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Pourquoi et comment investir dans le PER PrimoPER ?

L’article « Pourquoi et comment investir dans le PER PrimoPER ? » a été rédigé par un professionnel expérimenté en gestion de patrimoine. Netinvestissement apporte une attention toute particulière à la qualité, l’exactitude et l’objectivité des conseils prodigués.

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Ecrit par : Anais Couraud

Conseillère en gestion de patrimoine

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Introduction

Au cours de cet automne 2020, le PER (Plan d’Épargne Retraite) a soufflé sa première bougie d’anniversaire. En effet, c’est en octobre 2019 que le PER est entré en vigueur au sein de la Loi Pacte. Ce nouveau placement a pour objectif d’uniformiser les dizaines de placements retraites existants sur le marché. Entre PERP, Madelin, PERCO, Article 83… la liste est longue. Grâce à l’arrivée du PER, toutes les professions peuvent s’y retrouver et y souscrire en toute clarté. Comme pour tous les supports d’investissements commercialisés, vous pouvez trouver de tout sur internet et mal choisir votre PER. En effet, il est important de rappeler qu’il n’existe aucun bon PER sans une bonne gestion. Outre les avantages fiscaux prévus pour tous les PER du marché, la qualité de gestion de votre PER vous permet de faire fructifier votre épargne de façon accrue. À cet effet, il est primordial de bien vous faire accompagner. Chez Netinvestissement, nous avons à cœur de pouvoir vous préconiser les meilleures solutions financières de la place pour répondre à vos objectifs de préparation de la retraite ! Aujourd’hui, nous allons nous intéresser au Plan d’Epargne Retraite proposé par le Groupe Primonial, appelé PrimoPER.

Si vous désirez plus d’informations sur le PER PrimoPER , vous pouvez contacter un chef de projet patrimonial netinvestissement en cliquant ici.

1. Quelques rappels des fondamentaux du PER

Cette révolution ou plutôt évolution était la grande nouveauté attendue dans le monde de l’épargne retraite en 2019. En vérité, il est un peu exagéré de penser que cela a complètement chamboulé les règles actuelles du jeu. Félicitons tout de même le gouvernement d’avoir opté pour une simplification du régime complémentaire de la retraite.

A fortiori, l’essence même du PER est de regrouper l’ensemble des placements historiques dédiés à la retraite en une seule et unique enveloppe. L’intérêt majeur pour l’épargnant est de pouvoir garder son placement tout au long de sa vie et peu importe sa situation professionnelle. Composé de 3 compartiments distincts, le PER fera office de placement individuel, collectif et catégoriel.

Le premier compartiment dit « individuel » a pour vocation d’être alimenté uniquement par des primes volontaires de l’épargnant. Il peut s’agir de versements ponctuels, mensuels, trimestriels ou semestriels mais tous décidés par le souscripteur.

Le second compartiment quant à lui est dit « collectif » puisqu’il représente le réceptacle pour les versements issus de la participation, des intéressements et de l’abondement de l’employeur. Celui-ci a clairement pour objectif de remplacer le PERCO actuel.

Enfin, le troisième et dernier compartiment concerne les versements obligatoires qui doivent être réalisés au minimum chaque année par le souscripteur et par l’employeur.

Globalement ce nouveau placement intégrant en son sein 3 compartiments différents a pour but d’éviter la dispersion des fonds sur des placements abandonnés par les épargnants au fil des années. Depuis le 1er octobre 2020, il n’est donc plus autorisé d’ouvrir les anciens PERP, Madelin etc. Toutefois, il est possible de les garder, de les transférer sur l’actuel PER ou bien de continuer à les abonder régulièrement.

