Les 3 meilleurs Madelin retraite du marché en 2017

Visa expert

L’article « Les 3 meilleurs Madelin retraite du marché en 2017 » a été rédigé par un professionnel expérimenté en gestion de patrimoine.
Netinvestissement apporte une attention toute particulière à la qualité, l’exactitude et l’objectivité des conseils prodigués.

Par Guilhem Garcia - Vu 2992 fois

Comment préparer au mieux sa retraite ? [VIDEO]
netinvestissement media

[Vidéo] Tous nos conseils pour préparer votre retraite et les placements à privilégier

La retraite est devenue une préoccupation centrale des français. Si les générations précédentes pouvaient compter sur les régimes des caisses de retraites obligatoires, les générations actuelles ne devraient compter que sur elles-mêmes. D'autant plus pour les professionnels indépendants, chefs d'entreprises et professions libérales qui malgré les cotisations importantes qu'ils versent à leur caisse de retraite vont se retrouver avec une retraite très faible. Ainsi une personne qui a cotisé toute sa carrière se verra impactée d'une chute de revenu d'au moins 50%. Pour pallier à cette baisse de revenus plusieurs solutions existent. Parmi elles, Le Madelin Retraite est le dispositif de préparation à la retraite réservé aux professionnels indépendants. Il permet au professionnel de déduire de ses bénéfices les cotisations qu'il verse sur le contrat en vue de se constituer un complément de revenus. Pour un rappel, n'hésitez pas à consulter notre guide sur le fonctionnement et les avantages fiscaux de cette solution.

Les 3 meilleurs Madelin retraite du marché en 2017

Sommaire

Les critères d'évaluation des contrats Madelin

Aujourd'hui comme chaque début d'année, nous allons centrer notre guide sur le classement des trois meilleurs contrats retraite Madelin du marché. Si vous avez l'habitude de nous suivre, vous savez que chez Netinvestissement nous analysons les contrats avec des critères d'évaluation qui nous sont propres en tant qu'indépendant et qui sont souvent différenciants par rapport à ce que vous pouvez trouver de manière habituelle. Ainsi, nous baserons notre comparatif sur les critères suivant :

Ainsi, nous baserons notre comparatif sur les critères suivants :

Fonds disponibles : les contrats retraite au même titre que les contrats d'assurance vie proposent des unités de comptes plus ou moins diversifiées. Ce n'est pas forcément le nombre des unités de compte qui fait la valeur d'un contrat mais plutôt la qualité de celle-ci.

Rendement escompté : nous baserons ce comparatif sur trois conventions de gestion que nous proposons. Ces rendements sont bien sûr basés sur des performances passées mais en fonction de la proportion d'unités de compte et de leur choix, les rendements peuvent fortement différer.

Le mode de calcul de la rente : les rentes sont calculées en fonction d'une table des mortalités qui peut être garantie dès l'adhésion ou sur la table des mortalités valable au moment de la sortie en rente.

Les rentes disponibles : la sortie de votre Madelin se fera obligatoirement sous forme de rente. Il est important de pouvoir adapter le choix de votre rente à vos objectifs et votre situation familiale. Ainsi, nous observerons les différents choix qui vous serons proposés.

Les garanties disponibles : de plus en plus de contrats proposent des garanties en cas de décès, d'arrêt de travail qui peuvent se révéler très utiles si vous avez besoin de vous protéger ou de protéger votre famille.

Frais sur versement de la rente : peu de détenteurs de contrat Madelin en sont informés, mais la grande majorité des contrats imposent des frais de sorties au moment du versement de la rente. Ils sont de manière générale matérialisés par un forfait ou par un pourcentage prélevé sur votre rente.

Maintenant que nous vous avons exposé notre grille de lecture, voici notre classement des trois meilleurs Madelin du marché.

Classement Nom du Madelin Note globale
1 AVIVA RETRAITE MADELIN 23/30
2 SWISS LIFE RETRAITE MADELIN 22/30
3 GESTION PRIVEE PROMADELIN 19/30

1. AVIVA RETRAITE MADELIN

Fonds disponibles :

Avec une palette de fonds supérieure à 40, ce n'est pas le contrat le plus fourni en terme fonds mais il propose une palette suffisante pour optimiser votre épargne. Mais en comparaison des autres Madelin de ce classement c'est celui qui est le plus en retrait.

Note : 3/5

Rendement escompté :

C'est ici une notion déterminante, qui va notamment avoir une grande importance dans le capital obtenu au terme de votre contrat Madelin retraite. Il s'agit de la performance que nous avons obtenu grâce à nos conventions de gestion sur 5 ans.

