Les meilleures assurances vie en 2018

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Par Karl Toussaint du Wast
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L’article « Les meilleures assurances vie en 2018 » a été rédigé par un professionnel expérimenté en gestion de patrimoine. Netinvestissement apporte une attention toute particulière à la qualité, l’exactitude et l’objectivité des conseils prodigués.

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En 2018, la souscription dématérialisée est à l’assurance-vie, ce que l’électrique ou l’hybride sont au secteur automobile.

Pour les assurances-vie, 2018 sera une année, sinon historique, qui restera certainement gravée dans les annales. L’assurance-vie voit en effet trois changements majeurs intervenir cette année : tout d’abord l’arrivée de la Flat Tax qui modifie les règles fiscales des contrats et qui vise à favoriser davantage de mouvement et de liquidité sur les contrats. En effet, jusqu’alors, et souvent au prétexte de la date d’anniversaire, les détenteurs d’assurance-vie n’osaient procéder à des rachats partiels avant la date fatidique des huit ans de peur de l’impact fiscal… cette année, la flat tax règle le problème, et offre une visibilité fiscale plus claire qui devrait favoriser la fluidité des capitaux investis dans les contrats d’assurance-vie.

Le 2ème évènement majeur en 2018 c’est la fin des fonds euro. Depuis près de 4 ans, nous vous informions et vous préparions déjà à ce qui arrive aujourd’hui. Les rendements des fonds euro sont tombés en dessous des 1%... autant dire presque moins que l’inflation. Si l’objet de ce guide n’est pas de vous en expliquer les raisons (vous trouverez de nombreux articles qui traitent du sujet sur le site), force est de constater qu’avec de telle « performance », le fonds euro n’a plus de sens.

Ce qui m’amène au 3ème élément nouveau et changeant pour cette année 2018, c’est (enfin) la mise à disposition de plus en plus systématique de solutions et d’outils technologiques permettant de souscrire, d’arbitrer et de suivre son contrat entièrement en ligne. Bienvenue dans le XXIème siècle… Il était temps !!

Cette année 2018 s’annonce donc passionnante, d’autant que les prévisions de croissance de l’OCDE et de l’INSEE tablent sur une croissance identique à 2017. A regarder la performance des grandes places boursières mondiales en 2017, chez netinvestissement nous sommes optimistes et enjoués pour cette année.

assurance-vie

Sommaire


Notre méthodologie pour le classement : les critères de sélection

► 1. La technologie

Dématérialisation, digitalisation, signature électronique, ou encore arbitrage en ligne ; vous avez peut-être déjà entendu parler de tout cela et si ce n’est pas encore le cas, cela ne saurait désormais tarder. En effet, de plus en plus de compagnies d’assurance et de banques ont (enfin) pris conscience de leur retard en matière de mise à disposition d’outils technologiques tant d’ailleurs pour faciliter les choses pour le détenteur du contrat (c’est à dire vous) que pour son conseiller (nous).

C’est pourquoi parmi les critères que nous avons voulu prendre pour cette année 2018, les outils technologiques arrivent en premier. La « paperasse » vous agasse ?? Dites-vous que pour nous c’est bien pire. Que de temps perdu à imprimer, remplir à la main, mettre dans une enveloppe, poster, suivre, (sans compter les pertes aléatoires de la poste…). L’archaïsme administratif est mort, vive la technologie à notre service !

Pour ce classement 2018, l’apport d’outils technologiques mis à la disposition des utilisateurs sera donc un critère important.

► 2. Les fonds euro « nouvelle génération »

Je le disais en préambule de ce classement, les fonds euro classiques sont morts et avec eux les dernières lueurs de rentabilité. Pour autant, certains assureurs avant-gardistes (ou visionnaires) qui voyaient les choses arriver (pour rappel, l’une des raisons de la baisse continue du rendement des fonds euro depuis 10 ans est la baisse des taux directeurs) ont su anticiper et concevoir avec leurs équipes en interne une nouvelle forme de fonds euro.

Le principe est le même que ce qui vous intéresse déjà dans le fonds euro : sa garantie en capital, mais ce qui change c’est son potentiel effectif de rendement. Oubliez votre banque ou votre assureur traditionnel, leurs offres n’ont malheureusement pas évolué. Si vous êtes encore et toujours accroc au fonds euro, alors tournez-vous cette année vers ces fonds euro « nouvelle génération ». Ces fonds euro ont la particularité d’investir notamment sur les marchés financiers (oulala, j’ai dit un « gros mot » : marchés financiers… je vous vois déjà transpirer…), mais rassurez-vous, votre capital est et reste toujours garanti, au même titre que la liquidité de votre contrat qui est toujours acquise.

