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Les 3 meilleurs PER du marché en 2022

L’article « Les 3 meilleurs PER du marché en 2022 » a été rédigé par un professionnel expérimenté en gestion de patrimoine. Netinvestissement apporte une attention toute particulière à la qualité, l’exactitude et l’objectivité des informations communiquées.

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Ecrit par : Chauncey Schmitt

Chef de projet Patrimonial

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Introduction

Comme chaque année, vous allez pouvoir retrouver notre palmarès des trois meilleurs PER (Plan d’Epargne Retraite) du marché. En 2022 comme depuis de nombreuses années, la préparation de la retraite est devenue une problématique majeure des Français.

De nos jours, chaque contribuable français est bien conscient de la nécessité de préparer un complément de revenus dans le but de compenser la diminution de votre rémunération mensuelle lors de votre départ en retraite. En effet, la perte de pouvoir d’achat lors de cette étape de vie s’établie en moyenne à -40%.

C’est parti pour notre classement des 3 meilleurs PER du marché en 2021.

Si vous désirez plus d’informations dans cette solution à la fois d'épargne et fiscale qu'est le PER, vous pouvez contacter un conseiller netinvestissement, vous pouvez contacter un conseiller netinvestissement en cliquant ici.

Par ailleurs, comme pour ses illustres prédécesseurs (PERP, Madelin, PREFON), le PER qui fût intronisé dans le cadre de la loi PACTE permet de diminuer sa pression fiscale et ses impôts en déduisant directement de son revenu imposable le montant du ou des versements effectués sur l’année. Cette déduction n’est malgré tout pas sans limite de plafond. Pour calibrer au mieux votre investissement et l’adapter à votre fiscalité, nous vous conseillons de vous rapprocher de votre chef de projet Netinvestissement qui vous orientera vers le meilleur PER individuel.

Cela étant dit, comme pour toute solutions d’investissement, il existe sur le marché une multitude d’offres vous permettant d’ouvrir votre contrat PER.

Pour que vous compreniez la manière dont ce classement a été réalisé, voici la méthode d’analyse que nous avons utilisée. Nous avons l’habitude chez Netinvestissement de dépoussiérer la gestion de patrimoine, il en est de même pour nos comparatifs.

La plupart des guides ou classements que vous pouvez trouver dans les différents journaux ou sites vous propose toujours un classement en se basant sur les critères suivants :

  • La rémunération du fonds Euro .
  • Les frais d’entrée standard .
  • Les frais de gestion.

Mais aujourd’hui, il faut bien avoir en tête que les fonds Euro classiques voient leur rendement évoluer en chute libre depuis plusieurs années pour surement arriver aux alentours de 1% à l'horizon 2023. De plus, les frais d’entrée, quant à eux, sont négociés aujourd’hui sur la grande majorité des contrats. Chez Netinvestissement par exemple, vous bénéficiez de 1% de frais d’entrée plafonnés selon notre Chartre d’engagement. Et pour les frais de gestion, ils sont toujours à mettre en relation avec la performance du contrat.

Cela étant dit, nous basons donc notre comparatif sur les critères suivant :

Fonds disponibles

Les contrats retraite au même titre que les contrats d’assurance vie proposent des unités de comptes (UC) plus ou moins diversifiées. Ce n’est pas forcément le nombre des unités de compte qui fait la valeur d’un contrat mais plutôt la qualité de celle-ci.

Rendement escompté

Nous basons ce comparatif sur trois conventions de gestion que nous proposons. Ces rendements sont bien sûr basés sur des performances passées mais en fonction de la proportion d’unités de compte et de leur choix, les rendements peuvent fortement différer.

Le mode de calcul de la rente

Les rentes sont calculées en fonction d’une table des mortalités qui peut être garantie dès l’adhésion ou sur la table des mortalités valable au moment de la sortie en rente.

Les modes de sortie

La sortie peut se faire de plusieurs manières différentes, Il est important de pouvoir adapter le choix de votre rente à vos objectifs et à votre situation familiale.

Les garanties disponibles

De plus en plus de contrats proposent des garanties en cas de décès ou d’arrêt de travail qui peuvent se révéler très utiles si vous avez besoin de vous protéger ou de protéger votre famille.

Frais de versement de la rente

Notre expérience nous montre que très peu de détenteurs de PER sont au courant mais la grande majorité des PER imposent des frais de sorties au moment du versement de la rente. Ils sont de manière générale matérialisés par un forfait ou par un pourcentage prélevé sur votre rente.

