Mis à jour le 01/07/2024

Notre sélection des PER les plus performants du marché en 2024

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Écrit par Pierre-Laurent Sartres, Conseiller en gestion de patrimoine, rédacteur chez Netinvestissement
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Y a-t-il un intérêt à ouvrir un Plan Epargne Retraite Individuel (PERIN) en 2024 ?

Compte tenu de l’état actuel des caisses de retraite publiques, il est plus qu’indispensable de préparer sa retraite, de la prévoir et de l’anticiper. Si vous n’avez pas encore ouvert un PER, il n’est pas trop tard !

Ça n’est désormais plus une surprise pour qui que ce soit : si vous ne vous occupez pas vous-même de votre retraite, vous risquez de ne (presque) rien obtenir comme revenus le jour où vous arrêterez de travailler.

Si vous désirez plus d’informations, vous pouvez contacter un conseiller Netinvestissement en cliquant ici.

Écrit par Pierre-Laurent Sartres, Conseiller en gestion de patrimoine, rédacteur chez Netinvestissement

Article rédigé par un professionnel expérimenté. Nous apportons une attention toute particulière à la qualité, l’exactitude et l’objectivité des informations communiquées.

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Allons droit au but : avec un livret A vous n’aurez pas le nécessaire suffisant. Il vous faut donc compléter et anticiper vos ressources. C’est pourquoi le PER doit désormais faire partie du projet.

Sachez également que ce qui est vrai concernant l’ouverture d’un PER l’est aussi en cas de transfert !

Selon le plan d’épargne que vous détenez, vous pourriez fort bien vous sentir déçu(e) ou floué(e) : frais trop élevés, rendements en berne voire inexistants, pas de suivi… Ou tout cela en même temps ! Pas de panique, un PER peut se transférer à tout moment. Comme chez Netinvestissement par exemple, où nous proposons une gamme variée des contrats disponibles sur le marché.

Si cette année 2024 est particulière à bien des égards, n’oublions pas qu’un produit tel que le PER est un placement rentable à long terme. Il est rare de constater une souscription à deux ans de la retraite. L’âge moyen des ouvertures de plans d’épargne retraite se situe vers 50 ans. Nous constatons néanmoins un rajeunissement, dû à la prise de conscience croissante de la nécessité d’anticiper. Chacun réalise qu’il faut une assurance pour sa retraite.

En effet, et heureusement, les jeunes actifs sont désormais beaucoup plus sensibles que les générations précédentes au problème du financement des retraites.

Sur ces bonnes paroles, voici donc notre classement 2024 des PER les plus performants !

Classement Nom du PER Note globale
1 PrimoPER 96/100
2 SwissLife PER 88/100
3 PER Zen 88/100
Netinvestissement vous recommande : Les meilleurs PER en 2024 | Netinvestissement

1. PRIMOPER

Fonds disponibles

En tête de liste, PrimoPER vous permet d’accéder à une large gamme de produits, dont des fonds ISR. Le contrat dispose de plus de 150 unités de compte éligibles, mais c’est surtout la qualité de ses supports qui le démarque des autres PER, que ce soit en gestion libre ou en gestion pilotée.

Le PER PrimoPER ouvre également droit à deux fonds euro. Un fonds euro classique et un fonds euro nouvelle génération. Ces derniers laissent envisager de belles perspectives de rendement pour les investisseurs dans les prochains mois, profitant eux aussi des taux directeurs élevés. Vous y trouverez aussi une offre de fonds à sous-jacent immobilier (SCI, SCPI) ainsi qu’une sélection de produits structurés performants pour doper le rendement.

Ce contrat se distingue tout autant de ses concurrents grâce à l’unité de compte PRIMOPACTE, qui reste à ce jour l’unique unité de compte de Private Equity de qualité institutionnelle disponible en PER.

Le versement initial sur ce contrat est de 1 000€ minimum.

