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Assurance vie

L’année 2018 aura été marquée par une baisse quasi mondiale de toutes les classes d’actifs et de toutes les bourses du monde. De l’Asie à l’Europe en passant par les Etats-Unis, les actions, les obligations, les Investment Grade, les High Yields, les fonds patrimoniaux… tout le monde a pris une petite « claque » en 2018. Les raisons pour expliquer cette baisse sont nombreuses mais l’objectif ici n’est pas de regarder derrière, dans le passé, mais bel et bien devant nous. Au moment ou je rédige ce guide, nous sommes encore au début du mois de Janvier et nous avons une année entière à conquérir sur les marchés.

Que vous soyez déjà titulaire d’un contrat d’assurance-vie (ou de CAPI d’ailleurs) ou que vous envisagiez d’en ouvrir un cette année, ce guide est fait pour vous aider à y voir clair et surtout à avoir les bons conseils pour bien investir dans son contrat en 2019.

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Tous les ans, il est coutume de vérifier la performance des fonds euro des assurances-vie les uns par rapport aux autres et par rapport à la tendance globale. Le fonds euro est par ailleurs souvent présenté de manière restrictive comme l’atout ultime du contrat ; l’élément qui va figer la qualité intrinsèque de l’assureur et de sa proposition. Ceci n’est que l’un des aspects et n’identifie que la partie garantie du contrat.

Une assurance-vie ne se résume pas à cette seule typologie et les assureurs ont su moduler leurs contrats afin de satisfaire leur clientèle. Selon votre cahier des charges, il est désormais possible d’investir suivant votre appétence au risque, vos préférences de gestion ou typologiques ainsi que vos souhaits personnels.Le cadre de l’assurance-vie est évidemment figé, mais il est possible de choisir cette dernière pour des raisons plurielles et donc personnalisées.

Je vous propose dans ce guide cinq assurances-vie parmi les meilleures du marché selon notre comité de sélection. Et au lieu de vous retranscrire benoitement un classement reposant sur des critères sans nuances, je vous énumère cinq contrats qui se dégagent de la concurrence grâce à un élément différenciant qualitatif.

54 millions de contrats, 38 millions de bénéficiaires et jusqu’à 1 900 milliards d’encours.

Ces chiffres confirment que le contrat d’assurance-vie est bel et bien le placement financier préféré des Français.

Et ce contrat d’épargne « populaire » est détenu par toutes les classes d’âges, avec une durée de détention moyenne supérieure à 11 ans, et en principales motivations la préparation de la retraite, l’aide aux proches dans l’avenir et la possibilité de faire face aux besoins de dépendance.

Malgré cela, nous constatons depuis quelques temps un désamour progressif des épargnants pour cette enveloppe de détention, avec une remarque quasi systématique : « l’assurance-vie ne rapporte plus rien ».

Alors commençons par distinguer la carrosserie (le cadre juridique et fiscal du contrat d’assurance-vie, identique pour tous les contrats existants) du moteur que vous allez pouvoir mettre à l’intérieur.

Et c’est là où le bât blesse. Car 80% des 1 900 milliards d’encours sur les contrats d’assurance vie sont investis sur les fameux fonds en euros traditionnels, dont le rendement s’érode d’année en année et peine à maintenir le niveau de l’inflation.

Alors, pourquoi les fonds en euro vous font perdre de l’argent ? Faut-il encore privilégier ce type de supports dans votre allocation d’actifs ? Quelles sont les alternatives de placement ?

C’est une collecte de très bonne facture en 2018 pour l’assurance-vie, avec 22,4 milliards d’euros d’épargne que les Français ont investi l’an passé, contre 8,3 milliards en 2017.

Une tendance à la hausse qui se confirme, puisque le début de l’année 2019 enregistre des chiffres en forte hausse, avec une collecte de 11,2 milliards d’euros sur les 4 premiers mois de l’année.

L’assurance-vie reste donc un support d’investissement à considérer, étant même devenu incontournable, pour tout investisseur.