Maintenant que nous vous avons exposé notre grille de lecture, voici notre classement des trois meilleurs PER du marché.

Classement Nom du PER Note globale
1 PRIMOPER 29/30
2 AVIVA RETRAITE PLURIELLE 25/30
3 SWISSLIFE PER 24/30

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1. PRIMOPER

Fonds disponibles

Primoper permet aux investisseurs d’avoir accès à une large gamme de fonds. En effet, le contrat dispose de plus de 150 fonds éligible, mais c’est surtout la qualité de ces fonds qui lui permet de se démarquer des autres PER.

Il vous donne notamment accès à deux fonds Euro. Un fonds euro classique mais surtout un fonds euro nouvelle génération très proche du fonds Sécurité Target Euro laissant envisager de belles perspectives de rendement pour les investisseurs. Vous y trouverez également une offre immobilière attractive (SCI, SCPI) mais également des produits structurés de qualités.

Ce contrat se démarque également de ses concurrents grâce à l’unité de compte PRIMOPACTE qui reste à ce jour la première et unique unité de compte de Private Equity de qualité institutionnelle.

Le versement initial sur ce contrat est de 1000€ minimum.

NOTE : 5/5

Rendement escompté

Convention Rendement sur 5 ans
Prudent 75/25 2,9%/an
Equilibré 50/50 5.05%/an
Dynamique 35/65 8,10%/an

*rendement moyen retenu sur année 2019 lissée. Les performances passées ne présagent pas des performances futures.

NOTE : 5/5

Le mode de calcul de la rente

Le calcul du montant de la rente est issue d’un mélange de plusieurs critères. L’un des premiers critères est bien sur la somme que vous aurez capitalisé sur votre contrat. Plus celle-ci sera importante plus la rente sera conséquente.

Également, l’âge auquel vous prenez votre retraite aura aussi impact sur le calcul de la rente, plus celle-ci débutera tardivement plus le montant sera conséquent. Enfin, le troisième critère pris en compte demeure la table des mortalités utilisée par l’assureur au moment du calcul de votre rente. Il y a deux possibilités, soit il utilise la table des mortalités en vigueur à la souscription soit il utilise celle en vigueur au jour du départ en retraite.

Dans le cas de Primo PER, c’est la table des mortalités en vigueur au jour du départ en retraite qui est prise en compte. Cela n’est pas l’idéal car vous êtes donc impacté du vieillissement de la population.

NOTE : 4/5

Les sorties disponibles

La retraite en capital : C’est la grande amélioration du PER comparativement à ces prédécesseurs (contrat Madelin, PERP ...). En effet, vous n’avez plus besoin de justifier par exemple de l’achat de votre résidence principale pour sortir de votre contrat en capital. Cette modalité de sortie demeure très flexible, en effet il est possible de sortir 100% de votre capital en une seule fois ou à l’inverse de fractionner votre rachat en plusieurs retraits.

La retraite classique : Comme son nom l’indique, il s’agit de la rente la plus simple, elle vous assure un revenu fixe jusqu’à votre décès. Elle vous propose également de faire profiter d’une réversion d’un maximum de 100% à un bénéficiaire que vous avez désigné. Mais attention plus le taux de réversion sera important plus le rente sera réduite.

La retraite sérénité : Cette rente est à privilégier par les souscripteurs qui souhaitent profiter d’un pouvoir d’achat fort pendant la phase de « retraite active ». En effet en optant pour cette dernière, l’assureur va doubler le montant de la rente pendant les 5 premières années de perception. En revanche, une fois cette période terminée, l’assureur vous versera une rente qui sera plus faible que la rente classique que vous auriez pu obtenir. Vous pouvez également coupler ce type de rente avec une réversion qui vous permet de protéger le bénéficiaire que vous aurez désigné.

La retraite croissance : Cette rente est particulièrement adaptée pour les investisseurs qui souhaitent se protéger contre le risque de dépendance, de perte d’autonomie et les coûts associées à celle-ci. En optant pour cette formule, la rente viagère va donc augmenter par paliers. Premièrement à vos 75 ans, la rente sera augmentée de 25%, puis dans un second temps, celle-ci augmentera une nouvelle fois de 25% à votre 85eme anniversaire. Vous aurez une nouvelle fois la possibilité de faire profiter à votre bénéficiaire d’une rente en cas de décès grâce à l’option réversion.