NOTE : 20/20

Rendement escompté

Vue l’offre pléthorique de fonds et de catégorie (IMMO, ETF, OPCVM, fonds euros, structuré, etc…), il est compliqué de déterminer le rendement moyen. Cela dépend beaucoup du fait que vous soyez suivi ou non par un professionnel.

De plus, les performances passées ne présageant pas des performances futures, aucun rendement n’est évidemment garanti. En revanche, les possibilités de diversification et les options d’investissement du PrimoPER vous offrent tous les moyens nécessaires pour chercher le meilleur ratio risque-rendement.

NOTE : 20/20

Frais et calcul de la rente

Le calcul de la rente s’applique selon plusieurs critères. Le premier d’entre eux est bien sûr la somme que vous capitalisez sur votre contrat. Plus cette somme est importante, plus la rente est conséquente.

Autre point déterminant : l’âge auquel vous prenez votre retraite. Lui aussi a un impact décisif sur cette évaluation. Plus votre vie active s’achève tardivement, plus le montant de la rente est avantageux.

La troisième donnée prise en compte demeure la table de mortalité, utilisée par l’assureur au moment du calcul. Il y a généralement deux possibilités : soit l’assureur se sert de la table de mortalité en vigueur à la souscription, soit il prend celle en cours lors du départ en retraite.

Votre chef de projet patrimonial chez Netinvestissement saura vous indiquer les options les plus adaptées à votre profil !

Enfin, les frais ! PrimoPER est l’un de seuls contrats du marché sans frais d’arrérages ! Cela signifie que ceux d’entre vous qui souhaitent diversifier leur retraite seront ravis de percevoir 100% de leur rente du contrat prévu à cet effet !

Pour ceux ayant un objectif de complément de retraite, c’est l’assurance d’une rente à plein.

NOTE : 20/20

Les sorties disponibles

La sortie totale en capital, c’est l’un des grands avantages du PER sur ses prédécesseurs (contrat Madelin, PERP etc.).

Plus besoin, par exemple, de justifier de l’achat de votre résidence principale pour sortir votre contrat en capital. Cette modalité de sortie demeure très flexible.

Vous êtes donc libres désormais de sortir toute votre épargne en une seule fois, ou de fractionner votre rachat en plusieurs retraits. Avant de choisir ce type de sortie, étudiez attentivement les avantages fiscaux que vous pouvez en retirer. Selon les modalités de versements sélectionnées (déduits ou non déduits des impôts), il y a un risque côté fiscalité.

Pour plus de détails, contactez dès à présent votre conseiller Netinvestissement !

Autre option (toujours d’actualité), la sortie en rente. Il existe notamment :

  • La rente classique : Comme son nom l’indique, il s’agit de la mécanique de rente la plus simple. Elle vous assure un revenu fixe jusqu’à votre décès. Ce mode de sortie permet également d’octroyer à un bénéficiaire désigné une réversion d’un maximum de 100%. Mais attention : plus le taux de réversion est important, plus la rente se trouve réduite.
  • La rente sérénité : Cette rente est à privilégier par les souscripteurs qui souhaitent profiter d’un fort pouvoir d’achat pendant la phase de « retraite active ». Dans ce cas-ci, l’assureur double le montant de la rente pendant les 5 premières années de perception. En revanche, une fois les 5 ans révolus, l’assureur verse une rente devenue plus faible que la rente classique. Vous pouvez aussi coupler ce type de rente avec une réversion, ce qui vous permet de protéger un bénéficiaire désigné au préalable.
  • La rente croissance : La rente croissance est particulièrement adaptée pour les investisseurs qui cherchent à se protéger contre le risque de dépendance et les coûts associés. Avec cette formule, la rente viagère augmente par paliers. A vos 75 ans, la rente augmente de 25%. A votre 85ème anniversaire, elle prend une nouvelle fois 25%. Ici également, grâce à l’option de réversion, vous pouvez allouer une « rente en cas de décès » à un bénéficiaire désigné.
  • La rente avec annuités certaines : Cette rente n’est accessible que si vous décidez de la déclencher avant vos 70 ans. Vous pouvez bénéficier d’une rente garantie pendant une durée de 15 ans maximum. Si vous êtes encore en vie une fois cette période passée, vous percevez un revenu d’un montant inférieur jusqu’à votre décès. En revanche, dans le cas où votre fin survient pendant la phase des annuités garanties, les bénéficiaires désignés encaissent les annuités restantes.
  • La rente avec Garantie Prévoyance : cette catégorie de rente doit commencer ses versements avant vos 80 ans. Son montant est plus ou moins le même que celui de la rente classique, déduction faite de la cotisation de prévoyance. Pour en bénéficier, il faut cependant que la rente soit supérieure à 3 000€ par an. Cette garantie vous permet de toucher un capital de 2 000€ en cas de dépendance partielle ou lourde. Toutefois, votre rente peut se retrouver doublée en cas de dépendance lourde.

