Notre TOP 3 des meilleurs PER du marché en 2023

Alors allons droit au but : ce n’est pas avec un livret A et une résidence principale que vous aurez le nécessaire suffisant. Il vous faut donc compléter et anticiper vos ressources et le PER doit désormais faire partie du plan.

Sachez également que ce qui est vrai pour une ouverture de PER l’est aussi pour un transfert !

Selon le plan d’épargne que vous détenez, vous pourriez fort bien être déçu(e) ou floué(e) : frais trop élevés, rendements en berne voire inexistants, pas de suivi, ou tout cela en même temps ! Pas de panique, un PER peut être transféré à tout moment, chez netinvestissement par exemple afin de bénéficier des meilleurs contrats du marché sans aucun surcout.

En cette année 2023 est particulière a bien des égards. N’oublions pas que ce produit est prévu pour du long terme. Il est rare de constater une souscription à deux ans de la retraite. L’âge moyen des ouvertures de produits d’épargne retraite se situe vers 50 ans avec un rajeunissement constaté du fait de la prise de conscience de plus en plus large de la nécessité d’anticiper.

En effet, les jeunes actifs sont heureusement désormais beaucoup plus sensibles au problème de financement des retraites que les générations précédentes au même âge.

Pour vous, nous avons réalisé une analyse des contrats sur plusieurs critères :

• Fonds disponibles : certains affichent en surface un nombre de fonds (unités de compte) présents sur le contrat proposé sans pour autant en approfondir la qualité. C’est aussi la diversité des maisons de gestion qui importe.
• Rendements escomptés : Nous basons ce comparatif sur trois conventions de gestion disponibles. Ces rendements sont bien sûr basés sur des performances passées mais en fonction de la proportion d’unités de compte et de leur choix, les rendements peuvent fortement différer.
• Modes de calcul de la rente : Les rentes sont calculées en fonction d’une table des mortalités qui peut être garantie dès l’adhésion ou sur la table des mortalités valable au moment de la sortie en rente.
• Sorties disponibles : La sortie peut se faire de plusieurs manières différentes, Il est important de pouvoir adapter le choix de votre rente à vos objectifs et à votre situation familiale.
• Garanties : De plus en plus de contrats proposent des garanties en cas de décès ou d’arrêt de travail qui peuvent se révéler très utiles si vous avez besoin de vous protéger ou de protéger votre famille.
• Frais : cela peut concerner les versements, la gestion ou les frais de sortie en rente (dits frais d’arrérages).

Chacun de ces sont notés sur 5 pour noter globalement chaque contrat. Il en résulte une note sur 30 qui a distingué trois contrats.

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1. PRIMOPER

Fonds disponibles

Primoper permet aux investisseurs d’avoir accès à une large gamme de fonds. En effet, le contrat dispose de plus de 150 fonds éligibles, mais c’est surtout la qualité des fonds qui lui permet de se démarquer des autres PER.

Il vous donne notamment accès à deux fonds Euro. Un fonds euro classique mais surtout un fonds euro nouvelle génération très proche du fonds Sécurité Target Euro laissant envisager de belles perspectives de rendement pour les investisseurs. Vous y trouverez également une offre de fonds à sous-jacent immobiliers attractifs et performants (SCI, SCPI) ainsi qu’une large sélection de produits structurés de qualité pour doper le rendement.

Ce contrat se démarque également de ses concurrents grâce à l’unité de compte PRIMOPACTE qui reste à ce jour la première et unique unité de compte de Private Equity de qualité institutionnelle.

Le versement initial sur ce contrat est de 1000€ minimum.

Rendement escompté

Les performances passées ne présagent pas des performances futures. Ces rendements ne sont évidemment pas garantis.

Le mode de calcul de la rente

Le calcul du montant de la rente est issu d’un mélange de plusieurs critères. L’un des premiers critères est bien sur la somme que vous aurez capitalisé sur votre contrat. Plus celle-ci sera importante plus la rente sera conséquente.

Autre critère déterminant : l’âge auquel vous prendrez votre retraite aura aussi un impact sur le calcul de la rente. Plus celle-ci débutera tardivement plus le montant sera conséquent.

Enfin, le troisième critère pris en compte demeure la table de mortalité, utilisée par l’assureur au moment du calcul de votre rente. Il y a généralement deux possibilités : soit l’assureur utilise la table de mortalité en vigueur à la souscription soit il utilise celle en vigueur au jour du départ en retraite. Votre chef de projet patrimonial chez netinvestissement vous conseillera gratuitement la meilleure option pour vous.

