Les 10 meilleures assurance-vie en 2015

1. Comment choisir son assurance-vie

Avant tout, rappelons que ce n’est pas le contrat en soit qui le rend plus ou moins qualitatif. Il y a en effet quatre piliers fondamentaux à prendre en considération lorsque vous choisirez le contrat qui vous correspond le mieux. Ces quatre piliers sont :

1. « Les ingrédients qui la compose »

Entendez par là les OPCVM appelées également unités de compte. Le choix disponible, la diversité des supports proposés est en effet la clé de voute de la performance de votre contrat dans le temps.

Notre conseil : ne vous focalisez pas uniquement sur le fonds euro. Les fonds euro n’ont cessés de voir leurs rendements fondre depuis 10 ans et la tendance ne va pas s’arrêter puisque les normes MIF2, Bâle et Solvency devraient de toute façon faire disparaitre le fonds euro tel que nous le connaissons à l’horizon 2017. Alors autant commencez tout de suite à vous préparer à « l’après ».

2. La qualité et la régularité du suivi du contrat

Imaginez-vous avec une belle voiture toute neuve, que vous venez d’acheter. Vous l’avez choisie à votre image avec toutes les options que vous souhaitiez. Si vous ne l’entretenez pas, ne la faites pas réviser, ne la nettoyer pas ou que vous la laissez exposée aux intempéries, elle va s’user prématurément, voire tomber en panne. C’est exactement la même chose avec une assurance-vie.

Notre conseil : ouvrir un contrat dans votre banque pour « prendre date » en mettant 75 € ne sert pour ainsi dire absolument à rien, si ce n’est peut-être à aider votre banquier à atteindre ses objectifs commerciaux du mois. Un contrat pour être efficace et performant doit être suivi, arbitré, modulé. En bref ; il doit vivre !!

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3. Les options sur le contrat

Tous les contrats d’assurance-vie du marché sont régis par les articles L131-1 et suivants du code des assurances. Nous sommes donc là face à un produit « encadré ». Toutefois, chaque assureur ou organisme financier qui propose ce type de produit va pouvoir utiliser les différents combinaisons d’options ou de particularités prévues par la loi pour personnaliser son offre.

Il existe de nombreuses options disponibles qui peuvent varier selon les contrats. Sans citer ici la liste exhaustive de ces options, en voici quelques unes utiles :

• Les options de gestion : gestion libre, pilotée ou conseillée selon que vous soyez en mesure de gérer vous-même la vie de votre contrat ou qu’au contraire, vous ayez besoin d’aide et/ou de conseils et de suivi
• Les options de rente et garanties plancher
• Les options d’exposition au risque : sécuriser automatiquement ses plus-values, augmenter ou diminuer de façon automatique sa part fonds euro ou UC, il existe de nombreuses combinaisons possibles

4. Les frais

Il existe deux principaux types de frais sur un contrat d’assurance-vie. Les frais de souscription, appelés également frais d’entrée, et les frais liés à la gestion.

• Les frais d’entrée : Vous devez bien évidemment regarder les frais d’entrée et les négocier en fonction du niveau de service que vous escomptez de la part de votre conseiller patrimonial. Si vous ne voulez pas payer de frais, optez pour les contrats 100% Web, mais vous serez livré(e) à vous-même.
• Les frais de gestion : bien que les rendements affichés s’entendent toujours nets de frais de gestion sur les contrats, ces frais de gestion varient selon les contrats généralement de 0,6% pour les moins chers (NetliFe) en 100% Web à 1% en général pour les contrats haut de gamme avec suivi personnalisé.

2. Le top 10 des meilleures assurances vie du marché en 2015

► 1. SERENIPIERRE

En tête de ce classement, bien évidemment, nous retrouvons le contrat Serenipierre. Largement en tête des contrats ayant le fonds euro le plus performant du marché depuis 3 années de suite maintenant (4,05% en 2014, 4,15% en 2013),

Serenipierre est aujourd’hui le contrat qui offre le meilleur rendement sur son fonds euro, avec une composition de fonds atypique, puisqu’orientée sur de l’immobilier d’entreprise. Depuis son succès, de nombreux assureurs ont tenté de l’imiter, sans y arriver.

L’assureur Suravenir derrière gère plusieurs milliards d’euro en gestion et présente les meilleures garanties de solvabilité. Enfin, un choix suffisant d’OPCVM disponibles permet à chacun de moduler son contrat à loisir.

