Chargement de la page ...

banniere article

Les 3 meilleurs PER du marché

L’article « Les 3 meilleurs PER du marché » a été rédigé par un professionnel expérimenté en gestion de patrimoine. Netinvestissement apporte une attention toute particulière à la qualité, l’exactitude et l’objectivité des conseils prodigués.

  • Avis de nos lecteurs :
  • etoiles favoris
  • etoiles favoris
  • etoiles favoris
  • etoiles favoris
  • etoiles favoris
  • 9,5/10 pour 2 netinvestisseurs

Ecrit par : Guilhem Garcia

Conseiller en gestion de patrimoine

64425 vues

par nos lecteurs

15 min

de temps de lecture

Votre simulation

gratuite et personnalisée

Je souhaite recevoir des informations de la part de Netinvestissement sur les moyens d’optimiser mes investissements*
Podcast

Introduction

A l’approche des déclarations d’impôts annuelles, certains s’intéressent à l’éventualité d’ouvrir un Plan Épargne Retraite pour réduire leur imposition. C’est un des nombreux avantages de ce placement mais il ne se limite pas à cela. Son atout principal est avant tout de vous préparer un complément de revenus pour la retraite.

Il est venu simplifier une offre retraite qui était segmentée entre les travailleurs non-salariés et les salariés. Aujourd’hui, l’ensemble de l’offre est réuni dans une seule et même solution, le PER, dans lequel vous trouverez quatre compartiments : un pour la retraite des salariés, un pour les travailleurs non-salariés, un pour la retraite collective et un en assurance vie. Mais il ne s’agit pas de la seule modification que l’administration fiscale a permise. Vous verrez également que la sortie du placement est elle aussi plus flexible qu’auparavant.

Pour que vous compreniez la manière dont ce classement a été réalisé, voici la méthode d’analyse que nous avons utilisée. Nous avons l’habitude chez Netinvestissement de dépoussiérer la gestion de patrimoine, il en est de même pour nos comparatifs.

La plupart des guides ou classements que vous pouvez trouver dans les différents journaux ou sites vous propose toujours un classement en se basant sur les critères suivants :

  • La rémunération du fonds Euro ;
  • Les frais d’entrée standard ;
  • Les frais de gestion.

Mais aujourd’hui, il faut bien avoir en tête que les fonds Euro classiques voient leur rendement évoluer en chute libre depuis plusieurs années pour surement arriver aux alentours de 1% d’ici deux ans. De plus, les frais d’entrée, quant à eux, sont négociés aujourd’hui sur la grande majorité des contrats. Chez Netinvestissement par exemple, vous bénéficiez de 1% de frais d’entrée plafonnés selon notre Chartre d’engagement. Et pour les frais de gestion, ils sont toujours à mettre en relation avec la performance du contrat.

Cela étant dit, nous basons donc notre comparatif sur les critères suivant :

Fonds disponibles : les contrats retraite au même titre que les contrats d’assurance vie proposent des unités de comptes (UC) plus ou moins diversifiées. Ce n’est pas forcément le nombre des unités de compte qui fait la valeur d’un contrat mais plutôt la qualité de celle-ci.

Rendement escompté : nous basons ce comparatif sur trois conventions de gestion que nous proposons. Ces rendements sont bien sûr basés sur des performances passées mais en fonction de la proportion d’unités de compte et de leur choix, les rendements peuvent fortement différer.

Le mode de calcul de la rente : les rentes sont calculées en fonction d’une table des mortalités qui peut être garantie dès l’adhésion ou sur la table des mortalités valable au moment de la sortie en rente.

Les modes de sortie : la sortie peut se faire de plusieurs manières différentes, soit sous forme de capital, sous forme de rente et en mixant les deux. Il est important de pouvoir adapter le choix de votre rente à vos objectifs et à votre situation familiale.

Les garanties disponibles : de plus en plus de contrats proposent des garanties en cas de décès ou d’arrêt de travail qui peuvent se révéler très utiles si vous avez besoin de vous protéger ou de protéger votre famille.

Frais de versement de la rente : peu de détenteurs de PER sont au courant mais la grande majorité des PER imposent des frais de sorties au moment du versement de la rente. Ils sont de manière générale matérialisés par un forfait ou par un pourcentage prélevé sur votre rente.

Maintenant que nous vous avons exposé notre grille de lecture, voici notre classement des trois meilleurs Perp du marché.