Les sorties disponible

La sortie totale en capital : C’est en effet LA grande amélioration du PER comparativement à ces prédécesseurs (contrat Madelin, PERP, …).

En effet, vous n’avez plus besoin de justifier par exemple de l’achat de votre résidence principale pour sortir de votre contrat en capital. Cette modalité de sortie demeure très flexible. Il est désormais possible de sortir 100% de votre capital en une seule fois ou à l’inverse de fractionner votre rachat en plusieurs retraits.

• La rente classique : Comme son nom l’indique, il s’agit de la mécanique de rente la plus simple. Elle vous assure un revenu fixe jusqu’à votre décès. Elle vous propose également de faire profiter d’une réversion d’un maximum de 100% à un bénéficiaire que vous avez désigné. Mais attention plus le taux de réversion sera important plus le rente sera réduite.
• La rente sérénité : Cette rente est à privilégier par les souscripteurs qui souhaitent profiter d’un pouvoir d’achat fort pendant la phase de « retraite active ». En effet en optant pour cette dernière, l’assureur va doubler le montant de la rente pendant les 5 premières années de perception. En revanche, une fois cette période terminée, l’assureur vous versera une rente qui sera plus faible que la rente classique que vous auriez pu obtenir. Vous pouvez également coupler ce type de rente avec une réversion qui vous permet de protéger le bénéficiaire que vous aurez désigné.
• La rente croissance : Cette rente est particulièrement adaptée pour les investisseurs qui souhaitent se protéger contre le risque de dépendance, de perte d’autonomie et les coûts associées à celle-ci. En optant pour cette formule, la rente viagère va donc augmenter par paliers. Premièrement à vos 75 ans, la rente sera augmentée de 25%, puis dans un second temps, celle-ci augmentera une nouvelle fois de 25% à votre 85eme anniversaire. Vous aurez une nouvelle fois la possibilité de faire profiter à votre bénéficiaire d’une rente en cas de décès grâce à l’option réversion.
• La rente avec annuités certaines : Cette rente ne sera accessible que si vous décidez de la déclencher avant vos 70 ans. Vous pourrez bénéficier d’une rente garantie pendant une durée de 15 ans maximum. Si vous êtes encore en vie une fois cette période passée, vous percevrez une rente d’un montant inférieur jusqu’à votre décès. En revanche, dans le cas où votre décès survient pendant la phase des annuités garanties, les bénéficiaires désignés perçoivent les annuités restantes.
• La rente avec Garantie Prévoyance : cette catégorie de rente doit commencer à vous être versée avant vos 80 ans. Le montant de la rente sera le même que la rente classique déduction faite de la cotisation de prévoyance. Pour pouvoir en bénéficier, il faudra cependant que le montant de la rente soit supérieur à 3 000€ par an. Cette garantie vous permet de toucher un capital de 2 000€ en cas de dépendance partielle ou lourde. Mais votre rente pourra être doublée en cas de dépendance lourde.

Les garanties disponibles

• La garantie décès : En cas de décès de l’assuré durant la phase d’épargne, le bénéficiaire percevra une rente.
• La garantie plancher : cette garantie vous protège contre d’éventuelles baisses de marché. Ainsi dans le cas où le décès surviendrait dans une période où vos supports d'investissement financiers seraient en perte, l’assureur vous rembourserait la moins-value.

À NOTER : cette garantie a un coût de 0,06% qui vient s’ajouter à vos frais de gestion.

Frais sur versement de la rente ou frais d’arrérage

Il s’agit d’un des points forts de ce contrat puisqu’il n’applique pas de frais sur les versements de votre rente.

2. SWISSLIFE PER

Fonds disponibles

Le PER SWISSLIFE est le contrat collectif le plus large et le complet du marché en termes de fonds éligibles. En effet, ce dernier permet aux investisseurs d’investir sur plus de 550 fonds distincts.

Rendement escompté

*rendement moyen retenu sur l’année 2019 lissée. Les performances passées ne présagent pas des performances futures. Ces rendements ne sont évidemment pas garantis.

Le mode de calcul de la rente

Comme nous l’avons vu précédemment le montant de la rente dépendra d’éléments en lien avec le souscripteur :

• Sommes capitalisées par le souscripteur sur son contrat
• Âge du souscripteur au moment du dénouement du contrat
• Type de rente sélectionnée

A ces critères s’ajoute une caractéristique propre au contrat qui peut différer d’un contrat à l’autre à savoir :la table de mortalité utilisée par l’assureur.