Convention Rendement sur 5 ans
Prudente 75/25 4.3%/an
Equilibré 50/50 5.90%/an
Dynamique 35/65 7.76%/an

Note : 5/5

Le mode de calcul de la rente :

C'est l'un des principaux points forts de ce contrat Aviva. En effet la table des mortalités qui est utilisé par Aviva est la table des mortalités en vigueur au jour de la souscription du contrat. Ce qui vous garantit de bénéficier d'une table des mortalités plus avantageuse que les autres contrats. D'autant plus que cette garantie de table vous est offerte par l'assureur et ne demande donc aucun surcoût. Les autres éléments pris en compte pour le calcul sont les éléments classiques comme le capital constitué, votre âge et le type de rente que vous choisirez.

Note : 5/5

Les rentes disponibles :

  • La rente viagère simple vous est versée durant toute votre vie.
  • La rente viagère réversible permet au moment de votre décès le règlement de tout ou partie de la rente au profit de votre réversataire, pendant toute sa vie.
  • La rente viagère réversible à 100% avec annuités garanties vous assure un nombre minimal d'annuités. Si vous ou votre réversataire décédez avant la fin de la période de versement des annuités garanties, les annuités restantes seront versées au bénéficiaire que vous aurez désigné.
  • La rente viagère majorée ou minorée, permet de majorer ou minorer votre rente pendant 5 ou 10 ans. Cette rente peut être réversible à 100%.

Note : 4/5

Les garanties optionnelles :

Il existe trois types de garanties complémentaires sur le contrat AVIVA :

  • La garantie complémentaire en cas de décès : c'est une garantie qui vous protège contre les variations des supports financiers en cas de décès. En effet, si votre contrat est en moins-value au jour du décès, l'assureur prendra en charge la différence entre le versement net de frais que vous aurez effectué et la valeur de votre contrat.
  • La garantie de bonne fin : cette garantie vous permet d'avoir la certitude que le versement sur votre contrat soit effectué par l'assureur si vous vous retrouvez en situation de décès, ou perte totale et irréversible d'autonomie.
  • La garantie "remboursement" : cette garantie vient compléter la garantie de bonne fin. Elle vous permet de vous faire rembourser vos versements en cas d'arrêt de travail et d'invalidité suite à un accident ou maladie.

Note : 4/5

Frais sur versement de la rente :

Le contrat Aviva se situe dans la moyenne du marché avec des frais appliqués de 3% sur le versement de votre rente.

Note : 2/5

2. SWISS LIFE RETRAITE MADELIN

Fonds disponibles :

Ayant accès aux plus grandes maisons de gestion, nous pouvons vous assurer qu'il est un des contrats les plus riches en fonds du marché. Il va vous permettre de profiter de fonds diversifiés et de fonds patrimoniaux qui vont être important dans la gestion de votre contrat.

Note : 4/5

Rendement escompté :

Convention Rendement sur 5 ans
Prudente 75/25 3.38%/an
Equilibré 50/50 4.19%/an
Dynamique 35/65 5.35%/an

Note : 3/5

Le mode de calcul de la rente :

Grâce à la garantie de table des mortalités appliquée par Swiss life vous serez protégés contre les modifications de tables des mortalités. Ce qui est l'un des critères primordiaux dans le calcul de la rente.

Note : 5/5

Les rentes disponibles :

  • La rente à vie simple : l'assureur vous verse une rente jusqu'au jour de votre décès sans possibilité de réversion.
  • La rente réversible de 30% à 200% : dans ce cas si vous décédez, l'assureur versera une rente au bénéficiaire désigné au contrat qui pourra représenter de 30% à 200% du montant de votre rente.
  • La rente avec annuités garanties : vous percevez une rente certaine pendant la durée des annuités garanties. Si vous décédez avant le terme des annuités garantie l'assureur verse aux bénéficiaires les annuités garanties restante.
  • La rente palier : cette rente vous permet de faire varier le montant de votre rente en fonction du complément de revenus dont vous souhaiterez disposer. Cette variation pourra s'effectuer sur des périodes allant de 5 à 10 ans et sera comprise en -25% et +25%.
  • La rente indexée : ce type rente vous permet de bénéficier d'une revalorisation annuelle de 2% automatique de votre rente.