Souvent mal connu, car dense et complexe, l’assurance-vie offre de nombreux avantages. Je vous propose donc, au travers de ce guide de détailler les 10 choses à savoir absolument sur l’assurance-vie.

Comme vous le savez sûrement, placer son épargne dans un contrat d’assurance-vie 100% investi en fonds euros est de moins en moins rentable. En effet, en 2018, le rendement moyen des fonds en euros traditionnels était de 1,8 %. Passera-t-il sous la barre symbolique des 1 % d’ici 2 ans ? Probablement si la politique de taux directeurs menée par la Banque Centrale Européenne (BCE) en change pas à court terme.

Face à l’hécatombe des rendements, nombre d’épargnants se tournent vers les contrats en architecture ouverte permettant d’investir dans des Unités de Comptes (UC). Les Unités de Comptes sont des valeurs mobilières qui, à l’instar des OPCVM (Organismes de Placement Collectif en Valeurs Mobilières), SICAV (Société d’Investissement à Capital Variable), FCP (Fonds Communs de Placement) ou encore des OPCI/SCPI (Organisme de Placement Collectif en Immobilier / Société Civile de Placement Immobilier) n’offrent aucune garantie en capital.

Cela signifie que vos liquidités subissent une volatilité importante avec le risque de perte qui va avec. Cependant, comme nous aimons à le rappeler, prendre un risque n’implique pas avoir un accident. Au contraire, bien comprendre son risque et maîtriser au maximum ses incertitudes est une des clés pour éviter une mauvaise surprise.

Des Unités de Comptes, il en existe des dizaines de milliers. Il est donc particulièrement fastidieux de vous y retrouver pour peu que vous débutiez sur ce type de placement. Et les contrats susceptibles de loger ces Unités de Compte ce comptent eux-mêmes par dizaines. Il n’est donc pas facile de trouver de soi-même le support le plus adapté.

Mais comme toujours vous pouvez compter sur Netinvestissement et ses équipes de choc pour vous informer des meilleures opportunités du marché.

Aujourd’hui, nous allons vous parler du contrat d’assurance-vie Multisupport Netlife de l’assureur SPIRICA, distribué par UAF Life, en mettant en avant ses 5 points forts.

Depuis le temps que vous suivez assidûment nos guides et actualités sur le site netinvestissement.fr, vous êtes désormais devenu(e) un(e) investisseur averti(e) et un(e) expert(e) sur les questions liées à l’assurance-vie. Enfin vous pensez l’être devenu. Il existe toujours des choses que vous ignorez et qui pourraient vous permettre de mieux appréhender vos futurs investissements.

Que vous soyez déjà détenteur(trice) de plusieurs assurances-vie ou que vous soyez dans une démarche de prise d’information précédant l’ouverture d’un contrat, vous trouverez ici 5 choses que vous ne savez peut-être pas, et qui pourraient changer votre perception des choses à l’avenir.

Dans ce guide, nous allons revoir ensemble quels sont les 5 points à connaitre concernant l’assurance-vie. Vous êtes prêt(e) ? C’est parti !

Le contrat d’assurance vie STRATEGIC PREMIUM est un produit phare haut de gamme proposé par un acteur référent en assurance et gestion de patrimoine, avec un positionnement reconnu d’assureur gestion privée, le groupe SWISS LIFE. A travers son produit multi support et multi gestionnaire, STRATEGIC PREMIUM s’impose comme une vraie solution en matière d’assurance vie.

Nous le répétons assez régulièrement mais l’assurance vie reste à ce jour le placement préféré des français. Elle est bien souvent utilisée comme un véhicule financier mais elle reste un formidable outil de transmission avec des conditions très avantageuses.

Ce placement s’est démocratisé au fil des années et de nombreux acteurs proposent désormais leurs produits. On retrouve sur Internet une offre pléthorique avec un choix considérable.