La retraite avec annuités certaines : Cette rente ne sera accessible que si vous décidez de la déclencher avant vos 70 ans. Vous pourrez bénéficier d’une rente garantie pendant une durée de 15 ans maximum. Si vous êtes encore en vie une fois cette période passée, vous percevrez une rente d’un montant inférieur jusqu’à votre décès. En revanche, dans le cas où votre décès survient pendant la phase des annuités garanties, les bénéficiaires désignés perçoivent les annuités restantes.

La retraite avec Garantie Prévoyance : cette catégorie de rente doit commencer à vous être versée avant vos 80 ans. Le montant de la rente sera le même que la rente classique déduction faite de la cotisation de prévoyance. Pour pouvoir en bénéficier, il faudra cependant que le montant de la rente soit supérieur à 3 000€ par an. Cette garantie vous permet de toucher un capital de 2 000€ en cas de dépendance partielle ou lourde. Mais votre rente pourra être doublée en cas de dépendance lourde.

NOTE : 5/5

Les garanties disponibles

La garantie décès : En cas de décès de l’assuré durant la phase d’épargne, le bénéficiaire percevra une rente.

La garantie plancher : cette garantie vous protège contre d’éventuelles baisses de marché. Ainsi dans le cas où le décès surviendrait dans une période où vos supports d'investissement financiers seraient en perte, l’assureur vous rembourserait la moins-value. Mais cette garantie a un coût de 0,06% qui vient s’ajouter à vos frais de gestion.

NOTE : 5/5

Frais sur versement de la rente ou frais d’arrérage

Il s’agit d’un des points forts de ce contrat puisqu’il n’applique pas de frais sur les versements de votre rente.

NOTE : 5/5

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2. Aviva Retraite Plurielle

Fonds disponibles

Le PER proposé par Aviva dispose lui aussi d’une large gamme de fonds éligibles. Cette liste demeure néanmoins moins fournis que le contrat PRIMOPER que nous avons présenté plus haut. En effet, il met à disposition plus de 100 fonds financiers mais également immobiliers.

Cette architecture ouverte vous permet d’adapter la gestion (gestion libre ou gestion pilotée) de votre contrat au niveau de risque que vous souhaitez prendre mais également par rapport à la période restante avant votre départ à la retraite.

NOTE : 4/5

Rendement escompté

Convention Rendement sur 5 ans
Prudent 75/25 2,52%/an
Equilibré 50/50 4,75%/an
Dynamique 35/65 7,88%/an

*rendement moyen retenu sur année 2019 lissée. Les performances passées ne présagent pas des performances futures.

NOTE : 4/5

Le mode de calcul de la rente

Comme nous l’avons expliqué plus haut, ce critère est l’un des points les plus importants de votre contrat de retraite individuel. Le capital que vous aurez constitué est le premier point qui détermine le montant et le plafond de votre rente mais ce n’est pas le seul. L’âge auquel vous demandez le versement de votre rente a aussi un rôle prépondérant concernant l’horizon de votre placement PER. Plus votre retraite sera déclenchée tard plus la rente sera importante.

Mais le dernier critère le plus impactant est la table des mortalités qui sera utilisée au moment du calcul de la rente. Pour ce PER la table est garantie à l’adhésion ce qui permet de ne pas subir l’incidence du vieillissement de la population.

NOTE : 5/5

Les sorties disponibles

Sortie en capital : De la même manière que pour le contrat Primoper, vous pourrez récupérer l’intégralité de votre épargne en une seule ou plusieurs fois. Attention toutefois à prendre en compte l’aspérité fiscal d’un déblocage en une seul fois.

La rente viagère simple : La rente simple, qui est la plus classique, vous permet de bénéficier du montant de rente le plus élevé jusqu’à votre décès. Mais il faut prendre en compte que si vous décédez prématurément l’assureur conservera le capital.

La rente viagère réversible : Comme toutes les rentes, vous bénéficierez d’un complément de revenus jusqu’à votre décès. Mais contrairement à la rente viagère simple en cas de décès, le ou les bénéficiaires désignés de votre contrat profiteront à leur tour d’un complément de revenu jusqu’au décès. Il vous faudra définir, au moment du déclenchement de la rente, le taux de réversion dont vous souhaitez faire bénéficier la personne de votre choix.

