Notre top 10 des meilleures assurances vie en 2023

1. Faut-il encore investir dans une assurance-vie en 2023 ?

L’assurance-vie est un contrat pour lequel votre épargne reste liquide (mis à part pour quelques rares exceptions telles que les produits structurés par exemple), et qui vous permet de bénéficier d’un cadre fiscal particulièrement avantageux que ce soit en cours de vie (capitalisation en franchise d’imposition, assiette et taux d’imposition réduits sur les rachats) mais également au jour du décès (exonération fiscale, taux de taxation spécifique réduit…).

Avec un bon contrat d’assurance-vie, vous avez accès à une multitude de supports, des plus prudents aux plus dynamiques, permettant de construire un portefeuille personnalisé et adapté à vos objectifs.

Quel que soit votre profil investisseur et vos objectifs patrimoniaux, l’assurance-vie est une réponse efficace, permettant entre autres :

• D’optimiser la gestion de trésorerie : au travers de fonds prudents, à capital garanti ou peu volatil (fonds euros, fonds immobilier diversifié…).
• De capitaliser son épargne sur du moyen terme / long terme pour financer un projet : au travers de fonds différenciants tels que les produits structurés, couplant rendement attractif et protection conditionnelle du capital investi.
• D’investir son épargne régulière : l’assurance-vie est en effet un outil formidable pour investir son épargne régulière, au travers de versements mensuels programmés par exemple. C’est un excellent moyen d’investir sur les marchés financiers en lissant les points d’entrée.
• De préparer sa retraite : l’assurance-vie est l’un des incontournables piliers de la préparation de la retraite. C’est un contrat souple, sur lequel vous pouvez investir régulièrement (versement programmé ou ponctuel) et qui vous permet également de disposer de votre épargne sur la durée.

À la question « faut-il investir dans une assurance-vie en 2023 ? », la réponse est donc indéniablement oui !

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Les 5 meilleures assurances-vie en 2023

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2. Target +

La meilleure rentabilité attendue sur les fonds en euro : le contrat Target +

Le contrat Target + est distribué par le groupe Primonial auprès de l’assureur ORADEA VIE, filiale du groupe Société Générale.

C’est indéniablement pour ses deux fonds en euro innovants que ce contrat Target + est l’un des meilleurs contrats du marché.

Nous l’évoquions plus haut, l’érosion irrémédiable des fonds en euro traditionnels doit aujourd’hui pousser les investisseurs à trouver des solutions alternatives.

Focus sur le fonds en euro « Sécurité Target Euro »

C’est tout simplement le premier fonds en euro du marché qui cherche à vous faire bénéficier de la performance des marchés financiers tout en garantissant votre capital investi !

Le moteur de performance est donc constitué par une poche au sein du fonds en euro géré dynamiquement, vers des valeurs et sur des marchés porteurs de croissance. Cette gestion pilotée est confiée à une société de gestion historique, La Financière de l’Echiquier, principalement reconnue sur la place pour ses prises de position ISR (Investissement Socialement Responsable).

Votre seul risque ? Avoir un rendement nul sur une année. A contrario, si les marchés financiers performent, vous bénéficiez de leurs performances. Et en la matière, le fonds Target + a su montrer sa surperformance depuis des années.

Ce fonds présente toutefois la particularité de fonctionner en cycle annuel : le capital placé sur le fonds Sécurité Target Euro ne sera investi qu’au 1er janvier de l’année, et vous ne pourrez en sortir qu’au 31 décembre de chaque année (entre ces périodes le capital est placé sur un fonds d’attente).

Focus sur le fonds en euro « Sécurité Infra Euro »

Le fonds « Sécurité Infra Euro » représente une véritable innovation et révolution dans le domaine des fonds en euro : c’est le premier fonds offrant la possibilité d’investir sur la thématique de l’infrastructure (habituellement peu accessible aux investisseurs particuliers et plutôt réservée aux investisseurs institutionnels, avec des tickets d’entrée importants de plusieurs millions d’euro).

