Les 3 meilleurs Madelin retraite du marché en 2018

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Par Guilhem Garcia
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L’article « Les 3 meilleurs Madelin retraite du marché en 2018 » a été rédigé par un professionnel expérimenté en gestion de patrimoine. Netinvestissement apporte une attention toute particulière à la qualité, l’exactitude et l’objectivité des conseils prodigués.

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[Vidéo] Tous nos conseils pour préparer votre retraite et les placements à privilégier

Le retraite est aujourd’hui une préoccupation essentielle pour l’ensemble des français. Si les générations passées profitent de leur pension retraite, les actifs d’aujourd’hui et encore plus leurs enfants sont inquiets sur ce que leur réserve l’avenir. Nous sommes tous conscients que si nous ne mettons pas une solution en place pour combler le manque de revenus présents à la retraite, il sera difficile de maintenir notre train de vie.

Il existe un grand nombre de solutions aujourd’hui qui peuvent vous permettre de vous préparer à cette baisse de revenus. Nous allons au travers de ce guide nous intéresser à une solution qui s’adresse à une catégorie particulière que sont les travailleurs non-salariés. En effet que vous soyez gérant, profession libérale ou simplement en statut d’indépendant, l’administration fiscale met à votre disposition un dispositif qui est exclusivement dédié à la préparation à la retraite : le dispositif Madelin Retraite.

Les 3 meilleurs Madelin retraite du marché en 2018

Sommaire

Rappel

Vous pouvez donc préparer votre retraite avec cette solution grâce à une enveloppe fiscale qui vous est attribuée par les services fiscaux. Pour connaitre l’enveloppe dont vous pouvez bénéficier, il faut effectuer le calcul suivant :

10% de votre revenu (dans la limite de 8 PASS) + 15% de 1 PASS à votre rémunération (dans la limite de 8 PASS).
Ainsi si votre rémunération est de 100.000€ vous aurez droit à : 10%*100000+15%(100000-39732) =10000+9040=19040.

Pour un rappel sur le fonctionnement et les avantages fiscaux de cette solution n’hésitez pas à consulter ce guide.

Les critères d'évaluation des contrats Madelin

Mais comme beaucoup de solutions de placements, vous avez surement du mal à vous décider dans le choix du bon contrat Madelin. Grâce à ce guide, vous pouvez avec l’aide d’un des conseillers spécialisés de Netinvestissement, trouver le Madelin qui vous correspond.

En effet, comme chaque année, nous vous permettons à travers un guide dédié de retrouver les trois meilleurs contrats Madelin du marché. Vous en avez surement l’habitude aujourd’hui mais je vous rappelle que nous avons des critères bien spécifiques pour notre analyse.

Contrairement à beaucoup de classements que vous pouvez trouver, nous ne regardons pas seulement les frais standards des contrats ou la simple rémunération des fonds Euro proposés à l’intérieur. Nous basons plutôt notre comparatif sur les critères suivant :

Fonds disponibles : les contrats retraite au même titre que les contrats d’assurance vie proposent des unités de comptes plus ou moins diversifiées. Ce n’est pas forcément le nombre des unités de compte qui fait la valeur d’un contrat mais plutôt la qualité de celles-ci.

Rendement escompté : nous baserons ce comparatif sur trois conventions de gestion que nous proposons. Ces rendements sont bien sûr basés sur des performances passées mais en fonction de la proportion d'unités de compte et de leur choix, les rendements peuvent fortement différer.

Le mode de calcul de la rente : les rentes sont calculées en fonction d'une table des mortalités qui peut être garantie dès l'adhésion ou sur la table des mortalités valable au moment de la sortie en rente.

Les rentes disponibles : la sortie de votre Madelin se fera obligatoirement sous forme de rente. Il est important de pouvoir adapter le choix de votre rente à vos objectifs et votre situation familiale. Ainsi, nous observerons les différents choix qui vous serons proposés.

Les garanties disponibles : de plus en plus de contrats proposent des garanties en cas de décès, d'arrêt de travail qui peuvent se révéler très utiles si vous avez besoin de vous protéger ou de protéger votre famille.