L’assureur fait donc des choix stratégiques en début d’année sur les marchés et le résultat est connu en fin d’année. En d’autres termes, vous pouvez avoir une bonne surprise et surperformer par rapport aux fonds euro traditionnels, soit, dans le pire des scénarii, avoir 0 de rendement (de vous à moi, 0% ou 1,3% c’est presque la même chose…. Mais c’est un point de vue personnel). Ainsi, à titre d’exemple, voici le rendement de deux fonds euro dynamiques (ou nouvelle génération) : Euro allocation long terme : 3,04% en 2016, 2,15% nets en 2016 pour le fonds Sécurité Flex.

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► 3. Le choix des supports

Le choix des unités de compte proposé dans un contrat fait partie des critères qualitatifs majeurs pour un contrat d’assurance-vie. Plus vous avez de choix, plus vous (si vous êtes expérimenté et que vous avez du temps pour gérer votre contrat) ou votre conseiller aura d’options et de choix pour construire le contrat le mieux adapté à vos besoins et vos attentes.

Fonds diversifiés, flexibles, sectoriels, actions, SCPI etc… plus le choix sera exhaustif plus le champ des possibles sera grand pour vous. Bien évidemment il faut savoir ou vous mettez les pieds. Si vous n’êtes pas un spécialiste de la finance, je vous recommande vivement de vous tourner vers un professionnel compétent mais surtout indépendant (c’est-à-dire quelqu’un qui de préférence n’a pas de produits maison à « recommander » et qui auraient tendance à davantage servir ses intérêts que les vôtres).

Parmi les supports mis à disposition dans un contrat, renseignez-vous bien également sur les supports alternatifs aux unités de compte classiques tels que les SCPI ou les produits structurés notamment.

► 4. Les options de gestion

Sécurisation des plus-values, arbitrages automatisés ou encore investissement progressif différentes classes d’actifs, les options de gestion d’un contrat permettent de le faire évoluer au gré du temps et de vos besoins qui eux aussi évoluent.

► 5. Les frais de gestion

Les frais de gestion seront évidemment pris en compte car je sais que vous les scrutez avec attention et que vous aimez les comparer ; mais ils ne sont pas pour moi et de loin, le critère le plus important. En effet, des frais de gestion faibles ( « chouette j’ai fait une bonne affaire » ...) sur un contrat peu rémunérateur et/ou mal géré ne changeront rien : si le contrat est mauvais, même avec des frais de gestion faibles, il restera mauvais. Vaut-il mieux 0,6% de frais sur un contrat qui rapporte 3% ou 1% sur un contrat qui rapporte 5% ??...

Vous l’aurez compris, pour ce classement nous ne nous sommes pas uniquement intéressés au seul rendement du fonds euro ni uniquement aux frais. Chez Netinvestissement nous considérons en effet qu’un bon contrat d’assurance-vie est un contrat qui offre des solutions modernes, adaptées à la conjoncture du moment et aux nouveaux besoins des épargnants.

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Le top 5 des meilleures assurances vie du marché

1. Link Vie

Le contrat d’assurance-vie Link Vie est un nouvel entrant sur le marché. Il est apparu au début de l’année 2017, mais il arrive bien armé. Le contrat Link permet évidemment de souscrire directement et entièrement en ligne (signature électronique sécurisée) sans avoir à imprimer le moindre papier.

Une souscription 100% en ligne, 0% de frais d’entrée, des frais de gestion parmi les moins chers du marché (seulement 0,6%) mais également une spécificité pour ce contrat. Ce sont les cinq profils de gestion avec des ETF, déterminés par des robots advisors afin d’aller au bout de la logique du 100% en ligne. Vous avez par ailleurs la possibilité de changer de profil pendant la vie du contrat.

Enfin, particularité intéressante au contrat : il est possible de réaliser une souscription pour les mineurs grâce à « LittleLink ».

Si vous décidez de gérer votre contrat vous-même en toute autonomie, l’outil informatique mis à votre disposition gratuitement vous aidera à composer une allocation d’actifs en cohérence avec votre profil et vos attentes. Bien évidemment vous avez également la possibilité d’opter pour l’expertise indépendante de nos experts et analystes qui vous conseillerons, accompagnerons et suivront la gestion de votre contrat… sans frais supplémentaires (oui, je sais c’est génial… ).


2. Private Vie

Un contrat qui nous donne le choix parmi 3 fonds euro distincts dont 2 fonds euro dynamiques nouvelle génération, plus de 700 OPCVM référencés, 9 SCPI, 5 mandats d’arbitrage (en ligne) et un très grand choix d’ETF (produits structurés). Oui le contrat Private Vie est très complet mais surtout il est adapté aux nouveaux besoins et aux attentes des investisseurs en 2018.