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Le fonctionnement du PER

Comme expliqué un peu plus haut, les différences apportées par le PER face à l’ancien PERP ne sont clairement pas visibles au premier coup d’œil. À noter que nous pourrions nous presque dans le jeu des 7 différences, si ce n’est moins encore. Pour faire simple, voici les différences notoires à prendre en compte si vous hésitez encore à ouvrir un PER :

La fiscalité

La nuance que prévoit le PER versus l’ancien PERP concernant la fiscalité est importante et mérite d’être connue de tous. En effet, si le PERP imposait la déduction des primes versées (dans un certain plafond) des revenus imposables du souscripteur, ce n’est plus le cas avec le PER. Désormais, vous le pouvez toujours et c’est un intérêt non négligeable, néanmoins, ce n’est plus une obligation. Ce qui a une conséquence énorme au moment de la retraite puisque si vous n’avez pas opté pour la déduction des primes versées de votre assiette fiscale au moment de l’ouverture, vous serez exonéré en totalité sur les primes versées au sein du plan et donc seules seront fiscalisées les plus-values générées sur le contrat lors de la phase de rentes. Un changement qui ne fait pas mouche puisque généralement les contribuables sont plus fortement fiscalisés lors de leur activité professionnelle plutôt qu’à la retraite, mais il fallait le souligner.

Les cas de sortie anticipée

Ici, aucun changement prédominant vis-à-vis du PERP, l’épargne est contractuellement bloquée tout au long de la phase d’épargne et sera disponible uniquement au jour du départ à la retraite de l’assuré. Évidemment, il existe tout de même des cas de forces majeures acceptés pour sortir du PER avant la date prévue à savoir l’invalidité, le décès du conjoint ou partenaire de PACS, une situation de surendettement, la cessation d’activité salariée suite une liquidation judiciaire de l’entreprise, la fin des droits aux allocations chômage ou l’acquisition de la résidence principale.

Les formes de sortie

Historiquement, les placements retraite tels que le PERP ou le Madelin imposaient une sortie sous forme de rente au moment du départ à la retraite. À ce propos, le PERP disposait tout de même d’une plus grande souplesse puisqu’il autorisait la sortie sous forme de capital en totalité dans le cadre de l’acquisition de la résidence principale ou jusqu’à 20 % maximum sans demander aucune justification. Aujourd’hui, grande nouvelle, le PER apporte une modification de taille : il est tout à fait possible d’opter pour une sortie sous forme de capital de la totalité de l’épargne accumulée. Le souscripteur pourra opter pour une sortie en un seul versement par l’assureur ou en plusieurs fois.

Il ne faut pas oublier la fiscalité due au moment de la sortie si vous avez opté par défaut pour la déduction des primes versées au moment de l’ouverture du PER. À ce sujet, il est possible de bénéficier d’un taux de prélèvement forfaitaire libératoire de 7,5 % après application de l’abattement de 10 %.

La sortie sous forme de rente n’a pas pour autant été évincée de la partie. En effet, à l’époque les rentes étaient soumises au barème progressif de l’impôt après application d’un abattement de 10 %. À ce jour, les rentes issues d’un PER sont soumises au même titre que le PER à l’impôt sur le revenu MAIS elles bénéficient d’un avantage : un abattement en fonction de l’âge du bénéficiaire au jour du premier versement :

  • 50 % de 50 à 59 ans.
  • 40 % de 60 à 69 ans.
  • 30 % à partir de 70 ans.

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2. Pourquoi investir dans le PER PrimoPER ?

Maintenant que vous êtes au fait du fonctionnement global de l’ensemble des PER du marché, intéressons-nous à celui que nous avons sélectionné dans notre top 3 des PER du marché à savoir PrimoPER.

Primonial la référence de l’épargne

On ne présente plus Primonial qui fait sans aucun doute partie des sociétés de gestion leader du marché de l’épargne. De la conception des produits au conseil en gestion de patrimoine, Primonial s’impose comme modèle en termes d’indépendance et de positionnement sur les marchés français et européens.

Avec une liste de solutions innovantes, Primonial donne un sens aux placements d’épargne qu’ils proposent au plus grand nombre. Au global, le Groupe gère plus de 45 milliards d’euros à travers différents supports d’investissement tels que des assurances-vie, des PEA, des SCPI ou encore des PER.

Aujourd’hui, plus de 120 000 investisseurs particuliers, professionnels ou institutionnels ont accordé leur confiance au savoir-faire historique du Groupe. L’expérience et la qualité de leur Plan Épargne Retraite nous ont permis de placer PrimoPER en tête de notre classement annuel devant d’autres très bons PER.