S’agissant de ce PER la table de mortalité est garantie à l’adhésion. Vous serez ainsi protégé du phénomène de vieillissement de la population.

C’est incontestablement l’un des gros points forts de ce PER

Les sorties disponible

• La sortie en capital : Cette possibilité est offerte depuis la mise en place du PER à la suite de la loi de finance 2019. Il est possible pour un particulier souscripteur d’un contrat PER de sortir du contrat en récupérant le capital en une seule ou plusieurs fois de manière fractionnée.
• La rente viagère simple : Comme décrit plus haut, cette rente est versée au titulaire du contrat jusqu’à son décès sans possibilité de faire bénéficier d’une réversion. Ainsi, en cas de décès, l’assureur conservera le capital restant. Cette option permet de profiter d’un montant plus important mais elle ne protègera pas votre famille ou vous proche.
• La rente viagère non réversible avec annuités garanties : Cette option permettra au souscripteur assuré du contrat de jouir d’un nombre d’annuités garanties par l’assureur. En revanche, si le décès de l’assuré intervient après cette période, aucune réversion ne sera possible.
• La rente à vie réversible simple : Comme son nom le laisse supposer, ce type de rente permet à l’investisseur ayant souscrit un PER de profiter d’un complément de revenus à vie. En cas de décès, le bénéficiaire que vous aurez choisi percevra la fraction de la rente que vous aurez définie au moment du calcul de la rente.
• La rente à vie réversible avec anuités garanties : Cette autre option octroi l’intérêt de proposer au souscripteur du contrat une rente à vie. En cas de décès durant la phase d’annuités garanties, l’assureur versera 100% des annuités garanties aux bénéficiaires désigné au contrat. En cas de décès une fois la période des annuités garanties dépassées, la rente est reversée au bénéficiaire en tenant compte des règles applicables de la réversion simple.
• Les options supplémentaires : Un autre avantage de ce contrat se doit d’être cité. En effet, ce dernier donne la possibilité de faire indexer sa rente de 2% chaque année mais également de la faire évoluer par paliers de manière croissante ou décroissante. Ces paliers peuvent s’étaler sur une période de 3 à 10 ans maximum et jusqu’à 50% de la rente initiale.

Les garanties optionnelles

La garantie exonération en cas d’arrêt de travail : Cette garantie optionnelle peut être utile en cas d’arrêt de travail du souscripteur assuré. Dans une telle situation, l’assureur prendra en charge le paiement des cotisations prévues au contrat. Il faut cependant s’acquitter d’une cotisation qui correspond à 3% du montant de vos versements programmés.

Frais sur versement de la rente

Il s’agit là de ce que l’on appelle les frais d’arrérage. Ils sont dans la moyenne du marché avec un montant de 3%.

3. PER ZEN

Fonds disponibles

Le PER ZEN possède une grande diversité d’investissements. En immobilier, il propose 6 OPCI, 12 SCPI et 5 SCI. Ce PER propose également des ETF, des titres vifs et même un fonds en private equity !

Pas moins de 500 solutions s’offrent à vous mais le mieux est encore de demander conseil à votre chef de projet patrimonial netinvestissement préféré bien sûr !

Rendement escompté

Les performances passées ne présagent pas des performances futures. Ces rendements ne sont évidemment pas garantis.

Le mode de calcul de la rente

Le montant de la rente viagère est calculé selon la table de mortalité en vigueur à l’adhésion. Si tant est qu’elle soit plus favorable, la table de mortalité en vigueur au moment de la liquidation… ce qui parait peu probable mais cela a le mérite d’exister !

D’autre part, dans le cas d’une rente réversible, et si le réservataire a moins de 10 ans de différence d’âge avec vous, la table de mortalité sera la plus favorable également !

