Sécuriser les plus-values de son assurance-vie

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Écrit par Stéphane van Huffel, Directeur général, conseiller en gestion de patrimoine, rédacteur chez Netinvestissement
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Dans le cadre des contrats d’assurance vie multi-supports, la sécurisation des plus-values est généralement un objectif important pour le détenteur du contrat. Un objectif d’autant plus d’actualité en période d’incertitude financière. Pour atteindre cet objectif, il est possible d’avoir recours à un mécanisme de sécurité particulier qui permet d’optimiser sa prise de risque en protégeant de la volatilité les gains acquis. Mais il existe aussi nombreuses autres options envisageables. A vous de déterminer lesquelles s’adaptent le mieux à la gestion de votre contrat d’assurance vie.

Écrit par Stéphane van Huffel, Directeur général, conseiller en gestion de patrimoine, rédacteur chez Netinvestissement

Article rédigé par un professionnel expérimenté. Nous apportons une attention toute particulière à la qualité, l’exactitude et l’objectivité des informations communiquées.

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Sécuriser les plus-values de son assurance-vie

Il ne faut pas confondre la sécurisation avec la dynamisation des plus-values. Cette dernière est un mécanisme qui permet d’investir les intérêts générés en fonds euros sur des supports en unités de compte.

La sécurisation des plus-values a un fonctionnement inverse. Elle consiste à déplacer les gains perçus sur des supports en unités de compte vers des fonds euros. L’objectif est de les "mettre à l’abri".

C’est donc une solution d’arbitrage qui permet de ne pas avoir à surveiller assidûment ses placements tout en optimisant la gestion de son contrat d’assurance vie.

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Le mécanisme de sécurisation par pilotage automatique

Pour sécuriser les plus-values de son assurance vie, le souscripteur du contrat détermine le plafond à partir duquel les sommes doivent être versées sur le sous-jacent en fonds euros.

Ce sous-jacent bénéficie d’un taux de rémunération minimum garanti qui permet alors d’obtenir un résultat régulier après avoir profité des meilleures performances des unités de compte.

Généralement, les seuils de sécurisation varient entre 5 et 30%. Ce qui permet donc de moduler la prise de risque.

L'arbitrage d'une assurance vie peut se faire automatiquement par une option associable au contrat. Elle peut être proposée gratuitement ou nécessiter des frais d’arbitrage qui sont souvent calculés en fonction d’un pourcentage défini sur le montant de la transaction à effectuer.

C’est la solution idéale pour tous ceux qui n’ont pas la volonté ou le temps de suivre l’évolution de leur contrat.

Attention, c’est évidemment une solution d’arbitrage uniquement disponible sur un contrat d’assurance vie multi-support puisque par définition un contrat mono-support ne permet d’investir que sur un seul fonds, généralement en euros. Il est donc impossible d’effectuer des versements vers d’autres sous-jacents.

Sécuriser les plus-values ou limiter les moins-values ?

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En vu de protéger les performances de ses unités de compte contre une éventuelle baisse des marchés, il est donc possible d’utiliser l’option de gestion sécuritaire qu’est la sécurisation des plus-values. Dans le jargon financier, on parle de stop win. Mais une autre option existe, il s’agit du stop loss qui consiste à limiter les moins-values.

Cette deuxième opportunité consiste à limiter les pertes en cas de baisse des cours. Le mécanisme consiste à vendre des ordres « Stop Loss » à partir d’un seuil de déclenchement. Justement, c’est ce seuil à partir duquel l’ordre de vente est validé qui est difficile à déterminer. Il dépendra notamment de votre désir de prise de risque.

La différence avec la sécurisation des plus-values est qu’en matière de limitation des moins-values, il s’agit d’un désinvestissement d’un ou plusieurs supports en unités de compte vers des fonds euros.

Enfin, sachez que le stop loss peut être absolu, c’est-à-dire calculé par rapport au prix d’acquisition de l’unité de comptes ou relatif. Il est dans ce cas calculé par rapport à la plus haute valeur que le fonds a atteint.

Autres options financières pour son assurance vie

Il existe d’autres options qui peuvent être ajoutées à un contrat d’assurance vie. Parmi les plus fréquemment utilisées, on retrouve le rééquilibrage de portefeuille et l’investissement progressif.

Le rééquilibrage de portefeuille permet de rééquilibrer le portefeuille du contrat selon la répartition voulue par le souscripteur. Cette option a l’avantage de permettre de sécuriser automatiquement son épargne selon sa situation personnelle.

Quant à l’investissement progressif, il s’agit, lors de tout versement, de rendre possible un investissement progressif selon une répartition déterminée vers un ou plusieurs fonds.

Ainsi, plutôt que d’arbitrer en une seule fois une partie de son capital sur des unités de compte, il s’agit de répartir le montant global souhaité en plusieurs arbitrages afin de les placer de manière régulière (hebdomadaire ou mensuelle) et sur une durée établie.

L’avantage de cette option est que l’investissement est lissé sur la durée. Le risque d’investir sur les marchés à un moment inopportun est donc réduit.

En résumé...

Sécuriser les plus-values de votre assurance vie par le biais d’une option est la solution faite pour vous si vous ne souhaitez pas ou n’avez pas le temps de vous investir dans la gestion de votre contrat. Selon vos objectifs, vous pouvez aussi souscrire à d’autres options qui vous semblent mieux adaptées à votre gestion.

Outre le mode de gestion de votre contrat d’assurance vie et les options choisies pour en assurer son optimisation, il est primordial d’avoir fait avant tout le choix du meilleur contrat. L’offre est importante sur le marché alors comparez et sélectionnez les meilleurs contrats vous offrant, si vous le souhaitez, ces possibilités d’options comme c’est par exemple le cas de Shiva Patrimoine et E-novline.

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Crayon auteurÀ propos de l'auteur

Stéphane van Huffel, Directeur général, conseiller en gestion de patrimoine, rédacteur chez Netinvestissement

Stéphane van Huffel débute sa carrière au sein de la branche d’investissement immobilier d'un grand promoteur français dans les fonctions opérationnelles et commerciales. Il évolue ensuite, toujours au sein du même groupe, vers un poste d'encadrement puis de directeur régional où il est chargé d'animer et d'encadrer cinq cabinets en France.

Son expérience confirmée de la fiscalité et de l'immobilier l'amène à créer son propre cabinet : Wast & Van en 2005 puis fonde netinvestissement avec son associé Karl Toussaint du Wast. Il est également co-fondateur du tour de France de l’immobilier et du baromètre des placements. Stéphane intervient régulièrement en tant qu’expert auprès de nombreux média français.

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