Pourquoi et comment investir pour sa retraite quand on est jeune ?

1. Le PER : un mécanisme d’incitation

Le Plan d’Épargne Retraite (PER), créé avec la Loi PACTE, a comme but de flécher l’épargne des Français vers un support à long terme, et de leur apporter un revenu complémentaire au moment de la retraite.

Concrètement, le PER vous donne la possibilité de constituer un capital tout en réduisant votre imposition. Comment ? En déduisant les versements de votre revenu imposable.

Le Plan d’Epargne Retraite n’est déblocable qu’au moment du départ à la retraite… Sauf cas exceptionnel de déblocage anticipé. Il en existe six, dont l’achat de la résidence principale.

Mais pourquoi investir le plus tôt possible ? Le PER étant un placement à très long terme, l’impact des intérêts composés est considérable.

D’abord, plus vite vous investissez dans un PER, plus vous obtenez un capital conséquent au moment de la retraite. Ensuite, l’effort d’épargne dans le temps est d’autant plus faible que vous souscrivez rapidement à votre plan.

Prenons l’exemple d’un contribuable dont le salaire net est de 40 000 €. Ce contribuable est imposé à la tranche marginale d’imposition de 30%. Il verse 10% de son salaire annuel sur un PER, soit 4 000 €. Nous supposons que son âge de départ à la retraite est de 65 ans.

* La colonne « Âge » signifiant : âge du début de l’investissement jusqu’à la retraite (65 ans). Si vous investissez 4 000€ dès l’âge de 25 ans, vous obtiendrez lors de la retraite 160 000€ d’épargne, etc.

Avec un horizon de placement de 40 ans, il est également possible de s’exposer davantage aux marchés actions. Cela permet de capter une performance supérieure au fil du temps.

Dans notre exemple, le contribuable est une personne de 25 ans :

• Versements cumulés : 160 000 € (4 000€ d’épargne x 40 ans)
• Effort réel d’épargne : 112 000 € (2 800€ d’épargne net d’impôts x 40 ans)
• Taux de rendement annuel moyen : 4% 
• Intérêts cumulés : 216 000 €

Ces simulations s’entendent brutes de fiscalité.

Nous constatons ici qu’investir tôt pour sa retraite offre un double intérêt :

• Viser une performance moyenne annuelle plus élevée en allant chercher davantage de risques sur les marchés (l’horizon de placement le permettant).
• Conduire à un capital plus élevé au terme, grâce notamment aux intérêts composés.

Une fois la retraite venue, vous pouvez choisir de sortir votre épargne en rente ou en capital.

Si vous faites le choix d’une sortie en capital, vous êtes soumis à la fiscalité suivante, selon votre choix :

• Soit une imposition au barème de l’impôt sur le revenu concernant les sommes versées,
• Soit une imposition au prélèvement forfaitaire unique (PFU) pour les intérêts. Soit 12,8% d’impôt sur le revenu et 17,2% de prélèvements sociaux.

Dans notre exemple, le contribuable opte pour le PFU :

À terme, il pourra jouir d’un capital de 311 200€.

Si il préfère sortir son capital sous forme de rente, selon certaines conditions et avec un rendement de 4%, il percevra 1 037 € par mois.

NB : Il s'agit ici d'une simulation calculée selon les paramètres de base, mais chaque contrat a ses particularités. Pour une simulation personnalisée, contactez dès à présent votre conseiller Netinvestissement ! 

2. L’investissement immobilier : une solution qui bénéficie de l’effet de levier

L’immobilier est le placement préféré des Français. C’est par ailleurs un excellent moyen de préparer sa retraite. L’atout principal de cette solution réside dans le fait qu’il est possible d’emprunter pour financer l’acquisition d’un bien immobilier. Au passage, vous profitez d’un effet de levier plus ou moins important.

