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PER

Les PER et PERCO sont des placements d'épargne accessibles à tous et dédiés à la retraite qui permettent de bénéficier d'un revenu complémentaire versé sous la forme d'une rente. Les versements sur le PER sont déductibles des revenus. Netinvestissement décrypte pour vous les atouts et les inconvénients du PER.
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Le PER/PERCO
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Le PER ou Plan Epargne Retraite est un placement d’épargne dédié à la retraite, puisqu’il permet au moment de la retraite de bénéficier d’un revenu complémentaire versé sous forme de rente tout en bénéficiant, d’une réduction d’impôts sur les versements effectués.

Les inconvénients du PER

Un contrat PER ne peut pas être clôturé, il est en revanche transférable librement dans un autre établissement. Au moment de votre retraite, vous percevrez une rente correspondant à vos versements tout au long de votre carrière (majorée des plus values générées).

Comment débloquer un PER ?

Dans certains cas dits de « force majeure », il est possible de récupérer le capital acquis :

  • invalidité,
  • fin de droits d’allocations chômage,
  • liquidation de votre entreprise individuelle,
  • l’acquisition de votre résidence principale en cas de primo accession.

Le PERCO ou plan d’épargne retraite collective est un contrat d’épargne disponible en entreprise, fonctionnant sur le même principe que le PER.

Créé en 2003, il permet de vous constituer une épargne en vue de la retraite dans des conditions fiscalement avantageuses. Il suppose que votre entreprise ait signé un accord collectif et dispose déjà d'un plan de type PEE (plan d'épargne entreprises) ou PEI (plan d'épargne interentreprises).

Fonctionnement du PERCO

Le Perco est alimenté par vos versements, facultatifs, mais également par des versements complémentaires que peut effectuer votre employeur. Ces versement sont appelés abondements. L'abondement de l'entreprise est plafonné à 300 % de vos versements sans toutefois pouvoir excéder 16% du PASS (plafond annuel de la sécurité sociale) soit 5656 euros en 2011.

C’est vous qui définissez librement le type de supports que vous souhaitez pour vos versements. Généralement il vous sera proposé des allocations type selon un « profil d’investisseur », allant de supports très sécurisés à des supports plus dynamiques et donc, plus risqués.

Dénouement du PERCO

Au moment de la retraite, vous avez le choix entre le versement d’une rente viagère ou du versement du capital, si l'accord collectif qui établit le PERCO le prévoit.

Si vous quittez l'entreprise avant la retraite, les fonds épargnés sont transférés dans le PERCO de votre nouvel employeur. Si ce dernier n'en a pas, votre contrat restera alors chez votre ancien employeur.

Fiscalité du PERCO

En cas de sortie en capital, le plan est exonéré d'impôt sur le revenu hors prélèvements sociaux de 12,3% (13.5% à compter de Janvier 2012).

En cas de sortie en rente viagère, celle-ci est imposée après abattement :

  • de 60% si elle est perçue avant 70 ans,
  • de 70% si elle est perçue après 70 ans.

Comment débloquer un PERCO de manière anticipée ?

Les fonds versés sont bloqués jusqu'à votre retraite. Il existe là encore différents cas permettant le déblocage anticipé (art. R 443-12 Code du travail) :

  • invalidité de l'épargnant, de vos enfants, ou de votre conjoint (marié ou pacsé),
  • décès de l'épargnant ou de votre conjoint,
  • acquisition de votre résidence principale en tant que primo accédant
  • surendettement,
  • expiration de vos droits au chômage.
À savoir / Risques

Le PER ou Plan Épargne Retraite est un dispositif d’épargne à long terme prévu par la Loi Pacte en 2019. Ce produit d'épargne à long terme permet d'obtenir, à partir de l'âge de la retraite, un revenu régulier supplémentaire.

Hors cas de déblocage prévus par la loi, votre épargne est indisponible jusqu’à votre retraite.

Le PER présente sur la partie investie en unités de compte un risque de perte en capital. Les unités de compte offrent un potentiel de performance plus élevée mais ne garantissent pas le capital investi.

L'assureur ne s’engage que sur le nombre d’unités de compte et non sur leur valeur. La valeur des unités de compte qui reflète la valeur d’actifs sous-jacents, n’est pas garantie mais est sujette à des fluctuations à la hausse comme à la baisse dépendant en particulier de l’évolution des marchés financiers. Le fonctionnement des unités de compte est décrit dans la Notice d’Information. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.

Toute évolution de la fiscalité sera à la charge de l'adhérent.

Comment ça marche ?
C'est simple comme 1,2,3

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