Le large choix des fonds disponibles

Comme nous avons pu l’expliquer précédemment, la réussite de votre investissement dans un PER dépend certes des conditions prévues par le contrat mais également de la gestion qui sera faite de votre placement. À partir de 1 000 euros d’investissement, PrimoPER propose 163 unités de compte financières éligibles, 8 fonds immobiliers (des SCPI, l’OPCI Premium ou bien la SCI Capimmo) mais également du Private Equity, des produits structurés ou même des ETF.

En bénéficiant d’une gestion assistée par un professionnel du secteur, votre contrat peut vous rapporter 4 ou 5 fois plus qu’un contrat en fonds euros classique pour un risque stable et maîtrisé. En outre, la « coquille juridique » du PER reste la même chez tous les assureurs et toutes les banques, pour autant le potentiel de plus-value au terme de votre durée d’épargne pourra être bien plus intéressant grâce à une gestion dite « équilibrée » ou « bon père de famille ».

Ce type d’allocation comprenant une partie en fonds euros, en unités de compte immobilières et en unités de compte financières peut vous rapporter en moyenne 4 à 5 % par an net sur un horizon d’investissement de 5 à 10 ans. A noter, plus vous souhaiterez obtenir un rendement élevé, plus la part de fonds euros et d’immobilier diminuera vous exposant donc plus au risque de fluctuation des marchés financiers.

Le mode de calcul de la rente de PrimoPER

Ici, plusieurs critères vont entrer en jeu pour calculer le montant de la rente au moment de partir à la retraite. In extenso, l’assureur va se baser sur la valorisation du capital au moment de votre départ mais également sur votre âge. Et oui, cela pourra impacter positivement ou négativement le calcul de cette rente. L’âge auquel vous allez demander le versement aura une grande influence sur cette rente. Contrairement à d’autres PER du marché, la table de mortalité utilisée sera celle en vigueur au moment de la sortie en rente. Vous êtes donc impacté par le vieillissement de la population.

Les types de sorties et garanties disponibles de PrimoPER

La « retraite classique »

Cette rente vous sera octroyée à vie et vous pouvez opter pour une réversion à 100 %. À noter que plus le taux de réversion demandé sera haut, moins le montant de la rente sera important.

La « retraite sérénité »

Celle-ci s’adresse aux assurés qui voudraient jouir d’une rente plus élevée au tout début de leur phase de retraite. En effet, cette rente vous permet de bénéficier d’une rente doublée pendant 5 ans. Au terme de cette demi-décennie, la rente versée sera plus faible que celle calculée avec l’option rente classique puisque vous aurez perçu une double rente pendant 5 ans auparavant. Vous pouvez également choisir une rente réversible qui est calculée sur la base de la retraite classique au jour du décès.

La « retraite croissance »

A l’inverse de la rente précédente, celle-ci vous offre la possibilité d’avoir une rente mensuelle qui va progressivement augmenter dans le temps. Celle-ci sera augmentée de 25 % à votre 75ème anniversaire puis encore de 25 % lorsque vous soufflerez vos 85 bougies pour dépasser le montant que vous auriez touché dans le cadre d’une rente retraite classique. Vous pouvez également compiler cette rente avec une réversion de votre choix. La réversion sera calculée sur le montant de la rente dont vous profitez au jour du décès.

La « retraite avec annuités certaines »

Cette nouvelle rente vous donne le choix si vous êtes âgé de moins de 70 ans, d’opter de vous faire verser la rente sur 15 ans. Premier scénario : vous êtes toujours en vie après ces 15 ans et continuez à profiter d’une rente. Deuxième scénario, vous décédez entre-temps et la rente est versée à vos bénéficiaires.

La « retraite avec garantie prévoyance »

Vous pouvez bénéficier de cette forme de rente sous certaines conditions, à savoir être âgé de moins de 80 ans au moment de la mise en place de la rente et que celle-ci soit supérieure à 3 000 €/an. Son montant sera équivalent à la rente classique diminuée des frais de cotisations et cela vous permet de vous servir un capital de 2 000 € en cas de dépendance partielle et une rente double en cas de dépendance lourde.

La garantie plancher

Comme dans beaucoup de placements financiers existants elle permet de vous protéger contre une éventuelle baisse des marchés financiers. Entre contrepartie de 0,06 % inclus dans les frais de gestion, l’assureur prendra en charge les pertes de votre contrat.