Ce nouveau fonds euro permet de donner du sens à l’épargne en investissant dans des projets de société tels que :

• Les infrastructures sociales : écoles, hôpitaux, stades, etc.
• Les transports : autoroutes, réseaux ferroviaires, transports en commun, aéroports, ports, etc.
• Les télécommunications : tours de radiodiffusion, télédiffusion, fibre optique, etc.
• Les énergies renouvelables : production d'énergies renouvelables, efficacité énergétique, etc.
• Les énergies conventionnelles : transport et distribution d’énergie, etc.
• L’environnement : distribution et traitement des eaux, des déchets, recyclage, etc.

À l’inverse du fonds Sécurité Target Euro qui présente plus de volatilité, ce fonds est principalement composé de prises de participation sous forme obligataire, offrant donc une meilleure visibilité.

Ces deux fonds sont donc particulièrement complémentaires dans une stratégie d’allocation d’actifs.

Le contrat Target + est clairement le contrat le plus innovant du marché, vous permettant d’investir jusqu’à 60% de votre versement sur ses deux fonds en euros.

Cela implique que pour les 40% restants, vous devez effectuer vos placements sur autre chose que ces fonds euro, en l’occurrence sur des unités de compte. Pas d’inquiétude, le contrat dispose d’une dizaine des fonds immobiliers, mais vous permet également d’investir dans des fonds de Private Equity et dans l’économie réelle au travers de plus de 300 fonds actions et obligations (unités de compte).

3. Panthea 2

La meilleure optimisation du couple rendements/risques : le contrat Panthea

Le contrat Panthea est distribué par AEP (Assurance Epargne Pension), filiale du groupe BNP Paribas.

La particularité de ce contrat est de disposer d’une garantie nette de frais de gestion pour son fonds en euros. Et oui, méconnue de la plupart des épargnants, cette distinction a pourtant son importance (et notamment en fonction du taux de frais de gestion appliqué sur le contrat).

En effet, de nombreuses compagnies proposent une garantie sur leurs fonds en euro brute de frais de gestion. Autrement dit, et grâce au contrat Panthea, pour 10 000 euros investis vous êtes assurés de récupérer au minimum 10 000 euros.

Cela étant dit, l’avenir des fonds en euro traditionnels étant peu réjouissant. Il est à notre sens important de ne pas sélectionner votre contrat d’assurance-vie sous cet unique angle.

L’accès à des supports alternatifs demeure indispensable, et le contrat Panthea ne déroge pas à la règle.

Outre les spécificités de ce fonds euro, il vous fera bénéficier d’une large gamme de fonds diversifiés, des plus prudents avec les fonds immobiliers aux plus dynamiques permettant l’accès aux titres vifs et EMTN.

Tout savoir sur Panthea 2

4. Strategic premium

Un contrat haut de gamme désormais accessible dès 3 000€.

Strategic Premium est un contrat d'assurance-vie vous permettant de valoriser votre épargne en vue de réaliser un projet, transmettre un patrimoine, préparer votre retraite, protéger votre famille et vos biens. Avec un minimum de 3 000€ à la souscription, ce contrat vous donne accès à une large gamme de supports financiers et immobiliers.

Stratégic Premium est un contrat évolutif qui vous permet d'accéder à différents niveaux d'expertises de gestion financière :

• Vous souhaitez piloter librement votre épargne : le contrat met à votre disposition des options d'arbitrage automatique qui permettent de dynamiser et de sécuriser votre épargne,
• Vous avez une certaine connaissance des marchés financiers : vous pouvez bénéficier des conseils d'un expert afin d'identifier les investissements à privilégier,
• Vous souhaitez personnaliser votre allocation, investir sur un secteur d'activité en particulier ou une thématique porteuse : dès lors que l'investissement est supérieur à 250 000 euros, vous pouvez construire, avec un gérant, une exposition sur-mesure aux différents marchés et classes d'actifs.

L’un des points forts de ce contrat est d’avoir accès à des allocations déléguées, soit une vraie solution clés en mains.

Que vous fassiez vos premiers pas sur les marchés financiers ou que vous disposiez de peu de temps pour gérer votre épargne, Stratégic Premium vous accompagne dans vos choix d'investissements.

