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Assurance-vie

Avec près de 2000 milliards d'euro investis en France, l'assurance vie est le "placement préféré des Français" et ce n'est pas étonnant. L'assurance vie est en effet un contrat à la fois souple et performant, qui dispose d'une fiscalité avantageuse et qui ouvre de nombreuses possibilités. L'assurance-vie est également un excellent support de transmission à ses enfants sans imposition (soumis à un plafond). Netinvestissement décrypte pour vous les avantages de l'assurance vie.
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Nos 4 conseils sur l'assurance-vie

  • 1
  • Comparez avant de vous lancer !

    Nous ne le dirons jamais assez, ne souscrivez pas à la 1ère assurance vie que l'on vous propose et assurez vous que cette assurance vie réponde à vos attentes.

  • 2
  • Soyez attentifs aux trois points suivants :

    La performance du fond euro, les frais du contrat et les options de gestion.

  • 3
  • Optez pour une « architecture ouverte »

    Les options d'allocations de type « sécuritaire, équilibré ou dynamique » sont souvent trop restrictives, un contrat d'assurance-vie se construit sur-mesure.

  • 4
  • Ne laissez pas votre contrat « prendre la poussière »

    Un contrat d'assurance vie doit être suivi, mis à jour, arbitré. N'hésitez pas à vous faire suivre par un conseiller.

L'assurance-vie
en quelques mots

L'assurance vie telle qu'elle est connue en France est un double contrat d'assurance décès et d'assurance en cas de vie sur une durée unique. Cette particularité rend son utilisation comme un véritable produit d'épargne.

L'assurance vie regroupe 4 principaux avantages :

  • Une très grande souplesse : le contrat d'assurance vie permet en effet d'investir sur à peu près tous les supports OPCVM ou SICAV des marchés ; actions bien sûr, mais aussi matières premières, obligations, monétaire, etc.
  • Un support "exonéré de droits de succession" : jusqu'à 152.500 € par parent et par enfant en cas de décès.
  • Un large choix de contrats : toutes les banques, mais également les assureurs ainsi que des opérateurs financiers spécialisés proposent leur contrat d'assurance vie, ce qui vous permet de comparer avant de choisir (consultez notre comparatif assurance vie).
  • Une fiscalité avantageuse : nous détaillerons cette partie sur la fiscalité de l'assurance-vie ci-dessous mais retenez qu'au-delà de 8 ans de détention, la fiscalité sur les plus values est de 7.5% seulement (hors prélèvements sociaux).

Depuis le 1er janvier 2010, en cas de décès du souscripteur d'un contrat d'assurance vie multisupport, l'exonération de cotisations sociales dont bénéficiaient jusqu'alors ces contrats est supprimé. Les plus-values constatées sur le contrat d'assurance vie sont à présent soumises aux cotisations sociales (csg/crds).

L'imposition des plus-values des contrats d'assurance-vie dépend de l'âge du contrat :

Age du contrat Imposition
Moins de 4 ans Au choix :
  • Prélèvement forfaitaire libératoire de 35%
  • Intégration à l'IR : Tranche marginale d'impositon
Entre 4 et 8 ans Au choix :
  • Prélèvement forfaitaire libératoire de 15%
  • Intégration à l'IR : Tranche marginale d'impositon
Plus de 8 ans Au choix :
  • Prélèvement forfaitaire libératoire de 7,5% donnant droit à un avoir fiscal de même montant dans la limite de 4.600€ (ou 9.200€ pour un couple)
  • Intégration à l'IR : Tranche marginale d'impositon après abattement de 4.600€ (ou 9.200€ pour un couple)

A partir du 1er juillet 2011 (article 22 de la loi de finances), tout versement d'intérêts sur un fonds en euros du contrat est lui-aussi soumis à cotisations sociales lors de l'inscription en compte de ces intérêts (sauf si ces intérêts concernent l'exercice 2010). Les cotisations sociales seront dorénavant payées chaque année sur tous les contrats. Ces prélèvements sociaux sont passés à 15,5% au 1er janvier 2013.

Le capital acquis sur le contrat peut être transformé en rente viagère. Cette rente est imposée selon un barême qui dépend de l'âge du rentier au moment ou celui-ci souhaite se verser sa rente :

Age du rentier Part imposable dans l'impôt sur le revenu
Moins de 50 ans 70%
De 50 à 59 ans 50%
De 60 à 69 ans 40%
70 ans et plus 30%

Il est donc préférable de souscrire un contrat d'assurance vie avant 70 ans.

PRECISION : la loi TEPA initiée en 2007 a modifié les règles des successions notamment dans le cadre du contrat d'assurance-vie pour les conjoints mariés ou pacsés.

Pour le bénéficiaire qui est le conjoint marié ou pacsé du titulaire du contrat, il bénéficie d'une exonération complète. Cette règle s'applique quel que soit l'âge auquel le souscripteur a effectué ses versements.

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On vous avait prévenu, nous vous l’annoncions depuis plusieurs années déjà, mais ça y est, les fonds euros « classiques » sont en voie de disparition définitive. La plupart des grands assureurs ayant tour à tour annoncés, fin 2019, l’écrasement irrémédiable des rendements et des plafonds de versements de plus en plus restrictifs. 2020 est donc, plus que jamais l’occasion de s’intéresser aux alternatives au fonds euro tel que vous l’avez jusqu’ici peut-être connu. Le fonds euro est mort, vive le fonds euro !

