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5 alternatives à l'assurance-vie pour placer son argent

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L’article « 5 alternatives à l'assurance-vie pour placer son argent » a été rédigé par un professionnel expérimenté en gestion de patrimoine. Netinvestissement apporte une attention toute particulière à la qualité, l’exactitude et l’objectivité des informations communiquées.

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Ecrit par : Stéphane van Huffel

Conseiller en gestion de patrimoine

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Avec 22,4 milliards d’euros collectés sur l’assurance vie en 2019, ce placement reste le placement préféré des français !

Cela ne doit pas vous empêcher de rechercher une ou plusieurs alternatives à l’assurance-vie afin de ne pas mettre tous vos œufs dans le même panier, et vous avez complètement raison.

A ce titre, il existe tout un panel de solutions alternatives qui vont surtout dépendre de ce que vous recherchez exactement. Certains se permettront de prendre une part de risque plus importante pour espérer un gain plus important, d’autres auront un horizon de placement de 5 ans et d’autres de 20 ans, certains voudront que les liquidités investies soient relativement disponibles etc.

Le but ici est de trouver 5 alternatives afin de ne pas centraliser toutes vos liquidités sur le même type de support ; voici donc une liste de placements qui vont ressembler à l’assurance vie sans en être un copier coller et qui offrent des perspectives différenciantes.

1. Les comptes épargne réglementés (Livret A, Livret de Développement Durable et Solidaire)

Il s’agit de produits d’épargne règlementés par l’Etat (fonctionnement, taux, plafond etc.).
Connus par tous les Français, ces livrets permettent d’épargner une certaine somme, mais ne rapportent aujourd’hui quasiment rien, avec des taux de rendement inférieurs à l’inflation. Ils ont comme principal avantage d’être disponible à tout moment.

Les fonds collectés sont centralisés par la Caisse des Dépôts et des Consignations et servent à financer le logement social et le renouvellement urbain. Pour vous donner un ordre d’idée, il s’agit d’un encours de plus de 400 milliards d’euros à l’échelle nationale à juin 2020.

Notre rôle, en tant que cabinet de conseil en gestion de patrimoine et acteur économique de notre pays, est d’attirer votre attention sur le fait que vous pouvez, même en temps que particuliers, être des acteurs importants qui participent au rebond de l’activité de notre pays. Certes en épargnant sur des produits d’épargne classiques, mais vous pouvez également être des acteurs encore plus puissants en investissant dans des entreprises et secteurs qui en ont besoin et qui comptent sur l’épargne des Français pour relancer leur activité après la crise sanitaire que nous traversons.

Pour les plus craintifs d’entre vous, les produits d’épargne tels que le Livret A ou le LDDS permettent avant tout de conserver une épargne de précaution pour le quotidien et cela constitue le matelas de sécurité dont vous pouvez avoir besoin psychologiquement ; mais sachez que d’autres possibilités s’offrent à vous et il serait dommage de vous en priver.

C’est donc pour cela que nous vous proposons d’élargir votre champ de vision pour découvrir les différentes possibilités qui se présentent à vous afin d’approfondir et de creuser ces perspectives.

2. Les produits structurés

En cette année de fortes variations sur les marchés financiers, majoritairement causées par la crise sanitaire mondiale, nous avons choisi de vous parler des produits structurés. En effet, cette solution permet de faire un retour progressif et raisonnable sur les marchés financiers avec un niveau de risque maîtrisé.

Pour illustrer les fonds structurés, nous allons prendre comme exemple le CAC 40, qui sera le sous-jacent de notre fonds, ce sur quoi vous allez investir. Partons du principe qu’au moment de l’investissement, le niveau de l’indice est à 5 000 points. Nous mettons en place un projet qui dit que dans le futur, à un moment ou à un autre, quelque soit la variation de l’indice dans les prochains mois (que ce soit à la hausse comme à la baisse), il reviendra à 5 000 points ou sera même positif. Dans ce scénario favorable, vous décrochez un coupon connu dès la souscription, c'est-à-dire, un rendement fixe allant en moyenne de 6% à 10% par année, au prorata temporis de la détention du fonds.

Il faut savoir que quand vous investissez dans un fonds structuré, vous connaissez, dès le départ, la duration du fonds, c'est-à-dire son échéance : la date de constatation finale est fixée de 1 à 12 ans en fonction du produit structuré. Vous l’avez compris, plus la durée est longue, plus votre produit a de chances de croiser un scénario favorable. De plus, il existe des dates de constations journalières, hebdomadaires ou mensuelles qui permettent de rembourser le fonds de manière automatique dès qu’il revient à son niveau initial ou dès qu’il est positif.

Un autre élément important qui est communiqué et qui est à prendre en compte lors de l’investissement dans ce type de fonds, c’est le niveau correspondant à la barrière de protection. Celui-ci peut être fixé à -20% ; -40 %, -50 % ou -60%. Explication : dans notre exemple, le capital est protégé et reste investi jusqu'à échéance même avec une baisse de la valeur du CAC 40 qui correspond à cette barrière de protection.

