Les 3 meilleurs PERP du marché en 2016

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L’article « Les 3 meilleurs PERP du marché en 2016 » a été rédigé par un professionnel expérimenté en gestion de patrimoine.
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Par Guilhem Garcia - Vu 475 fois

A travers ce guide nous avons analysé l’offre de PERP que propose aujourd’hui le marché. Chaque compagnie d’assurance, chaque banque propose son PERP et il est ainsi difficile pour l’épargnant de s’y retrouver. Pour vous aider à faire votre choix, nous avons retenu les trois PERP que nous considérons comme les plus adaptés à une bonne préparation à la retraite.

Pour définir ce classement, nous avons voulu sortir des « critères classiques » que sont les frais sur versements et le rendement du fonds Euro.

En effet, les frais d’entrée sont très souvent négociés avec votre conseiller, il n’est dès lors pas judicieux de les intégrer comme un des critères de choix. Pour la rémunération du fonds Euro, étant très proche d’un contrat à l’autre nous avons préféré prendre des conventions de gestion qui illustrent au mieux la rentabilité des PERP. Nous avons donc retenu 6 critères que nous noterons de 1 à 5.

Ainsi, nous baserons notre comparatif sur les critères suivant :

Les 3 meilleurs perp du marché

Fonds disponibles : les contrats retraite au même titre que les contrats d’assurance vie proposent des unités de comptes plus ou moins diversifiées. Ce n’est pas forcément le nombre des unités de compte qui fait la valeur d’un contrat mais plutôt la qualité de celle-ci.

Rendement escompté : nous baserons ce comparatif sur trois conventions de gestion que nous proposons. Ces rendements sont bien sûr basés sur des performances passées mais en fonction de la proportion d’unité de compte et de leur choix les rendements peuvent fortement différer.

Le mode de calcul de la rente : les rentes sont calculées en fonction d’une table des mortalités qui peut être garantie dès l’adhésion ou sur la table des mortalités valable au moment de la sortie en rente.

Les rentes disponibles : la sortie de votre Perp se fera obligatoirement sous forme de rente pour au moins 80% du capital. Il est important de pouvoir adapter le choix de votre rente à vos objectifs et votre situation familiale. Ainsi nous observerons les différents choix qui vous serons proposés.

Les garanties disponibles : de plus en plus de contrats proposent des garanties en cas de décès, d’arrêt de travail qui peuvent se révéler très utiles si vous avez besoin de vous protéger ou de protéger votre famille.

Frais de versement de la rente : peu de détenteurs de PERP sont au courant mais la grande majorité des PERP imposent des frais de sorties au moment du versement de la rente. Ils sont de manière générale matérialisés par un forfait ou par un pourcentage prélevé sur votre rente.

Maintenant que nous vous avons exposé notre grille de lecture, voici notre classement des trois meilleurs Perp du marché.

Classement Nom du PERP Note globale
1 PERP LIGNAGE 24/30
2 AVIVA RETRAITE PERP 19/30
2 SWISS LIFE RETRAITE SELECTION 18/30

Perp lignage d’ORADEA Vie

1. Perp lignage d’ORADEA Vie

Fonds disponibles : avec plus de 60 supports disponibles, le Perp Oradea est un des Perp du marché qui propose le plus grand choix de supports. Vous aurez ainsi accès à des SCPI, ou des OPCVM diverses et variées. Cette diversité vous permettra de trouver une convention de gestion adaptée à votre profil d’investisseur.

Note : 5/5

Rendement escompté :

Convention Rendement sur 5 ans
Prudente 75/25 4.77%/an
Equilibré 50/50 7.72%/an
Dynamique 35/65 10.11%/an

Note : 5/5

Le mode de calcul de la rente : le calcul de la rente se fait déjà selon le type de rente que vous choisirez au moment de la sortie du contrat. Si par exemple vous demandez une rente sans réversion vous bénéficierez d’une rente supérieure à celle qui vous permet d’obtenir une réversion en cas de décès. Il sera également utilisé la table des mortalités en vigueur au moment de votre sortie.

Note : 2/5

Les rentes disponibles :

  • La Retraite Classique : vous optez pour des revenus périodiquement revalorisés jusqu’à la fin de votre vie.
  • La Retraite Sérénité : vous privilégiez des revenus plus importants au moment du départ en retraite.
  • La Retraite Croissance : vos revenus sont majorés à 75 et 85 ans.
  • La Retraite avec Annuités Certaines : vos revenus sont complétés d’une garantie complémentaire pendant 15 ans pour vos proches.

Note : 4/5

Les garanties disponibles :

  • En cas de décès : versement d’une rente au bénéficiaire de votre Choix*
  • L’Option Garantie : en cas d’arrêt de travail ou d’invalidité totale, elle prend le relais pour alimenter votre programme de versements. Cette garantie a un coût de 3.6% des versements.

Note : 3/5

Frais sur versement de la rente : le versement de la rente ne supporte pas de frais.