Frais sur versement de la rente : peu de détenteurs de contrat Madelin en sont informés, mais la grande majorité des contrats imposent des frais de sorties au moment du versement de la rente. Ils sont de manière générale matérialisés par un forfait ou par un pourcentage prélevé sur votre rente.

Le classement 2018

Maintenant que nous vous avons exposé notre grille de lecture, voici notre classement des trois meilleurs Madelin du marché.

Classement Nom du Madelin Note globale
1 AVIVA RETRAITE PLURIELLE MADELIN 25/30
2 SWISS LIFE RETRAITE MADELIN 22/30
3 GESTION PRIVEE PROMADELIN 19/30

1. AVIVA RETRAITE PLURIELLE MADELIN

Les fonds disponibles :

Vous bénéficiez d’une large gamme de fonds avec un fonds euro, trois fonds patrimoniaux et plus de 50 unités de compte dont des fonds immobiliers, parmi les grandes maisons de gestion.

Vous pouvez profiter de trois possibilités :

  • La gestion libre en choisissant les fonds que vous souhaitez ou en confiant la gestion à un conseiller spécialisé Netinvestissement.
  • La gestion évolutive qui vous permet de profiter d’une gestion automatisée qui s’adapte à votre âge. Plus vous avancez vers l’âge de la retraite, plus vos liquidités sont sécurisées sur le fonds euro.
  • La gestion sous mandat : c’est la nouveauté de ce nouveau contrat Aviva. Vous pouvez maintenant profiter d’une des meilleures gestions sous mandat du marché.

Note : 5/5

Le rendement escompté :

C’est une notion déterminante, qui va notamment avoir une grande importance dans la constitution du capital obtenu au terme de votre contrat Madelin retraite. Il s’agit des performances que nous avons obtenues grâce à nos conventions de gestion sur 5 ans (attention : les performances passées ne présagent pas des performances futures).

Convention Rendement sur 5 ans
Prudente 75/25 2.9%/an
Equilibré 50/50 6.8%/an
Dynamique 35/65 7.8%/an

Note : 5/5

Le mode de calcul de la rente :

Le contrat précédent d’Aviva était déjà l’un des plus complets du marché, mais cette nouvelle version est encore plus riche. Vous bénéficiez dès le départ d’une table des mortalités garantie par l’assureur. C’est un des derniers contrats du marché qui vous propose cette garantie sans surcoût pour vous. grâce à cette table des mortalités garantie, vous pourrez bénéficier d’un plus haut niveau de rente.

En effet, cette garantie vous permet de vous protéger contre le vieillissement de la population. Les critères supplémentaires pris en compte pour le calcul de la rente sont les critères classiques avec le montant du capital constitué, votre âge de départ à la retraite, ainsi que le type de rente que vous choisirez.

Note : 5/5

Les rentes disponibles :

  • La rente viagère simple : vous permet d’obtenir un complément de revenus à vie avec le risque en cas de décès que l’assureur conserve le capital restant.
  • La rente viagère réversible : elle vous permet de bénéficier d’un complément de revenus à vie et grâce à la réversion, si vous décédez, le bénéficiaire pourra profiter à son tour d’un complément de revenus.
  • La rente viagère avec annuité garantie : elle vous garantit le versement d’une rente régulière et en cas de décès pendant la phase d’annuité garantie, l’assureur verse le restant des annuités garanties aux bénéficiaires désignés.
  • La rente viagère réversible à 100% avec annuités garanties : elle vous garantit le versement d’une rente régulière sur une durée prédéfinie. En cas de décès, que ce soit pendant la phase d’annuité garantie ou une fois les annuités terminées, la rente est versée aux bénéficiaires désignés.
  • La rente viagère majorée ou minorée : elle vous permet de minorer ou majorer votre rente jusqu’à 30% pendant 10 ans en fonction de vos projets de vie. Elle peut également être réversible.

