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Comment préparer sa retraite par l’épargne privée ?

En résumé ...

Depuis des années, le durcissement des régimes de retraites et la complexité des systèmes de cotisations donne lieu à beaucoup de questionnement de la part des travailleurs français qui souhaitent préparer leur fin d’activité professionnelle et leur retraite. Nous allons voir comment il est possible de vous constituer une retraite via le concept d’épargne privée et dans quelle mesure ceci peut être intéressant pour vous.

L’article « Comment préparer sa retraite par l’épargne privée ? » a été rédigé par un professionnel expérimenté en gestion de patrimoine. Netinvestissement apporte une attention toute particulière à la qualité, l’exactitude et l’objectivité des conseils prodigués.

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Ecrit par : Karl Toussaint du Wast

Conseiller en gestion de patrimoine

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Introduction

Ajoutez au vieillissement de la population le fait que l’Etat ne soit plus à même de subventionner les pensions de retraites, préparer son départ à la retraite devient une nécessité. Même la Commission Européenne a préconisé, dans un récent livre blanc, le développement de l’épargne-retraite complémentaire privée. C’est l’occasion de revenir sur le droit à la retraite, les solutions existantes pour préparer votre retraite et sur les avantages fiscaux qu’elles vous offrent.

La nécessité de préparer sa retraite par l’épargne privée

Par le biais d’un livre blanc sur l’avenir des retraites, l’Union Européenne vient asseoir l’idée selon laquelle notre système de retraite par répartition ne permettra plus de profiter pleinement de cette période, vouée à être agréable. Pour qu’elle le soit, bien préparer sa retraite n’est plus seulement un moyen de mieux la vivre, cela devient une réelle nécessité pour en profiter avec un minimum de sérénité.

Il y a fort à parier que si certains privilèges du régime fiscal actuel seront touchés, en matière de retraite, de nouveaux avantages fiscaux et autres incitations financières pourraient apparaître puisque la Commission Européenne a recommandé aux Etats de favoriser le développement de régimes de retraites complémentaires ainsi que de la génération de pension complémentaire en améliorant l’accessibilité et la sûreté de ces régimes.

Ce type d’épargne est indispensable pour vous garantir un niveau de pension convenable tout en sachant que le capital complémentaire final dépendra de la manière dont vous avez préparez votre retraite. Et, il n’y a pas de secrets en la matière, plus vous épargnez tôt, meilleure sera votre qualité de vie le moment de la retraite venu. Pour cela, voici un panel des différents dispositifs actuellement à votre disposition.

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Qu'est-ce que le PERP ?

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Anticiper votre retraite en faisant le point sur votre situation

Pour votre retraite, certains documents administratifs sont essentiels. Sans entrer ici dans les détails, sachez lesquels ils sont :

  • la feuille de paie ;
  • le relevé de carrière ;
  • le relevé de points ;
  • le relevé de situation professionnelle.

Chacun de ces documents vous permettra de connaître avec précision le régime dont vous dépendez (par exemple la caisse de retraite Agirc-arrco pour le privé), le montant de vos cotisations ainsi que le nombre de trimestres cotisés pour la retraite de base mais aussi les points acquis pour la retraite complémentaire.

Ainsi, vous pourrez faire un état des lieux sur les sommes théoriquement escomptables. Vous pourrez ainsi mieux anticiper vos droits à la retraite et envisager d’épargner grâce aux différents types de placements vous permettant de préparer votre retraite tout en bénéficiant d’une fiscalité avantageuse.

Préparer sa retraite grâce à des placements retraite spécifiques

Le PERP et le PERCO

Parmi les plus connus des placements retraite, les PERP et PERCO font figure de grands classiques. Accessibles à tous, ces deux placements sont entièrement dédiés à la retraite. Ils vous garantissent la perception d’un revenu complémentaire sous forme rentière et les versements sont déductibles des revenus.

Le PERP (Placement d’Epargne Retraite Populaire) vous permet de bénéficier d’une pension complémentaire versée sous forme de rente tout en profitant d’une réduction d’impôts sur les versements effectués. Depuis 2010, vous pouvez choisir que ces sommes vous soient reversées sous forme de capital à hauteur de 20%. A noter que tout le monde peut ouvrir un PERP, quelque soit son statut salarial, et que les versements sont libres. En revanche, il ne peut être clôturé sauf cas exceptionnels.

Si vous hésitez entre rente et capital, sachez que la rente correspond à un revenu régulier durant toute la retraite et qu’elle n’est pas transmissible aux héritiers contrairement au capital qui correspond au versement en une seule fois du capital et des intérêts. Le capital est quant à lui transmissible aux héritiers.

Quant au PERCO (Plan d’Epargne Retraite Collective), il est disponible en entreprise et a le même fonctionnement que le PERP. Quant aux versements, au moment de la retraite, vous pouvez choisir entre versement d’une rente viagère ou d’un capital selon l’accord collectif en vigueur dans votre entreprise.

