Les solutions à 30 ans
A l’âge de 30 ans, il faut penser en priorité à l’acquisition de votre résidence principale et aux investissements immobiliers locatifs.
► Acquérir sa résidence principale
Au moment du départ en retraite, les revenus baissent d’au moins 30%. Le loyer peut donc peser lourd dans le budget du nouveau retraité. Etre propriétaire et ne plus avoir à payer de loyer peut compenser cette baisse de revenus.
► Investir dans l’immobilier locatif
Dès lors que le budget le permet, de nombreuses solutions existent, qu’elles soient ou non dédiées spécifiquement à la retraite. L’immobilier peut en effet servir à se constituer une rente ou un capital. Le plus efficace pour vous préparer à la retraite est d’investir dans l’immobilier locatif : avec ce type de placement, vous vous constituez un capital avec un effort d’épargne réduit en utilisant le levier du crédit, tandis que les loyers perçus sont utilisés pour le rembourser.
Malgré le contexte actuel de taux d’intérêts en hausse, l’équation reste favorable aux épargnants - d'autant plus que ces taux retrouvent progressivement une tendance baissière - et cela alors que de nombreux investissements peuvent être défiscalisés.
Le dispositif Pinel - notamment le Pinel + - permet, sous certaines conditions (comme le plafond des loyers), de bénéficier d’une réduction d’impôt de 21% du prix d’acquisition du bien, étalée sur 12 ans. Mais dépêchez-vous : la loi Pinel disparaîtra fin décembre 2024.
Autre solution : l'investissement locatif sous le statut LMNP. En mettant en location un meublé de façon non professionnelle - c'est-à-dire sans faire de cette location une activité professionnelle - vous pouvez amortir l'intégralité des charges. Grâce à quoi, vous réduisez, voire effacez votre imposition sur les revenus fonciers (régime réel ou micro-BIC).
Malgré toutes ses qualités, l’immobilier ne doit pas être le seul actif utilisé pour préparer votre retraite. Surtout, pensez à diversifier votre patrimoine... C'est notre conseil n°1, quel que soit le secteur évoqué.
Profitez de notre offre EXCLUSIVE pour investir dans l'immobilier SANS APPORT
netinvestissement vous recommande :
Qu'est-ce que le dispositif Pinel ?
Le tuto placement Net Academy (EPISODE 1)Les solutions à 40 ans
A 40 ans, vous vous approchez de la deuxième moitié de votre carrière professionnelle. Il vous reste encore 20 à 25 ans pour penser à votre retraite.
Il est donc temps, si vous ne l’avez pas déjà fait, de vous pencher sur votre épargne financière et de souscrire aux supports adaptés : l'assurance-vie et le PEA.
► L’assurance-vie
L’assurance-vie est LA solution la plus appropriée concernant la préparation de la retraite et ce pour plusieurs raisons. D’une part, elle offre une très grande souplesse. Vous pouvez l’alimenter au rythme qui vous convient (versement unique, ponctuels ou programmés) et en sortir à tout moment. D’autre part, si vous le souhaitez, au moment de votre départ en retraite, l’assurance-vie vous permet de percevoir des revenus réguliers en convertissant le capital acquis en rente.
Grâce à ce support d’épargne, vous bénéficierez par ailleurs d’une fiscalité avantageuse et de l’exonération des droits de succession (à hauteur de 152 500€ par bénéficiaire).
► L’allocation d’actifs
L’assurance-vie vous offre de plus une multitude d’options quant au choix des supports.
Avec un horizon de placement de 20 à 25 ans, nous vous recommandons d’intégrer à votre contrat, en plus du traditionnel fonds euro à capital garanti, des unités de comptes vous permettant à long terme d’envisager de belles perspectives de plus value tout en maîtrisant au maximum le risque. D’autre part, vous pouvez également avoir accès au marché de l’immobilier d’entreprises (via des SCPI ou des OPCI). Pour avoir accès à un large choix de supports de qualité, nous vous conseillons de vous diriger vers des contrats à architecture ouverte et de vous faire accompagner par un professionnel qui saura faire évoluer vote contrat en fonction des évolutions des marchés.
