Épargne retraite : sortir en rente ou en capital ?

Ecrit par : Guilhem Garcia

Responsable partenaires et offre

Vu 2659

fois

2 min

de temps de lecture

Permettant de récupérer la totalité des versements et des intérêts acquis en une seule ou plusieurs fois, la sortie en capital est considérablement plus plébiscitée que la sortie en rente bien que celle-ci vous permette des revenus réguliers au moment de la retraite. Si cette dernière permet à son détenteur d’obtenir une somme d’argent versée régulièrement, son caractère irréversible lui fait défaut. Confirmant cette tendance, Natixis et Amundi ont étudié et approfondi cette théorie auprès de leurs salariés.

Flexibilité et liberté

Majoritairement favorable à la constitution d’une épargne supplémentaire, plus de 75% des épargnants choisissent un produit de retraite proposant une sortie en capital. Ce moyen de sortie est donc la principale solution utilisée. Une fois à la retraite, la moitié d’entre eux décident de continuer à faire fructifier leur épargne toujours disponible à tout moment. L’autre moitié quant à elle préfère transmettre son épargne-retraite à ses héritiers. Toujours à la recherche de solutions souples et facilement transmissibles, les épargnants restent attachés à la flexibilité et la liberté de leur épargne bien qu'il existe certains cas exceptionnels pour réaliser des rachats partiels.

Lorsqu’ils épargnent pour la retraite, les français privilégient ainsi des produits rendant leur argent intégralement disponible : l’assurance-vie, le Perco et l’immobilier sont majoritairement les trois alternatives les plus choisies.

La rente viagère et ses contraintes

Disponible en sortie d’un produit financier (Assurance-vie, PEA, PERP, PERCO) ou directement via la transformation d’un capital, la rente viagère est une solution pratique qui génère des revenus garantis. Calculée principalement à partir du capital constitué et de l’âge du futur rentier, la rente peut être modeste malgré la perte de possession du capital investi. De plus, étant gérée dans un fonds en euros garanti dont le rendement ne cesse de diminuer, la revalorisation périodique de la rente est également très faible. La diminution des rendements des fonds euro a entrainé l'apparition de nouveaux livrets d'épargne bancaires, mais leurs rendements ne sont guère meilleurs.

Après imposition avec vos autres revenus et application des prélèvements sociaux, votre rente nette peut être très limitée. Dans un tel contexte, la rente peut toutefois s’avérer utile en cas de capital investi à travers un PEA (plan épargne action) puisque ce dernier offre une rente totalement exonérée d’impôts. Souvent inférieure au rendement proposé par la SCPI et malgré une perte du capital, la rente viagère voit son succès décliner au fil du temps. De plus, les investissements totaux réalisés sur le compartiment personnel de votre contrat financier ne vous seront pas forcément entièrement payés si vous venez à décéder plus tôt que la moyenne. 

Pour vous accompagner dans la préparation de vos vieux jours, découvrez tout ce qu'il y faut savoir sur le PER (ou Plan Epargne Retraite).

Le nouveau PER

Depuis la loi pacte, le PER (Plan Épargne Retraite) a été créé. L’objectif de ce contrat est avant tout de préparer sa retraite bien sûr, mais aussi de simplifier tous les dispositifs de retraite actuels (Madelin, Article 83, PERP, Préfon…). En effet, le point commun de ces dispositifs est de pouvoir disposer des fonds au moment du départ à la retraite. Aussi, ces contrats peuvent être transférés vers ce nouveau PER. Cela fait partie d’un des avantages de ce système. Dans le cadre de ce contrat, vous avez aussi la possibilité d’opter pour 2 formes de sortie : l’option sortie en capital et l’option sortie en rente.

Ce choix se fait en fonction de nombreuses conditions (votre taux de fiscalité ou les régimes choisis par exemple) et dépend de votre situation.

Dans le cas d’une sortie en rente, elle se calcule sur la base des droits acquis pendant la durée de votre placement.

L’un des avantages de ce PER est la liberté pour l’assuré dans la sortie de placement. À titre de comparaison le Madelin ou l’article 83 ont uniquement la sortie en rente, le PERP a la sortie en rente et en capital (dans la limite d’une fraction de 20% des fonds que vous disposez). Avec le PER vous effectuez une sortie en rente ou capital sans contraintes.

À noter qu’en cas de décès du titulaire, ce sont le ou les bénéficiaires qui perçoivent les fonds.

Conclusion

Avis aux adeptes de suspens, le match opposant la sortie en capital à celle en rente est sans égal… En effet, les contraintes de la rente et le profil des épargnants favorisent largement la sortie en capital. Dans un contexte où les fonds euros garantis ne cessent de diminuer, les jours à venir soutiendrons cette tendance, la rente n’est plus à la mode.

Je m'inscris

Afin de diversifier vos actifs, découvrez également notre classement des 10 meilleurs placements du marché ainsi que nos 10 meilleurs fonds à Investissement Socialement Responsable (ISR).

Ne ratez rien de nos conseils !

A propos de l'auteur

Guilhem Garcia, Responsable partenaires et offre

Avis des clients de Guilhem :

Après l’obtention d’un Master en gestion de patrimoine, Guilhem débute sa carrière au sein d’une grande banque régionale. Après 10 ans de carrière dans différents groupes bancaires, où il a occupé des postes de conseiller clientèle professionnel à gestionnaire en patrimoine, il décide d’ouvrir son cabinet spécialisé en prévoyance et patrimoine auprès d’un des grands assureurs de la place. Son désir d’indépendance et d’évolution professionnelle, le pousse naturellement à rejoindre début 2014 netinvestissement en tant que chef de projet patrimonial puis Responsable partenaires et offre.

Lire la suite

Dernier commentaire client

"Top merci"

Avis client :
  • etoiles favoris
  • etoiles favoris
  • etoiles favoris
  • etoiles favoris
  • etoiles favoris
Le 2021-04-30 13:36:41 par Bruno G.
+ -
simulation gratuite Netinvestissement

Votre simulation

gratuite & personnalisée

Je souhaite recevoir des informations de la part de Netinvestissement sur les moyens d’optimiser mes investissements*

Réponse en 24h !