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Les meilleures assurances vie en 2020

Placement Guides Assurance-vie

En résumé ...

Les meilleures assurance-vie en 2020 doivent pouvoir être souscrites entièrement en ligne, bénéficier à minima de fonds euros performants et vous donner accès à des supports innovants et alternatifs tels que les OPCI ou les produits structurés pour générer de la performance.

L’article « Les meilleures assurances vie en 2020 » a été rédigé par un professionnel expérimenté en gestion de patrimoine. Netinvestissement apporte une attention toute particulière à la qualité, l’exactitude et l’objectivité des conseils prodigués.

  • 10/10 pour 2 netinvestisseurs

Ecrit par : Karl Toussaint du Wast

Conseiller en gestion de patrimoine

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par nos lecteurs

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Introduction

On vous avait prévenu, nous vous l’annoncions depuis plusieurs années déjà, mais ça y est, les fonds euros « classiques » sont en voie de disparition définitive. La plupart des grands assureurs ayant tour à tour annoncés, fin 2019, l’écrasement irrémédiable des rendements et des plafonds de versements de plus en plus restrictifs. 2020 est donc, plus que jamais l’occasion de s’intéresser aux alternatives au fonds euro tel que vous l’avez jusqu’ici peut-être connu. Le fonds euro est mort, vive le fonds euro !

Une assurance-vie ne se résumant toutefois pas uniquement (et heureusement) aux seuls fonds euro, les bons assureurs ont su, au fil des ans, adapter et faire évoluer leurs contrats afin de satisfaire les françaises et les français qui voulaient placer leur argent sur des supports prudents tout en générant malgré tout de la performance. Selon votre profil d’investisseur, il est donc possible d’investir suivant votre appétence au risque, vos préférences de gestion ou typologiques ainsi que vos souhaits et objectifs personnels. Si le cadre réglementaire de l’assurance-vie reste inchangé (malgré l’arrivée heureuse du prélèvement forfaitaire unique (flat tax) facilitant les retraits à tout moment), le choix de l’assurance-vie reste propre à chacun(e) c’est pourquoi il faut pouvoir choisir le contrat le mieux adapté en fonction de vos attentes et non pas le premier venu.

Au travers de ce guide, je vous présente donc cinq assurances-vie parmi les meilleures du marché selon notre comité de sélection. Et plutôt que de vous retranscrire religieusement un classement reposant sur des critères sans nuances, je vous présente ici les cinq contrats qui se dégagent de leur concurrents grâce à des éléments différenciants, concrets, efficaces et qualitatifs, comme on aime chez netinvestissement.

Notre méthodologie pour le classement : les critères de sélection

La technologie

Dématérialisation, digitalisation, signature électronique, ou encore arbitrage en ligne ; vous en avez forcément déjà entendu parler. En effet, de plus en plus de compagnies d’assurance et de banques ont (enfin) pris conscience de leur retard en matière de mise à disposition d’outils technologiques tant d’ailleurs pour faciliter les choses pour le détenteur du contrat (c’est à dire vous) que pour son conseiller (nous).

C’est pourquoi parmi les critères que nous avons retenu pour 2020, les solutions et outils technologiques sont devenus fondamentaux. La « paperasse » vous agasse ?? Dites-vous que pour nous c’est bien pire.

Que de temps perdu à imprimer, remplir à la main, mettre dans une enveloppe, poster, suivre, (sans compter les pertes aléatoires de la poste…). L’archaïsme administratif est mort, vive la technologie à notre service ! Pour ce classement 2020.

Les fonds euro « 3.0 »

Je le disais en préambule de ce classement, les fonds euro classiques sont morts et avec eux les derniers espoirs de rentabilité. Pour autant, certains assureurs avant-gardistes (ou visionnaires) qui voyaient les choses arriver (pour rappel, l’une des raisons de la baisse continue du rendement des fonds euro depuis 10 ans est la baisse des taux directeurs des banques centrales), ont su anticiper et concevoir avec leurs équipes en interne une nouvelle forme de fonds euro.

Ils ont gardé l’essentiel mais y ont apporté la touche qui manquait : le rendement.

Le principe est le même que ce qui vous intéresse déjà dans le fonds euro : sa garantie en capital et sa liquidité. Ce qui change en revanche, c’est son potentiel effectif de rendement. Oubliez tout de suite votre banque ou votre assureur traditionnel, leurs offres n’ont malheureusement pour la plupart pas évolué. Si vous êtes encore et toujours accroc au fonds euro, alors tournez-vous à nouveau cette année vers ces fonds euro « nouvelle génération ».