Classement Nom du PERP Note globale
1 PRIMOPER 29/30
2 AVIVA RETRAITE PERP 25/30
2 SWISSLIFE PER 24/30

1. PRIMOPER

Fonds disponibles

Il s’agit là d’un des plus complets de la place. Il vous propose un choix parmi plus de 150 supports. Mais il se démarque notamment par deux fonds Euros ; un classique et l’autre dynamique. Pour ceux qui connaissent déjà le fonds Sécurité Target Euro, ils ne sont pas dépaysés puisqu’il fonctionne de la même manière. Vous avez également accès à un large choix de supports immobiliers avec 3 SCPI, la SCI CAPIMMO et l’OPCI Premium. Mais vous avez également accès à du Private Equity, des produits structurés ainsi que des ETF.

Note : 5/5

Rendement escompté

Convention Rendement sur 5 ans
Prudent 75/25 2,9%/an
Equilibré 50/50 5.05%/an
Dynamique 35/65 8,10%/an

*rendement moyen retenu sur année 2019 lissée. Les performances passées ne présagent pas des performances futures.

Note : 5/5

Le mode de calcul de la rente

Plusieurs critères vont entrer en jeu pour le calcul de votre rente. Il y a bien sûr la valorisation du capital au jour où vous décidez de profiter de votre capital. Mais ce n’est pas le seul critère. L’âge auquel vous aller demander le versement a également une grande influence ainsi que le type de rente que vous souhaitez obtenir. Un des critères importants est également la table des mortalités utilisées pour le calcul de la rente. Contrairement aux autres PER de ce classement, la table des mortalités utilisée est celle en vigueur au moment de la sortie. Vous êtes donc impacté par le vieillissement de la population.

Note :4/5

Les sorties disponibles

La retraite classique : il s’agit d’une rente qui vous sera servie à vie. Vous avez ici la possibilité de demander une réversion jusqu’à 100% du montant de la rente. Mais il faut cependant garder en tête que plus le taux de réversion sera important plus le montant de la rente sera réduit.

La retraite sérénité : particulièrement adaptée aux retraités qui veulent garder un pouvoir d’achat important. Elle va vous permettre de bénéficier d’une rente doublée pendant 5 ans. Au-delà de ces 5 années, le montant de la rente servie sera inférieur à celui calculé avec l’option retraite classique. Vous pouvez également choisir une rente réversible qui est calculée sur la base de la retraite classique au jour du décès.

La retraite croissance : c’est une rente à vie qui va augmenter au fur et à mesure de l’avancée de votre âge. Ainsi vous démarrerez avec une rente inférieure à la rente retraite classique qui sera ensuite augmentée de 25% à votre 75ième anniversaire puis de 25% encore à votre 85ième anniversaire pour dépasser le montant que vous auriez touché dans le cadre d’une rente retraite classique. Vous pouvez également compiler cette rente avec une réversion de votre choix. La réversion sera calculée sur le montant de la rente dont vous profitez au jour du décès.

La retraite avec annuités certaines : vous pouvez faire ce choix de rente si vous êtes âgé de moins de 70 ans. Vous pouvez dès lors demander des annuités sur une durée de 15 ans. Si vous êtes toujours en vie après ces 15 ans, vous continuez à profiter d’une rente. En revanche, en cas de décès pendant la phase des annuités garanties, les annuités restantes sont versées au bénéficiaire.

La retraite avec Garantie Prévoyance : pour profiter de cette rente vous devez être âgé de moins de 80 ans au moment de la mise en service. Son montant est le même que la rente servie par la retraite classique diminuée de la cotisation au titre de la garantie prévoyance, mais en revanche, le montant de la rente doit être supérieur à 3 000€ par an. Cette garantie prévoyance vous permet de vous servir un capital dépendance de 2 000€ en cas de dépendance partielle ou lourde. Mais également, en cas de dépendance lourde, la rente servie peut être doublée.

Note : 5/5

Les garanties disponibles

En cas de décès : le bénéficiaire désigné percevra une rente si vous décédez pendant la phase d’épargne.

La garantie plancher : cette garantie vous permet de vous protéger contre une éventuelle baisse des marchés financiers. Ainsi, si lors de votre décès les supports financiers composant votre allocation financière sont en pertes, l’assureur prendra en charge cette perte. Mais attention cette garantie à un coup de 0,06% inclus dans les frais de gestion.

Note : 5/5

Frais sur versement de la rente

Il s’agit d’un des points forts de ce contrat puisqu’il n’applique pas de frais sur les versements de votre rente.

Note : 5/5

netinvestissement vous recommande :

Qu'est-ce que le PERP ?

