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Financier Guide Assurance vie

Assurance-vie : pourquoi les fonds euros vous font perdre de l'argent ?

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54 millions de contrats, 38 millions de bénéficiaires et jusqu’à 1 900 milliards d’encours.

Ces chiffres confirment que le contrat d’assurance-vie est bel et bien le placement financier préféré des Français.

Et ce contrat d’épargne « populaire » est détenu par toutes les classes d’âges, avec une durée de détention moyenne supérieure à 11 ans, et en principales motivations la préparation de la retraite, l’aide aux proches dans l’avenir et la possibilité de faire face aux besoins de dépendance.

Malgré cela, nous constatons depuis quelques temps un désamour progressif des épargnants pour cette enveloppe de détention, avec une remarque quasi systématique : « l’assurance-vie ne rapporte plus rien ».

Alors commençons par distinguer la carrosserie (le cadre juridique et fiscal du contrat d’assurance-vie, identique pour tous les contrats existants) du moteur que vous allez pouvoir mettre à l’intérieur.

Et c’est là où le bât blesse. Car 80% des 1 900 milliards d’encours sur les contrats d’assurance vie sont investis sur les fameux fonds en euros traditionnels, dont le rendement s’érode d’année en année et peine à maintenir le niveau de l’inflation.

Alors, pourquoi les fonds en euro vous font perdre de l’argent ? Faut-il encore privilégier ce type de supports dans votre allocation d’actifs ? Quelles sont les alternatives de placement ?

Christelle A.

5 min de lecture

vignette - Pourquoi et comment investir dans un fonds Extendam ?
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Les 5 points forts de l’assurance vie Netlife

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Comme vous le savez sûrement, placer son épargne dans un contrat d’assurance-vie 100% investi en fonds euros est de moins en moins rentable. En effet, en 2018, le rendement moyen des fonds en euros traditionnels était de 1,8 %. Passera-t-il sous la barre symbolique des 1 % d’ici 2 ans ? Probablement si la politique de taux directeurs menée par la Banque Centrale Européenne (BCE) en change pas à court terme.

Face à l’hécatombe des rendements, nombre d’épargnants se tournent vers les contrats en architecture ouverte permettant d’investir dans des Unités de Comptes (UC). Les Unités de Comptes sont des valeurs mobilières qui, à l’instar des OPCVM (Organismes de Placement Collectif en Valeurs Mobilières), SICAV (Société d’Investissement à Capital Variable), FCP (Fonds Communs de Placement) ou encore des OPCI/SCPI (Organisme de Placement Collectif en Immobilier / Société Civile de Placement Immobilier) n’offrent aucune garantie en capital.

Cela signifie que vos liquidités subissent une volatilité importante avec le risque de perte qui va avec. Cependant, comme nous aimons à le rappeler, prendre un risque n’implique pas avoir un accident. Au contraire, bien comprendre son risque et maîtriser au maximum ses incertitudes est une des clés pour éviter une mauvaise surprise.

Des Unités de Comptes, il en existe des dizaines de milliers. Il est donc particulièrement fastidieux de vous y retrouver pour peu que vous débutiez sur ce type de placement. Et les contrats susceptibles de loger ces Unités de Compte ce comptent eux-mêmes par dizaines. Il n’est donc pas facile de trouver de soi-même le support le plus adapté.

Mais comme toujours vous pouvez compter sur Netinvestissement et ses équipes de choc pour vous informer des meilleures opportunités du marché.

Aujourd’hui, nous allons vous parler du contrat d’assurance-vie Multisupport Netlife de l’assureur SPIRICA, distribué par UAF Life, en mettant en avant ses 5 points forts.

Nicolas F.