Ces fonds euro ont la particularité d’investir notamment sur les marchés financiers, mais rassurez-vous, votre capital est et reste toujours garanti, au même titre que la liquidité de votre contrat qui est toujours acquise. L’assureur fait donc des choix stratégiques en début d’année sur les marchés et le résultat est connu en fin d’année. En d’autres termes, vous pouvez avoir une bonne surprise et surperformer par rapport aux fonds euro traditionnels, soit, dans le pire des scénarii, avoir 0 de rendement. Ainsi, un fonds euro de ce type a généré 4% net de rendement récemment quand ses petits cousins « traditionnels » peinaient à générer plus de 1.80%.

Le choix des supports

Le choix des Unités de Compte (UC) proposé dans un contrat fait évidemment partie des critères de choix majeurs pour un contrat d’assurance-vie. Plus vous avez de choix, plus vous (si vous êtes expérimenté et que vous avez du temps pour gérer votre contrat) ou votre conseiller aura d’options et d’alternatives intelligentes pour construire le contrat le mieux adapté à vos besoins et vos attentes.

Fonds diversifiés, flexibles, sectoriels, actions, OPCI, SCPI, structurés etc., plus le choix sera exhaustif plus le champ des possibles sera grand pour vous. Bien évidemment il faut savoir où vous mettez les pieds. Si vous n’êtes pas un spécialiste de la finance, je vous recommande vivement de vous tourner vers un professionnel compétent mais surtout indépendant (c’est-à-dire quelqu’un qui de préférence n’a pas de produits maison à « recommander » et qui aura tendance à davantage servir vos intérêts plutôt que ceux de l’enseigne pour qui il travaille… CQFD).

Parmi les supports mis à disposition dans un contrat, renseignez-vous bien également sur les supports alternatifs aux Unités de Compte classiques tels que les OPCI, SCPI ou les produits structurés notamment.

Les options de gestion

Sécurisation des plus-values, arbitrages automatisés ou encore investissement progressif dans différentes classes d’actifs, les options de gestion d’un contrat permettent de le faire évoluer au gré du temps et de vos besoins qui eux aussi évoluent.

Les frais de gestion

Les frais de gestion seront évidemment pris en compte car je sais que vous les scrutez avec attention et que vous aimez les comparer ; mais ils ne sont pas pour moi et de loin, le critère le plus important. En effet, des frais de gestion faibles (« chouette j’ai fait une bonne affaire ») sur un contrat peu rémunérateur et/ou mal géré ne changeront rien : si le contrat est mauvais, même avec des frais de gestion faibles, il restera mauvais.

« Vaut-il mieux 0,6% de frais sur un contrat qui rapporte 2% nets de frais ou 1% de frais sur un contrat qui rapporte 4% nets de frais ? »

Vous l’aurez compris, pour ce classement nous ne nous sommes pas uniquement intéressés au seul rendement du fonds euro ni aux seuls frais. Chez netinvestissement nous considérons en effet qu’un bon contrat d’assurance-vie est un contrat qui offre des solutions modernes, évolutives, adaptées à la conjoncture du moment et aux nouveaux besoins des épargnants.

L’ordre du classement

C’est simple : il n’y a pas d’ordre !

Le 1er du classement n’est pas le meilleur, c’est juste le premier de la liste, et ainsi de suite.

Ces 5 contrats sont en revanche selon nous parmi les meilleurs du marché ; chacun ayant ses spécificités et points forts à sélectionner en fonction de vous. Bonne lecture.

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1. La plus diversifiée : Private vie

Le champ d’application de l’assurance vie est large. Il permet, comme évoqué précédemment, de pouvoir investir dans des fonds euro mais également dans des supports à sous-jacent immobiliers certes non garantis en capital mais peu volatils ou encore sur des supports financiers.

La meilleure assurance-vie est donc par essence la plus diversifiée en termes de choix de supports d’investissement. Il faut se rendre compte que la performance dépend également largement de la durée puisque la volatilité est « lissée » sur une période plus longue. Cette dernière peut également être l’élément conditionnel d’une fiscalité plus douce (au-delà de huit ans de détention notamment).

De ce constat, pour celles et ceux qui recherchent la performance, il est logique de pouvoir accéder au contrat disposant d’une architecture la plus ouverte possible.

Pendant la durée de détention de votre contrat, avec une gestion effective, justifiée et active, notamment sur les marchés, des arbitrages seront certainement effectués. Pour cela, il est plus rassurant d’avoir une gamme d’OPCVM (Organismes de Placement Collectif en Valeurs Mobilières) large afin d’avoir le choix le plus large possible de supports.