Le tuto placement Net Academy (EPISODE 1)

2. Aviva Retraite Perp

Fonds disponibles

Avec plus de 80 supports à disposition, il possède une large gamme de support vous permettant d’avoir une gestion adaptée à chaque investisseur. Vous avez aussi bien accès à des fonds financiers que des fonds immobiliers. Cela permet d’adapter la gestion à votre horizon de placement que ce soit en termes de durée que de niveau de risque.

Note :4/5

Rendement escompté

Convention Rendement sur 5 ans
Prudent 75/25 2,52%/an
Equilibré 50/50 4,75%/an
Dynamique 35/65 7,88%/an

*rendement moyen retenu sur année 2019 lissée. Les performances passées ne présagent pas des performances futures.

Note : 4/5

Le mode de calcul de la rente

C’est l’un des éléments centraux du calcul de la rente. En effet, il y a bien sûr une part importante du calcul qui est basé sur le capital que vous avez constitué ainsi que l’âge que vous avez au moment du départ à la retraite. Mais un des critères qui va également avoir une grande importance est la table des mortalités qui sera utilisée. Elle est ici garantie dès l’adhésion. Cela vous permet de ne pas subir l’influence du vieillissement de la population.

Note :5/5

Les sorties disponibles

Sortie en capital : elle vous permet de récupérer la totalité ou de fractionné les rachats.

La rente viagère simple : elle vous permet de bénéficier d’un complément de revenus jusqu’à votre décès. C’est l’option de rente qui vous apporte le plus gros complément de revenus. En revanche, il faut garder en tête que si par exemple vous décédez après deux versements de votre rente, l’assureur conservera votre capital. En contrepartie, vous profitez donc d’un montant plus important.

La rente viagère réversible : à l’identique de sa petite sœur, elle vous permet de bénéficier d’un complément de revenus jusqu’au jour de votre décès. La grande différence entre la rente viagère simple et la rente réversible consiste dans le fait que, à la suite de votre décès, le bénéficiaire que vous avez désigné profitera à son tour d’un complément de revenus. Vous pouvez choisir au moment de votre départ à la retraite le pourcentage de réversion dont vous souhaitez faire bénéficier la personne que vous choisirez.

La rente viagère avec annuités garanties : vous allez pouvoir bénéficier d’une rente à vie à l’identique de la rente viagère simple. Là où il va y avoir une grande différence c’est en cas de décès. Si vous décédez pendant la période des annuités garantie, le bénéficiaire que vous aurez désigné profitera à son tour des annuités garanties restantes. En revanche, si votre décès survient après cette phase, le versement s’arrête automatiquement.

La rente viagère réversible avec annuités garanties : vous profitez d’un complément de revenus jusqu’à votre décès. Si vous décédez pendant la phase d’annuités garanties, le reste des annuités garanties est versé aux bénéficiaires. Si vous décédez en dehors de cette phase, l’assureur versera une réversion aux bénéficiaires désignés.

La rente viagère minorée ou majorée : vous profitez d’une rente à vie qui peut être minorée ou majorée en fonction de vos besoins. Elle peut être également réversible si vous le souhaitez. La majoration ou la minoration peuvent être d’un maximum de 30% que ce soit à la hausse ou à la baisse sur des périodes de 5 à 10 ans.

Note :5/5

Les garanties optionnelles.

Vous pouvez profiter d’une garantie décès qui vous protège contre les éventuelles baisses de marché sur vos supports en unité de comptes. Cette garantie vous couvre contre le risque de décès jusqu’à vos 75 ans.

NOTE : 4/5

Frais sur versement de la rente.

Dans la norme du marché, Aviva applique des frais standard de 3% sur le versement de votre rente.

Note : 3/5

netinvestissement vous recommande :

Préparer sa retraite

50% de revenus en moins à la retraite ... Agissez dès aujourd'hui !

Découvrez cette offre

SWISSLIFE PER

Fonds disponibles

C’est l’un des PER les plus complets en termes de fonds. Il vous permet de profiter de plus de 550 fonds. Ainsi, entre les supports financiers et immobilier, vous pouvez trouver sur ce contrat l’allocation adaptée à vos besoins. Mais comme nous vous le rappelons souvent, il est conseillé de se rapprocher d’un chef de projet patrimonial spécialisé Netinvestissement qui peut vous accompagner dans la création et le suivi de votre allocation. En effet, il n’y a pas que le rendement à prendre en compte mais il faut également tenir compte de votre âge, de votre profil investisseur et de la place de votre solution retraite dans votre patrimoine

Note : 5/5

Rendement escompté.