NOTE : 20/20

Les garanties disponibles

Le contrat PrimoPER ouvre droit à :

  • La garantie décès : En cas de décès durant la phase d’épargne, le bénéficiaire désigné perçoit une rente.
  • La garantie plancher : cette garantie protège vos bénéficiaires contre d’éventuelles baisses de marché. Si votre décès survient à un moment où vos supports d’investissements financiers sont en perte, l’assureur rembourse la moins-value.

À NOTER : cette garantie a un coût de 0,06% qui vient s’ajouter à vos frais de gestion.

NOTE : 16/20

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2. SWISSLIFE PER

Fonds disponibles

Le PER Individuel SWISSLIFE est le contrat collectif le plus large et le plus complet du marché en termes de fonds éligibles. En souscrivant à ce PER, vous pouvez investir sur plus de 550 lignes distinctes en gestion libre. Ce vaste éventail est l’un des avantages non négligeables de ce contrat.

La gestion pilotée existe également, ainsi que des allocations spéciales ISR.

NOTE : 20/20

Rendement escompté

En fonction de vos choix, vos rendements peuvent varier du simple au double. Avec Swisslife PER, vous disposez de trois fonds euros. C’est déjà suffisant pour générer des rendements variés et réguliers.

De plus, les performances passées ne présageant pas des performances futures, aucun rendement n’est évidemment garanti. En revanche, les possibilités de diversification et les options d’investissement du PER Swisslife, tout comme PrimoPER, vous offrent tous les moyens nécessaires pour chercher le meilleur ratio risque-rendement.

NOTE : 20/20

Frais et calcul de la rente

Comme nous l’avons vu précédemment, le montant de la rente dépend d’éléments en lien avec le souscripteur :

  • Sommes capitalisées sur votre contrat,
  • Votre âge lors du dénouement du contrat,
  • Type de rente sélectionnée,

À ces critères s’ajoute une caractéristique propre au contrat qui peut différer d’un PER à l’autre : la table de mortalité utilisée par l’assureur. S’agissant de ce Plan d’Epargne Retraite, la table de mortalité est garantie à l’adhésion. Vous êtes ainsi protégé du phénomène de vieillissement de la population. C’est incontestablement l’un des gros points forts du SWISSLIFE PER.

Les frais de rente – ou frais d’arrérage – se situent dans la moyenne du marché avec un montant de 3%.

NOTE : 12/20

Les sorties disponibles

Il existe plusieurs modes de sortie du contrat SWISSLIFE PER :