Note : 5/5

2. Aviva retraite PERP

Fonds disponibles : Le contrat d’Aviva a une large gamme de support avec :
3 fonds profilés : Aviva Sélection Patrimoine, Aviva Valorisation Patrimoine, Aviva Conviction Patrimoine.
43 OPCVM : monétaires, actions et obligations ;
1 fonds en euros : Aviva Euro PERP.

Note : 5/5

Rendement escompté :

Convention Rendement sur 5 ans
Prudente 75/25 4.51%/an
Equilibré 50/50 6.94%/an
Dynamique 35/65 9.73%/an

Le mode de calcul de la rente : le taux de conversion de l’épargne constituée en rente viagère sera défini en fonction de l’année de naissance de l’assuré, de l’âge de l’assuré à la date de la liquidation, de l’option de rente choisie et des bases techniques suivantes :

  • Le taux technique de rente conforme à la réglementation du PERP et en vigueur à la liquidation
  • La table de mortalité en vigueur au moment de la liquidation

Note : 3/5

Les rentes disponibles : au terme de l’adhésion, vous percevez le montant de votre épargne sous la forme d’une rente versée à votre profit et, en cas de décès, la continuité du versement pourra s’effectuer au profit du ou des bénéficiaire(s) que vous avez désigné(s).
Les options suivantes vous sont proposées :

  • La rente viagère simple vous est versée durant toute votre vie ;
  • La rente viagère réversible permet au moment de votre décès le règlement de tout ou partie de la rente, au profit de votre réservataire, pendant toute sa vie ;
  • La rente viagère avec annuités garanties vous assure un nombre minimal d’annuités garanties. Si vous décédez avant la fin de la période de versement des annuités garanties, les annuités restantes seront versées au bénéficiaire que vous aurez désigné ;
  • La rente viagère réversible à 100% avec annuités garanties vous assure un nombre minimal d’annuités. Si vous ou votre réservataire décédez avant la fin de la période de versement des annuités garanties, les annuités restantes seront versées au bénéficiaire que vous aurez désigné.
  • La rente viagère majorée ou minorée permet de majorer ou minorer votre rente pendant 5 ou 10 ans. Cette rente peut être réversible à 100%.

Note : 5/5

Les garanties disponibles : pas de garantie de prévoyance sur le contrat

Note : 1/5

Frais sur versement de la rente : le versement de la rente supporte 3% de frais sur chaque versement.

Note : 2/5

3. Swiss life Retraite Sélection

Fonds disponibles : vous aurez la possibilité grâce à ce contrat d’investir sur 3 catégories de fonds :

  • Le fond Euro
  • 4 fonds à profil de gestion, qui sont multi gérés et qui correspondent chacun à un style de gestion clairement identifié pour éviter le souci des arbitrages et le choix délicat entre divers supports
  • 40 fonds parmi les plus grandes sociétés de gestion dont 4 socialement responsables.

Note : 3/5

Rendement escompté :

Convention Rendement sur 5 ans
Prudente 75/25 3.82%/an
Equilibré 50/50 6.06%/an
Dynamique 35/65 7.19%/an

Note : 2/5

Le mode de calcul de la rente : le taux de conversion de la rente qui vous sera servi est garanti dès votre adhésion, vous protégeant ainsi contre l’allongement de la durée de vie.

Note : 4/5

Les rentes disponibles : le contrat vous propose cinq types de rente différents :

  • Rente viagère non réversible
  • Rente viagère non réversible avec anuité garantie.
  • Rente viagère réversible à 60%.
  • Rente viagère réversible à 100%
  • Rente viagère réversible à 100% avec anuités garanties

Note : 4/5

Les garanties disponibles : la garantie décès plancher qui peut se souscrire dès l’adhésion au contrat vous protège jusqu’à une moins-value de 30% au jour du décès. La cotisation de cette garantie n’est prélevée que lorsque le contrat est en moins-value latente.

Note : 3/5

Frais sur versement de la rente : la rente supporte des frais de 3% par versement.

Note : 2/5

Conclusion

Nous avons pu voir au travers de ce guide que les trois meilleurs PERP du marché sont très proches les uns des autres. En fonction de votre profil investisseur et de votre sensibilité, vous pourrez ainsi investir sur le contrat qui sera le plus adapté à votre situation. Prenez le temps de bien définir votre objectif et vos attentes en matière de structure de revenus lors de votre départ en retraite.

Votre conseiller en gestion de patrimoine pourra vous accompagner dans cette recherche. Il vous permettra d’intégrer au mieux cette solution dans votre univers patrimonial.

À propos de l'auteur

Guilhem Garcia , Conseiller en gestion de patrimoine

Après l’obtention d’un Master en gestion de patrimoine, Guilhem débute sa carrière au sein d’une grande banque régionale. Après 10 ans de carrière dans différents groupes bancaires, où il a occupé des postes de conseiller clientèle professionnel à gestionnaire en patrimoine, il décide d’ouvrir son cabinet spécialisé en prévoyance et patrimoine auprès d’un des grands assureurs de la place. Son désir d’indépendance et d’évolution professionnelle, le pousse naturellement à rejoindre début 2014 le groupe WAST AND VAN en tant que consultant en gestion de patrimoine sénior.

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