Mis à jour le 22/01/2020

Les 10 questions à se poser avant d’ouvrir un placement retraite

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Écrit par Stéphane van Huffel, Directeur général, conseiller en gestion de patrimoine
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La retraite est de nouveau aujourd’hui un sujet central pour un grand nombre de français. Nous savons tous qu’aujourd’hui la question à se poser n’est pas doit-on préparer sa retraite mais avec quelle solution faut-il la préparer afin de lever le risque de baisse de votre niveau de vie. Les placements retraite restent souvent assez flous pour les épargnants. Pour vous accompagner dans le choix de la bonne solution, vous trouverez au travers de ce guide les 10 questions à poser à votre conseiller avant d’investir dans un placement retraite.

Écrit par Stéphane van Huffel, Directeur général, conseiller en gestion de patrimoine

Article rédigé par un professionnel expérimenté. Nous apportons une attention toute particulière à la qualité, l’exactitude et l’objectivité des informations communiquées.

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1. Comment récupérer mon argent une fois à la retraite ?

Il y a trois sorties possibles pour votre argent une fois que vous êtes à la retraite.

  • Vous aurez en effet la possibilité de récupérer 100% de vos avoirs sous forme de capital sous formes de rachats. C’est une des particularités de votre PER (plan d’épargne retraite).
  • Soit la possibilité de récupérer vos fonds sous forme de rente. Il existe différents types de rente : les plus connues sont la rente simple, la rente réversible et la rente avec annuités garanties.
  • Ou faire le choix de récupérer partiellement votre investissement via des rachats et en rente.

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2. Suis-je obligé de récupérer mon argent dès que je suis à la retraite ?

Vous avez la possibilité de récupérer votre argent à la retraite mais vous n’avez aucune obligation de le récupérer dès que vous êtes à la retraite. Vous pouvez même ouvrir un nouveau plan d’épargne retraite PER quand vous êtes déjà en retrait de la vie active et bénéficier de la réduction d’impôts liée aux versements que vous avez effectué. 

3. Comment est calculé le montant de ma rente ?

Il y a différents critères qui entrent en jeu dans le calcul de la rente.

  • Le premier est bien sûr le montant du capital que vous vous serez constitué.
  • Il y a également l’âge que vous avez au moment où vous demandez le versement de votre rente. L’âge est également combiné avec la table des mortalités utilisée par l’assureur. Les tables de mortalités permettent à l’assureur de prévoir jusqu’à quel âge il devra vous verser votre rente.

4. La table de mortalité est-elle garantie ?

Elle ne l’est pas dans chaque contrat. Il existe trois possibilités selon les assureurs :

La table n’est pas garantie :

Dans ce cas, la table utilisée sera celle en vigueur au jour où vous demanderez la liquidation de votre retraite.

La table est garantie en contre partie du paiement d’une cotisation :

Cette caractéristique vous permet de bénéficier d’une garantie de votre table des mortalités, vous bénéficierez ainsi de la table en vigueur au moment de la souscription de votre contrat.

La table des mortalités est garantie par l’assureur :

Dans ce cas la table utilisée par votre assureur sera celle en vigueur au moment de la signature de votre contrat.

5. Quels sont les frais appliqués quand je récupère mon argent ?

Il n’y a pas de règle universelle. Il faut déjà savoir que les frais prélevés par l’assureur pour le versement de la rente sont appelés des frais d’arrérage. Ils sont compris entre 0 et 3% en fonction des contrats.

6. Combien dois-je verser sur mon PER ou Madelin pour obtenir X euros de rente ?

Il est difficile de répondre à cette question précisément. En effet les critères d’âge sont extrêmement importants dans le calcul du montant de la rente.

Mais pour vous donner un ratio de calcul utile, il faut savoir qu’à l’âge de 40 ans si vous versez 100€ par mois avec un horizon retraite à 65 ans, vous obtiendrez une rente mensuelle de 100€.

Si vous commencer à verser plus tôt vous obtiendrez une rente plus importante, si vous versez plus tard vous obtiendrez donc une rente plus faible.

7. Quand faut-il commencer à verser ?

Il n’y a pas d’âge particulier pour commencer à verser sur votre contrat. Mais la règle est simple, plus vous commencerez tôt plus vous aurez la possibilité d’obtenir une rente importante.

8. Quel montant maximum puis je verser sur mon contrat ?

Le montant des versements n’est pas limité, vous pouvez verser ce que vous souhaitez sur votre contrat retraite. Par contre l’avantage fiscal dont vous pouvez bénéficier sur le versement est lui plafonné à un taux de 10% du revenu imposable dans la limite de 30 419€.

9. Que se passe-t-il si je décède avant ou pendant ma retraite ?

Lors de décès de votre, les conditions du PER s’appliquent et il se clôture.

Les fonds seront reversés à vos héritiers ou à vos bénéficiaires désignés au contrat sous forme de capital ou de rente.

La fiscalité va varier en fonction de la nature de votre plan d’épargne retraite souscrit : compte titres ou contrat d’assurance 

PER ouvert sous la forme de compte-titres : supports ouverts auprès d’une banque, le capital intègre l’actif successoral et sera donc soumis aux droits de succession du droit commun.

PER ouvert sous la forme d’un contrat d’assurance : les primes versées bénéficient de la fiscalité de l’assurance vie.

10. Quel est l’avantage entre un Madelin et un PER ?

Les deux contrats sont très similaires dans leur fonctionnement. Ils vous accordent les mêmes avantages fiscaux. Les grandes différences consistent en deux points essentiels.

Pour bénéficier d’un Madelin, vous devez être un professionnel dont l’activité est non salariée. Vous pourriez ainsi passer les cotisations en charge. En revanche, une fois le montant de la cotisation fixée, vous avez une obligation de versement sur votre contrat.

Le PER est ouvert à toute personne fiscalement reconnue et vous pouvez à tout moment stopper ou reprendre vos versements.

Pour vous accompagner dans la préparation de vos vieux jours, découvrez tout ce qu'il y faut savoir sur le PER (ou Plan Epargne Retraite).

En résumé...

Les réponses à ces 10 questions essentielles vous permettront de faire le bon choix en matière de préparation à la retraite. Mais si vous êtes encore hésitant, n’hésitez pas à vous rapprocher d’un professionnel indépendant de la gestion de patrimoine. Il pourra vous accompagner dans la création d’une solution sur mesure pour préparer votre complément de revenu à la retraite.

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Crayon auteurÀ propos de l'auteur
Stéphane van Huffel, Directeur général, conseiller en gestion de patrimoine

Stéphane van Huffel débute sa carrière au sein de la branche d’investissement immobilier d'un grand promoteur français dans les fonctions opérationnelles et commerciales. Il évolue ensuite, toujours au sein du même groupe, vers un poste d'encadrement puis de directeur régional où il est chargé d'animer et d'encadrer cinq cabinets en France.

Son expérience confirmée de la fiscalité et de l'immobilier l'amène à créer son propre cabinet : Wast & Van en 2005 puis fonde netinvestissement avec son associé Karl Toussaint du Wast. Il est également co-fondateur du tour de France de l’immobilier et du baromètre des placements. Stéphane intervient régulièrement en tant qu’expert auprès de nombreux média français.

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