  • La sortie en capital : Comme vu précédemment, cette sortie existe depuis la mise en place du PER (à la suite de la loi de finance 2019). Il est possible ici, pour un particulier souscripteur d’un contrat PER, de sortir du contrat en récupérant le capital intégralement, ou de manière fractionnée.
  • La rente viagère simple : Comme décrit plus haut, cette rente est versée au titulaire du contrat jusqu’à son décès, sans option de réversion. Ainsi, en cas de décès, l’assureur conserve le capital restant. Ce type de sortie permet de profiter d’un revenu plus important, mais elle ne protège pas vos proches.
  • La rente viagère non réversible avec annuités garanties : Cette rente permet au souscripteur assuré du contrat de jouir d’un nombre d’annuités plafond par l’assureur. En revanche, si le décès de l’assuré intervient après cette période, aucune réversion n’est possible.
  • La rente à vie réversible simple : Comme son nom le laisse supposer, ce type de rente permet à l’investisseur ayant souscrit un PER de profiter d’un complément de revenus à vie. En cas de décès, le bénéficiaire que vous aurez choisi perçoit la fraction de la rente définie lors du calcul de la rente.
  • La rente à vie réversible avec anuités garanties : Cette autre option a l’intérêt de proposer au souscripteur une rente à vie. En cas de décès pendant la phase d’annuités garanties, l’assureur verse 100% des annuités garanties au bénéficiaire désigné au contrat. En cas de décès une fois la période des annuités garanties dépassée, la rente est reversée au bénéficiaire, en tenant compte des règles applicables de la réversion simple.
  • Options supplémentaires : Un autre avantage du SWISSLIFE PER se doit d’être cité. Ce contrat donne la possibilité d’indexer sa rente de 2% chaque année, mais également de la faire évoluer par paliers (de manière croissante ou décroissante). Ces paliers peuvent s’étaler sur une période de 3 à 10 ans maximum, et jusqu’à 50% de la rente initiale.

NOTE : 20/20

Les garanties disponibles

La garantie exonération en cas d’arrêt de travail. Cette garantie optionnelle peut être utile si vous vous retrouvez en arrêt de travail. Dans une telle situation, l’assurance prend alors en charge le paiement des cotisations prévues au contrat. Il faut cependant s’acquitter d’une participation qui correspond à 3% du montant de vos versements programmés.

NOTE : 16/20

3. PER ZEN

Fonds disponibles

Le PER Individuel ZEN assuré par AGEAS propose une grande diversité de produits d’investissements comprenant des fonds ISR. En immobilier, il détient 6 OPCI, 12 SCPI et 5 SCI. Ce PER ouvre également droit à des ETF, des titres vifs et même un support en private equity !

Pas moins de 500 solutions s’offrent à vous, mais le mieux reste encore de demander conseil à votre chef de projet patrimonial Netinvestissement préféré bien sûr !

NOTE : 20/20

Rendement escompté

Comme pour ses deux concurrents, les performances passées ne présageant pas des performances futures, aucun rendement n’est évidemment garanti. En revanche, les possibilités de diversification et les options d’investissement du PER Zen, vous offrent tous les moyens nécessaires pour chercher le meilleur ratio risque-rendement.

NOTE : 20/20

Frais et calcul de la rente

Le montant de la rente viagère se calcule selon la table de mortalité en vigueur à l’adhésion. Pas forcément la meilleure façon d’aborder le vieillissement de la population.

En revanche, dans le cas d’une rente réversible, et si le réservataire a moins de 10 ans de différence d’âge avec vous, le souscripteur, la table de mortalité est alors plus favorable !

Quant aux frais, ils s’élèvent à 1% sur le versement de votre rente.

En voici une liste précise :

  • ETF : majoration et minoration de 0,2% du cours de clôture retenu pour l’opération,
  • OPCI et SCI : selon les supports,
  • SCPI : majoration de 8% maximum de la valeur de réalisation. Lors de la distribution des revenus d’une unité de compte représentative de SCPI, les frais retenus sont de 10% maximum.
  • Titres vifs : majoration et minoration de 0,40% du cours de clôture retenu pour l’opération.

À NOTER : culturellement et historiquement, les Français sont souvent plus regardants sur les frais que sur les rendements… nets de frais. Nous vous recommandons donc d’examiner les options de placements dans leur ensemble, c’est-à-dire en intégrant leurs rendements potentiels. Une bonne allocation permettant d’accéder à des fonds et supports de qualité génère, en toute logique, du rendement net supérieur. A étudier avec votre chef de projet Netinvestissement.

