5 placements rentables pour optimiser votre épargne sur 20 ans

► J’ai un capital que je souhaite faire fructifier sur les 20 prochaines années, tout en protégeant ma famille s’il m’arrive quelque chose.

1. Investir dans le cadre d’une assurance vie multi support

A la vue des rendements proposés par les différents organismes bancaires, beaucoup d’épargnants se demandent s’il est toujours avantageux d’épargner. Mais malgré cette « désinformation bancaire », il existe toujours des placements financiers qui vous permettent de faire fructifier votre épargne de manière bien plus rentable que votre livret A ou votre PEL. Ainsi, si vous disposez d’un capital que vous souhaitez faire fructifier sur les 20 prochaines années tout en protégeant votre famille, l’assurance vie est faite pour vous. Placement préféré des français, l’assurance-vie propose un grand nombre d’avantage.

Tout d’abord, les contrats d’assurance vie vous proposent d’investir sur un nombre de supports quasi infini quand vous utilisez un contrat multi-supports et à architecture ouverte. De cette manière, vous pouvez créer une convention de gestion qui correspond à votre profil d’investisseur et à votre durée d’investissement. Vous pouvez ainsi aussi bien investir sur les marchés financiers via des unités de compte ou des produits structurés, que sur de l’immobilier via des SCI, des SCPI ou des OPCI. Cette diversification va vous permettre de dynamiser votre contrat pour palier la baisse de rendements des fonds Euro classiques. Par ailleurs, la plupart de ces contrats vous permettent d’accéder à des fonds Euro nouvelle génération qui vous donnent accès à des rendements compris entre 3% et 4% tout en conservant la protection de votre capital.

Ce type d’architecture ouverte vous permet d’atteindre des performances globales comprises entre 4 et 6% tout en protégeant votre capital.

D’autant plus que la fiscalité des gains sur un contrat d’assurance vie est nulle tant que les fonds sont conservés au sein du contrat. Vous ne subirez la fiscalité sur vos gains qu’au moment de la sortie des fonds, en fonction de l’ancienneté de votre contrat. Ceci vous permettra d’optimiser la rentabilité de votre contrat.

Autre point central des contrats d’assurance vie : la protection de vos proches. Ainsi, la fiscalité des contrats en cas de décès est très avantageuse. Vous pourrez de cette manière transmettre jusqu’à 152 500€ par bénéficiaire sans droits de succession pour les versements effectués avant vos 70 ans. En outre, certains contrats proposent également des garanties de prévoyance qui peuvent permettre d’augmenter les garanties à disposition pour vos proches.

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2. Investir dans le cadre de SCPI

Les SCPI ont pour principal avantage de vous permettre de bénéficier des avantages d’un placement financier et immobilier sans leurs inconvénients. En effet, la SCPI, contrairement à l’immobilier classique, vous permet de réaliser des investissements à partir de 5 000€. Ce montant minimum permet au plus grand nombre de pouvoir bénéficier de ce type de solution.

Par ailleurs, les SCPI vous permettent également d’avoir vos premiers loyers très rapidement sans vous soucier du risque locatif. C’est ici l’un des grands points forts de la SCPI. En investissant dans des parts de SCPI, vous êtes propriétaire d’une partie d’un parc immobilier détenu par un gestionnaire avec un grand nombre de locataires qui sont principalement des « grands comptes » (comme EDF, COCA COLA ; etc.). Ainsi, quand un locataire part, le manque de loyer est absorbé par le reste des locataires.

Autre avantage, en cas de besoin de dégager une partie ou la totalité de vos fonds, vous pouvez récupérer vos liquidités dans un délai plus court que dans l’immobilier classique en investissant dans des SCPI à capital variable.

Quand au rendement, vous avez la possibilité de bénéficier de rendements proches d’un investissement financier, mais avec la sécurité d’un investissement dans la pierre. En revanche, n’hésitez pas à vous rapprocher de votre conseiller en gestion de patrimoine qui pourra vous orienter dans le choix de vos SCPI. Pour vous guider également vous pouvez consulter notre guide sur les meilleures SCPI.

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3. Si vous recherchez une performance élevée : Investir dans le cadre d’un PEA

Le PEA est une solution trop souvent méconnue du grand public et qui pourtant regroupe beaucoup d’avantages. C’est aujourd’hui l’un des seuls placements qui vous permet de ne subir aucune fiscalité sur vos gains une fois sa maturité fiscale atteinte, dans la limite de 150 000 € de versement par personne.

