Préparer sa retraite

Ce qu'il faut retenir

  • Se constituer une retraite dès que possible
  • Choisir entre capital et rente viagère
  • Utiliser les supports "dédiés" retraite
  • Profiter de tous les avantages fiscaux

Les conseils de net-investissement

  • La retraite se prépare le plus tôt possible. C'est lorsque l'on n'y pense pas forcément que la retraite doit commencer à être une préoccupation.
  • Ouvrez un contrat d'épargne retraite dédié (PERP ou Madelin) et épargnez avec régularité.
  • Utilisez le levier de l'investissement immobilier pour capitaliser et vous créer un capital utilisable au moment de la retraite.

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Bien préparer sa retraite

Alors que le gouvernement a reculé l'âge légal de départ à la retraite de 60 à 62 ans, nous sommes tous conscients, quels que soient notre âge ou notre situation professionnelle, que notre retraite sera insuffisante pour nous permettre de profiter pleinement de nos « vieux jours ».

Bien préparer sa retraite est donc dorénavant l'un des enjeux majeurs du 21ème siècle et ce pour deux raisons :

Bien préparer sa retraite est un des enjeux majeurs du 21ème siècle pour les Français

► Le système de répartition français

Outre le recul de l'âge légal du départ à la retraite, le contexte actuel de crise ainsi que les économies budgétaires prévues et à prévoir font craindre une baisse du niveau des pensions de retraite des Français. Le système de répartition de la France se voit donc mis à mal et il est désormais plus qu'important pour les particuliers de bien préparer leur retraite en se constituant une épargne privée.

► Pour préserver un certain niveau de vie

L'une des nombreuses conséquences d'un contexte économique tendu est la baisse du pouvoir d'achat des consommateurs. En raison de cette caractéristique, il est primordial pour les Français de prévoir une retraite complémentaire afin de préserver au maximum un certain niveau de vie et, de profiter d'une retraite confortable.

Une retraite se prépare le plus tôt possible

Bien que très actuel, le sujet de la retraite reste pour la majorité des français, encore tabou, peu important ou non-prioritaire. Or, une retraite complémentaire demande du temps et ce n'est pas à 55 ans qu'il faut commencer à la préparer. Plus vous attendez, moindres seront les leviers d'action. La règle de la retraite est en effet très simple mais importante à souligner : plus vous épargnez tôt, plus le capital complémentaire final sera conséquent.

Il est recommandé de vous constituer une épargne régulière à partir de la trentaine ou, dès que vous avez la capacité de mettre un peu d'argent de côté chaque mois. Concrètement le plus important est donc de prendre de bonnes habitudes au plus vite.

De plus, sachez qu'une retraite ne se prépare pas de la même manière si vous avez 30 ans, 40 ans, 50 ans ou plus et, que vos droits différeront non seulement en fonction de votre durée de cotisations et donc, de « l'âge de départ », mais aussi, en fonction de votre statut.

Préparer sa retraite : astuces sur les petites habitudes à connaître

La plupart d'une temps une retraite bien préparée se limite à deux facteurs : une retraite complémentaire mise en place le plus tôt possible et, quelques bonnes habitudes prises dès votre entrée dans la vie active. Plus simple à dire qu'à faire pour la plupart des Français … Voici donc une liste non exhaustive des réflexes à prendre tout au long de votre carrière professionnelle :

  • commencer à épargner le plus tôt possible selon vos moyens, vos besoins, votre situation personnelle, vos aspirations pour le futur, etc.
  • vous fixer des objectifs pour connaître vos attentes et maintenir vos habitudes sur le long terme
  • définir un plan d'actions indiquant les démarches à mettre en place, les moyens utilisés, etc.
  • conserver soigneusement vos bulletins de salaire et vos contrats de travail afin de valider les périodes qui pourraient ne pas être prises en compte
  • conserver tous les justificatifs relatifs à vos périodes d'inactivité : décomptes Assedic, justificatifs d'assurance maladie, etc.
  • vérifier l'exactitude des informations relatives aux différents contrats de travail : n° de Sécurité Sociale ou encore n° de Siret de l'entreprise
  • vérifier que vos cotisations aient bien été versées par votre employeur
  • demander un relevé de carrière aux caisses qui gèrent votre retraite
  • faire des points réguliers sur votre carrière

Préparer votre retraite en réalisant un investissement

Pour préparer efficacement sa retraite, rien de mieux qu'un investissement bien réussi dans l'un des nombreux placements immobiliers et financiers en vigueur actuellement. Avant d'investir, le plus important pour vous est de garder en mémoire qu'en fonction de votre âge et de vos attentes, les investissements à réaliser ne seront pas les mêmes. Pour vous donner un aperçu, voici quelques placements à privilégier tout au long de votre vie.