Convention Rendement sur 5 ans
Prudent 75/25 2,10%/an
Equilibré 50/50 4,5%/an
Dynamique 35/65 7,69%/an

*rendement moyen retenu sur année 2019 lissée. Les performances passées ne présagent pas des performances futures.

Note : 3/5

Le mode de calcul de la rente.

Il existe plusieurs critères qui sont pris en compte pour le calcul du versement de votre rente. Pour en citer quelques-uns, vous trouvez notamment l’âge auquel vous demandez le versement de votre rente, le montant du capital constitué et le type de rente que vous choisissez. Par exemple, une rente sans réversion est toujours plus importante en montant qu’une rente sans réversion. Mais l’ensemble de ces critères a le même impact peu importe le contrat. En revanche, un élément essentiel qui peut faire une différence est la table des mortalités. Elle est ici garantie à l’adhésion, ce qui permet de la figer dès votre adhésion. Cela permet de pas être impacté par le vieillissement de la population et d’obtenir une rente supérieure.

Note : 5/5

Les sorties disponibles.

La sortie en capital : c’est la grande nouveauté de cette nouvelle solution retraite. Vous avez la possibilité de récupérer votre capital en une seule fois ou de manière fractionnée.

La rente viagère simple : c’est la rente la plus classique que vous pouvez trouver sur l’ensemble des solutions d’épargne qui proposent une rente. Elle vous garantit une rente à vie sur votre tête mais sans réversion. Autrement dit si vous décédez après deux versements de votre rente, l’assureur conservera votre capital. C’est l’option qui offre le plus gros montant de rente mais qui est la moins protectrice.

La rente viagère non réversible avec annuités garanties : dans ce cadre vous bénéficiez d’une rente jusqu’à votre décès. Vous pouvez profiter de ce complément de revenus mais si vous venez à décéder pendant la phase des annuités garanties, l’assureur verse les annuités restantes au(x) bénéficiaire(s) désigné(s). Si vous décédez au-delà de cette période, les versements cessent immédiatement.

La rente à vie réversible simple : comme toutes les rentes, vous pouvez bénéficier du versement de votre rente jusqu’à votre décès. Si vous décédez l’assureur versera une rente au bénéficiaire désigné en fonction du taux de réversion que vous aurez défini dans le choix du versement de votre rente.

La rente à vie réversible avec anuités garanties : vous bénéficiez d’une rente à vie qui, si vous décédez pendant la phase d’annuités garanties, garantit que l’assureur versera 100% des annuités garanties aux bénéficiaires que vous aurez désigné au contrat. Une fois la période des annuités garanties dépassées, si vous décédez, la rente est reversée au bénéficiaire désigné en appliquant les règles de la réversion simple.

Les options supplémentaires : plusieurs options peuvent venir s’ajouter aux rentes que nous venons d’étudier. Il y en en a deux : l’indexation de la rente qui elle permet d’accéder à une revalorisation de la rente de 2% par an et la rente par paliers qui peuvent être décroissants ou croissants. Ils peuvent s’étaler sur une période de 3 à 10 ans et jusqu’à 50% de la rente initiale.

NOTE : 5/5

Les garanties optionnelles

La garantie exonération en cas d’arrêt de travail : si vous souscrivez cette garantie et que vous remplissez les formalités médicales, vous pouvez profiter de cette garantie. Elle consiste en la prise en charge de vos versements sur le contrat. Attention cependant, cette garantie a un coût qui correspond à 3% du montant de vos versements mensuels.

NOTE :3/5

Frais sur versement de la rente.

Il s’agit là de ce que l’on appelle les frais d’arrérage. Ils sont dans la moyenne du marché avec un montant de 3%.

NOTE :3/5

Le PER/PERP dispose de plusieurs avantages :

  • La flexibilité : vous pouvez suspendre ou reprendre vos versements à tout moment.
  • La performance : vous avez accès à un grand nombre de supports financiers qui vous permettent de concevoir une allocation sur-mesure et ainsi d’obtenir la meilleure performance.
  • La déduction du revenu imposable : vous avez la possibilité de déduire de votre revenus imposables le montant des versements.
  • Les garanties en cas de décès : en cas de décès, le ou les bénéficiaires désignés percevront une rente ou un capital.

Dans l’absolu vous pouvez verser le montant que vous souhaitez sans limite de montant. En revanche, le montant que vous pouvez déduire sur vos revenus imposables est quant à lui plafonné.