Nous allons aujourd’hui faire un focus sur le contrat évolutif STRATEGIC PREMIUM proposé par le groupe SWISS LIFE, qui vous permet d’accéder à différents niveaux d’expertises de gestion financière avec une très grande variété de supports d’investissement.

Ce contrat se veut bien évidement connecté et permet aux épargnants de suivre en ligne l’évolution de leurs placements.

A travers ce guide, nous allons donc voir pourquoi et comment investir dans l’assurance vie STRATEGIC PREMIUM ?

Avec presque 1 800 milliards d’euros d’encours géré, l’assurance-vie est encore et toujours le placement préféré des français, devant l’immobilier et le livret bancaire. Et près de 80% de ces sommes sont investis dans les fonds euro, malgré la baisse inexorable de leurs rendements depuis 10 ans.

Alors dans ce contexte, comment pouvez-vous espérer doper le rendement de votre contrat d’assurance-vie sans trop modifier votre exposition au risque ? L’exercice pour l’investisseur profane réside désormais dans sa capacité à adapter sa stratégie aux évolutions de l’environnement fiscal et financier de l’assurance-vie.

En effet, 2018 sera une année marquée par un retour de la volatilité, et ce malgré un environnement macro-économique plutôt favorable. D’ailleurs, la psychologie fait son grand retour puisque des mouvements « d’humeur » importants sont déjà à noter, en particulier en février, sur les marchés actions et obligataires.

Je vais donc, à travers ce guide, étudier différentes approches de ce type de placement selon différents profils d’épargnants afin de vous aider à trouver des leviers de rendement pour l’année à venir.

Octuor est un contrat d’assurance-vie multisupports créé par l’assureur Generali.

Fort d’un long historique (Fondée en 1831) Generali est actuellement le troisième plus gros assureur au monde. Cette structure a bien évidemment un pôle dédié au développement de l’épargne patrimoniale : Generali Patrimoine.

Cette structure a pour motivation d’innover dans les produits et dans les services en ligne renforçant ainsi, chaque année, sa position sur le marché de l’assurance vie.

Ce véritable savoir-faire, associant la maîtrise des contrats multisupports multigestionnaires à celle des solutions internet, bénéficie d’une reconnaissance importante de la profession.

Optimiser son excédent de trésorerie d’entreprise nécessite dans un premier temps de répondre à des questions qui conditionneront le placement adéquat. Au même titre que votre patrimoine personnel, il est vital de bien déterminer un ensemble de facteurs avant de vous lancer à la recherche de la solution rêvée. Je vous invite donc à noter les réponses aux questions suivantes :

Combien souhaitez-vous investir ?

Sur quelle période êtes-vous prêt à immobiliser votre trésorerie ?

Souhaitez-vous un placement de capitalisation ou de distribution ?

Souhaitez-vous un placement liquide durant la période d’investissement ?

Quelle est la performance (en %) souhaitée ?

Quel niveau de risque (en %) êtes-vous prêt à prendre ?

Avez-vous une sensibilité à un univers d’investissement particulier (immobilier, financier, autres etc.) ?

En effet, ces questions sont avant tout un filtre qui vous évitera de perdre du temps à étudier des solutions qui ne correspondent pas à vos attentes. Cela étant dit, le constat est sans appel et vous devez intégrer le principe suivant : la performance à capital garanti n’existe plus, la rémunération sans risque est devenue une utopie et les années où vous pouviez laisser votre trésorerie sur un placement monétaire sans risque sont derrière vous.

Optimiser son excédent de trésorerie d’entreprise nécessite dans un premier temps de répondre à des questions qui conditionneront le placement adéquat. Au même titre que votre patrimoine personnel, il est vital de bien déterminer un ensemble de facteurs avant de vous lancer à la recherche de la solution rêvée. Je vous invite donc à noter les réponses aux questions suivantes :

Combien souhaitez-vous investir ?

Sur quelle période êtes-vous prêt à immobiliser votre trésorerie ?