Le contrat de type « article 83 »

Il s’agit d’un contrat d’assurance de groupe épargne retraite par capitalisation. Ce régime est à cotisations définies mais vous pouvez également cotiser via des cotisations volontaires. C’est un contrat collectif que souscrit l’employeur pour le compte de ses salariés. Le contrat de type « article 83 » bénéficie d’un cadre fiscal et social avantageux vous offrant à l’échéance une retraite supplémentaire sous forme de rente viagère.

La loi Madelin

Spécifiquement dédiée aux Travailleurs Non Salariés (TNS) et professions libérales, la loi Madelin offre la possibilité de se constituer une retraite complémentaire de manière individuelle ainsi que d’acquérir des compléments de garanties de prévoyance personnelle constitués par des cotisations déductibles du bénéfice imposable vous offrant par conséquent une baisse d’imposition sur le revenu. Le moment de la retraite venu, vous percevez une rente.

Attention toutefois, les versements ne sont pas libres. Un montant minimum est fixé à la souscription et, une fois débutés, les versements ne peuvent plus être interrompus jusqu’à l’âge de la retraite, sous peine de perdre les avantages fiscaux initiaux. Nuance tout de même, ce versement peut varier d’une année à l’autre.

Utiliser des supports d’épargne privée en guise de retraite complémentaire personnelle

Lors de la constitution de votre plan de retraite personnelle, vous pouvez également utiliser de manière détournée des supports d’investissements généralement utilisés comme plan d’épargne différenciant. Le levier du crédit, la capitalisation et les versements réguliers sur des supports investis sur les marchés financiers peuvent également être mis à contribution pour venir constituer une épargne retraite utilisée dans un horizon de temps défini.

Contrairement aux plans d’épargnes issus de dispositifs légaux, les supports que nous allons détailler ci-dessous vous permettront d’agir sur deux leviers de vos objectifs patrimoniaux : la génération d’un capital retraite étalée sur le long terme d’une part et la flexibilité de ces supports en fonction de votre situation personnelle et professionnelle.

Par exemple, un jeune actif venant d’entrer sur le marché du travail et qui commence à épargner n’aura pas le même profil d’investisseur qu’un père de famille d’une cinquantaine d’année qui capitalise le plus possible pour sa retraite et qui veut mécaniquement prendre moins de risque dans la gestion de ses investissements en consolidant plutôt ses positions.

Des placements sécurisés pour une retraite en toute sérénité

L’assurance vie

Vous connaissez certainement déjà tous les avantages de votre placement préféré. Souple et performant, il vous permet de bénéficier d’une fiscalité avantageuse tout en vous garantissant un placement sécurisé. L’assurance vie n’est pas un placement spécifiquement dédié à la préparation de la retraite mais il fait partie des placements à avoir dans son portefeuille pour diversifier son patrimoine et ainsi « assurer ses arrières ».

L’assurance vie peut faire l’objet d’une sortie en capital ou en rente. Si les versements ne donnent droit à aucune réduction fiscale, la rente elle n’est imposée qu’en partie dans des proportions qui changent avec l'âge du souscripteur au moment de la mise en place de la rente : 70% avant 50 ans, 50% de 50 à 59 ans, 40% de 60 à 69 ans, 30% à partir de 70 ans. Elle est soumise aux prélèvements sociaux. De plus, l’assurance-vie est un excellent placement de prévoyance complémentaire car elle vous permet notamment de transmettre facilement votre capital tout en évitant les lourdes taxations de succession ou de donation.

En matière d’assurance vie, choisissez les meilleurs contrats parmi lesquels on retrouve Version Absolue, Net Life, e-novline ou encore Shiva Patrimoine pour ne citer qu’eux.

Le contrat de capitalisation

Souvent confondu à l’assurance vie, le contrat de capitalisation bénéficie en effet du même régime fiscal. La principale différence réside dans la fiscalité qui s’applique en cas de décès du possesseur.

Dans ce cas là, les sommes versées sur un contrat de capitalisation reviennent dans la succession du souscripteur. Enfin si vous êtes redevable de l’ISF, ce type de contrat s’avère être un support avantageux.

La SCPI fiscale et la SCPI de rendement

Le choix d’une SCPI (Société Civile de Placement Immobilier) fiscale vous permet d’acquérir un patrimoine immobilier par le biais d’une société de placements collectifs. Avantage fiscal l’année de souscription (par réduction ou déduction d’impôt) et avantage en termes de détention des actifs immobiliers puisque vous n’en avez pas directement la gestion. La SCPI fiscale vous permet de diversifier votre portefeuille de placements en obtenant des rentabilités supérieures à la majorité des placements financiers tout en vous assurant la sécurité du placement lorsque vous serez retraité.