Vous avez ainsi la possibilité de déduire 10% de votre revenu imposable de l’année N-1 :

  • Minimum 10% du PASS de l’année précédente soit 4114€ pour 2020
  • Maximum 10% de 8 fois le PASS de l’année de précédente soit 32416€ en 2020

Le rendement dépend du type de fonds que vous souhaitez utiliser dans votre contrat. Le rendement sera donc lié à votre profil investisseur. Par exemple :

  • Pour un profil très prudent : vous décidez de rester sur un simple fonds euro, vous bénéficierez d’un rendement compris entre à 0,6% et 1,6%.
  • Pour un profil prudent : vous pouvez par exemple investir un maximum de 25% sur des unités de compte ce qui vous permettra d’aller chercher un rendement compris entre 2% et 3%.
  • Pour un profil équilibré : vous pouvez par exemple investir jusqu’à 50% sur des unités de compte ce qui vous permettra d’obtenir un rendement en 3% et 5%.
  • Pour un profil dynamique : vous disposez d’une poche unités de compte allant jusqu’à 75% pour obtenir un rendement compris entre 5 et 7%.

Il y a plusieurs manières de récupérer les fonds sur PER/PERP :

Si vous souhaitez récupérer vos liquidités avant le départ à la retraite :

Il est possible de récupérer les fonds suite à une invalidité de 2ième ou 3ième catégorie, au décès du conjoint, à une situation de surendettement, à une cessation d’activité non salariée ou à une fin de droit à chômage.

Un cas supplémentaire a été rajouté pour le PER qui vous laisse récupérer votre capital en cas d’achat de votre résidence principale.

Si vous souhaitez récupérer vos liquidités après le départ à la retraite :

  • Vous pourrez récupérer votre capital sous forme de rente viagère ; le type de rente sera différent d’un contrat à l’autre.
  • Vous aurez également la possibilité de sortir jusqu’à 20% sous forme de capital.
  • Pour le PER, une nouveauté importante a été rajoutée avec la possibilité de sortir en capital en une fois ou de manière fractionnée.

Conclusion

C’est une fois encore un petit nouveau qui se hisse à la première place de notre classement. Primonial une fois de plus, qui a pour habitude de frapper fort quand il lance une nouvelle solution. Le groupe indépendant créé aujourd’hui une offre complète et pertinente qui vous permet de préparer au mieux votre retraite.

Il faut cependant noter qu’il ne faut pas pour autant oublier les deux autres solutions présentées dans ce comparatif et qui sont dans notre top trois depuis plusieurs années. Par exemple, le PER d’Aviva peut être plus adapté pour les personnes qui ont besoin d’un contrat de prévoyance ou pour qui la garantie de table des mortalités est fondamentale.

Une fois de plus, il faut avant tout bien définir votre profil d’investisseur et votre besoin futur lorsque vous prendrez votre retraite avant de choisir tel ou tel contrat. Nos Chefs de projets patrimoniaux sont à votre disposition pour vous accompagner dans l’ensemble de la démarche.

Ne ratez rien de nos conseils !

Vous avez aimé ce guide ?
Laissez une note !

9,5/10 pour 2 lecteurs

A propos de l'auteur

Guilhem Garcia, Conseiller en gestion de patrimoine

Après l’obtention d’un Master en gestion de patrimoine, Guilhem débute sa carrière au sein d’une grande banque régionale. Après 10 ans de carrière dans différents groupes bancaires, où il a occupé des postes de conseiller clientèle professionnel à gestionnaire en patrimoine, il décide d’ouvrir son cabinet spécialisé en prévoyance et patrimoine auprès d’un des grands assureurs de la place. Son désir d’indépendance et d’évolution professionnelle, le pousse naturellement à rejoindre début 2014 netinvestissement en tant que chef de projet patrimonial puis directeur de cabinet.

Lire la suite

Dernier commentaire client

"Notre interlocuteur, Monsieur Garcia, a toujours été très disponible, compétent, toujours de bon conseil, une personne de confiance. Le site internet très complet, à jour et facile à consulter. Nous sommes très satisfaits."

Avis client :
  • etoiles favoris
  • etoiles favoris
  • etoiles favoris
  • etoiles favoris
  • etoiles favoris
Le 2020-07-09 20:48:01 par Sylvie B.

Comment ca marche ?
C'est simple comme 1,2,3

1-Vous choisissez

Parmi l'ensemble des placements financiers et immobiliers sur le marché français.

2-Prise de contact

Fixez un rendez-vous gratuit avec un chef de projet patrimonial et recevez une réponse en 24h.

3-Vous souscrivez

Finalisez votre projet facilement en suivant les étapes de souscription.

Ils nous ont fait confiance
Des centaines de netinvestisseurs heureux !

/10

sur 410 avis clients