Souhaitez-vous un placement de capitalisation ou de distribution ?

Souhaitez-vous un placement liquide durant la période d’investissement ?

Quelle est la performance (en %) souhaitée ?

Quel niveau de risque (en %) êtes-vous prêt à prendre ?

Avez-vous une sensibilité à un univers d’investissement particulier (immobilier, financier, autres etc.) ?

En effet, ces questions sont avant tout un filtre qui vous évitera de perdre du temps à étudier des solutions qui ne correspondent pas à vos attentes. Cela étant dit, le constat est sans appel et vous devez intégrer le principe suivant : la performance à capital garanti n’existe plus, la rémunération sans risque est devenue une utopie et les années où vous pouviez laisser votre trésorerie sur un placement monétaire sans risque sont derrière vous.

L’assurance vie, avec son « merveilleux » fonds en Euro, est le placement préféré des français. Le fonds en Euro est une exception française. Dans la plupart des autres pays, il n’existe pas comme en France de fonds à « capital garanti ».

Mais l’assurance vie ne se résume pas qu’au fonds en Euro. En effet l’assurance vie est également un outil extrêmement pointu qui s’adresse aux investisseurs soucieux de profiter d’une véritable gestion patrimoniale.Attention, pour cela, ne vous tournez pas vers le premier contrat d’assurance vie venu. Vous risqueriez d’être déçu. Pour utiliser l’assurance vie comme un véritable outil de gestion patrimoniale, il est nécessaire de choisir un contrat haut de gamme répondant à de nombreux paramètres.

Dans ce guide nous allons voir pourquoi et comment investir dans le contrat d’assurance vie Panthéa proposé par Nortia, qui est un contrat avec de nombreux atouts.

L’assurance vie est depuis plusieurs années le placement préféré des français. Elle est de nos jours utilisée bien souvent comme un outil d’épargne mais reste un formidable outil de transmission avec des conditions avantageuses. Ce placement s’est démocratisé au fil des années et de nombreux acteurs proposent désormais leurs produits. On retrouve sur Internet une offre pléthorique avec un choix considérable.

C’est dans ce contexte que le groupe Primonial a lancé fin Janvier 2017 son contrat d’assurance vie nommée Link vie qui permet à l’épargnant d’investir de façon autonome dans un environnement 100% digital grâce au parrainage d’un conseiller qui l’accompagnera tout au long de son investissement. Nous allons décortiquer par la suite l’intérêt de ce produit et comment y investir.

Ces dernières années, la digitalisation a pris une place importante dans nombre de domaines et notamment dans celui de la gestion de patrimoine.

C’est à travers plusieurs années d’années d’échanges et de retours d’expériences de CGPI (Conseillers en Gestion de Patrimoine Indépendants), voire de clients, que la plateforme Nortia a décidé en 2017 d’emprunter un virage et de lancer une offre de contrat d’assurance-vie 100 % dématérialisé avec Nélia Vie.

L’idée est de permettre à ses partenaires de disposer d’un contrat où toutes les étapes de la souscription sont intégrées. C’est ainsi qu’est né Nélia Vie, contrat qui rassemble le meilleur du digital au service du client et du CGPI.

Nous verrons au travers de ce guide pourquoi et comment souscrire au contrat d’assurance-vie Nélia Vie ?

En 2017, la Fédération Française de l’Assurance (FFA) a annoncé un rendement moyen du fonds euros des contrats d’assurances-vie à 1,80%. Ce taux, qui est relativement similaire à celui de 2016, intègre les contrats les plus attrayants du marché qui parviennent à réaliser des performances bien supérieures à ce ratio. Cependant, bien qu’il soit solide en période de tempête, le rendement des fonds euros se dégrade continûment et mettra du temps à profiter d’éventuels vents porteurs. En effet, l’érosion des supports qui composent le fonds lui-même et le réinvestissement des titres échus aux conditions actuelles du marché remettent en question l’avenir du fonds euro. Si les conditions d’emprunts sont favorables au marché de l’immobilier, les conséquences des taux bas ont joué en défaveur du fonds euro présent dans les contrats d’assurance-vie.

