RETRAITE MADELIN 25/30
2 SWISS LIFE RETRAITE MADELIN 24/30
3 GESTION PRIVEE PROMADELIN 20/30

1. AVIVA RETRAITE MADELIN

Fonds disponibles : Avec 46 supports disponibles, le contrat Madelin d’AVIVA propose un large choix de véhicules d’investissement. Et même si une majorité des fonds sont des fonds AVIVA, la performance de ceux-ci est plutôt correcte. Il dispose également de 3 fonds profilés qui sont parmi les plus intéressants du marché.

Note : 3/5

Rendement escompté :

Convention Rendement sur 5 ans
Prudente 75/25 4.5%/an
Equilibré 50/50 6.12%/an
Dynamique 35/65 7.96%/an

Note : 5/5

Le mode de calcul de la rente : C’est ici l’un des points forts du contrat Madelin Retraite d’Aviva. La table des mortalités utilisée pour le calcul de la rente sera celle en vigueur au moment de votre adhésion. Cette garantie de table est par ailleurs offerte par votre assureur et ne nécessite pas de surcoût sur vos cotisations. L’autre variable qui permettra le calcul de votre rente sera le type de rente que vous choisirez au moment de la sortie du contrat. Si par exemple, vous demandez une rente sans réversion, vous bénéficierez d’une rente supérieure à celle qui permet d’obtenir une réversion en cas de décès.

Note : 5/5

Les rentes disponibles :

  • la rente viagère simple vous est versée durant toute votre vie.
  • la rente viagère réversible permet au moment de votre décès le règlement de tout ou partie de la rente au profit de votre réversataire, pendant toute sa vie.
  • la rente viagère réversible permet au moment de votre décès le règlement de tout ou partie de la rente au profit de votre réversataire, pendant toute sa vie.
  • la rente viagère réversible à 100% avec annuités garanties vous assure un nombre minimal d’annuités. Si vous ou votre réversataire décédez avant la fin de la période de versements des annuités garanties, les annuités restantes seront versées au bénéficiaire que vous aurez désigné.
  • la rente viagère majorée ou minorée, permet de majorer ou minorer votre rente pendant 5 ou 10 ans. Cette rente peut être réversible à 100%.

Note : 4/5

Les garanties disponibles :

  • La garantie complémentaire en cas de décès : en cas de décès, le capital versé aux bénéficiaires est protégé contre la baisse des marchés financiers. En effet, si la valeur de la totalité de l’épargne constituée au jour du décès est inférieure au cumul des versements nets de frais de souscription et de rachats, l’assureur prend en charge la différence.
  • La garantie BONNE FIN : en cas de décès ou de perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) avant le terme du contrat, l’assureur prend en charge le règlement des versements programmés jusqu’au terme prévu du contrat et au plus tard au 65ème anniversaire de l’assuré.
  • La garantie REMBOURSEMENT : vous assurez votre protection en cas d’Incapacité Temporaire Totale (ITT) ou d’Invalidité Permanente Totale (IPT) faisant suite à une maladie ou à un accident. En effet, dans ce cas, vos versements programmés vous seront remboursés dès le terme de la période de franchise.

Note : 4/5

Frais sur versement de la rente : Le versement de la rente supporte 3% de frais.

Note : 2/5

2. SWISS LIFE RETRAITE MADELIN

Fonds disponibles : avec plus de 60 fonds à disposition, ce contrat est l’un des plus riches en unités de compte. Il propose aussi bien des unités de comptes classiques que des fonds profilés. Vous aurez ainsi accès aux maisons de gestion les plus reconnues du marché.

Note : 4/5

Rendement escompté :

Convention Rendement sur 5 ans
Prudente 75/25 3.78%/an
Equilibré 50/50 4.79%/an
Dynamique 35/65 5.85%/an

Note : 4/5

Le mode de calcul de la rente : SWISS LIFE vous garantie la table des mortalités qui sera utilisée pour convertir votre capital en complément de retraite versé à vie. Vous êtes ainsi protégé contre les conséquences de l’allongement de la durée de vie.

