Les 10 contrats d’assurance-vie à étudier en 2013

1. L’assurance-vie

L’assurance-vie est un placement financier qui a pour but originel d’assurer un capital ou une rente à son détenteur et ce en cas de décés comme de vie.

L’attractivité de ce type de placement réside à la fois dans son cadre fiscal privilégié (plus vous « gardez » votre contrat moins les intérêts versés sont imposés), la structure du contrat (multi-supports d’investissement, plusieurs options de gestion etc.) et sa spécificité face aux droits de succession (exonération jusqu’à 152500€).

L’assurance-vie est surtout un outil adapté à de nombreuses problématiques patrimoniales. En effet, il répond en tout premier lieu à la nécessité de se protéger et de protéger les siens en cas de coup dur. Mais ce support est devenu également le placement financier préféré des français puisque le total des encours enregistrés actuellement sur ce type de contrats en France est de près de 1300 milliards d’euros. Les nombreuses options de gestion et l’attractivité fiscale à long terme en font également un produit d’épargne retraite très utilisé et très sécurisé pour prévoir ses vieux jours.

Il n’en demeure pas moins que comme tout produit d’investissement, il est soumis à des frais de souscription ou à des frais de gestion qui rémunèrent les intervenants gérants le contrat. Chaque investisseur doit ainsi prendre en compte avec précision non seulement les actifs qui constituent le contrat (Fonds euro, UC, SCPI etc.) pour valider le niveau de risque et le niveau de performances, les options du contrat en fonction de leur profil et de leurs besoins, et donc prendre en compte précisément les frais du contrat proposé afin de s’assurer que le placement choisi est optimisé.

Pour cela, nous vous proposons de vous pencher sur 10 contrats d’assurance-vie sans frais.

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2. Notre sélection 2013

Notre sélection n’est pas un classement (il n’y a donc pas de hiérarchie entre les contrats) mais une offre assez exhaustive du marché actuel. Nous avons basé notre approche selon plusieurs critères :

• Des contrats multi-supports : ces contrats permettent l’accès à plusieurs fonds euros garantis mais également à un grand nombre d’autres types de véhicules d’investissements (UC).
• Pas de frais d’entrée sur le versement initial : priorité de notre étude bien que 90% des contrats étudiés sont exonérés de frais également sur les versements libres tout au long de la vie du contrat.
• De faibles frais de gestion tous fonds confondus (hors SCPI) : une attention particulière a été également portée aux frais d’arbitrages. Ces arbitrages permettent de « faire vivre » votre épargne mais leurs frais peuvent parfois être très élevés et annihiler l’efficacité de cette option de gestion.
• Des performances de fonds euros supérieures à 3,50% en 2011 : les performances passées ne présageant pas des performances futures, nous ne connaissons pas encore les rendements de ces mêmes fonds pour l’année 2012.
• Une offre large d’Unités de Comptes (Obligations, actions, SCPI, Produits structurés) : entre 40 et 390 UC selon les contrats permettant de profiter des opportunités de gestion qu’offrent les marchés en investissant par paliers sans trop exposer son épargne.

1. NETLIFE

Contrat d’assurance-vie distribué en ligne par le courtier Life Side Patrimoine. Bon rendement du fonds euro SPIRICA en 2011 (3,62%). Contrat totalement exonéré de frais d’entrée sur tous versements. Frais d’arbitrages offerts. Des frais de gestion sur fonds euro certes un peu élevés mais des frais de gestion sur UC très attractifs avec une offre de 175 véhicules d’investissement dont 3 SCPI. Contrat orienté épargne et placement avec une offre prévoyance limitée à le seule garantie décès.

2. E-NOVLINE

Contrat d’assurance-vie distribué en ligne par Generali Patrimoine (réseau courtage). Un des meilleurs rendements du fonds euro en 2011 (3,72%). Contrat totalement exonéré de frais d’entrée sur tous versements. Frais d’arbitrages et services financiers offerts. Des frais de gestion sur fonds euro peu élevés mais des frais de gestion sur UC peu attractifs malgré une belle offre de véhicules d’investissement. Bonne couverture prévoyance avec des options plancher intéressantes.

3. ALTAPROFITS

contrat d’assurance-vie distribué en ligne par ALTAPROFITS VIE. Egalement fonds euro classé parmi les meilleurs fonds euro en 2011 (3,72%). Contrat totalement exonéré de frais d’entrée sur tous versements. Frais d’arbitrages gratuits. Des frais de gestion sur fonds euro peu élevés mais des frais de gestion sur UC là encore peu attractifs pour un contrat 100% internet. Possibilité de gestion sous mandat à partie de 5000€ investis.