Grâce au "diagnostic" mis à disposition, vous investissez sur une allocation qui vous ressemble.

Autre point, la garantie complémentaire (Plancher Décès automatiquement incluse dans le contrat avec la possibilité d'y renoncer) qui est éligible de 18 à 75 ans. En cas de décès, Stratégic Premium préserve vos bénéficiaires désignés des aléas des marchés financiers, en compensant une éventuelle moins-value jusqu'à 1 500 000€.

Tout savoir sur Stratégic Premium

5. Sérénipierre

La meilleure gestion immobilière : le contrat Sérénipierre

Le contrat Sérénipierre est distribué par le groupe Primonial auprès de l’assureur Suravenir, filiale du groupe Crédit Mutuel.

Sérénipierre, c’est le grand frère du contrat Target +. Lancé en 2012, ce contrat a gagné sa réputation notamment au travers d’un fonds en euro phare : le fonds Sécurité Pierre Euro, premier fonds en euro du marché investi à près de 80% en immobilier professionnel (bureaux, commerces, santé & éducation).

Ce fonds, dont le rendement a atteint 2,50% net en 2021, est désormais fermé à la commercialisation. Le contrat continue toutefois de proposer l’accès à deux autres fonds en euros.

Ce fonds, dont le rendement a atteint 2,50% net en 2021, est désormais fermé à la commercialisation. Le contrat continue toutefois de proposer l’accès à deux autres fonds en euros.

Ce contrat a gagné sa place dans ce classement car il vous permet d’investir jusqu’à 100% de votre épargne en immobilier, ce qui représente un réel atout dans un contexte de marché volatile. En particulier, vous avez accès au travers du contrat Sérénipierre au fonds immobilier SC Pythagore géré par la société Theoreim.

Au-delà de cette approche immobilière, ce contrat a la spécificité de proposer une gestion pilotée sous mandat auprès de la renommée société de gestion La Financière de l’Echiquier pour diversifier tout ou partie de votre épargne sur une stratégie de critères ESG (Environnementaux, Sociaux et de Gouvernance).

Tout savoir sur Sérénipierre

6. Liberté vie et capi (Lombard)

Le meilleur de l’assurance-vie luxembourgeoise !

Le contrat Liberté (version assurance-vie et contrat de capitalisation) est distribué par l’assureur Lombard International, société implantée au Luxembourg depuis les années 1990.

Le groupe Lombard dispose donc d’une expérience de plus de 30 ans dans la distribution de contrats en Europe continentale (Allemagne, Autriche, Suisse…).

Il intervient également sur le marché français sous un régime spécifique, celui de la libre prestation de services (conformément aux directives européennes en question).

L’accès à ce contrat haut de gamme se réalise à partir d’un versement initial minimum de 250 000 euros, et vous permet d’avoir accès :

Une fiscalité avantageuse

En tant que détenteur d’un contrat d’assurance-vie de droit luxembourgeois, vous bénéficiez du principe de neutralité fiscale (comprendre que le Luxembourg ne taxe ni les primes ni les plus-values réalisées).

Vous bénéficiez ainsi simplement du cadre fiscal avantageux de l’assurance-vie en fonction de votre pays de résidence.

En France, pour mémoire :

• Taxation uniquement lors d’un rachat (capitalisation en franchise d’imposition en l’absence de sortie de capitaux)
• Taxation sur la base d’une assiette réduite (uniquement sur la quote-part d’intérêts comprise dans le montant total du rachat)
• Taxation sur la base d’un taux maîtrisé (fonction de la date d’ouverture et des versements ; bénéfice d’un taux réduit passée la 8ème année de détention)

Un super privilège

C’est souvent l’argument mis en avant concernant les contrats d’assurance-vie de droit luxembourgeois.

En tant que détenteur d’un contrat d’assurance (vie ou capitalisation) luxembourgeois, vous devenez un créancier privilégié de premier rang dans l’hypothèse d’une défaillance de la compagnie d’assurance (faillite, cessation de paiement…).