Note : 4/5

Les garanties optionnelles :

Il existe trois types de garanties complémentaires sur le contrat Aviva :

  • La garantie complémentaire en cas de décès : elle permet de se protéger contre les aléas des marchés financiers. Ainsi, si vous décédez pendant une période où votre contrat est en moins-value, l’assureur prendra à sa charge celle-ci.
  • La garantie de bonne fin : il s’agit ici d’une des garanties de prévoyance très souvent utilisées. Si vous vous retrouvez en situation de perte totale ou irréversible d’autonomie, ou en cas de décès, l’assureur prendra le relais pour régler vos cotisations jusqu’à l’âge de départ à la retraite.
  • La garantie "remboursement" : c’est une garantie complémentaire à la garantie de bonne fin qui entre en jeu si vous vous retrouvez en situation d’incapacité de travail ou d’invalidité. Ainsi, l’assureur prendra en charge les versements sur votre contrat.

Note : 4/5

Frais sur versement de la rente :

Avec 3% sur chaque versement de la rente, le contrat se situe dans la moyenne du marché.

Note : 2/5

2. SWISS LIFE RETRAITE MADELIN

Les fonds disponibles :

Il fait partie avec le contrat d’AVIVA des contrats les plus riches du marché. Swiss Life fait notamment appel à des grandes maisons de gestion pour vous proposer des gestions sous mandant qui pourront convenir aux passionnés de marchés financiers. Vous pouvez également profiter d’une gestion évolutive qui s’adapte à l’âge de départ à la retraite. Et bien sûr la gestion libre qui vous permet, avec l’aide d’un conseiller spécialisé Netinvestissement par exemple, de mettre en place une allocation personnalisée.

Note : 4/5

Le rendement escompté :

Convention Rendement sur 5 ans
Prudente 75/25 2.6%/an
Equilibré 50/50 5.8%/an
Dynamique 35/65 6.3%/an

Note : 3/5

Le mode de calcul de la rente :

Il s’agit d’un des deux contrats du marché qui vous fait profiter d’une table de mortalité garantie. Vous êtes ainsi protégé contre le vieillissement de la population. Cette garantie est un des points les plus importants dans le calcul de la rente.

Note : 5/5

Les rentes disponibles :

  • La rente à vie simple : l’assureur vous verse une rente viagère. C’est bien souvent la moins utilisée du fait de l’impossibilité de réversion.
  • La rente réversible de 30% à 200% : l’assureur vous verse également une rente viagère mais qui, en cas de décès, pourra être réversible de 30% à 200% du montant qui vous était versé vers le bénéficiaire de votre choix.
  • La rente avec annuités garanties : vous décidez du nombre d’annuités que vous souhaitez toucher dans la limite de ce que prévoit le contrat. Il s’agit donc d’une rente certaine qui pourra être récupérée par votre bénéficiaire en cas de décès pendant la phase d’annuités garanties.
  • La rente palier : durant des périodes allant de 5 à 10 ans, vous pourrez faire varier le montant de votre rente de -25% à +25%. Cette variation peut vous permettre de profiter par exemple de votre phase de retraite active avec un revenu plus conséquent ou de vous prémunir contre les frais qu’une perte d’autonomie créerait.
  • La rente indexée : il s’agit d’une rente qui automatiquement sera revalorisée de 2% par an, ce qui vous permettra de maintenir votre niveau de vie par rapport au niveau de l’inflation.

Note : 4/5

Les garanties optionnelles :

Ce contrat propose trois types de garantie :

  • La garantie plancher décès : il s’agit d’une garantie supplémentaire qui permet en cas de décès une prise en charge jusqu’à 75 000€ de moins-value. Cette garantie permet aux personnes qui ont un profil dynamique de se couvrir contre une éventuelle baisse des marchés qui interviendrait au pire moment.
  • La garantie exonération des cotisations : en cas d’arrêt de travail par suite d’une incapacité de travail ou une invalidité, l’assureur prend en charge les cotisations de votre contrat jusqu’à votre départ à la retraite.
  • La garantie de bonne fin : c’est un complément de la garantie décès plancher qui vient en cas de décès verser les cotisations manquantes dans la limite de 1 500 000€.

Note : 4/5

Frais sur versement de la rente :

Au même titre qu’Aviva, votre rente supportera des frais de 3% sur chaque versement.