De plus, il sera plus judicieux de pouvoir choisir le meilleur OPCVM de sa catégorie plutôt que de sacrifier son choix en sélectionnant un contrat étriqué, limité aux seuls « fonds maison ». La potentielle diversification, c’est l’opportunité future de percevoir un rendement plus important.

Il en est de même pour les SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier) ou autres véhicules liés à l’immobilier. Pour celles et ceux parmi vous qui sont déçus de leurs fonds euro et qui souhaitent éviter de subir la moindre volatilité, il existe des solutions alternatives. En l’occurrence, les supports immobiliers. Il faut donc bien identifier le contrat qui pourra vous satisfaire dans les investissements de cette nature.

Le contrat PRIVATE VIE, par exemple offre ce large choix de supports.

Ce contrat donne la possibilité d’investir dans 3 fonds euro distincts dont 2 fonds euro dynamiques nouvelle génération, plus de 700 OPCVM référencés, 9 SCPI, 5 mandats d’arbitrage (en ligne) et un très grand choix d’ETF (Exchange Traded Funds qui sont des OPCVM indiciels).

Bien évidemment les arbitrages, les mises à jour et les versements complémentaires se font entièrement par signature électronique sur ce contrat.

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2. Le meilleur ratio rendement/risque : Serenipierre

Les fonds euro classiques que vous trouverez dans votre banque sont composés d’obligations d’état. Avec la baisse discontinue des taux directeurs, l’érosion des performances de ces fonds s’est fait sentir d’une manière très importante. Aujourd’hui, les fonds de ce type, proposés en banque, peuvent même être inférieurs à l’inflation ; en d’autres termes, vous perdez de l’argent.

En effet, avec une inflation comprise entre 1,5 et 1.80%, les fonds euro qui ne génèrent pas à minima ce rendement net vous font perdre de l’argent !

Il est donc devenu primordial de trouver des solutions garanties, puisque dans ce type d’investissement, c’est l’assureur qui porte le risque et non l’investisseur, tout en rapportant quand même plus que l’inflation.

Voici donc une solution qui couple un fonds euro nouvelle génération, boosté grâce à l’immobilier et une belle offre en Unités de Compte.

Certes, ce contrat ne peut être investi à 100 % en capital garanti.

Aujourd’hui, seuls 35 % de votre allocation peuvent être investis sur le fonds euro boosté mais vous pouvez y ajouter un fonds euro classique également si nécessaire. Le contrat est bien entendu à architecture ouverte et propose donc une large offre d’UC, dont des produits structurés, très intéressant en couple rendement/risque.

L’avantage premier de contrat reste tout de même de pouvoir accéder à son fonds euro immobilier boosté, principalement composé de parts de SCPI ou des SCI de SCPI, qui vont générer un rendement plus constant que des obligations ou des actions (plus de 3%/an nets de frais en moyenne sur les trois dernières années).

En outre, les rendements des OAT très bas ne vont pas influer sur la performance de votre assurance vie.

SERENIPIERRE vous offre également la possibilité d’investir dans la SCI CAPIMMO. Une bonne alternative pour investir dans l’immobilier avec des frais moins importants que l’investissement dans une SCPI tout en offrant un niveau de risque moins élevé.

Enfin, et comme toujours chez netinvestissement, Serenipierre est accessible sans aucun frais de gestion supplémentaires et surtout avec 1% de frais d’entrée seulement.

3. Le fonds euro boosté au meilleur potentiel : Target +

C’est par son fonds euro innovant que ce contrat se distingue. Ici, pas question de penser ce contrat comme une assurance-vie classique. Le fonds euro principal est très différent. Le capital est toujours garanti, le rendement ne peut donc pas baisser en dessous des 0% même en période de marchés financiers baissiers.

En revanche, lorsque les marchés financiers performent, le fonds ne peut pas être battu par la concurrence.

En effet, ce fonds euro boosté repose sur une allocation diversifiée d’UC permettant d’obtenir un meilleur potentiel de surperformance.

Ainsi, le fonds euro de ce contrat a, par exemple, généré plus de 4% nets en 2017 et 3.15% nets de frais en 2019.

C’est clairement le contrat d’assurance-vie le plus « malin » du marché car tout en offrant la garantie du capital sur sa poche en fonds euro il permet de profiter de la performance potentielle des marchés financiers. Le gérant du fonds prend des positions sur les marchés qui, s’ils sont payants, permettent de générer une performance plus significative.

Ce contrat est un contrat qui offre de belles perspectives de rendement lissées à long termes. Par le passé, il a déjà proposé un rendement de 0% mais a également déjà distribué plus de 5 %. Pour 2019, le fonds euro de ce contrat a délivré 3.15% nets de frais !