C’est une véritable sécurité, ce « super privilège » portant sur l’intégralité des actifs détenus au sein du contrat, soit tous les supports financiers proposés par la compagnie à mettre en exergue face à un contrat d’assurance-vie de droit français et de l’indemnisation du fonds de garantie à hauteur de 70 000 euros maximum (par assuré et par compagnie d’assurance).

Une gamme de fonds plus étendue qu’un contrat franco-français

Permettant notamment l’investissement en multi devises ; l’accès aux supports différenciants tels que l’immobilier ou les fonds de private equity étant désormais possible au sein des meilleurs contrats d’assurance-vie français.

Les principales devises proposées sont : GBP / USD / CHF / JPY / EUR

7. Link vie

Un contrat pour une épargne 100% en ligne et évolutive.

Link Vie est une solution d'épargne simple, grâce à la souscription réalisée entièrement en ligne, et se situe parmi les moins chère du marché : aucun frais sur versement et des frais de gestion réduits.

Ce contrat est accessible dès 1 000€ seulement. Idéal comme premier contrat donc.

Link Vie propose quatre profils clés en main investis sur un univers d'ETF (Exchange Traded Funds) et un profil sécuritaire investi à 100% sur un fonds en euros offrant une garantie du capital net investi. Les ETF sont des supports en unités de compte, présentant un risque de perte en capital, qui allient la simplicité, la transparence et la diversification à frais réduits. Les allocations des profils ETF sont ajustées tous les mois par Lyxor AM, filiale du groupe Société Générale experte de la gestion d'actifs et des ETF, en fonction de l'évolution de l'environnement économique et financier et du profil choisi.

Cette gestion exclusivement composée d’ETF présente plusieurs avantages :

• Ne pas empiler une gestion active réalisée par le robo-advisor de Lyxor avec une autre gestion active qui serait réalisée au sein des UC, les trackers reposant sur le principe d'une gestion 100% passive.
• Supprimer la couche des frais de gestion intrinsèques aux unités de compte, les trackets présentent des frais intrinsèques uniformes et bas.

Les arbitrages réalisés par le robo-advisor dans le cadre de son mandat de gestion sur votre contrat ne donnent lieu à aucune facturation. Cela n'incite pas Lyxor AM à réaliser le maximum d'arbitrages afin d'optimiser ses propres commissions !

Link Vie s'adresse aux personnes :

• Ayant une appétence en matière de digitalisation, notamment : les jeunes actifs à la recherche d'une première solution d'épargne, pour financer un futur projet à court ou moyen terme,
• Averties et attirées par une gestion innovante et l'absence de frais d'entrée,
• Aux parents prévoyants qui souhaitent constituer une épargne pour leurs enfants.

8. CNP One

Le contrat haut de gamme avec un service de gestion sur mesure.

La société CNP Patrimoine est une structure dédiée à une clientèle patrimoniale. C’est dans ce contexte que le contrat CNP One a vu le jour. Contrat multisupport commercialisé via Netinvestissement par les distributeurs partenaires de la CNP (banques privées & family office, sociétés de gestion, plateformes dédiées aux Conseillers en Gestion de Patrimoine Indépendants …).

La vraie particularité de ce contrat réside dans l’externalisation du service back office pour la gestion et le suivi des contrats à la société QIS (Quality Insurance Services), disposant d’une véritable expertise dans la gestion des contrats haut de gamme.

Concernant le contrat en lui-même, il est accessible dès 250 000 euros et vous permet d’accéder à une très large gamme de supports mais également un choix multiple de gestion combinables (libre, sous mandat, déléguée…).

Vous avez également la possibilité d’opter pour des outils de gestion automatiques, tels que :

• L’investissement progressif (pour transférer progressivement l’épargne du fonds en euro vers les unités de compte pour dynamiser son capital investi tout en lissant les points d’entrée sur les marchés),
• La sécurisation des plus-values (pour transférer de façon automatique les plus-values générées sur un support vers le fonds en euro),
• Le stop loss relatif (permettant de fixer le niveau de pertes accepté sur un support).

9. Intencial gestion privée II

Le contrat de droit français aux caractéristiques luxembourgeoises.

Ce contrat d’assurance-vie est émis par la succursale française d’une compagnie d’assurance implantée au Luxembourg : Apicil Life.