NOTE : 16/20

Les sorties disponibles

  • Rente viagère simple : identique aux contrats précédents. Le mécanisme et le principe restent les mêmes.
  • Rente viagère avec annuités garanties : le principe est de définir une durée de rente en nombre d’années. Si l’adhérent décède pendant cette période, la rente est perçue par les bénéficiaires désignés durant les années restantes. Dans le cas où l’adhérent reste en vie, la rente lui est versée jusqu’au décès.
  • Rente viagère réversible : au décès de l’adhérent, la rente est versée au bénéficiaire jusqu’à son décès.
  • Rente viagère réversible avec annuités garanties : très simplement, c’est le cumul des deux options décrites plus haut.
  • Rente viagère par palier : versement d’une rente progressive (ou dégressive) à l’assuré vivant.
  • Rente viagère par palier réversible : pendant la vie de l’assuré, le principe de palier est conservé. Dès lors qu’il décède, la rente est servie au bénéficiaire sans palier.
  • Rente viagère indexée : la rente est versée tant que l’assuré est en vie, et indexée selon un taux défini à l’avance.
  • Rente viagère indexée réversible : l’indexation se poursuit après le décès de l’assuré lors des versements au bénéficiaire.

NOTE : 16/20

Les garanties disponibles

Comme pour le contrat PrimoPER, le PER ZEN permet de vous couvrir contre une potentielle baisse des marchés financiers. Cette garantie plancher vous protège jusqu’à votre 75eme anniversaire.

Son coût est de 0,34% du capital décès complémentaire.

NOTE : 16/20

Méthode classement utilisée :

Pour vous, nous avons réalisé une analyse des contrats en utilisant plusieurs critères :

  • Fonds disponibles : certains PER affichent en surface un nombre de fonds (unités de compte) présents sur le contrat proposé, sans pour autant en approfondir la qualité. La diversité des maisons de gestion importe aussi.
  • Rendements escomptés : les performances passées ne présageant pas des performances futures, aucun rendement n’est évidemment garanti. En revanche, les possibilités de diversification et les options d’investissement de ces trois PER vous offrent tous les moyens nécessaires pour chercher le meilleur ratio risque-rendement.
  • Frais et modes de calcul de la rente : les rentes sont évaluées en fonction d’une table des mortalités, garantie dès l’adhésion ou valable lors de la sortie en rente.
  • Sorties disponibles : la sortie peut s’appliquer de plusieurs manières différentes. Il est important de pouvoir adapter votre rente à vos objectifs et à votre situation familiale.
  • Garanties : de plus en plus de contrats proposent des garanties en cas de décès ou d’arrêt de travail. Elles peuvent se révéler très utiles si vous avez besoin de vous protéger ou de couvrir votre famille.

Chacun de ces critères est noté sur 20 pour apprécier globalement chaque contrat. Il en résulte une note sur 100 qui a distingué trois PER.

En résumé...

Grâce à ce classement des PER à suivre en 2024, vous avez pu découvrir trois plans d’épargne retraite que nous considérons à privilégier cette année parmi l’offre retraite.

Il existe finalement de nombreux critères de sélection. Nous les avons volontairement mis sur le même plan, sans en favoriser un parmi les autres.

Cependant, dans votre choix, il est fort probable que vous ayez une approche plus personnelle. Par exemple, un célibataire sans enfant est moins sensible aux options de réversion qu’une personne mariée depuis 40 ans.

Dans tous les cas, sachez que nos chefs de projets patrimoniaux se tiennent à votre disposition, prêts à vous apporter toutes les informations selon vos projets de vie. N’est-ce pas cela le plus important ? 😊

Disclaimers : Le PER ou Plan Epargne Retraite est un dispositif d’épargne à long terme prévu par la Loi Pacte en 2019. Ce produit d'épargne à long terme permet d'obtenir, à partir de l'âge de la retraite, un revenu régulier supplémentaire.

Hors cas de déblocage prévus par la loi, votre épargne est indisponible jusqu’à votre retraite.

Le PER présente sur la partie investie en unités de compte un risque de perte en capital.

