Assurance-vie
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en quelques mots
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Nous ne le dirons jamais assez, ne souscrivez pas à la 1re assurance-vie que l'on vous propose et assurez-vous que cette assurance-vie réponde à vos attentes.
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Soyez attentifs aux trois points suivants :
La performance du fonds euro, les frais du contrat et les options de gestion.
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Optez pour une « architecture ouverte »
Les options d'allocations de type « sécuritaire, équilibré ou dynamique » sont souvent trop restrictives, un contrat d'assurance-vie se construit sur-mesure.
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Ne laissez pas votre contrat « prendre la poussière »
Un contrat d'assurance-vie doit être suivi, mis à jour et arbitré. N'hésitez pas à vous faire accompagner par un conseiller.
Les contrats d’assurance vie offrent une combinaison unique d’épargne et d’investissement : vous pouvez verser des sommes régulières ou ponctuelles, qui sont alors placées par votre compagnie d’assurance ou votre conseiller patrimonial. Le rendement de votre assurance-vie dépendra des fonds choisis qui la composent. En septembre 2022, la banque de France a indiqué que près de 790 milliards d’euros ont été déposés sur des contrats d’assurance vie et ceux uniquement par les Français !
Attention à ne pas mélanger l’assurance vie et l’assurance décès, l'assurance vie et l'assurance décès sont deux produits distincts ! L'assurance décès vise à garantir financièrement les proches d'une personne en cas de décès, mais elle peut également couvrir les risques liés à l'invalidité et à la perte d'autonomie.
À savoir également, le contrat d’assurance vie n’est pas transmissible en soi. Il se dénoue soit par rachat total ou au décès du souscripteur assuré. En revanche, une assurance-vie est exonérée de droits de succession dans la limite de 152.500 € par parent et par enfant.
En souscrivant un contrat d'assurance-vie, vous versez un premier versement, appelé « versement initial » puis êtes alors libre de verser des cotisations périodiques pour constituer une épargne. L'assureur se charge ensuite de faire fructifier cette épargne via différents supports d'investissement : fonds euros, unités de compte type fonds actions, obligations, matières premières, métaux précieux, immobilier, produits structurés...
À la fin du contrat, le souscripteur (ou une autre personne désignée par lui) percevra le capital ou la rente en cas de décès. Il est possible de retirer de l'argent à tout moment avant la fin du contrat si nécessaire.
À savoir, qu’à compter du 1er juin 2022, les banques, compagnies d'assurance et autres institutions financières qui proposent des contrats d'assurance-vie devront afficher sur leurs sites internet les frais de gestion sous la forme d'un tableau standard regroupant les frais par catégorie.
L'assurance vie telle qu'elle est connue en France est un double contrat d'assurance décès et d'assurance en cas de vie sur une durée unique. Cette particularité rend son utilisation particulièrement souple et agit comme un véritable produit d'épargne.
Fonctionnement, avantages, conseils ...
Les avantages de l’assurance-vie
L'assurance vie regroupe 4 principaux avantages :
- Une très grande souplesse : le contrat d'assurance vie permet en effet d'investir sur à peu près tous les supports OPCVM ou SICAV des marchés ; actions bien sûr, mais aussi matières premières, obligations, monétaire, etc.
- Un support "exonéré de droits de succession" : jusqu'à 152.500 € par parent et par enfant en cas de décès.
- Un large choix de contrats : toutes les banques, mais également les assureurs ainsi que des opérateurs financiers spécialisés proposent leur contrat d'assurance vie, ce qui vous permet de comparer avant de choisir (consultez notre comparatif assurance vie).
- Une fiscalité avantageuse : nous détaillerons cette partie sur la fiscalité de l'assurance-vie ci-dessous mais retenez qu'au-delà de 8 ans de détention, la fiscalité sur les plus-values est de 7.5% seulement (hors prélèvements sociaux) et que vous bénéficiez, en outre, d’abattements.
La fiscalité de l'assurance-vie
Depuis le 1er janvier 2010, en cas de décès du souscripteur d'un contrat d'assurance vie multisupport, l'exonération de cotisations sociales dont bénéficiaient jusqu'alors ces contrats est supprimée. Les plus-values constatées sur le contrat d'assurance vie sont à présent soumises aux cotisations sociales (csg/crds).