C’est une vraie réponse aux besoins d’une gestion haut de gamme et sécurisée : bien que de droit français, ce contrat d’assurance Intencial Gestion Privée II vous permet de bénéficier de la sécurisation luxembourgeoise des avoirs.

C’est le fameux « triangle de sécurité du Grand Duché » normalement offert par les contrats de droit luxembourgeois. Concrètement, qu’est-ce c’est ?

Un contrat d’assurance-vie luxembourgeois offre en effet une véritable sécurité et transparence pour le souscripteur détenteur du contrat. Cette règlementation en vigueur implique la signature d’une convention dite tripartite, entre la banque dépositaire, la compagnie d’assurance et l’autorité de contrôle des assurances au Luxembourg (d’où la notion de triangle).

Concrètement, elle permet la séparation légale et physique entre les actifs financiers de l’investisseur d’une part, et les actifs des actionnaires et autres créances de l’assureur d’autre part.

Avec un minimum de versement fixé à 100 000 euros, c’est donc la possibilité d’avoir accès à un contrat haut de gamme offrant une sécurisation de vos dépôts similaire à un contrat de droit luxembourgeois (ce même contrat nécessitant souvent une mise de départ plus importante, environ 250 000 euros). Vous disposez par ailleurs de 3 fonds en euro et d’une large gamme de fonds diversifiés.

10. Spirica capi PM

La solution de placement pour valoriser la trésorerie d’entreprise.

Le contrat Spirica capi PM est un contrat de capitalisation exprimé en euros et / ou en unités de compte à destination des entreprises (personnes morales).

C’est la solution par excellence pour valoriser la trésorerie excédentaire et non nécessaire aux besoins en fonds de roulement de son entreprise et c’est d’ailleurs la seule qui vous permet de bénéficier d’un cadre fiscal avantageux : imposition des plus-values latente sur la base du TME, soit le taux moyen d’emprunt d’Etat.

Ce taux a longtemps été négatif (donc aucune imposition des plus-values latentes) et se maintient aujourd’hui à des taux bas. Autrement dit, c’est une aubaine pour capitaliser chaque année les intérêts avec un minimum de frottement fiscal.

Le contrat de capitalisation reste une enveloppe sur laquelle vous pouvez investir régulièrement votre trésorerie excédentaire, en construisant une allocation personnalisée et sur-mesure.

Le contrat Spirica Capi PM, accessible dès 500 000 euros, vous offre une très large gamme de fonds pour valoriser au mieux les avoirs financiers de votre entreprise.

11. Wealth France et Capi France

Le contrat d’assurance-vie de droit luxembourgeois accessible dès 100 000 euros.

Nous l’avons plusieurs fois au travers de ce guide, les contrats d’assurance-vie de droit luxembourgeois offre un très grand nombre d’avantages en matière de sécurisation des actifs mais également de diversification de supports de placement.

C’est en effet un des critères fondamentaux pour bien choisir votre contrat d’assurance-vie : la diversification en matière de choix de supports d’investissement.

Si l’assurance-vie dispose d'un certain degré de liquidité vous permettant de disposer de votre épargne dans le temps, en réalité la durée moyenne de détention du contrat est long terme, avoisinant environ 12 ans.

Et la performance étant intimement liée à la durée de l’investissement (puisque la volatilité est « lissée » dans le temps), vous comprenez aisément l’importance de disposer d’un contrat avec l’architecture la plus ouverte possible.

Les décisions d’investissement prises à l’instant T vont avoir vocation à évoluer dans le temps, et la possibilité d’arbitrer votre épargne en fonction de l’évolution de la conjoncture mais également de votre situation personnelle est un levier puissant en matière de gestion patrimoniale.

Il est donc rassurant de disposer d’un contrat avec une large gamme de supports permettant ainsi une marge de manœuvre importante pendant toute la durée de vie de votre contrat.

Placer son épargne sur le contrat Wealth France et Capi France, c’est avoir accès à une multitude de devises (dont la couronne danoise ou suédoise), mais également des fonds externes ou fonds internes collectifs ou dédiés (FIC / FID).