Les sorties disponibles

• Rente viagère simple : identique aux contrats précédents. Le mécanisme et le principe restent les mêmes.
• Rente viagère avec annuités garanties : le principe est de définir une durée de rente en nombre d’années. Si l’adhérent décède pendant cette période, la rente est perçue par les bénéficiaires désignés durant les années restantes. Dans le cas où l’adhérent reste en vie, la rente lui est servie jusqu’au décès.
• Rente viagère réversible : au décès de l’adhérent, la rente est versée au bénéficiaire jusqu’à son décès.
• Rente viagère réversible avec annuités garanties : très simplement, c’est le cumul des deux options décrites plus haut.
• Rente viagère par palier : Versement d’une rente progressive (ou dégressive) à l’assuré vivant
• Rente viagère par palier réversible : pendant la vie de l’assuré, le principe de palier est conservé. Dès lors qu’il décède, la rente est servie au bénéficiaire sans palier.
• Rente viagère indexée : la rente est versée tant qu’il est en vie et est indexée selon un taux défini à l’avance.
• Rente viagère indexée réversible : l’indexation se poursuit après le décès de l’assuré lors des versements au bénéficiaire.

Les garanties optionnelle

Comme pour le contrat Primoper, le PER ZEN vous permet de vous couvrir contre une potentielle baisse des marchés financiers. Cette garantie plancher vous couvre jusqu’à votre 75eme anniversaire.

Son coût est de 0,344% du capital décès complémentaire.

Frais sur versement de la rente ou d’arrérage

Ils sont de 1% sur le versement de votre rente.

Pour être complet, voici une liste de frais spécifiques :

• ETF : majoration et minoration de 0,2 % du cours de clôture retenu pour l’opération,
• OPCI et SCI : selon les supports,
• SCPI : majoration de 8% maximum de la valeur de réalisation, lors de la distribution des revenus d’une unité de compte représentative de SCPI, les frais retenus sont de 10% maximum.
• Titres vifs : majoration et minoration de 0,40 % du cours de clôture retenu pour l’opération.

À NOTER : culturellement et historiquement, les Français sont souvent davantage regardants sur les frais que sur les rendements… nets de frais. Nous vous recommandons donc d’étudier et d’envisager les options de placements et de supports dans leur ensemble, c’est-à-dire en intégrant leurs rendements potentiels. En effet, une bonne allocation, qui vous permet d’accéder à des fonds et supports de qualité devrait logiquement générer du rendement net supérieur. A étudier avec votre chef de projet netinvestissement.

Conclusion

Grâce à ce classement des trois meilleurs PER en 2023, vous avez pu découvrir trois plans d’épargne retraite bien au-dessus des standards de l’offre de l’épargne retraite classique du marché.

Outre le meilleur contrat, voyez qu’il existe de nombreux critères de sélection. Nous les avons volontairement mis sur le même plan sans en favoriser un parmi les autres. Cependant, dans votre choix, il est fort probable que vous aurez une approche plus personnelle. Par exemple, un célibataire sans enfant sera moins sensible aux options de réversion qu’une personne mariée depuis 40 ans.

Dans tous les cas, sachez que nos chefs de projets patrimoniaux sont sur le pont pour vous apporter les informations pertinentes en fonction de vos projets de vie : car c’est bien cela le plus important !

• Comment choisir son PER ?

Pour bien choisir votre PER, nous ne le répèterons jamais assez : fixez vos besoins et objectifs ! Certes, votre retraite est le sous-jacent. Mais pour certains, c’est l’argument fiscal qui déclenche la souscription et les versements. Pour d’autres, cette épargne est guidée par l’incertitude de l’après carrière voire la peur de ne pas bien vivre.

En bref, selon les critères que nous vous proposons, certains seront primordiaux et d’autres secondaires… mais ce ne seront pas les mêmes pour tous !

• Comment profiter des atouts du nouveau PER en 2023 ?

Plutôt que de faire un investissement compulsif, je ne saurai trop vous conseiller que de passer par un professionnel qui vous accompagneras dans vos démarches. Mais c’est surtout le suivi du contrat à travers de possibles arbitrages, le dosage de vos versements annuels selon votre TMI (Taux Marginal d’Imposition), les conditions de sortie, etc…

• PER : à quelle rente faut-il s'attendre ?

Nous l’avons vu, la rente est soumise à beaucoup de composantes selon des options que vous aurez : réversion, annuités garanties, par palier, à vie, etc…

Le calcul de la rente est surtout dépendant de la table de mortalité. La logique est que cette table devienne moins intéressante au fur et à mesure que le temps avance. A partir du moment où vous vivez plus, votre retraite est plus longue et l’assureur diminue le montant mensuel. C’est pour cela que dans nos critères, nous incluons cet item pour ceux qui souhaitent une sortie en rente optimale. Pour ceux qui se dirigent vers une sortie en capital (partielle ou totale), cet élément semble secondaire.