► 2. ARBORESCENCE OPPORTUNITES

Ce contrat arrive à la 2ème place de notre classement car il donne accès à une gamme de cinq fonds en euros dont les performances figurent parmi les meilleures du marché avec un Actif Général (fonds en euros "classique", deux fonds en euros dynamiques, un fonds en euros long terme et un fonds en euros à participation aux bénéfices différée.

Le contrat dispose par ailleurs d’un choix large et complet de plus de 200 unités de compte sélectionnées avec soin et représentant la majorité des classes d'actifs disponibles sur le marché (actions, obligations, fonds monétaires, SCPI, EMTN etc.) Enfin, différentes options de gestion astucieuses permettent de dynamiser votre épargne.

► 3. NETLIFE (pour le 100% web et les SCPI)

A la 3ème place, c’est l’emblématique contrat 100% Web NetLife que l’on retrouve. C’est la version la plus économique du marché pour celui ou celle qui veut ouvrir un contrat à très bas cout et qui n’a pas besoin d’être accompagné ni conseillé.

Point fort : le contrat permet d’investir jusqu’à 100% de son contrat en SCPI de rendement (avec un choix de 10 SCPI de rendement) alors que la plupart des contrats du marché sont limités à 50%

► 4. SHIVA PATRIMOINE

Le contrat « haut de gamme » sans frais d’entrée. Nous apprécions et utilisons souvent ce contrat qui offre à tout investisseur ayant la capacité d’investir au moins 30 000 € au départ sur le contrat, de bénéficier des services et d’un suivi personnalisé d’un conseiller en gestion de patrimoine, sans payer de frais d’entrée. Le contrat est en effet contractuellement prévu à 0% de frais d’entrée.

► 5. OCTUOR CAPITALISATION

Ce contrat est à la même place que l’année dernière. Géré par Generali, ce contrat a la particularité de proposer une option « PB différée » (participation aux bénéfices différé) très utile notamment et en particulier pour les contribuables assujettis à l’ISF. En effet, grâce à cette mécanique, les sommes ainsi que les plus-values générées, sortent de l’assiette de calcul de l’ISF.

Attention : il s’agit là d’un contrat de capitalisation et non pas d’un contrat d’assurance-vie. Demandez conseil à votre CGP au préalable afin de vous assurer que cette particularité vous

► 6. SELECTION MERIDIEN ANNUITIES

« Le contrat à rente viagère garantie, sans les inconvénients ». S’il existe sur le marché différents produits d’épargne permettant à l’épargnant de bénéficier d’une rente à vie au moment du déblocage, le principal défaut est la perte du capital restant en cas de décès avant la fin de la consommation de celui-ci.

Pour palier à ce point faible, AG2R la Mondiale a pensé un contrat qui offre la possibilité à son souscripteur de bénéficier des avantages de l’assurance-vie, et, dès 60 ans, de la possibilité de se faire verser une rente viagère. Sauf qu’en cas de décès avant que tout le capital n’ait été consommé par la rente, les ayants droits au contrat toucheront la totalité de la somme capitalisée restante, comme pour contrat d’assurance-vie classique !!

► 7. E-NOVLINE

Concurrent direct de NetLife, E-novline est également un contrat 100% Web qui offre la signature Generali.

► 8. CORALIS SELECTION

Le contrat Coralis Selection est le contrat « Premium » de chez Axa à disposition des conseillers en gestion de patrimoine. En effet le réseau Axa n’y a pas accès. Au même titre que pour le contrat E-Novline cité plus haut, ce contrat est somme toute assez classique, mais offre la signature et la solvabilité d’Axa.

► 9. VERSION ABSOLUE

Ce contrat d’assurance-vie est accessible dès 1000 € et, sans aucun surcout sur les frais de gestion, permet de bénéficier des services et du suivi d’un CGP dédié. Au même titre que pour le contrat Arborescence Opportunités, ce contrat permet de choisir et/ou de moduler ses versements notamment parmi 5 fonds euro différents.

► 10. ALYSS

Nouvel entrant dans la gamme de l’assureur UAF, Alyss est un contrat qui offre de nombreuses particularités :

• Un choix de plus de 350 OPCVM
• 2 types de gestion : libre ou déléguée
• 5 options de gestion financière dans le cadre de la gestion déléguée : investissement progressif, cliquetage des performances, réallocation d’actifs, stop loss et stop loss relatif
• Une option rachats programmés
• Une garantie décès plancher support par support.