L'imposition des plus-values des contrats d'assurance-vie dépend de l'âge du contrat :
| Ancienneté du contrat | Fiscalité |
|---|---|
| Entre 0 et 4 ans | Au choix :
|
| Entre 4 et 8 ans | Au choix :
|
| Au delà de 8 ans | Au choix :
|
A partir du 1er juillet 2011 (article 22 de la loi de finances), tout versement d'intérêts sur un fonds en euros du contrat est lui-aussi soumis à cotisations sociales lors de l'inscription en compte de ces intérêts (sauf si ces intérêts concernent l'exercice 2010). Les cotisations sociales seront dorénavant payées chaque année sur tous les contrats. Ces prélèvements sociaux sont passés à 17,2% au 1er janvier 2018.
Quels sont les risques de l'assurance-vie ?
- Lorsque vous souscrivez à un contrat d'assurance, vous prenez le risque que la compagnie d'assurance fasse faillite. Afin de prévenir ce type de situation, il est important de se renseigner sur la santé financière de l'assureur avant de souscrire un contrat. Vous pouvez consulter les chiffres communiqués chaque année par les organismes financiers pour vous guider, mais ces informations peuvent être difficiles à comprendre pour les non-initiés. La loi a récemment modifié le cadre légal pour renforcer la solvabilité des assureurs, avec notamment l'apparition du MRU et du MSU.
- Le deuxième risque associé à l'assurance-vie, qui justifie légitimement l'inquiétude des investisseurs, est la sécurité du capital investi. Lorsqu'il est question de risque de perte en capital sur un fonds, il est généralement admis que le risque zéro n’existe pas, y compris d’ailleurs pour les fonds euros. Cependant, la garantie du capital sur le fonds euro n'est assurée que si l'opérateur qui gère votre argent et qui offre cette garantie est solvable. En cas de problèmes de solvabilité, la garantie du capital deviendra alors limitée ou même impossible.
- Troisième risque, et pas des moindres, la rédaction de sa clause bénéficiaire. En effet, la rédaction de la clause bénéficiaire de votre contrat d'assurance vie est primordiale et surtout doit correspondre parfaitement à vos attentes, car elle vous permet de bénéficier d’une réduction d’impôt significative en cas de décès. Pour profiter pleinement de l’avantage fiscal lié à votre contrat, veillez à bien rédiger la clause bénéficiaire. Il est recommandé de nommer le conjoint comme bénéficiaire afin qu'il puisse, par la suite, transmettre les fonds à ses enfants. N'oubliez pas de terminer la clause bénéficiaire par les mots « mes héritiers », ce qui permettra d'éviter que le contrat ne soit pas réintégré dans l'actif successoral en cas de décès des bénéficiaires précédemment nommés.
- Enfin, le dernier risque important auquel vous pourriez être confronté est le risque de déshérence du contrat. Même si c’est à l'assureur ou à votre notaire d'entreprendre les démarches pour retrouver les bénéficiaires des contrats d'assurance vie en cas de décès, ces démarches ne sont pas toujours effectuées. Afin d'éviter ce problème, il est important que l'assureur ait des informations complètes sur les bénéficiaires. En outre, vous pouvez prévenir les bénéficiaires de l'existence de vos contrats et leur fournir les coordonnées de la personne qui s'occupe de vos contrats. Ainsi, en cas de décès, ils pourront facilement contacter cette personne pour régler toutes les formalités.
Sachez qu’il existe de nombreuses sommes d'argent qui sont laissées sans réclamation dans les compagnies d'assurance et les banques (on parle en millions d’euros), car leurs bénéficiaires n'ont pas été identifiés ou retrouvés.
À qui s'adresse un placement en assurance-vie ?
L'assurance vie est l'un des produits les plus personnalisables et accessibles à tous. Quel que soit votre profil célibataire, famille recomposée, couple avec ou sans enfants ou même pacsés. Vous pourrez trouver un produit d’assurance vie qui répondra à vos besoins, à condition de passer par un professionnel qui a accès à un large choix de contrats... comme ici avec netinvestissement.
Avec l’assurance-vie, vous bénéficiez également d'importants avantages fiscaux et vous avez la possibilité de personnaliser votre produit en choisissant des secteurs d'activité, des zones géographiques ou encore des choix éthiques qui vous sont propres.