Note : 2/5

3. GESTION PRIVEE PRO MADELIN

Les fonds disponibles :

Il fait partie des contrats du marché qui bénéficient d’une des plus larges gammes de fonds. Avec plus de 60 unités de comptes différentes, il vous permet de bénéficier des plus grands noms de la place. Il a également la particularité de vous proposer les SCPI et les SCI du groupe Primonial qui sont parmi les plus reconnues du marché.

Note : 5/5

Le rendement escompté :

Convention Rendement sur 5 ans
Prudente 75/25 2.3%/an
Equilibré 50/50 4.3%/an
Dynamique 35/65 6.1%/an

Note : 2/5

Le mode de calcul de la rente :

Comme les deux précédents contrats que vous avons étudiés, il bénéficie d’une table des mortalités garantie. Mais, si pour nos deux précédents assureurs la garantie de table était offerte, pour ce dernier elle va avoir un coût. Ainsi, il sera retenu une fraction de vos cotisations pour vous permettre de vous maintenir cette table. Il faudra également que vous déclenchiez le versement de la rente dans les 25 ans qui suivent l’adhésion.

Note : 3/5

Les rentes disponibles :

Le contrat vous propose cinq types de rente différents :

  • Rente viagère non réversible : il s’agit de la rente classique qui vous est versée jusqu’au jour du décès. Le risque de ce type de rente est que, si vous décédez très rapidement après le début du versement, l’assureur conserve le capital.
  • Rente viagère non réversible avec annuités garanties : une fois le nombre d’annuités choisi, vous ou votre bénéficiaire en cas de décès bénéficiez au minimum de ce nombre d’annuité.
  • Rente viagère réversible : il s’agit d’une rente viagère classique que pourra récupérer le bénéficiaire en cas de décès. Il faut garder en tête que la rente est calculée en fonction de votre âge mais également de l’âge du bénéficiaire en cas de décès.
  • Rente viagère majorée : votre rente est majorée pendant une durée déterminée.
  • Rente viagère minorée : votre rente est minorée pendant une durée déterminée.

Note : 4/5

Les garanties optionnelles :

Ce contrat ne propose pas de garanties optionnelles mais un package de garanties, le Pack Sécurisation. Ainsi, vous pouvez retrouver les garanties suivantes :

  • La garantie d'exonération des cotisations en cas d'incapacité ou d'invalidité.
  • La garantie de bonne fin qui en cas de décès prend en charge les versements restants à effectuer dans la limite de 75% des versements prévus au contrat.
  • La garantie de table de mortalité
  • Les annuités garanties qui permettent à vos bénéficiaires en cas de décès de percevoir un nombre minimum d'annuités de rente.

Cet ensemble de garanties est très solide mais le coût (4.5% des versements) est important.

Note : 3/5

Frais sur versement de la rente :

Comme l'ensemble des contrats de ce classement, les frais sur versement de la rente sont de 3%.

Note : 2/5

Conclusion

Pour la troisième année consécutive, le contrat Madelin retraite d’Aviva arrive en tête de notre sélection.

Mais encore une fois, n’hésitez pas à consulter l’un des spécialistes retraite de Netinvestissement pour construire une solution adaptée à votre projet de vie. Le Madelin retraite est peut-être la solution qui vous convient le mieux mais ce ne sera peut-être pas la seule.

Toute mise en place d’une solution doit s’accompagner d’une stratégie précise qui prend en compte les facteurs temps et financiers. Ainsi, la bonne préconisation est celle qui répond au mieux à vos objectifs et à votre projet de vie.

J'en profite

À propos de l'auteur

Guilhem Garcia , Conseiller en gestion de patrimoine

Après l’obtention d’un Master en gestion de patrimoine, Guilhem débute sa carrière au sein d’une grande banque régionale. Après 10 ans de carrière dans différents groupes bancaires, où il a occupé des postes de conseiller clientèle professionnel à gestionnaire en patrimoine, il décide d’ouvrir son cabinet spécialisé en prévoyance et patrimoine auprès d’un des grands assureurs de la place. Son désir d’indépendance et d’évolution professionnelle, le pousse naturellement à rejoindre début 2014 le groupe WAST AND VAN en tant que consultant en gestion de patrimoine sénior.

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