Le contrat Private Vie a reçu plusieurs distinctions dont le prix de l’innovation et l’oscar du meilleur contrat d’assurance-vie trois années de suite.

Accessible dès 7500 €, le contrat Private vie s’adresse à toutes celles et ceux qui sont à la recherche d’un contrat innovant, offrant un très grand choix de supports d’investissement et des outils de pilotage digitaux.

Oscars


3. Target +

Avec son fonds euro « star » : Sécurité Target Euro qui a réalisé un rendement net de 4,05% en 2017, ce qui en fait le meilleur rendement fonds euro de l’année 2017.

La performance simulée de SÉCURITÉ TARGET EURO ressort entre 0 % et 7,97 % par an de 2011 à 2015.

20112012201320142015
Performances nettes de frais de gestion avant prélèvements sociaux et fiscaux 0,00 %5,09 %4,76 %7,97 %4,95 %

Ces performances sont non réelles mais issues d’une simulation sur la base d’un moteur de performance dont la poche actions existe depuis 2011


4. Serenipierre

Notre iconique contrat "Serenipierre" qui depuis 5 ans maintenant détrône systématiquement tout le monde sur le marché en terme de rendement sur son fonds euro.

Alors oui, une fois encore je vous parle de fonds euro alors que je vous disais qu’ils étaient mourants, mais le contrat Serenipierre et son emblématique fonds euro « Sécurité Pierre Euro » font une entorse à la règle (et au marché d’ailleurs) avec un rendement net de frais servi en 2017 de 3,40% !! Soit à nouveau près de 3 fois mieux que la plupart des fonds euro classiques du marché.

De plus, outre son fameux fonds euro donc (qui a encore quelques belles années devant lui contrairement à la plupart des autres fonds euro) le contrat offre une belle palette d’unités de compte, mais surtout l’accés à la SCI Capimmo et à une large sélection rafraichie tout au long de l’année de produits structurés construits par l’une des filiales du groupe de l’émetteur.

5. Shiva Patrimoine

Depuis 4 ans maintenant, le contrat Shiva Patrimoine fait systématiquement partie de notre classement des meilleurs contrats d’assurance-vie du marché. Les raisons, je l’avoue ne changent guère d’une année sur l’autre car pourquoi changer une recette lorsque celle-ci fonctionne ?

En effet Shiva est un contrat qui a une double particularité : tout d’abord il est accessible sans aucun frais d’entrée dès 30 000 € de versement initial et vous donne pour autant automatiquement accès au suivi et à la gestion de nos équipes sans frais supplémentaires et d’autre part il permet à celui ou celle qui le souhaiterait de souscrire jusqu’à 100% en SCPI (ou mieux encore en SCP de SCPI) au sein du contrat.

les SCPI ont un potentiel de rendement intéressant (3,5 à 4% nets de frais de gestion) tout en offrant, lorsqu’elles sont logées dans l’assurance-vie, une liquidité totale assurée par l’assureur.Elles sont ainsi une alternative pertinente aux fonds euro (attention les SCPI n’offrent pas de garantie en capital). Ainsi, si vous souhaitez investir tout votre contrat en SCPI c’est possible et c’est liquide !! De plus le contrat propose un choix d’une dizaine de SCPI distinctes + les SCP de SCPI.


Conclusion

2018, a tout pour être tout comme 2017, un excellent cru pour l’assurance-vie pour celles et ceux qui sauront faire le choix de la modernité et de l’adaptabilité aux évolutions conjoncturelles, technologiques et cycliques.
Si vous êtes à la recherche du meilleur contrat d’assurance-vie pour vous selon vos besoins, votre situation et vos objectifs, alors vous êtes au bon endroit. Sollicitez nous et faites appel à l’expertise de nos chefs de projet patrimoniaux. Ils sont à votre disposition au 0805 111 934. Dans l’attente de vous accueillir prochainement dans la communauté des netinvestisseurs heureux.

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À propos de l'auteur

Karl Toussaint du Wast , Conseiller en gestion de patrimoine

Karl Toussaint du Wast débute sa carrière professionnelle à New York à l'âge de 20 ans où il fonde sa première entreprise dans la tour 1 du World Trade Center : une société de distribution de matériel informatique. Le 11 septembre 2001, les attentats du WTC le contraignent à rentrer en France où il se recentre sur sa formation initiale et devient consultant en recrutement dans les métiers de la finance, puis chasseur de têtes dans un grand cabinet parisien. Après de nombreuses missions de recrutement pour le compte de banques, de sociétés de gestion ou de promoteurs immobiliers, il s’associe à Stéphane van Huffel et créé Wast and Van puis Netinvestissement.fr. Karl Toussaint du Wast est aujourd’hui Président du Groupe Wast&Van.

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