Ne sachant pas comment vont évoluer les marchés financiers en cette période de crise sanitaire, les produits structurés sont donc un moyen, de revenir sur ces derniers avec prudence, de manière progressive afin de ne pas être pénalisé en cas de violentes fluctuations comme nous l’avons connu en cette année inédite.
Les produits structurés sont bien entendu des fonds disponibles/rachetables à tout moment, leur valeur dépendra bien évidemment du cours du sous-jacent rattaché au moment de la mise en place du rachat si vous choisissez de ne pas amener le fonds jusqu'à échéance !

Rappelons aussi et surtout qu’il s’agit d’un investissement utile, avec un risque mutualisé sur l’ensemble des valeurs qui composent l’indice.

Attention : les produits structurés sont des fonds dont le capital n’est pas garanti et la liquidité limitée. En cas de scenario négatif, dans la limite de la barrière de protection, vous ne perdez pas d’argent (vous pouvez même capitaliser des coupons) mais vous ne pouvez racheter votre capital. En cas de scenario très négatif, au-delà de la barrière de protection au moment du débouclage du fonds, vous pouvez subir une importante perte. Rapprochez-vous donc de l’un de nos Chefs de projets patrimoniaux pour vous faire conseiller avant de vous lancer dans ce type d’investissement.

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3. Les SCPI

Une autre alternative à l’assurance-vie permettant de diversifier votre patrimoine est de passer par l’acquisition de parts de SCPI en direct. Il s’agit donc ici d’acquérir des parts d’un parc immobilier dans le milieu tertiaire : bureaux, commerces, logistique, pôles santé, crèches etc. Cet investissement viendra appuyer vos placements dans le résidentiel, c'est-à-dire la location aux particuliers, si vous en détenez déjà puisqu’il s’agit en effet de deux marchés différents avec des cycles distincts.

Cette solution peut convenir à ceux qui souhaitent percevoir des revenus réguliers en évitant toute contrainte de gestion, mais aussi à ceux qui souhaitent faire fructifier leur épargne. En effet, il est tout à fait possible d’acquérir des parts de SCPI en démembrement temporaire. Ce montage consiste à faire acquérir à deux parties différentes l’usufruit et la nue-propriété des parts. En acquérant uniquement la nue-propriété des parts vous renoncez, certes, aux revenus pendant une période connue d’avance (ce revenu étant versé à l’usufruitier) mais en contrepartie, vous bénéficiez d’une décote importante sur le prix des parts. A l’extinction du démembrement, vous retrouvez la pleine propriété des parts de façon automatique et sans que cela ne génère de frais pour vous.

La gestion de la SCPI et de son patrimoine est de la responsabilité exclusive de la société de gestion spécialisée et nécessairement agréée par l’Autorité des Marchés Financiers (AMF). Vous vous reposez dès lors sur le professionnalisme reconnu de ces sociétés qui assument intégralement la fonction de gestion immobilière : détermination de la stratégie d’investissement, sélection des actifs immobiliers achetés et cédés, pilotage des travaux nécessaires, sélection des locataires, recouvrement des loyers, versement des revenus locatifs aux associés de la SCPI etc.

De plus, il y a une mutualisation des risques puisque l’investissement est réalisé dans plusieurs biens de nature différente, répartis géographiquement et avec une diversité de locataires. vous ne détenez pas ici un seul actif dont les risques d’impayés, de sinistres, de vacance dépendent de ce seul et même actif. Au contraire, ces difficultés sont compensées par les autres revenus tirés des biens en location détenu dans le parc immobilier.

Ce principe de mutualisation peut d’autant plus être renforcé en investissant dans diverses SCPI ayant par exemple des stratégies de gestion sectorielle et/ou géographique différentes.

Encore une fois, il s’agit d’un investissement utile qui permet de soutenir l’économie et notamment dans le milieu tertiaire car l’Etat ne peut malheureusement pas prendre en charge tous les problèmes d’aménagement de notre nation (5G, fibre etc.).

4. Le Private Equity

Ce type de fonds porte différents noms et peut aussi être appelé, Club deal, Fonds Professionnels Spécialisés ou tout simplement Capital Investissement. Vous en avez entendu parler mais vous ne savez pas exactement de quoi il s’agit ? Notre mission va être de vous éclairer au mieux que possible.

En investissant dans un fonds de Private Equity, vous prenez des participations au capital d’entreprises non cotées en visant une durée de placement comprise généralement entre 5 et 8 ans. L’objectif de rendement annuel se situe entre 6% et 8% pour les produits les mieux encadrés et les mieux structurés.

C’est un placement de capitalisation dont la stratégie d’investissement repose sur un levier de création de valeur et le temps. Cela peut se faire par exemple via la réalisation de travaux de rénovation ou de rafraichissement permettant de remettre un immeuble aux normes et le rendre plus attractif pour ensuite le revendre dans le cas d’un Private Equity immobilier.

