1. Opter pour le PER
Fin 2019, la loi PACTE a concentré tous les placements dédiés à la retraite - PERP, Madelin, article 83, etc - en un seul plan d'épargne : le PER. Il se divise en trois catégories :
- Le PER individuel.
- Le PER d'entreprise collectif.
- Le PER d'entreprise obligatoire.
A quelques nuances près - concernant la souscription, les versements et la fiscalité - il s'agit du même système. S'adressant à tous les contribuables français, le PER vous permet d'épargner régulièrement au fil des années pour vous constituer un revenu complémentaire spécial "retraite". Les versements que vous effectuez sur votre plan peuvent être déduits - ou pas - de votre revenu imposable. La fiscalité à la sortie ne sera pas la même, selon que vous choisissez de les déduire ou non. En fonction de votre profil, l'une des deux options sera plus intéressante que l'autre. N'hésitez donc pas à prendre conseil auprès d'un expert pour prendre la meilleure décision !
De même qu'avec l'assurance-vie, vos versements seront placés sur différents supports, grâce à quoi votre épargne générera de potentielles plus-values à long terme. Là aussi, nous vous recommandons de vous faire accompagner dans la sélection des produits.
Lorsque viendra le moment de prendre votre retraite, vous aurez également le choix entre une sortie en rente, une sortie en capital ou une sortie combinée (rente + capital). Vous vous en doutez probablement, comme son nom l'indique, le PER n'a pas vocation a être débloqué avant la fin de votre carrière professionnelle. Toutefois, il existe des cas de déblocage anticipé, comme l'achat de votre résidence principale.
netinvestissement vous recommande :
Qu'est-ce qu'une assurance-vie ?
Le tuto placement Net Academy (EPISODE 1)2. Ouvrir un contrat d'assurance-vie
Principal produit financier souscrit pour préparer une retraite, l'assurance-vie est un placement complémentaire au PER. Etant une solution performante, souple et sûre, elle permet de vous constituer un capital en vue de votre future retraite tout en vous faisant bénéficier, le moment venu, de la réversion d'une rente à fiscalité avantageuse. Un contrat d'assurance-vie vous donne donc non seulement la possibilité d’effectuer des rachats en cas de besoin de liquidités, mais aussi de percevoir des revenus réguliers au moment de votre retraite en mettant en place des rachats partiels.
L'assurance-vie va vous ouvrir de nombreuses possibilités et, outre sa capacité à « préparer » votre retraite elle vous permettra également de diversifier vos supports d'investissement, de protéger vos proches ou encore, de vous aider à financer l'acquisition d'un bien immobilier.
3. Découvrir la Bourse avec le PEA
Même si la Bourse, en raison de son caractère instable, effraie de nombreux investisseurs, il est fort dommage de ne pas oser vous y aventurer au moins une fois dans votre vie car les marchés boursiers sont en mesure de vous apporter une rentabilité pour le moins intéressante. Ainsi, pour découvrir la Bourse et y naviguer en toute sécurité, rien de mieux que le PEA.
Le PEA, ou plan d'épargne en actions est une enveloppe fiscale qui vous donne la possibilité d'acquérir des actions ou des titres d’OPCVM européens tout en bénéficiant d'avantages fiscaux sur le moyen et le long terme. En complément des produits financiers habituels, le PEA est un outil très intéressant pour préparer votre retraite car il vous permet de transformer le capital accumulé en rente viagère totalement exonérée d’impôt sur le revenu.
4. Opter pour un contrat financier à rente garantie à vie
Quoi de mieux pour bien préparer votre retraite que d'opter pour un placement financier qui vous apportera une rente garantie à vie ? De nombreux contrats d'assurance-vie sont en mesure de remplir cet objectif en vous proposant une option de « rente viagère ». Ainsi pour bénéficier d'une rente viagère, deux possibilités s'offrent à vous :
- Souscrire à un contrat d’assurance-vie avec l’option en rente viagère pour bénéficier de la rente immédiatement.
- Souscrire à un contrat d'assurance-vie classique avec une prévision de sortie en rente viagère, ce qui signifie qu'à son terme le contrat d'assurance-vie deviendra un contrat de rente viagère.
5. Favoriser les supports sécurisés
Plus la date de votre départ en retraite se fait proche, plus il est préférable de délaisser les placements à risque pour favoriser les supports sécurisés tels que les SCPI de rendement ou les contrats d'assurance-vie en fonds euros.
Les fonds en euros sont proposés dans tous les contrats d'assurance-vie et prennent la forme de placements garantis par l'assureur. Ainsi, investir dans un contrat d'assurance-vie en fonds euros vous permettra d'opter pour un placement financier qui vous apportera une sécurité maximale ainsi qu'une garantie de rentabilité.
Une SCPI est une société civile de placement immobilier qui vous offre quatre principaux avantages : un accès à un portefeuille d’actifs immobiliers diversifiés, une délégation de gestion, une sécurité car la SCPI est soumis au régime de la transparence fiscale, des rendements intéressants de l'ordre de 5,5% en moyenne.
6. Diversifier votre patrimoine
Règle d'or de tout investisseur, la diversification de votre patrimoine est indispensable lors de la préparation de votre retraite tout simplement pour réduire l'impact des risques éventuels et, obtenir un patrimoine équilibré. Ainsi, ne vous limitez surtout pas aux placements financiers décrit ci-dessus et, pensez à vous intéresser à d'autres supports tels que les livrets bancaires, Livret A et super-livrets, ou, aux investissements originaux comme l'Art ou les caves patrimoniales pour ajouter une touche de plaisir dans vos placements.
De nombreux supports financiers sont actuellement mis à la disposition des investisseurs français afin de pallier au problème croissant de la retraite, que vous privilégiez le risque ou la rentabilité, il y en a pour tous les goûts ! La diversification patrimoniale est une des clés de la réussite alors, intéressez-vous également à l'investissement immobilier, moyen sûr et efficace pour vous assurer un complément de retraite.
À propos de l'auteur
Guides complémentaires :
Vous avez aimé ce guide ?
On vous accompagne dans les étapes de votre projet !