La garantie décès

Cette protection vous offre la possibilité de faire percevoir une rente à votre bénéficiaire si vous décédez pendant la phase d’épargne.

PrimoPER

Bien évidemment, des frais de versement sur les primes peuvent être appliqués dans ce PER. Qu’il s’agisse de versements ponctuels, complémentaires ou programmés, ces frais sont plafonnés à 4 % maximum du montant versé.

En sus de ces frais sur versements, il existe également des frais d’arbitrage pour assurer la bonne gestion de votre contrat face à des troubles sur les marchés financiers et immobiliers, ou à l’inverse des points d’opportunités à saisir. Ici les frais sont de 0,50 % des sommes arbitrées dans la limite de 75 € par opérations.

Viennent ensuite les frais de gestion classiques au contrat compris de 0,80 % par an pour le fonds euros et 0,98 % par an pour les unités de compte pendant la durée de vie du contrat. Enfin, l’un des points forts de ce PER est qu’il n’y a aucun frais d’arrérage sur les rentes versées.

En savoir + sur PrimoPER

Voir aussi :

Le match PERP/LMNP

3. Comment investir dans PrimoPER ?

Maintenant que vous avez saisi les conditions favorables pour souscrire au PER de Primonial, voyons ensemble quels sont les moyens d’ouverture de ce contrat.

Outre la possibilité d’ouvrir un PER directement avec votre conseiller Netinvestissement dédié, il est également possible de transférer vos fonds de vos contrats retraite existants vers ce nouveau contrat PrimoPER. En effet, les titulaires de contrats types PERP ou Madelin peuvent transférer librement leurs avoirs vers ce placement. Des frais de transfert peuvent être appliqués par l’assureur initial de votre contrat mais ne peuvent excéder 5 % de la provision mathématique du contrat et sont obligatoirement nuls au bout de 10 ans de détention. Il est également possible de transférer son PER vers un autre PER (le transfert s’effectuant toujours vers le même compartiment). Des frais de transfert peuvent également s’appliquer, mais ne peuvent être supérieurs à 1 % des droits constitués, et sont nuls à compter de la 5ème année à compter du premier versement. Une nouveauté dans ces possibilités de transfert est que jusqu’au 1er janvier 2023 il est possible de transférer les capitaux issus d’assurance-vie de plus de 8 ans ! Bonne nouvelle pour les contribuables ayant la volonté de réduire leurs impôts.

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Conclusion

Ce nouveau dispositif de PER apporte plus de simplicité dans la préparation de votre retraite tout en gardant les incitations fiscales le rendant attractif.

Le contrat PrimoPER de Primonial, assuré par Oradea Vie qui n’est autre que l’assureur de la Société Générale, est parfaitement adapté à la majorité des besoins des épargnants français souhaitant anticiper la possible baisse de leur niveau vie lors de leur retraite.

Connu et reconnu pour la qualité de ses solutions d’investissement, le Groupe Primonial brille par son innovation et la maîtrise de ses produits. Force est de constater que PrimoPER est l’incontournable des placements retraite actuels et vous permettra d’épargner pour vos futures « grandes vacances à vie » !

Vous souhaitez être accompagné dans la mise en place de votre PER ? Contactez-nous directement afin d’être suivi par un conseiller Netinvestissement spécialisé. La retraite s’anticipe et se prépare avec les meilleurs. CQFD !

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A propos de l'auteur

Anais Couraud, Conseillère en gestion de patrimoine | 166 articles en ligne

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Diplômée d’un Master II en Gestion de Patrimoine et Marchés Immobiliers à l’INSEEC Bordeaux, Anaïs débute sa carrière au sein d’un groupe d’assurance. Forte de son expérience en back-office sur les produits d’assurance-vie, de retraite et de prévoyance, elle décide d’orienter son avenir professionnel vers le conseil et l’expertise patrimoniale tant financière qu'immobilière. Conquise par la vision du métier de Chef de Projet Patrimonial et par les valeurs humaines de Netinvestissement, elle rejoint le cabinet de Bordeaux en 2017.

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Le 2021-04-30 09:16:34 par Gilles B.

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