Que ce soit dans le cadre de leurs retraites, pour investir dans un projet futur, préparer l’avenir de leurs enfants ou leurs successions, l’assurance-vie est dans l’ADN des Français. La sécurité du capital, sa liquidité et son effet cliquet influencent traditionnellement les épargnants à favoriser la partie « fonds en euros » proposée dans leurs contrats au détriment des Unités de Compte (UC). Statistiquement cela représente plus de 80% des encours totaux de l’assurance-vie dont le volume dépasse désormais les 1 700 milliards d’euros. Cette tendance prononce une corrélation drastique entre le rendement général des contrats d’assurance-vie français et celui du fonds euros.

Constitué à plus de 80% d’obligations, le rendement du fonds euros dépend finalement de la valeur des titres de créances d’entreprises et des obligations d’états. Reposant sur l’évolution des taux du marché et sur la solvabilité de l’émetteur, ces supports sécurisés se payent de plus en plus cher en termes de rentabilité dans un contexte de faible remontée des taux et de reprise inflationniste. S’il reste plus intéressant que les livrets bancaires, le fonds euro classique ne répond plus aux attentes des investisseurs certes averses au risque mais dont le penchant pour le rendement reste un critère influent. De plus, une inflation supérieure à 1,5% par an pourrait progressivement supprimer le rendement net de ce fonds, voir le rendre négatif.

Dans le but de répondre à cette problématique de baisse des rendements des fonds euros classiques, les assureurs ont imaginé des fonds dits de « nouvelle génération ». Dans leurs compositions, ces fonds à capital toujours garanti ont pour vocation de booster leur rendement en ouvrant une partie du fonds à d’autres marchés. De plus, il existe d’autres alternatives très alléchantes qui dépendront de votre objectif et durée de placement.

Version Absolue est un contrat d’assurance vie multisupports haut de gamme. Globalement, ce contrat allie l’un des meilleurs fonds euros du marché et dispose d’une architecture suffisamment ouverte pour pouvoir bien diversifier son allocation grâce à une large offre en Unités de Compte qualitatives et en solutions immobilières (SCPI, SCI, OPCI...) avec les taux de distribution les plus avantageux.

Cette assurance-vie est distribuée par l’UAF LIFE Patrimoine. C’est une plateforme de distribution qui conçoit, sélectionne et assure la gestion et la distribution de solutions d’épargne, de retraite et de défiscalisation pour des professionnels de la finance.

Cette structure a été créée en 2000 (filiale du Crédit Agricole) et compte plus de 3 milliards d’euros d’encours sur ses différentes gammes.

Le contrat Version Absolue est dédié avant tout à un objectif de diversification. C’est un contrat qui répond à des besoins évolutifs et qui n’a guère de défauts si vous vous focalisez sur les typologies d’actifs.

De plus, les seuils de versements sur ce contrat sont accessibles. Le versement initial minimum est de 1 000 € et les versements complémentaires annuels sont de 750 € minimum.

L’assurance-vie est l’enveloppe fiscale qui depuis plusieurs années séduit le plus les français qui en ont fait leur produit d’épargne favori.Avec quelques 1 600 Milliards d’euros d’encours et une collecte mensuelle qui dépasse régulièrement les 10 milliards d’euros, sa popularité auprès des investisseurs reste importante malgré l’érosion des fonds en euros.

Ceci étant dit, du fait d’une offre abondante, il n’est pas chose aisée pour les investisseurs de se retrouver parmi ces offres pléthoriques et de choisir le contrat qui répond au mieux à leur besoin. Afin de vous aider à y voir plus clair, nous allons mettre, ici, en lumière l’un d’entre d’eux : le contrat E-Novline de l’assureur Generali.

Voyons pourquoi et comment investir sur le contrat d’assurance-vie E-Novline.