L'assurance-vie est un produit financier à long terme, qui peut être conservé sur une période libre mais idéalement au minimum 8 ans afin de bénéficier des meilleurs avantages fiscaux. Bien qu'il s'agisse d'un produit long terme, il est possible de détenir plusieurs contrats d'assurance-vie et de les résilier à tout moment si nécessaire en procédant à ce qu’on appelle des rachats partiels ou totaux, contrairement aux idées reçues, votre contrat n’est pas bloqué pendant 8 ans, la fiscalité sera toutefois plus avantageuse au-delà de 8 ans de conservation.
Comment choisir son contrat d'assurance-vie ?
Il est indispensable de faire attention en sélectionnant une assurance-vie. Il vaut mieux éviter de souscrire un contrat d’assurance-vie auprès de votre banque au seul prétexte que « c’est votre banque » et encore moins sans avoir préalablement pris soin de comparer les offres afin de trouver la mieux adaptée à vos besoins propres. Une étude approfondie s'impose donc.
Avant de souscrire à une assurance-vie, il est important de lire attentivement les conditions générales du contrat, ainsi que les frais éventuels. Vous devez également vérifier les options proposées par votre assureur. Certaines peuvent être très utiles, selon votre situation. Par exemple, vous pouvez choisir d'automatiser le transfert des gains vers le fonds euros, pour une plus grande sécurité. Une autre option intéressante est le transfert automatique des intérêts du fonds euros vers les unités de compte, afin de booster votre épargne. Enfin, le rééquilibrage automatique permet de conserver la répartition initiale de vos fonds.
Beaucoup de paramètres sont donc à connaître, alors si vous n’y connaissez pas grand-chose, n’hésitez pas à contacter nos chefs de projets patrimoniaux, ils sauront vous conseiller et vous proposer les contrats qui vous correspondent et en plus, cela ne vous coûtera pas plus cher !
Quelles sont les meilleures assurances-vie selon Netinvestissement ?
En 2023, l'assurance-vie demeure toujours un excellent outil de gestion de patrimoine. Cependant, il est important de choisir une assurance-vie de qualité, car elles ne se valent pas toutes.
Voici notre top 4 des meilleures assurances vie pour l’année 2023 :
-
1 : le contrat Target +, distribué par Primonial et assuré par ORADEA VIE (filiale du groupe Société Générale), est pour nous l'un des meilleurs contrats du marché en raison de ses deux fonds en euro innovants offrant la meilleure rentabilité attendue sur ce type de support.
- Le Fonds en euro « Sécurité Target Euro » offre une solution de placement qui allie sécurité et performance. Grâce à une gestion pilotée confiée à une société de gestion de renom, La Financière de l’Échiquier, le fonds vise à maximiser le rendement des investissements tout en garantissant le capital investi. Cette approche permet à l’investisseur de bénéficier d’une stratégie d’investissement ISR (Investissement Socialement Responsable) et de bénéficier des marchés financiers porteurs de croissance. Vous n’avez donc pas de risque de perte en capital, mais votre seul risque est d'obtenir un rendement nul à la fin de l'année. Cependant, si les marchés financiers se comportent bien, vous bénéficierez de leur performance et le fonds Sécurité Target Euro a été régulièrement performant depuis des années.
- Le fonds « Sécurité Infra Euro » est une nouveauté dans le monde des fonds en euro et offre une opportunité inédite pour les investisseurs particuliers : investir dans le domaine de l'infrastructure, qui jusqu'à présent était réservé aux investisseurs professionnels avec des sommes élevées. Le fonds Sécurité Target Euro est caractérisé par une volatilité plus élevée, tandis que le fonds Sécurité Infra Euro est principalement composé d'investissements obligataires offrant une meilleure visibilité. Ces deux fonds sont des compléments idéaux pour une stratégie d'allocation d'actifs.
- 2 : le contrat Panthea 2 est la solution idéale pour optimiser le couple rendement/risque. Il offre une combinaison unique de produits et d'options qui offrent un excellent équilibre entre le rendement et le risque, et qui vous permettent de personnaliser votre portefeuille pour répondre à vos objectifs de placement. Avec des frais de gestion très compétitifs, Panthea vous permet d'obtenir un rendement optimal et de minimiser les risques liés à vos investissements.