Note : 5/5

Les rentes disponibles :

  • La rente à vie simple : vous percevez un complément de revenu régulier jusqu’à la fin de votre vie.
  • La rente réversible de 30% à 200% : à votre décès le bénéficiaire désigné percevra un complément de revenu versé à vie, d’un montant pouvant aller de 30 à 200% de votre rente initiale.
  • La rente avec anuités garanties : vous percevez un complément de revenu jusqu’à la fin de votre vie. En cas de décès pendant la période de garantie, le bénéficiaire désigné percevra l’intégralité des annuités restantes.
  • La rente palier : en fonction de vos besoins et projets à court ou moyen terme, vous adaptez le montant initial de votre complément de revenus à la hausse ou à la baisse pour une période de 5 à 10 ans de -25% à +25%
  • Rente indexée : votre rente est revalorisée de 2% au minimum chaque année.

Note : 5/5

Les garanties disponibles :

SWISS LIFE vous propose de solides garanties pour sécuriser vos avoirs en cas de coup dur avant votre départ à la retraite :

  • La garantie plancher décès : en cas de décès avant votre départ à la retraite, l’assureur préserve votre conjoint ou le bénéficiaire désigné des aléas des marchés financiers, en compensant une éventuelle moins value jusqu’à 75 000 euros.
  • La garantie exonération des cotisations : disponible en option, elle prend en charge le paiement de vos cotisations en cas d’arrêt de travail suite à une maladie ou un accident.
  • La garantie de bonne fin : disponible en option, elle complète la prestation de la garantie planchée décès, dans la limite cumulée de 150 000€.

Note : 4/5

Frais sur versement de la rente : le versement de la rente supporte 3% de frais sur chaque versement.

Note : 2/5

3. GESTION PRIVEE PRO MADELIN

Fonds disponibles : vous aurez la possibilité grâce à ce contrat d’investir sur 3 catégories de fonds :

Note : 5/5

Rendement escompté :

Convention Rendement sur 5 ans
Prudente 75/25 3.61%/an
Equilibré 50/50 4.44%/an
Dynamique 35/65 5.3%/an

Note : 3/5

Le mode de calcul de la rente : Le taux de conversion de la rente qui vous sera servie est garanti dès votre adhésion, vous protégeant ainsi contre l’allongement de la durée de vie. Mais cette garantie est payante et ne fonctionne que si la rente est déclenchée dans les 25 ans qui suivent la mise en place du contrat.

Note : 3/5

Les rentes disponibles :

Le contrat vous propose cinq types de rente différents :

  • Rente viagère non réversible
  • Rente viagère non réversible avec anuités garanties
  • Rente viagère réversible
  • Rente viagère majorée
  • Rente viagère minorée

Note : 4/5

Les garanties disponibles :

Ce contrat propose un « Pack Sécurisation » qui comprend :

  • La garantie d’exonération des cotisations en cas d’incapacité ou d’invalidité.
  • La garantie de bonne fin qui en cas de décès prend en charge les versements restant à effectuer dans la limite de 75% des versements prévus au contrat.
  • La garantie de table de mortalité
  • Les annuités garanties qui permettent à vos bénéficiaires en cas de décès de percevoir un nombre minimum d’annuités de rente.

Cet ensemble de garanties est très solide mais le coût (4.5% des versements) est important.

Note : 3/5

Frais sur versement de la rente : La rente supporte des frais de 3% par versement.

Note : 2/5

Conclusion

Suite à ce guide nous avons pu voir que les trois meilleurs Madelin retraite du marché permettent de répondre à l’ensemble des problématiques que les différents investisseurs rencontrent.

Ils ont ainsi chacun leurs spécificités. Ils correspondent chacun à un profil d’investisseur différent.

Ainsi, que vous soyez attirés par les marchés financiers, par la protection de vos proches ou que vous souhaitiez un placement « bon père de famille », votre conseiller en gestion de patrimoine vous orientera vers la solution la plus en adéquation avec votre situation.

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À propos de l'auteur

Guilhem Garcia , Conseiller en gestion de patrimoine associé

Après l’obtention d’un Master en gestion de patrimoine, Guilhem débute sa carrière au sein d’une grande banque régionale. Après 10 ans de carrière dans différents groupes bancaires, où il a occupé des postes de conseiller clientèle professionnel à gestionnaire en patrimoine, il décide d’ouvrir son cabinet spécialisé en prévoyance et patrimoine auprès d’un des grands assureurs de la place. Son désir d’indépendance et d’évolution professionnelle, le pousse naturellement à rejoindre début 2014 le groupe WAST AND VAN en tant que consultant en gestion de patrimoine sénior.

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