Une assurance-vie ne se résumant toutefois pas uniquement (et heureusement) aux seuls fonds euro, les bons assureurs ont su, au fil des ans, adapter et faire évoluer leurs contrats afin de satisfaire les françaises et les français qui voulaient placer leur argent sur des supports prudents tout en générant malgré tout de la performance. Selon votre profil d’investisseur, il est donc possible d’investir suivant votre appétence au risque, vos préférences de gestion ou typologiques ainsi que vos souhaits et objectifs personnels. Si le cadre réglementaire de l’assurance-vie reste inchangé (malgré l’arrivée heureuse du prélèvement forfaitaire unique (flat tax) facilitant les retraits à tout moment), le choix de l’assurance-vie reste propre à chacun(e) c’est pourquoi il faut pouvoir choisir le contrat le mieux adapté en fonction de vos attentes et non pas le premier venu.

Au travers de ce guide, je vous présente donc cinq assurances-vie parmi les meilleures du marché selon notre comité de sélection. Et plutôt que de vous retranscrire religieusement un classement reposant sur des critères sans nuances, je vous présente ici les cinq contrats qui se dégagent de leur concurrents grâce à des éléments différenciants, concrets, efficaces et qualitatifs, comme on aime chez netinvestissement.

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Tous les ans, il est coutume de vérifier la performance des fonds euro des assurances-vie les uns par rapport aux autres et par rapport à la tendance globale. Le fonds euro est par ailleurs souvent présenté de manière restrictive comme l’atout ultime du contrat ; l’élément qui va figer la qualité intrinsèque de l’assureur et de sa proposition. Ceci n’est que l’un des aspects et n’identifie que la partie garantie du contrat.

Une assurance-vie ne se résume pas à cette seule typologie et les assureurs ont su moduler leurs contrats afin de satisfaire leur clientèle. Selon votre cahier des charges, il est désormais possible d’investir suivant votre appétence au risque, vos préférences de gestion ou typologiques ainsi que vos souhaits personnels.Le cadre de l’assurance-vie est évidemment figé, mais il est possible de choisir cette dernière pour des raisons plurielles et donc personnalisées.

Je vous propose dans ce guide cinq assurances-vie parmi les meilleures du marché selon notre comité de sélection. Et au lieu de vous retranscrire benoitement un classement reposant sur des critères sans nuances, je vous énumère cinq contrats qui se dégagent de la concurrence grâce à un élément différenciant qualitatif.

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L’assurance-vie se porte bien puisqu’elle a encore réalisé une collecte record sur l’année 2015. Sa disponibilité, son rendement et son côté sécuritaire rassurent les investisseurs. Mais comme tout contrat d’épargne, des risques peuvent exister et ne se trouvent pas forcément là où on le pense. Nous allons au travers de ce guide, étudier 5 risques liés aux contrats d’assurance vie et surtout voir ensemble comment les éviter.

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Avec un encours supérieur à 1 500 milliards d’euros, l’assurance maintient sa position de leader au sein de la famille des placements financiers. Si l’assurance vie reste le placement préféré des français, c’est avant tout grâce aux multiples atouts qu’elle offre dans le contexte financier et fiscal actuel.

Ayant pour objectif d’assurer un capital ou une rente à son détenteur, et ce en cas de décès comme de vie, l’assurance vie doit notamment son succès à sa propension à répondre à de nombreuses problématiques patrimoniales. Que vous souhaitiez vous constituer un capital dans un cadre fiscal privilégié, préparer votre retraite, transmettre un patrimoine à un membre de votre famille ou encore financer les études de vos enfants ou acquérir un bien sur le long terme, l’assurance vie sera la solution idéale et la plus adaptée.

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Pourquoi ouvrir un contrat d’assurance-vie ? Pour profiter de l’enveloppe fiscale avantageuse ? Pour profiter d’un rendement élevé ? Pour préparer sa retraite ? Pour préparer l’avenir de ses enfants ?

Nous verrons à travers ce guide les 10 raisons de ne pas investir dans une assurance vie ; en effet il serait dommageable de mettre toutes les chances de votre côté pour favoriser vos proches en cas de décès, de dynamiser votre capital avec un maximum de sécurité ou encore d’anticiper l’avenir avec sérénité.

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Il est difficile aujourd’hui de créer un guide financier à destination des particuliers sur le thème de l’assurance-vie tant le sujet a été traité et retraité ces dernières années. En effet, l’assurance-vie est et reste le placement privilégié des français avec un encours investi évalué à 1300 milliards d’euros.

Comment alors aborder de façon optimisée ce placement et quelles sont les astuces méconnues mais efficace à dénicher pour améliorer son investissement.Ce guide a pour but de vous rappeler des astuces plus mal connues que méconnues mais qui vous permettront d’utiliser votre contrat d’assurance-vie de la meilleure manière possible.

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Plus besoin de vanter les mérites de l’assurance vie. De par ses nombreux avantages, elle est très vite devenue l’un des placements financiers préférés des français. En revanche, il peut s’avérer difficile de choisir son contrat tant les compagnies d’assurances se sont multipliées et ont diversifié leur offre pour s’adapter à tous les épargnants. Toutefois, même si en fonction des attentes de chaque épargnant, la meilleure assurance vie ne sera pas la même pour tout le monde, il y a des critères de choix sur lesquels il ne faut pas faire l’impasse pour profiter au mieux des avantages de son contrat d’assurance vie. C’est pourquoi nous vous proposons une liste de ces critères d’évaluation ainsi que le palmarès des 10 meilleures assurances-vie en 2012.

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