Les unités de compte offrent un potentiel de performance plus élevée mais ne garantissent pas le capital investi.

L'assureur ne s’engage que sur le nombre d’unités de compte et non sur leur valeur. La valeur des unités de compte qui reflète la valeur d’actifs sous-jacents, n’est pas garantie mais est sujette à des fluctuations à la hausse comme à la baisse dépendant en particulier de l’évolution des marchés financiers. Le fonctionnement des unités de compte est décrit dans la Notice d’Information. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.

Toute évolution de la fiscalité sera à la charge de l'adhérent.

mon alt Questions fréquentes :

Le PER le plus avantageux dépend des besoins et de la situation fiscale de chaque épargnant. Certains PER offrent des frais de gestion réduits, des options d'investissement variées et de bons rendements historiques, surtout pour ceux qui incluent des unités de compte. Il est recommandé de comparer les offres en fonction des frais, des options de sortie en capital ou en rente, et des avantages fiscaux proposés pour identifier le PER le plus adapté à vos objectifs de retraite.

En 2024, les meilleurs plans d'épargne retraite sont évalués sur la base de divers critères tels que les frais de gestion, les options d'investissement, et les performances.

Voici notre comparatif des principaux PER disponibles en 2024 :

Nom du PER Profil de risque Description
PrimoPER Équilibré Offre financière exclusive et clé en main, considérée comme très innovante sur le marché.
SwissLife PER Variable Construit progressivement une épargne retraite tout en offrant des bénéfices fiscaux.
PER ZEN Variable Offre une grande flexibilité et un large choix de fonds, avec un double effet de levier.

Pour identifier le PER le plus performant, il est crucial d'examiner plusieurs critères : les rendements historiques, les frais de gestion, la qualité des options d'investissement et la flexibilité des conditions de retrait. Il est également important de considérer les avantages fiscaux offerts.

Oui, vous pouvez conserver votre Plan d'Épargne Retraite (PER) après votre départ à la retraite. Contrairement aux anciens produits d'épargne retraite, le PER vous offre la possibilité de le garder ouvert et de continuer à y effectuer des versements, tout en bénéficiant d'avantages fiscaux. Vous avez également la liberté de choisir entre plusieurs options de sortie : le versement en capital, les rentes viagères ou les retraits programmés.

Oui, un Plan d'Épargne Retraite (PER) peut être rentable selon plusieurs facteurs tels que la durée de détention, les choix de placements et les avantages fiscaux. En général, les PER offrent une diversité de supports d'investissement incluant des fonds en actions, obligations et immobilier, ce qui peut potentiellement générer des rendements intéressants sur le long terme. De plus, les avantages fiscaux liés aux versements et aux sorties en font un outil d'épargne retraite attractif. Toutefois, la rentabilité dépendra des performances des marchés financiers et des choix d'investissement effectués.

Crayon auteurÀ propos de l'auteur
Pierre-Laurent Sartres, Conseiller en gestion de patrimoine, rédacteur chez Netinvestissement

Après l’obtention d’une Licence et d’un diplôme d’Etat, Pierre-Laurent a obtenu l’ensemble des accréditations pour exercer le métier de conseiller en gestion de patrimoine en 2015 : MIOBSP, MIA et CIF. Il intègre alors un réseau national indépendant de conseil en investissement la même année.

D’origine aveyronnaise, Pierre-Laurent a vu dans ce métier une formidable opportunité professionnelle aux vues des enjeux de demain.

Pendant 4 ans, il a fait de la culture financière son cheval de bataille en proposant des conférences, des réunions ou animer des débats à travers son activité de conseil. Souhaitant évoluer dans une structure plus importante il décide de rejoindre netinvestissement mi-2019 fort de sa volonté farouche de proposer une offre produit globale, qualitative et disruptive.

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"Très satisfait de ma mise en relation avec Mr Sartres. Un conseiller professionnel, à l'écoute et ayant des solutions adaptées à notre profil"
Le 2022-06-16 19:12:03 par Benjamin D.
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