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Les 7 conseils pour bien épargner son argent

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L’article « Les 7 conseils pour bien épargner son argent » a été rédigé par un professionnel expérimenté en gestion de patrimoine. Netinvestissement apporte une attention toute particulière à la qualité, l’exactitude et l’objectivité des conseils prodigués.

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Ecrit par : Karl Toussaint du Wast

Conseiller en gestion de patrimoine

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Introduction

Les Français restent dans le peloton de tête des plus gros épargnants au niveau mondial. Pourtant, lorsque l’on se penche sur l’épargne des français, l’on constate de profonds paradoxes : plus de 1800 milliards sont placés en assurance-vie à 90% sur des fonds euro (qui ne rapportent presque rien, et qui n’ont aucune utilité dans le financement de l’économie réelle) et plus de 300 milliards d’euro sur des livrets bancaires. Ces livrets réglementés sont choisis en tant « qu’épargne de précaution » (pour parer aux éventuelles dépenses imprévues concernant votre résidence principale, votre voiture, vos enfants...) ; or l’on constate là encore que ces livrets (livret A, livret jeune, livret de développement durable, livret d'épargne populaire, plan épargne logement, etc.) dorment longtemps sans être vraiment optimisés. Ce constat paradoxal nous a donné envie de rédiger de guide qui, nous l’espérons, vous aidera à mieux épargner.

Si vous désirez plus d’informations sur les différentes manières de placer votre argent, vous pouvez contacter un conseiller netinvestissement en cliquant ici.

1. Déterminez votre profil d’épargnant

Pour bien épargner, il faut commencer par définir votre « profil d’épargnant ». Cela ne se résume pas simplement à savoir si vous avez une grosse aversion au risque ou pas. Se fixer son profil d’épargnant est un exercice qu’il faut prendre au sérieux.

Votre âge, votre situation personnelle et professionnelle, l’état de votre patrimoine et de vos placements sont les premiers et principaux indicateurs pour se fixer.

Le profil d’épargnant tient également compte d’un certain équilibre ; or l’on constate bien souvent que les patrimoines des français, quelle que soit leurs tailles, sont souvent déséquilibrés : soit exagérément sécuritaire (vous n’avez que des livrets, mais vous avez plus de 200 000 € sur ces livrets…) ou encore trop orientée immobilier, ou inversement, majoritairement investi en assurance-vie (sur des fonds en euros ou en unités de compte). Tout est donc une question d’équilibre.

Ensuite bien entendu, votre âge et votre situation financière sont des critères à prendre en compte. A 30 ans il est plus logique et pertinent de se positionner plus fortement en Bourse et de moins en moins, progressivement, plus l’âge de la retraite arrive.

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2. Fixez-vous des objectifs

Epargner pour épargner n’a en soi aucun intérêt. Tout placement, tout investissement, toute épargne doit avoir un objectif :

  • Disposer de liquidités à tout moment : dans ce cas vous privilégierez les livrets d'un établissement bancaire, sachant que ces supports que l’on appelle des supports d’épargne ne sont en fait que des supports de trésorerie. En effet, le livret d'epargne ne rapporte rien ! (si l’on tient compte de la fiscalité des livrets Boostés et de l’inflation)
  • Placer un capital acquis sur le long terme : dans ce cas, et en fonction de votre âge notamment, vous pourrez vous tourner vers des supports de type contrat d'assurance-vie, SCPI ou location meublée
  • Défiscaliser : les PER/PERP, Madelin, FCPI/FIP ou encore les investissements immobiliers à caractère défiscalisants (Pinel ou autre) sont des solutions à étudier pour réduire son impôt sur le revenu
  • Préparer sa retraite, créer du capital, valoriser un capital etc…

Vous l’aurez compris, vous devez d’abord vous demander pour quelle(s) raison(s) vous décidez d’épargner et en fonction de cela, alors seulement trouver le produit adéquat…. Et non pas l’inverse.

3. Définissez votre capacité d’épargne

« Quelle somme d’argent êtes-vous en mesure d’épargner chaque mois, sans que cela ne change en rien votre train de vie » ?

Cette question très régulièrement posée par les conseillers en gestion de patrimoine à leurs clients permet justement de définir cette capacité d’épargne et par voie de conséquence, les moyens disponibles pour agir, et donc pour atteindre les objectifs préalablement fixés. CQFD. Peu importe le montant des versements d’ailleurs, ce qui compte par-dessus tout c’est la régularité.

Exemple : un versement de 100 € par mois placé sur un support à 4% de taux de rémunération rapporte au bout de 20 ans près de 40 000 € !! C’est la durée qui accentue l’effet de levier.

4. Choisissez bien votre support d’épargne

Dans le tout premier point de ce guide, nous parlions de déséquilibre. Soyez donc vigilant à mieux équilibrer vos placements et leurs répartitions. Si vous avez déjà beaucoup investi dans l’immobilier, privilégiez plutôt les valeurs mobilières et inversement.

Si vous êtes plutôt jeune, n’ayez pas peur d’aller en bourse. si en revanche, vous êtes à 10 ans de la retraite, commencez progressivement à sortir des marchés financiers pour vous recentrer sur des supports moins rentables mais plus sécurisés.