Deux possibilités s’offrent à vous :

  • Un système de distribution, montage plus rare, avec une perception de revenus et une fiscalité attractive
  • Un système de capitalisation, plus commun. Votre capital grossit et vous est restitué à échéance majoré de la plus-value cumulée

En fonction des investissements que vous allez choisir, il est possible que vous soyez partiellement voire totalement exonéré de la fiscalité sur les plus-values (les prélèvements sociaux restent quant à eux, dus).

Il est important d’être accompagné si vous décidez d’investir sur ce type de support car le risque de perte en capital est total. C’est pourquoi, il faut être vigilent au montage choisi par l’opérateur, le type de produit et le sous-jacent. Nous recommandons donc d’aller investir dans des solutions plus prudentes, mieux encadrées et davantage mutualisées plutôt que d’investir au capital d’une seule et même entreprise dont la réussite du placement ne dépend que de sa seule réussite.

Pour illustrer ces propos, vous ne prenez pas le même risque en investissant dans une start-up qui vient de se lancer que si vous investissez dans plusieurs immeubles décotés en Ile de France.

Il s’agit également d’un investissement permettant de diversifier vos sources de revenus, le but n’étant pas de mettre toutes vos liquidités sur un seul et même projet de Private Equity au risque de voir votre patrimoine investi sur un seul et même support.

Enfin, par le biais du Private Equity, vous pouvez investir au capital d’une société française qui va créer des emplois et avoir un impact positif sur l’économie réelle. C’est donc encore une fois un investissement utile et donc plus gratifiant, pour ceux qui sont à la recherche de sens !

Attention, de nombreuses solutions de Capital Investissement sont réservées aux investisseurs professionnels ou assimilés ; ce qui implique une connaissance minimum de l’environnement de marché et un ticket d’entrée parfois élevé.

5. Le Crowdfunding immobilier

Avec les évènements passés, nous avons constaté une demande croissante concernant des placements courts terme. Nous avons donc décidé de vous parler de Crowdfunding immobilier.

C’est un financement participatif qui consiste à co-investir avec d’autres personnes dans une opération de promotion immobilière en France. En effet, les promoteurs français ont besoin de fonds propres pour acheter du foncier afin de poursuivre leur développement. Le moyen le plus simple, efficace et rapide est de faire appel à l’épargne des Français qui souhaitent participer à l’opération.

Vous investissez dans un ou plusieurs programmes en connaissant dès le départ la durée de l’engagement, généralement comprise entre 12 et 24 mois, et le rendement potentiel, généralement compris entre 8 et 10%.

Encore une fois, il est important d’être accompagné lorsque vous décidez d’investir dans ce type de support car le risque de perte en capital est total. C’est pourquoi il faut être vigilent quant à la qualité des opérateurs qui prennent part à l’opération.

En effet, la durée de l’engagement et le rendement ne peuvent être viables que si le projet se dénoue sans encombre et conformément à ce qui était prévu au départ. Le choix du programme est donc primordial et passe bien avant l’attractivité du rendement car tous les programmes immobiliers ne se valent pas !

Cet investissement est disponible à partir de 1 000€, sans frais d’entrée, de gestion ni de sortie. Les seuls frais à prévoir sont ceux relatifs à la fiscalité des plus-values qui dépend de votre situation. Vous pouvez opter pour la flat tax (Prélèvement Forfaitaire Unique de 30%) si celle-ci est plus avantageuse pour vous.

Par le biais du Crowdfunding, vous aidez les promoteurs français à développer leur marché et vous impactez de manière positive l’économie réelle de notre pays. C’est donc encore une fois un investissement utile et donc plus gratifiant.

En résumé...

Il ne manque pas d’alternatives à l’assurance-vie pour vos placements et tout va dépend de ce que vous recherchez exactement !

En revanche, notre certitude repose sur le maître mot qui est la DI-VER-SI-FI-CA-TION ! Différentes solutions de placements existent et votre patrimoine doit se constituer d’épargne à court terme, d’épargne à moyen terme et d’épargne à long terme tout en étant dispatché sur divers supports pour mutualiser et répartir les risques !

Nos chef de projet patrimonial Netinvestissement se tiennent bien entendu à votre entière disposition et se font un plaisir de vous accompagner et de trouver les solutions qui vous ressemblent, qui répondent à vos objectifs et à vos attentes.

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A propos de l'auteur Stéphane van Huffel, Conseiller en gestion de patrimoine | 1649 articles en ligne

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Stéphane van Huffel débute sa carrière au sein de la branche d’investissement immobilier d'un grand promoteur français dans les fonctions opérationnelles et commerciales. Il évolue ensuite, toujours au sein du même groupe, vers un poste d'encadrement puis de directeur régional où il est chargé d'animer et d'encadrer cinq cabinets en France.

Son expérience confirmée de la fiscalité et de l'immobilier l'amène à créer son propre cabinet : Wast & Van en 2005 puis fonde netinvestissement avec son associé Karl Toussaint du Wast. Il est également co-fondateur du tour de France de l’immobilier et du baromètre des placements. Stéphane intervient régulièrement en tant qu’expert auprès de nombreux média français.

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