4. SHIVA PATRIMOINE

Contrat d’assurance-vie distribué par le courtier Life Side Patrimoine au travers de son réseau de CGP Indépendants (Conseillers en Gestion de Patrimoine). Bon rendement du fonds euro SPIRICA en 2011 (3,62%). Contrat totalement exonéré de frais d’entrée sur le premier versement et sur tous versements libres supérieurs à 5000€ par an. Une possibilité d’arbitrage offerte chaque année puis avec frais mais limités. Des frais de gestion sur fonds euro et sur UC très élevés mais avec une offre exhaustive de véhicules d’investissement dont 3 SCPI. Avantage principal : bien que sans frais, l’intermédiaire de conseil est rémunéré par la compagnie d’assurance sur les versements.

5. GENER@LI EPARGNE

Contrat d’assurance-vie distribué en ligne par Generali. Un des meilleurs rendements du fonds euro en 2011 (3,72%). Contrat totalement exonéré de frais d’entrée sur tous versements. Frais d’arbitrages et services financiers offerts. Des frais de gestion sur fonds euro attractifs mais des frais de gestion sur UC élevés par rapport au marché et ce bien que la gamme de produits proposés soit variée. Deux options prévoyance pertinentes.

6. SYMPHONIS VIE

Contrat d’assurance-vie distribué en ligne par FORTUNEO. Le meilleur rendement du fonds euro en 2011 (3,75%) de notre sélection. Contrat totalement exonéré de frais d’entrée sur tous versements. En revanche frais d’arbitrages fixes à 28€ forfaitaires par opération. Le contrat propose une large gamme de services financiers (gestion sous mandat à partir de 30K€ par exemple). Des frais de gestion sur fonds euro et sur UC très compétitifs. Bémol : aucune option de garantie prévoyance.

7. FIDELITY VIE

Contrat d’assurance-vie distribué par FIDELITY International. Le meilleur rendement du fonds euro en 2011 (3,75%) de notre sélection également. Contrat totalement exonéré de frais d’entrée sur tous versements. En revanche des frais de gestion sur fonds euro et sur UC très élevés par rapport au marché avec une gamme de supports réduite mais de bonne qualité. Une seule garantie prévoyance proposée.

8. LINXEA SPIRIT

Contrat d’assurance-vie distribué 100% en ligne par LINXEA Sarl. Bon rendement du fonds euro en 2011 (3,62%). Contrat totalement exonéré de frais d’entrée sur tous versements. Les arbitrages effectués en ligne sont offerts. Les meilleurs frais de gestion sur fonds euro de notre sélection (0,50%) et des frais sur UC très raisonnables. La gamme de supports proposée est de bonne qualité. Il manque une offre prévoyance et la garantie plancher n’est qu’optionnelle.

9. BOURSORAMA VIE

Contrat d’assurance-vie distribué en ligne par BOURSORAMA Banque. Un des meilleurs rendements du fonds euro en 2011 (3,72%). Encore un contrat totalement exonéré de frais d’entrée sur tous versements. Les arbitrages sont offerts (en ligne ou par courrier). Des frais de gestion sur fonds euro attractifs mais des frais sur UC élevés par rapport au marché. La meilleure offre prévoyance de notre sélection avec plusieurs options. Contrat accessible dés 1000€.

10. BFORBANK VIE

Contrat d’assurance-vie distribué en ligne par BFORBANK. Un bon rendement du fonds euro en 2011 (3,60%). Egalement un contrat totalement exonéré de frais d’entrée sur tous versements. En revanche, les frais d’arbitrages sont peu compétitifs (25€ forfaitaires par opération) et les frais sur option de gestion (1% du montant transféré) sont très élevés. Les frais de gestion sur fonds euro restent dans la bonne moyenne mais les frais sur UC se classent parmi les plus élevés et ce pour une offre de véhicules d’investissement restreinte. Accessible cependant à partir de 2000€.

Classement en fonction de leurs rendements 2011 et de leurs frais de gestion

Conclusion

Choisir son contrat d’assurance-vie peut sembler parfois un parcours du combattant tant l’offre est exhaustive. Les frais d’entrée sur versements et les frais de gestion sont un des éléments de prise de décision à prendre en compte mais ne doit pas être le seul déclencheur. Ce type de placement financier répond avant tout à une organisation de votre patrimoine et nécessite d’être adapté à l’évolution de votre situation. L’intérêt de frais réduits ou inexistants, si il semble indéniable, se retrouve souvent pour une offre de contrats en ligne uniquement, donc sans accompagnement en cas de changement d’objectifs ou de besoins d’informations. Restez donc vigilants lors de votre choix et n’hésitez pas à vous faire conseiller par un professionnel du Conseil en Investissement Financier ou du Conseil en Gestion de Patrimoine.