► Le PEA
Le PEA ou Plan d'Epargne en Actions est une enveloppe fiscale qui permet à un particulier de se constituer et de gérer un portefeuille d'actions françaises ou européennes tout en bénéficiant d'avantages fiscaux sur le moyen et le long terme. C’est également un excellent outil de préparation de la retraite car il offre lui aussi la possibilité de transformer au départ à la retraite, le capital acquis en rente viagère exonérée d’impôt sur le revenu.
Même si la bourse fait souvent peur aux investisseurs non initiés, quand on a du temps devant soit, il est tout à fait opportun de s’y aventurer. En effet, sur le long terme elle offre de belles perspectives de rentabilité. Comme pour l’assurance-vie, nous vous recommandons de vous faire accompagner par un professionnel qui saura vous diriger et suivre votre contrat.
Sachez également que vous avez la possibilité de transférer votre contrat si vous n’êtes pas satisfait de l’établissement qui le gère.
En résumé, à 40 ans, il est temps pour vous d’aller plus loin dans votre stratégie de préparation de retraite en bénéficiant des enveloppes fiscales prévues à cet effet et en intégrant à vote patrimoine une part de risque maîtrisée qui vous permettra, à long terme, de doper vote capital.
Les solutions à 50 ans
Si vous ne vous êtes pas encore vraiment soucié de votre retraite, ne vous inquiétez pas il n’est pas encore trop tard pour mettre en place des solutions. En effet, si l’idéal reste tout de même de commencer à capitaliser dès 40 ans, il existe de nombreux dispositifs qui vous permettront de vous constituer une rente pour vos vieux jours.
Sachez par exemple que pour atteindre une rente d’un montant de 1000 euros mensuels à partir de 65 ans, l’effort d’épargne varie nettement en fonction de l’âge auquel vous commencez à capitaliser. Ainsi, il faudra compter « seulement » 360 euros par mois si vous commencez à 40 ans, contre 1200 euros en démarrant à 55 ans.
► Le PER
Le PER, pour Plan d’Epargne Retraite, est accessible par tous, sans distinction de professions. Avec ce produit, vous pouvez déduire de votre revenu imposable la totalité des sommes versées, avec toutefois la double limite que l’avantage fiscal ne dépasse pas 10% du revenu imposable et 10% de huit fois le plafond de la Sécurité sociale. Ainsi, cette année, vous pouvez déduire jusqu’à 35 194 euros de vos revenus. Intéressant notamment pour les gros contribuables.
De plus, contrairement à ses prédécesseurs, le PER donne le choix entre une sortie en rente, une sortie en capital ou une sortie combinée (rente + capital).
► La SCPI
Investir en nue-propriété dans une SCPI constitue également une bonne stratégie pour préparer votre retraite. De cette façon, vous investissez à moindre frais durant votre vie active, et vous pouvez ajuster le démembrement de manière à récupérer la pleine propriété des parts une fois votre carrière achevée. A termes, ces parts de SCPI vous rapporteront des revenus complémentaires, compensant ainsi la baisse de pouvoir d'achat qui accompagne le passage à la retraite.
Une autre option consiste à revendre vos parts pour réaliser une belle plus-value, et bénéficier d'un capital conséquent.
Epargne, placement financier, immobilier... Quels que soient votre profil et vos objectifs, il existe pléthore de solutions pour préparer votre retraite
De chaque cas découle un ou plusieurs dispositifs à privilégier, d’où l’intérêt de vous faire accompagner par un professionnel capable d’appréhender votre situation globale et de vous aider à prendre les bonnes décisions.
À propos de l'auteur
Guides complémentaires :
Vous avez aimé ce guide ?
On vous accompagne dans les étapes de votre projet !