Arborescence Opportunités est un contrat d’assurance vie multisupports créé par le Cercle Châteaudun auprès de Spirica. L’ambition d’Arborescence Opportunités est d’être en permanence à la pointe de l’actualité en vous proposant des solutions pour saisir les opportunités de marché et sa vocation est de vous offrir régulièrement de nouvelles fonctionnalités. C’est véritablement dans cette direction qu’a été conçu ce contrat d’assurance vie que l’on retrouve dans sa déclinaison en contrat de capitalisation.

Globalement, il allie 5 fonds euros et dispose d’une architecture suffisamment ouverte pour pouvoir bien diversifier en Unités de Compte qualitatives (actions, obligations, FCP, FCPR, SCPI, EMTN, ETF).

Cette assurance-vie est distribuée par l’UAF LIFE Patrimoine qui est une plateforme de distribution qui conçoit, sélectionne et assure la gestion et la distribution de solutions d’épargne, de retraite et de défiscalisation pour des professionnels de la finance. Cette structure a été créée en 2000 (filiale du Crédit Agricole) et compte plus de 3 milliards d’euros d’encours sur ses différentes gammes. Ce contrat répond à un objectif de diversification et à des besoins évolutifs.

UAF LIFE Patrimoine a reçu le Label d'Excellence 2016 et en 2017 par Les Dossiers de l'Epargne pour cette même assurance-vie. Elle a également été primée par Good Value For Money qui évalue le rapport qualité/prix ainsi que la qualité intrinsèque de l’offre (Sélection Premium Epargne Patrimoniale 2016-2017). Mais pourquoi investir dans cette assurance vie et comment ?

Internet n’est-il pas un outil formidable ? gratuit (ou presque), accessible 24h/24 et 7/7 de n’importe où, rapide et facile d’accès, internet vous permet de tout comparer, de simuler, de se renseigner ou de parfaire votre connaissance financière et bien évidemment de souscrire en ligne. Et en matière d’assurance-vie, les offres sont pléthoriques sur le web. Le choix est considérable.

Alors comment vous repérer dans ce labyrinthe d’offres : frais réduits, rendements parfois hasardeux, promesses étranges voire loufoques… ? Le choix, c’est comme le sucre ; certes il en faut un petit peu, mais à trop haute dose, l’on risque l’indigestion, et dans le cas présent, une perte totale de repère pouvant entrainer de (très) mauvaises décisions.

Régulièrement, les personnes qui nous contactent et qui ne sont pas encore client(e)s, nous demandent pour quelle(s) raison(s) devraient-ils choisir de passer par nous plutôt que par un autre professionnel du conseil financier ?

Alors le plus simple était de vous écrire ce guide pour répondre à cette question : pourquoi choisir Netinvestissement pour son assurance-vie ?

L’assurance vie est le placement préféré des français, et à juste titre. Lorsque le contrat est choisi judicieusement, il offre d’excellentes conditions de rentabilité, dans un cadre fiscal avantageux.

En tant qu’investisseur, vous êtes toutefois confronté à un marché de l’assurance vie extrêmement disparate : de nombreux contrats bancaires offrant une rentabilité faible et les contrats des compagnies d’assurance étant souvent chargés en frais…

Comment alors choisir votre contrat d’assurance vie ? Plusieurs critères doivent être étudiés, parmi lesquels la qualité du fonds euro, la diversité et la qualité des unités de compte éligibles, les frais afférents au contrat ou encore la qualité du back office de la compagnie en charge de la gestion de celui-ci.

Sérénipierre apparait aujourd’hui comme l’un des meilleurs contrats d’assurance vie du marché. Récompensé par plusieurs prix en 2012 (Grand Prix de l’Innovation, Oscar de l’assurance-vie) et en 2014 (Trophée d’or des Contrats d’Assurance-Vie), Sérénipierre vous permet de bénéficier d’un rendement supérieur à celui du marché, dans un cadre sécuritaire vous offrant une tranquillité d’esprit.