Assurance-vie : comment choisir un bon contrat ?

Ecrit par : Stéphane van Huffel

Directeur général, conseiller en gestion de patrimoine, rédacteur chez Netinvestissement

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Bien que la quasi-totalité des Français détient un contrat d’assurance-vie, nombreux sont les épargnants qui négligent les nombreux avantages que procure ce produit. Au-delà de son principe de transmission et de sa dégressivité fiscale, l’assurance-vie peut être un réel instrument de performance, à condition bien sûr de choisir un bon contrat et de bons supports.

Comment choisir un bon contrat

Pour bien choisir son contrat d’assurance-vie, il faut d’abord s’assurer que ce dernier soit modulable quelle que soit la conjoncture économique. Il est aussi indispensable que ce dernier soit en accord avec vos attentes et vos objectifs d’investissements. La souplesse et le suivi de votre contrat sont ainsi des paramètres déterminants pour la réussite de vos placements.

Le fonds en euro

Bien qu’ils offrent tous une garantie totale sur le capital investi, chaque fonds en euros ne vise pas forcément le même objectif de rendement, bien au contraire. Si sa gestion diffère d’un assureur à l’autre, c’est le sous-jacent qui fait réellement la différence :

Fonds en euro Obligataire : Sans surprise reconnu comme le fonds en euro le plus courant et le plus distribué sur le marché français, ce support a été de longues années le chouchou des épargnants français. Cependant, depuis la baisse des taux obligataires, ce fonds en euro toujours très proposé par les banques ne répond plus aux attentes des épargnants. Effectivement, le rendement qu’il distribue frôle désormais le niveau de l’inflation…

Fonds en euro Immobilier : Proposé comme une alternative au fonds en euro classique, ce fonds à capital garanti propose un rendement plus attractif que le fonds obligataire, généré grâce au marché de l’immobilier. Faisant parti de la famille des fonds « nouvelle génération » ils répondent depuis leurs créations plus favorablement aux attentes des investisseurs.

Fonds en euro Financier : Pour un épargnant qui souhaite investir sur les marchés financiers sans s’exposer à un risque de perte en capital, cette catégorie d’investissement offre un très bon compromis. Sur 5 ans, ce fonds propose un rendement moyen plus élevé que le fonds en euro classique. Son rendement dépend complétement de la santé des marchés financiers. Pour une bonne année comme 2017, le fonds en euro est capable de distribuer une performance de 4 %. Dans le pire des scénarios, la performance générée est de 0 %.

Le nombre de supports éligibles

Pour mieux appréhender ce point, voici un exemple concret auquel de nombreux épargnants ont dû faire face :

En ayant souscrit un contrat d’assurance-vie en 2005, monsieur et madame BERNARD ont durant de nombreuses années perçu une rémunération sans risque conforme à leurs attentes. Depuis l’année 2015, le rendement de leurs fonds en euro s’amenuise peu à peu jusqu’à leur offrir un rendement proche de 1,6 %. N’ayant pas d’autres fonds en euros disponible au sein de leur contrat (fonds en euros immobilier financier par exemple), ils bénéficient certes d’un contrat fiscalement optimisé, mais beaucoup moins rentable par manque de possibilité.

Pour éviter de s’exposer dans ce genre de situation, il est important de choisir un contrat souple, c’est-à-dire qui propose de nombreuses alternatives tant dans le choix des fonds en euros que dans le choix des unités de compte.

Le choix d’un intermédiaire

Si vous recherchez de l’objectivité dans le conseil et dans le choix des supports, un intermédiaire indépendant sera votre meilleur allié. En effet, ce dernier pourra vous aider à choisir les supports les plus adaptés pour votre contrat. En fonction de votre profil d’investisseur et de votre horizon de placement, les fonds choisis ne seront pas des « fonds maison » mais des fonds sélectionnés sur le marché pour leur bonne gestion.

Pourquoi opter pour cette solution d’investissement

Bien qu’il existe de très nombreuses raisons d’ouvrir un contrat d’assurance-vie, voici quelques exemples non-négligeables.

Une solution souple et durable

Une fois bien choisie et correctement gérée, l’assurance-vie offre à ses assurés de nombreux avantages dans le temps. Tout au long de sa vie, un épargnant peut faire fructifier son épargne qui demeure, en principe, disponible en cas de besoin. Il peut ainsi verser ou retirer d’une somme d’argent à tout moment et selon sa volonté jusqu’à son décès, ou les capitaux seront transmis de manière préférentielle aux bénéficiaires désignés.

Une solution adaptée

Établi en fonction du profil de l’investisseur, la constitution du contrat se doit d’être en parfaite adéquation avec les aptitudes de l’épargnant. Il est donc possible, à chaque période de sa vie et en fonction de ses objectifs, de modifier l’exposition du capital et d’adapter son contrat.

En résumé...

Si l’assurance-vie se présente comme un investissement fiscalement avantageux, il est néanmoins impératif de bien choisir le contrat et les supports. À cette fin, nous vous conseillons de vous rapprocher de votre Conseiller en gestion de patrimoine seul à même de vous accompagner dans la définition de votre stratégie patrimoniale et sélectionner conjointement avec vous le contrat le plus adapté.

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A propos de l'auteur

Stéphane van Huffel, Directeur général, conseiller en gestion de patrimoine, rédacteur chez Netinvestissement

Avis des clients de Stéphane :

Stéphane van Huffel débute sa carrière au sein de la branche d’investissement immobilier d'un grand promoteur français dans les fonctions opérationnelles et commerciales. Il évolue ensuite, toujours au sein du même groupe, vers un poste d'encadrement puis de directeur régional où il est chargé d'animer et d'encadrer cinq cabinets en France.

Son expérience confirmée de la fiscalité et de l'immobilier l'amène à créer son propre cabinet : Wast & Van en 2005 puis fonde netinvestissement avec son associé Karl Toussaint du Wast. Il est également co-fondateur du tour de France de l’immobilier et du baromètre des placements. Stéphane intervient régulièrement en tant qu’expert auprès de nombreux média français.

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"Très bon contact avec mon conseiller et des propositions de placements en phase avec ma stratégie d'investissement ainsi qu'au niveau de ma prise de risque acceptable. L'avenir me dira si les propositions étaient judicieuses"

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Le 2022-07-25 15:00:39 par Philippe R.
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