Alternative à la SCPI fiscale, la SCPI de rendement concerne principalement l’investissement dans des bureaux et commerces. Elle permet une rentabilité plus importante mais n’octroie pas de réduction d’impôt.

Comme pour l’assurance vie, le choix de la SCPI ne doit pas non plus être fait au hasard. En la matière, privilégiez donc les meilleurs produits tels que Immorente, Efimmo 1, PFO2 ou encore Selectinvest1, Crédit Mutuel Pierre 1, etc.

La diversité des placements possibles pour préparer sa retraite est grande et fort avantageuse car elle vous permet de choisir l’épargne-retraite la mieux adaptée à votre situation.

Elle vous permet aussi de diversifier votre patrimoine grâce à des placements immobiliers comme l'investissement locatif ou le statut de LMP ou LMNP ou encore des placements en bourse qui peuvent être des alternatives ou des compléments aux placements évoqués précédemment.

Retenez donc que quelque soit votre âge (et plus vous vous y prenez tôt mieux c’est), votre parcours professionnel et vos attentes personnelles (profiter de votre retraite pour voyager par exemple ou/et en faire profiter votre famille en leur garantissant une succession optimale), il est important de vous informer et de vous faire conseiller car si la diversité des placements retraite est une opportunité (elle vous permet de diversifier aussi votre patrimoine), elle peut aussi être source d’erreurs dans vos choix d’épargne-retraite complémentaire privée.

L’épargne privée : préparer sa retraite et bénéficier d’une fiscalité avantageuse

On l’a dit, au vue du système de retraite obligatoire et des perspectives plutôt pessimistes pour ses prestations, il est devenu nécessaire et prudent de recourir à l’épargne privée pour anticiper sa pension de retraite. C’est aussi l’occasion de profiter des avantages fiscaux que ce type de placement offrent.

Dans tous les cas, les déductions fiscales liées aux cotisations des produits d’épargne retraite, qu’ils soient individuels ou collectifs (PERP, PERCO, Madelin, article 83…), sont soumises à un plafond global et commun de 10% des revenus compris entre un montant minimum correspondant à 10% du plafond de la sécurité sociale (soit 3 637€ en 2012) et un montant maximum correspondant à 10% de 8 fois le plafond de la sécurité sociale (29 097€ en 2012).

Ces règles de fiscalité sont parfois complexes et spécifiques à chaque placement, de plus de par leur susceptibilité d’évoluer et afin qu’elles vous soient toujours avantageuses, nous vous préconisons de vous faire conseiller par un spécialiste de la gestion de patrimoine.

Conclusion

Préparer votre retraite ne doit pas être négligé dans la gestion de votre patrimoine. Quel que soit votre profil ou votre âge de départ à la retraite, les possibilités de placements sont nombreuses. Souvenez-vous qu’il vous faut bien préparer votre retraite, et venir en complément des pensions versées par les caisses de retraites dans le cadre de votre départ à la retraite (à taux pleins ou en départ anticipé). Pour cela, il n’y a rien de mieux que d’effectuer un placement optimal de votre épargne privée vous garantissant d’en profiter, le moment venu, sans mauvaise surprise.

Autre bonne raison de préparer sa retraite par l’épargne privée, elle sera certainement un domaine dans lequel les régimes fiscaux resteront voire deviendront d’autant plus avantageux. Nous l’avons vu tout au long de ce guide, l’épargne privée reste aujourd’hui et dans les conditions actuelles d’excellentes solutions pour ceux qui souhaitent préparer leur avenir et valoriser leur capital de manière flexible et sans trop de complexité, afin de vous assurer des meilleures chances de réussites de vos objectifs.

Dans toute situation il peut y avoir des pièges, nous vous conseillons de vous faire accompagner par votre chef de projet patrimonial Netinvestissement, qui sera ravi de répondre à vos questions et de vous accompagner dans vos démarches.

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A propos de l'auteur

Karl Toussaint du Wast, Conseiller en gestion de patrimoine

Avis des clients de Karl :

Karl Toussaint du Wast débute sa carrière professionnelle à New York à l'âge de 20 ans où il fonde sa première entreprise dans la tour 1 du World Trade Center : une société de distribution de matériel informatique.

Le 11 septembre 2001, les attentats du WTC le contraignent à rentrer en France où il se recentre sur sa formation initiale et devient consultant en recrutement dans les métiers de la finance, puis chasseur de têtes dans un grand cabinet parisien.

Après de nombreuses missions de recrutement pour le compte de banques, de sociétés de gestion et de promoteurs immobiliers, il s’associe à Stéphane van Huffel et créé le cabinet Wast & Van puis netinvestissement. Il est également le co-fondateur du tour de France de l’immobilier et du baromètre des placements. Il intervient régulièrement en tant expert immobilier auprès des média français. Karl Toussaint du Wast est notamment l’auteur des livres : "le Guide du CGP moderne" et "E-CGP, comment réussir sa transformation digitale".

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