Comment faire face à trop de crédits ?

Ecrit par : Stéphane van Huffel

Conseiller en gestion de patrimoine

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Une accumulation de crédits peut rapidement peser sur le budget d’un ménage. Si un emprunt est facile à mettre en place, la situation se complique si les prêts se cumulent.

Le prêt, un financement utile pour une majorité de Français

L’emprunt reste une opération bancaire largement employée pour financer un projet. Cela peut très bien être un projet d’acquisition immobilière pour lequel il sera nécessaire d’emprunter jusqu’à plusieurs centaines de milliers d’euros pour un achat dans l’ancien pour une construction.

L’immobilier n’est pas le seul poste de dépense qui nécessite de mobiliser d’importantes sommes d’argent. En effet, l’achat d’un véhicule neuf ou d’occasion peut requérir une somme élevée. Hélas, tout le monde n’est pas en mesure de régler ces achats au comptant. Bien souvent, l’achat d’une voiture passe également par un emprunt. Les choses sont quelque peu similaires pour l’achat de biens de consommation tels que l’équipement électro-ménagers ou tout simplement pour équiper une habitation.

Plusieurs crédits donc plus mensualités

Mais en cumulant plusieurs emprunts, les mensualités se cumulent également. Dans cette situation d’accumulation de crédits, même avec des hauts revenus, cela peut se faire ressentir sur le budget d’un ménage. Les mensualités étant débitées de manière automatique, il est nécessaire de les prendre en compte dès lors que l’on dresse son budget mensuel. Car leur montant cumulé peut vite représenter une part importante par rapport aux revenus d’un ménage (le taux d’endettement).

D’ordinaire, les banques ont l’habitude de limiter l’endettement à 33 % des revenus. C’est-à-dire que les mensualités des crédits ne peuvent excéder un tiers des revenus d’un ménage emprunteur. Mais avec une accumulation, ce taux peut largement dépasser les 50 % voire beaucoup plus. Traduction : en cas de coup dur, il pourrait être compliqué pour le foyer d’honorer ces dettes. Dans cette situation, il y a un mauvais réflexe à écarter d’emblée : souscrire un prêt pour rembourser un crédit déjà en cours car il s’agira de rajouter une nouvelle ligne et d’entrer dans un cercle sans fin qui peut conduire vers le surendettement.

Réduire les mensualités des prêts, comment procéder ?

Toutefois, avec plusieurs prêts en cours, il est possible de réajuster ses mensualités à la hauteur de ses revenus. Comment ? En faisant racheter les crédits en cours. Pour cela, il est recommandé de s’adresser un intermédiaire spécialisé en rachat de crédit ou plutôt de regroupement de crédits, car il s’agira en effet d’un regroupement à proprement parler.

Pour ce faire, les emprunts immobiliers et à la consommation en cours vont être soldés par une banque spécialisée en rachat de crédit. Un nouvel échéancier sera alors proposé. A cette occasion, l’analyste financier en charge du suivi va proposer un montant de mensualité en adéquation le niveau de revenus actuel du ménage.

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A propos de l'auteur

Stéphane van Huffel, Conseiller en gestion de patrimoine

Avis des clients de Stéphane :

Stéphane van Huffel débute sa carrière au sein de la branche d’investissement immobilier d'un grand promoteur français dans les fonctions opérationnelles et commerciales. Il évolue ensuite, toujours au sein du même groupe, vers un poste d'encadrement puis de directeur régional où il est chargé d'animer et d'encadrer cinq cabinets en France.

Son expérience confirmée de la fiscalité et de l'immobilier l'amène à créer son propre cabinet : Wast & Van en 2005 puis fonde netinvestissement avec son associé Karl Toussaint du Wast. Il est également co-fondateur du tour de France de l’immobilier et du baromètre des placements. Stéphane intervient régulièrement en tant qu’expert auprès de nombreux média français.

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Le 2022-07-25 15:00:39 par Philippe R.
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