La rente viagère avec annuités garanties : Cette rente est basée sur les mêmes fondements que la rente classique, c’est-à-dire qu’elle vous garantit un complément de revenus jusqu’à votre décès. Mais c’est surtout en cas de décès que la différence va se faire. En effet si celui-ci survient, la personne désignée profite des annuités garanties restantes. En revanche, si le décès survient après cette période, il n’y aura aucun versement de réalisé par l’assureur.

La rente viagère réversible avec annuités garanties : Cette rente permet aux souscripteurs du contrat de percevoir d’un complément de revenus jusqu’à son décès. Si ce dernier venait à décéder pendant la phase d’annuités garanties, le reste des annuités garanties seraient alors versé aux bénéficiaires du contrat. Si toutefois, le décès intervient après cette phase, l’assureur versera une réversion aux bénéficiaires désignés au contrat.

La rente viagère majorée ou minorée : Cette rente peut comme son nom l’indique être modulée à la hausse ou à la baisse en fonction des besoins ou envies de rémunération du souscripteur du contrat. En effet, ce dernier peut par exemple demander à avoir une rente plus élevée pendant la phase de retraite active ou au contrainte demander une augmentation de cette rente quand il entrera dans un âge ou la problématique de dépendance peut généralement intervenir. Les variations de la rente sont plafonnées à +/- 30% et sur des période de 5 ans à 10 ans maximum.

NOTE : 5/5

Les garanties optionnelles

Comme pour le contrat Primoper, les investisseurs peuvent se couvrir contre une potentielle baisse des marchés financiers qui surviendrait au même moment que votre décès. Cette garantie prendra en charge le montant de la moins-value sur vos unités de comptes. Cette garantie est payante et vous couvre jusqu’à votre 75eme anniversaire.

NOTE : 4/5

Frais sur versement de la rente ou d’arrerage

Aviva applique des frais standard de 3% sur le versement de votre rente.

NOTE : 3/5

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3. SWISSLIFE PER

Fonds disponibles

Le PER SWISSLIFE est le contrat collectif le plus large et le complet du marché en termes de fonds éligibles. En effet, ce dernier permet aux investisseurs d’investir sur plus de 550 fonds distincts.

NOTE : 5/5

Rendement escompté

Convention Rendement sur 5 ans
Prudent 75/25 2,10%/an
Equilibré 50/50 4,5%/an
Dynamique 35/65 7,69%/an

*rendement moyen retenu sur l’année 2019 lissée. Les performances passées ne présagent pas des performances futures.

NOTE : 3/5

Le mode de calcul de la rente

Comme nous l’avons vu précédemment le montant de la rente dépendra d’éléments en lien avec le souscripteur :

  • Sommes capitalisées par le souscripteur sur son contrat
  • Âge du souscripteur au moment du dénouement du contrat
  • Type de rente sélectionnée

A ces critères s’ajoute une caractéristique propre au contrat qui peut différer d’un contrat à l’autre à savoir :la table des mortalités utilisée par l’assureur.

S’agissant de ce PER la table des mortalités est garantie à l’adhésion. Vous serez ainsi protégé du phénomène de vieillissement de la population.

NOTE : 5/5

Les sorties disponibles

La sortie en capital : Cette possibilité est offerte depuis la mise en place du PER à la suite de la loi de finance 2019. Il est possible pour un particulier souscripteur d’un contrat PER de sortir du contrat en récupérant le capital en une seule ou plusieurs fois de manière fractionnée.

La rente viagère simple : Comme décrit plus haut, cette rente est versée au titulaire du contrat jusqu’à son décès sans possibilité de faire bénéficier d’une réversion. Ainsi, en cas de décès, l’assureur conservera le capital restant. Cette option permet de profiter d’un montant plus important mais elle ne protègera pas votre famille ou vous proche.

La rente viagère non réversible avec annuités garanties : Cette option permettra au souscripteur assuré du contrat de jouir d’un nombre d’annuités garanties par l’assureur. En revanche, si le décès de l’assuré intervient après cette période, aucune réversion ne sera possible.

La rente à vie réversible simple : Comme son nom le laisse supposer, ce type de rente permet à l’investisseur ayant souscrit un PER de profiter d’un complément de revenus à vie. En cas de décès, le bénéficiaire que vous aurez choisi percevra la fraction de la rente que vous aurez définie au moment du calcul de la rente.