4 min de lecture

vignette - Comment investir lorsque les marchés sont hauts ?
vignette - Assurance-vie : les alternatives au fonds en euros classique
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Assurance-vie : les alternatives au fonds en euros classique

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En 2017, la Fédération Française de l’Assurance (FFA) a annoncé un rendement moyen du fonds euros des contrats d’assurances-vie à 1,80%. Ce taux, qui est relativement similaire à celui de 2016, intègre les contrats les plus attrayants du marché qui parviennent à réaliser des performances bien supérieures à ce ratio. Cependant, bien qu’il soit solide en période de tempête, le rendement des fonds euros se dégrade continûment et mettra du temps à profiter d’éventuels vents porteurs. En effet, l’érosion des supports qui composent le fonds lui-même et le réinvestissement des titres échus aux conditions actuelles du marché remettent en question l’avenir du fonds euro. Si les conditions d’emprunts sont favorables au marché de l’immobilier, les conséquences des taux bas ont joué en défaveur du fonds euro présent dans les contrats d’assurance-vie.

Que ce soit dans le cadre de leurs retraites, pour investir dans un projet futur, préparer l’avenir de leurs enfants ou leurs successions, l’assurance-vie est dans l’ADN des Français. La sécurité du capital, sa liquidité et son effet cliquet influencent traditionnellement les épargnants à favoriser la partie « fonds en euros » proposée dans leurs contrats au détriment des Unités de Compte (UC). Statistiquement cela représente plus de 80% des encours totaux de l’assurance-vie dont le volume dépasse désormais les 1 700 milliards d’euros. Cette tendance prononce une corrélation drastique entre le rendement général des contrats d’assurance-vie français et celui du fonds euros.

Constitué à plus de 80% d’obligations, le rendement du fonds euros dépend finalement de la valeur des titres de créances d’entreprises et des obligations d’états. Reposant sur l’évolution des taux du marché et sur la solvabilité de l’émetteur, ces supports sécurisés se payent de plus en plus cher en termes de rentabilité dans un contexte de faible remontée des taux et de reprise inflationniste. S’il reste plus intéressant que les livrets bancaires, le fonds euro classique ne répond plus aux attentes des investisseurs certes averses au risque mais dont le penchant pour le rendement reste un critère influent. De plus, une inflation supérieure à 1,5% par an pourrait progressivement supprimer le rendement net de ce fonds, voir le rendre négatif.

Dans le but de répondre à cette problématique de baisse des rendements des fonds euros classiques, les assureurs ont imaginé des fonds dits de « nouvelle génération ». Dans leurs compositions, ces fonds à capital toujours garanti ont pour vocation de booster leur rendement en ouvrant une partie du fonds à d’autres marchés. De plus, il existe d’autres alternatives très alléchantes qui dépendront de votre objectif et durée de placement.

Paul B.

6 min de lecture

vignette - Pourquoi et comment investir dans l'assurance vie Arborescence Opportunités ?
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Pourquoi et comment investir dans l'assurance vie Arborescence Opportunités ?

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Arborescence Opportunités est un contrat d’assurance vie multisupports créé par le Cercle Châteaudun auprès de Spirica. L’ambition d’Arborescence Opportunités est d’être en permanence à la pointe de l’actualité en vous proposant des solutions pour saisir les opportunités de marché et sa vocation est de vous offrir régulièrement de nouvelles fonctionnalités. C’est véritablement dans cette direction qu’a été conçu ce contrat d’assurance vie que l’on retrouve dans sa déclinaison en contrat de capitalisation.

Globalement, il allie 5 fonds euros et dispose d’une architecture suffisamment ouverte pour pouvoir bien diversifier en Unités de Compte qualitatives (actions, obligations, FCP, FCPR, SCPI, EMTN, ETF).

Cette assurance-vie est distribuée par l’UAF LIFE Patrimoine qui est une plateforme de distribution qui conçoit, sélectionne et assure la gestion et la distribution de solutions d’épargne, de retraite et de défiscalisation pour des professionnels de la finance. Cette structure a été créée en 2000 (filiale du Crédit Agricole) et compte plus de 3 milliards d’euros d’encours sur ses différentes gammes. Ce contrat répond à un objectif de diversification et à des besoins évolutifs.

UAF LIFE Patrimoine a reçu le Label d'Excellence 2016 et en 2017 par Les Dossiers de l'Epargne pour cette même assurance-vie. Elle a également été primée par Good Value For Money qui évalue le rapport qualité/prix ainsi que la qualité intrinsèque de l’offre (Sélection Premium Epargne Patrimoniale 2016-2017). Mais pourquoi investir dans cette assurance vie et comment ?

Hotman A.

3 min de lecture