Il peut également être accessible avec un montant de versement initial minimum et vous permet de réaliser des versements programmés au fil du temps que nous pourrons adapter en fonction de votre budget. Le principal avantage de réaliser des versements programmés sur votre PEA est le lissage de la performance de vos supports. Il faut toutefois noter que nous vous déconseillons d’investir sur des actions en direct. Il s’agit là d’une véritable loterie qui peut vous coûter très cher en termes de risque et de liquidité. Nous vous conseillons de construire avec votre conseiller une convention de gestion qui s’articule autour de la performance que vous souhaitez atteindre et de l’exposition au risque de marché auquel vous souhaitez être confronté.

4. Si vous recherchez un placement en « bon père de famille » : investir dans le cadre d’un contrat d’assurance vie :

Comme nous l’avons vu précédemment, le contrat d’assurance vie procure un grand nombre d’avantages. Ainsi, l’assurance-vie vous permet, grâce à sa flexibilité, de vous constituer un capital au fur et à mesure de vos versements. Il faut également noter que vous pouvez modifier à tout moment vos versements que ce soit pour les augmenter, les réduire, les stopper ou les reprendre.

N’oubliez pas, les fonds investis sur votre contrat peuvent être récupérés à tout moment en partie ou en totalité. Une imposition spécifique s’appliquera en fonction de l’ancienneté du contrat.

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5. Investir dans des SCPI en démembrement

Grâce à ce type d’investissement vous avez la possibilité de vous préparer un complément de revenus disponible dans 20 ans. En effet, en investissant dans le cadre de parts de SCPI en démembrement, vous allez devenir propriétaire de la nue propriété de vos parts. De cette manière vous n’aurez qu’à payer le prix de la nue propriété tandis qu’un autre investisseur, lui, achètera l’usufruit. De manière générale, pour un démembrement sur 10 ans le prix de la nue propriété correspond à 70% du prix de la part.

Par exemple : pour une SCPI dont la part vaut 1 000€ la part, vous ne paierez que 700€. Une fois la fin des dix premières années terminées, vous récupérez la pleine propriété des parts et pouvez les vendre afin d’à nouveau démembrer sur les 10 années suivantes de nouvelles parts.

Pendant la période de démembrement, vous ne bénéficiez d’aucun revenu (et donc ne subissez aucune fiscalité) mais vous bénéficiez de la revalorisation de la valeur de vos parts. N’oublions pas que les meilleures SCPI du marché ne sont pas forcément celle qui procure le plus haut rendement et le choix de vos futures SCPI ne doit pas se faire au hasard. Votre conseiller en gestion de patrimoine pourra vous accompagner dans la sélection de vos SCPI et n’hésitez pas à consulter notre guides sur les 5 risques d’un investissement en SCPI.

► Je souhaite réduire mon imposition tout en préparant ma retraite qui démarre dans 20 ans.

6. Investir dans le cadre d’un contrat PERP

Le PER (Plan Epargne Retraite) est aujourd’hui la seule solution financière spécifiquement dédiée à la retraite. Il permet de vous constituer un capital tout au long de votre vie professionnelle qui sera transformé en rente à l’âge de la retraite. L’un des principaux avantages de ce type de solution est la possibilité de déduire de vos revenus le montant de vos cotisations dans la limite de 10% de votre revenu imposable sans dépasser 32 908€ pour l'année 2023. Il est également relativement flexible puisque vous avez la possibilité de stopper les versements à tout moment mais également de réaliser des versements exceptionnels.

La seule contrainte, qui pour nous est un avantage, est le fait que les fonds investis sur le contrat sont bloqués jusqu’à l’âge de départ à la retraite. Nous considérons qu’il s’agit d’un point fort qui vous permet d’avoir la certitude de conserver ce capital pour votre retraite avec une vision dans sa gestion à long terme, ce qui évite souvent les accidents et qui s’avère payant.

Un point essentiel sur ce type d’investissement est bien sûr la qualité du contrat, mais surtout la convention de gestion que vous mettrez en place (allocation de fonds dans le contrat). Pour cela l’expertise d’un conseiller en gestion de patrimoine peut s’avérer nécessaire. Il pourra construire avec vous une architecture sur mesure, adaptée à vos besoins.

Nous l’avons encore vue au travers de ce guide, les solutions pour optimiser votre épargne et votre patrimoine sont nombreuses. Encore vous faut-il trouver celle qui correspond le mieux à ce que vous rechercher. Une fois encore, prenez avant tout le temps de définir précisément votre besoin, vos objectifs et la durée que vous envisager pour votre projet. Il ne faut pas oublier également que l’ensemble de ces solutions peuvent être combinées entre elles pour répondre à votre problématique. Pour vous guider et adapter votre projet d’investissement aux différentes solutions existantes, votre conseiller en gestion de patrimoine sera le référent à consulter.