Conseil d’expert : il existe de très nombreux produits, supports, mécanismes, parfois même très simples et peu (voire pas du tout) risqués que vous ne connaissez peut être pas (lisez notre article sur l'épargne sans risque pour en savoir plus). Eh oui, la gestion de l’épargne disponible est un métier. Alors n’ayez pas peur de vous renseigner avant. Nous développerons ce point plus bas.

5. Comparez avant de vous lancer

On ne le dira jamais assez : COM-PA-REZ !!

De grâce, ne vous lancez pas à cœur perdu sur la première « offre commerciale » qui passe. Le meilleur exemple c’est certainement les super livrets boostés à 5% (et qui tombent ensuite à 1% après 3 mois, mais ça très peu d’épargnants le savent et laissent leur argent prendre la poussière…).

Quel que soit le support d’épargne que vous ayez choisi, faites votre marché, allez voir ailleurs ce que l’on vous propose, surtout si c’est votre banque qui vous l’a proposé (que ce soit Ing direct, Boursorama banque, Fortuneo, Bforbank, ...). En effet, et hormis les livrets bancaires (livret A, LDD, LEP, PEL...), les produits bancaires sont souvent peu compétitifs face aux professionnels et spécialistes du marché.

6. Choisissez bien votre interlocuteur

Si vous avez appliquez le conseil précédent, vous aurez donc bien comparé avant de vous lancer. Une fois cette étape de sélection effectuée, choisissez bien votre interlocuteur, celui ou celle qui va piloter, conduire, suivre, gérer, arbitrer votre contrat et vous aider à constituer une épargne.

N’oubliez pas que vous défendez vos intérêts et non pas ceux de l’établissement qui les détient. En d’autres termes, nous ne saurions que trop vous recommander d’opter pour un professionnel de l’épargne et des placements, indépendant de surcroit.

Assurez-vous également que cet interlocuteur est « incentivé » à la performance de votre épargne (s’il s’agit de placements financiers autres que les livrets bancaires). En effet un conseiller intéressé à la performance sera naturellement plus impliqué, plus engagé et certainement plus performant que celui ou celle qui n’a aucun intérêt dans la performance du placement proposé.

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7. Suivez votre placement

Nous avons tous tendance à commettre cette erreur : une fois le placement ouvert, on ne s’en occupe plus et on le laisse dormir, végéter, prendre la poussière. Ne commettez pas cette imprudence et surveillez votre placement. N’y a-t-il pas une nouveauté sur le marché dont vous devriez profiter ? Un changement de loi ne vous permet il pas de bénéficier de conditions avantageuses ?

Un concurrent a sorti un produit équivalent mais plus performant… la surveillance et la veille restent importants en matière d’épargne et de placements.

BONUS : les 3 erreurs à ne pas commettre

  1. Ne pas comparer : même si la publicité sait évidemment très bien y faire, ne vous laissez pas hypnotiser aveuglément. Comparez avant de vous lancer. Il existe bien souvent des différences et des écarts, notamment de performance d’un produit à un autre.
  2. Ne pas demander conseil (vouloir faire tout seul) : sauf si vous êtes un professionnel de la finance ou de la gestion de patrimoine, nous ne saurions que trop vous recommander de demander conseil à un professionnel. Si vous croyez que vous savez et pouvez gérer votre argent vous-même, vous vous trompez.
  3. Sous-estimer la disponibilité : chaque type de placement, chaque catégorie de produits a ses avantages et inconvénients et l’un d’entre eux est la disponibilité (que l’on appelle aussi liquidité). Ne vous focalisez pas uniquement sur la performance du support, regardez bien les frais, la fiscalité et donc la disponibilité effective de vos liquidités. Sous combien de temps concrètement vous pouvez disposer de vos fonds.

Conclusion

Vous l’aurez compris, avant de placer son argent sur un support (que ce soit dans un placement financier ou un projet immobilier) il est important, pour ne pas se tromper, pour bien optimiser, et pour défendre au mieux ses propres intérêts, de respecter ces quelques règles de base. L’épargne est un acte qui pour certain parait simple voire anodin, mais qui, s’il est effectué correctement, peut s’avérer plus efficace. N'hésitez pas à prendre contact avec l'un de nos chefs de projets patrimonial, celui-ci saura vous conseiller au mieux.

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A propos de l'auteur

Karl Toussaint du Wast, Conseiller en gestion de patrimoine

Avis des clients de Karl :

Karl Toussaint du Wast débute sa carrière professionnelle à New York à l'âge de 20 ans où il fonde sa première entreprise dans la tour 1 du World Trade Center : une société de distribution de matériel informatique. Le 11 septembre 2001, les attentats du WTC le contraignent à rentrer en France où il se recentre sur sa formation initiale et devient consultant en recrutement dans les métiers de la finance, puis chasseur de têtes dans un grand cabinet parisien.

Après de nombreuses missions de recrutement pour le compte de banques, de sociétés de gestion et de promoteurs immobiliers, il s’associe à Stéphane van Huffel et créé le cabinet Wast & Van puis netinvestissement. Il est également le co-fondateur du tour de France de l’immobilier et du baromètre des placements. Il intervient régulièrement en tant expert immobilier auprès des média français. Karl Toussaint du Wast est notamment l’auteur des livres : "le Guide du CGP moderne" et "E-CGP, comment réussir sa transformation digitale".

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"Présentation du site très claire Articles de bonne facture"

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