En effet, en souscrivant à un contrat Panthea, vous bénéficiez d'une garantie de protection de 10 000 euros pour 10 000 euros investis. Cette sécurité est assurée, et vous pouvez être sûr de récupérer le montant que vous avez investi. Toutefois, il est important de garder à l'esprit que les fonds en euro traditionnels ont un avenir incertain, et qu'il est donc important de ne pas se baser uniquement sur cet aspect lors de la sélection de votre assurance-vie.
Le contrat Panthea offre une diversification optimale grâce à l’accès à des supports alternatifs cruciaux. Il propose une gamme variée de fonds, allant des plus conservateurs avec des fonds immobiliers aux plus dynamiques comprenant des titres vifs et des obligations à moyen et long terme.
- 3 : Le contrat d'assurance-vie Strategic Premium de chez SwissLife qui vous offre la possibilité de valoriser votre épargne à des fins diverses, que ce soit pour réaliser un projet, transmettre un patrimoine, préparer votre retraite ou encore protéger votre famille et vos biens. Avec un minimum de 3 000€ seulement pour la souscription, vous disposerez également d'un large choix de produits financiers et immobiliers.
Les allocations déléguées proposées par ce contrat offrent une solution complète, idéale pour les investisseurs qui souhaitent bénéficier des avantages d'un produit « clé en main ».
Si vous débutez dans le monde de la finance ou manquez de temps pour gérer votre patrimoine, nos chefs de projets sont là pour vous aider à prendre des décisions d'investissement judicieuses.
- Enfin, Le contrat Sérénipierre, proposé par le groupe Primonial et distribué par Suravenir (filiale du Crédit Mutuel), offre une excellente gestion immobilière grâce à son fonds phare, le fonds Sécurité Pierre Euro. Ce fonds investit à 80 % en immobilier professionnel (bureaux, commerces, santé et éducation) et permet de bénéficier de nombreux avantages pour les investisseurs.
Ce contrat figure dans ce classement car il offre aux investisseurs la possibilité de placer jusqu'à 100% de leur épargne en immobilier, ce qui est particulièrement intéressant dans un contexte de marché instable. En outre, le contrat Sérénipierre propose une gestion pilotée sous mandat de La Financière de l’Échiquier, qui intègre une stratégie de critères ESG (Environnementaux, Sociaux et de Gouvernance).
Comment souscrire une assurance-vie ?
C’est simple comme netinvestissement!
- Vous prenez contact avec l’un de nos chefs de projet patrimonial afin de fixer un rendez-vous gratuit et ainsi présenter vos objectifs et vos demandes
- Vous finalisez votre projet facilement avec votre chef de projet patrimonial en charge de votre dossier
- Il se chargera, sous votre validation, de pré remplir les documents nécessaires, vous les communique pour validation et signature et voilà vous avez souscrit à un contrat d’assurance !
Nos conseils pour investir en assurance-vie
Comparez avant de vous lancer !
Nous ne le dirons jamais assez, ne souscrivez pas à la 1ère assurance vie que l'on vous propose et assurez-vous que cette assurance vie réponde à vos attentes.
Soyez attentifs aux trois points suivants :
La performance du fonds euro, la pertinence de l’allocation et sa juste adaptabilité à votre profil de risque et d’investisseur, les frais du contrat et les options de gestion.
Optez pour une « architecture ouverte »
Les options d'allocations de type « sécuritaire, équilibré ou dynamique » sont souvent trop restrictives, un contrat d'assurance-vie se construit sur-mesure.
Ne laissez pas votre contrat « prendre la poussière »
Un contrat d'assurance vie doit être suivi, mis à jour, arbitré. N'hésitez pas à vous faire suivre par un conseiller.
Le contrat d'assurance-vie présente sur la partie investie en unités de compte un risque de perte en capital.
Les unités de compte offrent un potentiel de performance plus élevée mais ne garantissent pas le capital investi.
L'assureur ne s’engage que sur le nombre d’unités de compte et non sur leur valeur. La valeur des unités de compte qui reflète la valeur d’actifs sous-jacents, n’est pas garantie mais est sujette à des fluctuations à la hausse comme à la baisse dépendant en particulier de l’évolution des marchés financiers. Le fonctionnement des unités de compte est décrit dans la Notice d’Information. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.
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