Note : 4/5

Les garanties optionnelles :

Ce contrat propose trois types de garantie :

  • La garantie plancher décès : grâce à cette garantie, en cas de décès, le bénéficiaire de de votre contrat ne subira pas une éventuelle moins-value sur le contrat dans la limite de 75 000€.
  • La garantie exonération des cotisations : si vous subissez un arrêt de travail suite à une maladie ou un accident l'assureur prend en charge le versement de vos cotisations.
  • La garantie de bonne fin : cette garantie vient compléter la garantie plancher et couvre votre bénéficiaire dans la limite de 150 000€.

Note : 4/5

Frais sur versement de la rente :

Au même titre qu'Aviva votre rente supportera des frais de 3% sur chaque versement.

Note : 2/5

3. GESTION PRIVEE PRO MADELIN

Ce contrat se situe entre le contrat AVIVA et Swiss life en termes de fonds. Il comporte près de 60 fonds mais a la particularité de vous permettre d'accéder à des fonds immobiliers comme des SCPI ou des SCI.

Note : 5/5

Rendement escompté :

Convention Rendement sur 5 ans
Prudente 75/25 3.31%/an
Equilibré 50/50 4.21%/an
Dynamique 35/65 5.1%/an

Note : 2/5

Le mode de calcul de la rente :

Vous allez pouvoir bénéficier de la garantie de la table des mortalités sur votre contrat en vigueur au jour de la souscription. Mais à la différence d'Aviva, cette garantie à un coût qui impacte vos cotisations. D'autres part, pour que cette garantie soit valable, il faut que la rente soit activée dans les 25 ans suivant l'adhésion.

Note : 3/5

Les rentes disponibles :

Le contrat vous propose cinq types de rente différents :

  • Rente viagère non réversible : vous percevrez un complément de revenu jusqu'à votre décès.
  • Rente viagère non réversible avec annuités garanties : vous avez la certitude de toucher une rente pendant toute la durée des annuités garanties.
  • Rente viagère réversible : le bénéficiaire du contrat en cas de décès touche une rente à son tour en cas de décès.
  • Rente viagère majorée : votre rente est majorée pendant une durée déterminée.
  • Rente viagère minorée : votre rente est minorée pendant une durée déterminée.

Note : 4/5

Les garanties optionnelles :

C'est une particularité de ce contrat qui vous permet d'accéder à un ensemble de garanties regroupées dans un seul et même contrat : le pack sécurisation. Ce pack vous permettra de bénéficier des garanties suivantes :

  • La garantie d'exonération des cotisations en cas d'incapacité ou d'invalidité.
  • La garantie de bonne fin qui en cas de décès prend en charge les versements restants à effectuer dans la limite de 75% des versements prévus au contrat.
  • La garantie de table de mortalité
  • Les annuités garanties qui permettent à vos bénéficiaires en cas de décès de percevoir un nombre minimum d'annuités de rente.

Cet ensemble de garanties est très solide mais le coût (4.5% des versements) est important.

Note : 3/5

Frais sur versement de la rente :

Comme l'ensemble des contrats de ce classement, les frais sur versement de la rente sont de 3%.

Note : 2/5

Conclusion

Pour la deuxième année consécutive, le contrat Madelin Aviva Retraite termine premier de notre classement. Nous le rappelons assez souvent, mais il est fondamental d'interroger votre conseiller en gestion de patrimoine qui pourra vous accompagner dans la construction de votre projet retraite et qui, en plus des solutions Madelin, pourra également vous proposer des solutions complémentaires et transversales.

Il est à noter en effet que bien que le contrat Madelin Aviva soit en tête de ce classement, il n'est pas forcément adapté à votre situation. Votre conseiller pourra vous aider dans le choix du support et du budget à consacrer à cette opération.

J'en profite

À propos de l'auteur

Guilhem Garcia , Conseiller en gestion de patrimoine associé

Après l’obtention d’un Master en gestion de patrimoine, Guilhem débute sa carrière au sein d’une grande banque régionale. Après 10 ans de carrière dans différents groupes bancaires, où il a occupé des postes de conseiller clientèle professionnel à gestionnaire en patrimoine, il décide d’ouvrir son cabinet spécialisé en prévoyance et patrimoine auprès d’un des grands assureurs de la place. Son désir d’indépendance et d’évolution professionnelle, le pousse naturellement à rejoindre début 2014 le groupe WAST AND VAN en tant que consultant en gestion de patrimoine sénior.

Découvrir son profil

Sur le même sujet

Voir tous nos articles

Nos articles les plus lus

Voir tous nos guides