La rente à vie réversible avec anuités garanties : Cette autre option octroi l’intérêt de proposer au souscripteur du contrat une rente à vie. En cas de décès durant la phase d’annuités garanties, l’assureur versera 100% des annuités garanties aux bénéficiaires désigné au contrat. En cas de décès une fois la période des annuités garanties dépassées, la rente est reversée au bénéficiaire en tenant compte des règles applicables de la réversion simple.

Les options supplémentaires : Un autre avantage de ce contrat se doit d’être cité. En effet, ce dernier donne la possibilité de faire indexer sa rente de 2% chaque année mais également de la faire évoluer par paliers de manière croissante ou décroissante. Ces paliers peuvent s’étaler sur une période de 3 à 10 ans maximum et jusqu’à 50% de la rente initiale.

NOTE : 5/5

Les garanties optionnelles

La garantie exonération en cas d’arrêt de travail : Cette garantie optionnelle peut être utile e en cas d’arrêt de travail du souscripteur assuré. Dans une telle situation, l’assureur prendra en charge le paiement des cotisations prévues au contrat. Il faut cependant s’acquitter d’une cotisation qui correspond à 3% du montant de vos versements programmés.

NOTE :3/5

Frais sur versement de la rente

Il s’agit là de ce que l’on appelle les frais d’arrérage. Ils sont dans la moyenne du marché avec un montant de 3%.

NOTE :3/5

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Conclusion

Pour conclure ce guide, après avoir dressé un comparatif des trois meilleurs PER, nous pouvons affirmer que le PER est une solution d’investissement attractives aux multiples avantages. En effet, la fiscalité du PER permet aux souscripteurs de défiscaliser durant leurs années d’activités et ce placement permet également de financer sa retraite ou la fin de sa vie en percevant des compléments de revenus.

Il peut être également utile de savoir que les souscripteurs d’un PER (qu’ils aient souscrits auprès d’une banque ou d’un conseiller spécialisé tel que Netinvestissement) peuvent au même titre que les détenteurs d’un contrat d’assurance-vie peuvent effectuer des versements programmés (mensuel, trimestrielle, annuel) sur leur contrat afin d’épargner de manière régulière et automatique pour leur retraite.

Enfin, nous rappelons une fois de plus qu’il faut avant tout bien définir son profil d’investisseur et dans la mesure du possible tenter d’anticiper ses futurs besoins avant de choisir tel ou tel contrat. Toute l’équipe de Netinvestissement se tient à votre entière disposition pour vous accompagner dans vos projets d’investissements.

Par ailleurs, comme pour ses illustres prédécesseurs (PERP, Madelin, PREFON), le PER qui fût intronisé dans le cadre de la loi PACTE permet de diminuer sa pression fiscale et ses impôts en déduisant directement de son revenu imposable le montant du ou des versements effectués sur l’année. Cette déduction n’est malgré tout pas sans limite de plafond. Pour calibrer au mieux votre investissement et l’adapter à votre fiscalité, nous vous conseillons de vous rapprocher de votre chef de projet Netinvestissement qui vous orientera vers le meilleur PER individuel.

Cela étant dit, comme pour toute solutions d’investissement, il existe sur le marché une multitude d’offres vous permettant d’ouvrir votre contrat PER.

À travers ce guide, nous vous détaillerons notre méthodologie de sélection ainsi que notre classement des trois meilleurs PER du marché que nous recommandons.

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A propos de l'auteur Chauncey Schmitt, Chef de projet Patrimonial | 26 articles en ligne

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Chauncey Schmitt débute son cursus universitaire à Bordeaux où il obtient une licence immobilière. Acquise au grès d'une formation en alternance au sein d'une agence immobilière locale, celle-ci lui donne l'opportunité de se familiariser à l'ensemble des rouages de l'immobilier d'habitation. Désireux d'accroître ses connaissances en lien à la sphère patrimoniale, il se prend d'intérêt pour les marchés financiers et s'oriente naturellement vers un Master en gestion de patrimoine, qu'il obtient à l'INSEEC Paris après de multiples stages en banques de détail et cabinets indépendants. C'est d'ailleurs à la suite de son stage de fin d'études qu'il débute sa carrière au sein du cabinet CO-INVEST à Paris. Passionné par toutes les aspérités de son métier, il s'y épanouira durant quatre années à conseiller et fidéliser une clientèle de particuliers et chefs d'entreprises. Véritablement conquis par l'approche, les valeurs et les ambitions disruptives de Netinvestissement, il nous rejoindra en Janvier 2019. 

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Le 2022-03-29 17:25:08 par Jean-paul M.

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