De même qu’avec le Plan d’Épargne Retraite, investir dans l’immobilier le plus tôt possible s’avère très intéressant, que ce soit pour vous constituer un patrimoine dans la durée ou préparer votre retraite. La création d’un patrimoine par le biais de l’effet de levier du crédit immobilier est d’autant plus importante que votre horizon de placement est vaste.

L’achat de la résidence principale étant lui aussi un point pour lequel les Français demeurent très attachés, il peut être opportun de financer votre résidence, puis d’investir dans l’immobilier locatif. En se basant sur cette hypothèse, nous pouvons supposer qu’un investissement locatif s’effectue vers l’âge de 45 ans. Si vous êtes un jeune actif, vous avez donc environ 20 ans devant vous pour vous constituer un patrimoine immobilier (en source de revenus complémentaires destinés à votre retraite).

Mettons que vous achetez un actif en contractant un crédit sur 20 ans. En soumettant cet actif à la location au statut LMNP, vous évitez l’imposition des loyers grâce à l’amortissement comptable du bien.

Évidemment, cette situation est juste un exemple parmi tant d’autres en immobilier. Selon votre situation fiscale, il est également possible d’investir via la loi Pinel. Le Pinel vous permet, en plus de percevoir un loyer, d’accéder à une réduction d’impôt dont le montant dépend du prix du bien et de la durée de location.

Si le Pinel vous intéresse, contactez dès à présent nos conseillers Netinvestissement ! Ce dispositif avantageux étant voué à disparaître d’ici fin 2024, il serait dommage de passer à côté 😊

3. Combinaison des deux stratégies

Afin de préparer sereinement votre retraite, il est intéressant, et même vivement recommandé, de mélanger plusieurs stratégies. Diversifier les placements s’avère ici indispensable pour optimiser votre future pension.

Vous pouvez, par exemple, vous appuyer sur les deux axes vus précédemment : la souscription à un Plan d’Épargne Retraite, conjointement à un investissement immobilier locatif.

Or, quels sont les impacts de de cette combinaison avec les simulations effectuées précédemment ? (Hors prise en compte de la résidence principale, supposée déjà financée). Récapitulation :

PER

• Capital final net : 311 200€
• Rendement du capital (net) : 4%
• Revenu complémentaire mensuel : 1 037€

*4% de 311 200 = 12 448. 12 448/12 = 1 037.

Immobilier

• Bien immobilier (revalorisation 1% / an) : 245 000€
• Rendement du capital (net) : 5%
• Revenu complémentaire mensuel : 1 020€

*5% de 245 000 = 12 250. 12 250/12 = 1 020.

En combinant les deux placements, vous obtenez les dividendes suivants.

Capitaux

• PER : 311 200€
• Immobilier : 245 000€
• Capital total : 556 200€

Revenus complémentaires

• PER : 1 037€
• Immobilier : 1 020€
• Revenus complémentaires mensuels : 2 057€

Des chiffres qui ne feront qu’augmenter au fil des années. En investissant dès le début de votre vie active, vous vous créez un patrimoine dans le temps, qui grossit d’autant plus que votre horizon de placement est important.

À propos de l'auteur

Christelle Agogué, Conseillère en gestion de patrimoine, rédactrice chez Netinvestissement

Titulaire d’un Master II spécialisé « Expertise en Ingénierie Patrimoniale » à l’École Supérieure de Gestion et de Finance (Pôle ESG Paris), Christelle débute sa carrière professionnelle au sein de cabinets indépendants parisiens et bordelais en tant que conseillère en gestion de patrimoine.

Son expérience lui confère une réelle expertise auprès d’une clientèle de particuliers et de chefs d’entreprise, lui permettant de répondre à l’ensemble de leurs problématiques fiscales et patrimoniales au travers d’un suivi personnalisé. Partageant les valeurs d’intégrité et d’efficacité avec Netinvestissement, elle rejoint le cabinet en 2018 en tant que chef de projet patrimonial.

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