Enfin, et comme pour tous les contrats d’assurance-vie distribués par netinvestissement, les frais d’entrée sont de 1% maximum.

4. La plus connectée : Strategic Premium

Dans un monde en pleine transformation où les applications nouvelles se multiplient, où le tout connecté et la robotique sont omniscients et sont une composante logique des portefeuilles, il est logique de suivre cette direction et mettre en avant le caractère moderne et didactique de ce contrat.

Disposant de frais d’entrée réduits à 1% seulement chez netinvestissement et de frais de gestion attractifs, le contrat, accessible dès 3 000 € de versement initial, offre plus de 560 OPCVM, 6 SCPI, l’un des meilleurs OPCI du marché se rapprochant donc des contrats plus classiques. En outre, ce contrat permet de mettre en place des versements programmés dès 100€/mois seulement, quand la plupart des contrats « haut de gamme » ne le permettent qu’à partir de 150€/mois.

Enfin, ce contrat dispose d’une flexibilité de gestion si vous décidez de gérer votre contrat vous-même en toute autonomie ou si vous préférez opter pour une gestion (sans frais supplémentaire) supervisée et pilotée par les équipes de netinvestissement qui font cela tous les jours depuis 15 ans.

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5. Coralis

Le contrat Coralis est évidemment souscriptible en 100% digitalisé et offre une architecture ouverte de plus de 540 UC, 3 OPCI, l’accès à des titres vifs en gestion libre, ainsi qu’un large choix d’options de gestion sous mandat et même la possibilité de combiner deux gestions sous mandat sur le même contrat.

C’est l’un de ses grands points forts pour celles et ceux qui cherchent à déléguer entièrement leur gestion tout en bénéficiant de l’expertise des meilleures sociétés de gestion de la place. Comme pour les quatre autres contrats mentionnés dans ce guide, les frais d’entrée restent plafonnés à 1% maximum chez netinvestissement.

Synthèse

Fonds Rendement2019 Rendement2018 Rendement2017 Détails du produit
Private vie 1,20% 1.57% 1,70% En savoir +
Sérenipierre 2,80% 3,20% 3,40% En savoir +
Target + 3,15% 0,8% 4,05% En savoir +
Strategic Premium 1% 1,50% 1,80% En savoir +
Coralis 1,30% 1,70% 1,85% En savoir +

Conclusion

Le choix pour accéder à un contrat d’assurance-vie est assez large et doit être décidé selon ce que vous recherchez. Il est logique, si vous désirez rechercher la performance quitte à prendre plus de risque, où si vous désirez au contraire viser une certaine régularité du rendement ou encore si vous privilégiez la garantie de votre capital, que votre choix se porte sur un contrat plutôt que sur un autre. Mais au-delà des critères classiques de rendement, sécurité ou liquidité, d’autres éléments peuvent contribuer à votre choix. Un contrat avec une distribution des intérêts différée ou un accès 100% en ligne peut être le plus adapté à vos objectifs et à vos besoins. Enfin, grâce au prélèvement forfaitaire unique à 30% qui vous permet de sortir plus facilement et à tout moment tout ou partie de vos fonds sans devoir attendre forcément 8 ans pour optimiser la fiscalité, l’assurance-vie reste plus que jamais un placement d’épargne souple et évolutif. N’hésitez pas à vous rapprocher de l’un de nos chefs de projet patrimonial qui sera en mesure de vous accompagner dans le choix et la sélection du meilleur contrat...pour vous.

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10/10 pour 2 netinvestisseurs

A propos de l'auteur

Karl Toussaint du Wast, Conseiller en gestion de patrimoine

Karl Toussaint du Wast débute sa carrière professionnelle à New York à l'âge de 20 ans où il fonde sa première entreprise dans la tour 1 du World Trade Center : une société de distribution de matériel informatique.

Le 11 septembre 2001, les attentats du WTC le contraignent à rentrer en France où il se recentre sur sa formation initiale et devient consultant en recrutement dans les métiers de la finance, puis chasseur de têtes dans un grand cabinet parisien.

Après de nombreuses missions de recrutement pour le compte de banques, de sociétés de gestion et de promoteurs immobiliers, il s’associe à Stéphane van Huffel et créé le cabinet Wast & Van puis netinvestissement. Il est également le co-fondateur du tour de France de l’immobilier et du baromètre des placements. Il intervient régulièrement en tant expert immobilier auprès des média français. Karl Toussaint du Wast est notamment l’auteur des livres : "le Guide du CGP moderne" et "E-CGP, comment réussir sa transformation digitale".

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