► Les placements retraite

Placements opportuns pour vous préparer une épargne spécifiquement dédiée à la retraite, les placements retraite vous apportent deux avantages principaux : la garantie de versement d’un revenu complémentaire ainsi que des avantages fiscaux intéressants. Dans cette famille, vous pourrez retrouver le PERP, le PERCO, le Madelin ou encore, le contrat de type « article 83 ».

Le PERP ou Placement d’Epargne Retraite Populaire, s'adresse à tous les contribuables français et vous permet de bénéficier d’un revenu complémentaire versé sous forme de rente au moment de votre retraite. De plus, une partie des cotisations que vous allez effectuer sur votre PERP pourra être déduite de votre revenu imposable, vous permettant ainsi d'obtenir une réduction d'impôts intéressante.

Le PERCO ou Plan d’Epargne Retraite Collective, est uniquement disponible en entreprise et possède le même fonctionnement que le PERP.

Le Madelin, à destination des Travailleurs Non Salariés (TNS) ainsi que des professions libérales, a pour principal objectif de vous permettre de vous constituer, grâce à des versements déductibles de votre bénéfice imposable, une pension de retraite, des compléments de garanties de prévoyance personnelle et, de bénéficier d'une baisse d'imposition sur le revenu.

► Les placements immobiliers

Durant la préparation d'une retraite, la diversification des actifs est indispensable ainsi, n'oubliez pas de vous intéresser au traditionnel, mais non moins intéressant, investissement locatif qui vous permettra de générer des revenus complémentaires et d'obtenir une réduction d'impôts.Au départ, veillez à privilégier la simplicité en vous orientant vers un investissement locatif meublé avec le dispositif Censi-Bouvard, en investissant dans une résidence de services vous pourrez ainsi déléguer l'exploitation de votre bien, ou, vers un investissement locatif dans le neuf avec le dispositif Pinel.

Également, gardez en mémoire que l'acquisition de votre résidence principale est une étape primordiale lors de la préparation de votre retraite car un tel achat vous permettra d'alléger le coût de vos charges et donc, de mieux maîtriser votre budget.

► Les placements financiers

Ici aussi la diversification patrimoniale est de rigueur et il est donc judicieux de souscrire à quelques placements financiers. Nous allons aborder l'un des placements financiers préférés des Français : l'assurance-vie.

Même si ce n'est pas un placement dédié à la retraite, l'assurance-vie a la particularité d'être un placement financier complémentaire du placement retraite car il est à la fois performant, sûr et souple, vous permettant ainsi d'effectuer, si vous le souhaitez, des rachats. Un contrat d'assurance-vie vous donne donc non seulement la possibilité d’effectuer des rachats en cas de besoin de liquidités mais aussi, la possibilité de percevoir des revenus réguliers au moment de votre retraite en mettant en place des rachats partiels.

Préparer votre retraite : savoir où vous en êtes

Pour avoir un aperçu de votre pension et pour éviter les mauvaises surprises, pourquoi ne pas réaliser une estimation de votre retraite ? Pour cela, il vous faudra tout d'abord calculer votre retraite de base puis votre retraite complémentaire. Voyons donc.

Calcul de la retraite de base : la formule de calcul de la retraite de base est : Salaire annuel moyen × taux de la pension × (durée d’assurance validée ÷ durée d’assurance maximale ou requise).

Depuis la réforme Balladur (1993), le salaire annuel moyen des personnes nées à partir du 1er janvier 1948 est calculé sur la base des 25 meilleures années. Si vous êtes né avant cette date, le nombre d'années pris en compte dépend de votre année de naissance.Pour déterminer vos années les plus avantageuses, il faut prendre les salaires annuels bruts de votre carrière puis multiplier chaque salaire annuel par un coefficient fondé sur l'évolution des prix, ce dernier est au 1er avril 2012 de 1,021.

Calcul de la retraite complémentaire : c'est un système où chaque euro est converti en point. Ainsi, chaque année, votre caisse de retraite vous fait parvenir un relevé des points acquis et de leur cumul avec les points obtenus.

Pour estimer votre retraite complémentaire vous pouvez, entre autres, consulter votre relevé actualisé de points sur votre espace personnel APICIL ou, utiliser un simulateur en ligne comme le simulateur Marel.

Découvrez dès à présent les solutions adaptées à votre situation et ne subissez plus la retraite… Vivez-là.

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