Les 10 meilleures assurances-vie en 2012

1. Critères de choix d’un bon contrat d’assurance-vie

► Des caractéristiques particulières : votre situation et votre aversion au risque

Que ce soit pour préparer sa retraite, se constituer une épargne dynamique ou pour envisager la transmission de son patrimoine de manière optimale, on ne choisit pas son assurance vie selon les mêmes critères.

Avant tout, établissez votre budget afin de ne sélectionner que les contrats auxquels vous pouvez envisager de souscrire selon le montant des versements minimums. Puis, définissez bien votre stratégie patrimoniale. Vous devez déterminer l’objectif que vous vous fixez en réalisant ce placement financier ainsi que les risques que vous êtes prêt à encourir.

Au contraire, si vous être prêt à prendre des risques pour dynamiser votre épargne, vous privilégierez les contrats multi-supports qui allient fonds euros et unités de compte. A noter que grâce à la souplesse des contrats d’assurance vie, vous pourrez répartir votre épargne sur votre contrat multi-support afin de prendre plus ou moins de risques. A partir de là, vous pouvez vous pencher sur les différentes offres de contrats et les critères à privilégier dans votre choix d’assurance vie.

► Des critères essentiels

Les frais d’entrée, de gestion et d’arbitrages

La durée de votre investissement, le nombre de versements ainsi que les rachats envisagés dans l’année seront impactés par différents frais prévus au contrat d’assurance vie.

Parmi les frais les plus fréquents, on retrouve les frais d’entrée, de gestion et ceux d’arbitrages. Ces différents frais varient en fonction des offres de contrats. Il est essentiel de les prendre en compte pour calculer le rendement de l’assurance vie.

Aussi appelés frais sur versements, les frais d’entrée sont prélevés à chaque nouveau versement. Ils sont souvent négociables, notamment en fonction du montant des versements, mais sachez que le maximum « raisonnable » est de l’ordre de 2 à 3%, d’autant plus que de nombreux contrats sont désormais proposés sans frais d’entrée.

Portez aussi une attention particulière aux frais de gestion qui rémunèrent l’assureur en charge de la gestion de votre contrat. Prélevés chaque année sur le montant de l’épargne gérée, les frais de gestion sont généralement intégrés aux performances nettes annuelles présentées par la compagnie d’assurance. Comptez environ 0,6 à 0,9% de frais de gestion pour des investissements en fonds euros et 0,9 à 1% pour des placements en unités de compte.

Concernant les frais d’arbitrage, ceux-ci correspondent aux sommes prélevées si vous réorientez les fonds que vous avez investis vers un autre support. Ainsi, vous n’aurez à vous en soucier que si vous avez fait le choix d’un contrat multi-support. Ces frais d’arbitrage peuvent s’appliquer en pourcentage. Ils sont alors généralement compris entre 0,25 et 1% du montant. Ils peuvent aussi être payés sous la forme d’un forfait prélevé à chaque transfert (30 euros en moyenne).

Sachez que des montants minimums et maximums de perception des frais sont généralement établis et certains contrats proposent même un nombre d’arbitrages gratuits.

Enfin, il est bon de noter que certains assureurs demandent des frais de sortie anticipée qui peuvent s’appliquer en cas de clôture de contrat avant son terme. Ces frais sont obligatoirement plafonnés à 5% et ne peuvent s’appliquer que sur des contrats souscrits il y a au moins 10 ans mais les assureurs qui appliquent ces pénalités sont de moins en moins nombreux.

Pour prévoir le montant de vos frais de contrat, vous pouvez appliquer la méthode suivante :

Taux des frais de gestion annuels x nombre d’années envisagées pour votre contrat= YY + taux des frais d’entrée = taux de frais global prélevé au terme de votre contrat.

Exemple de calcul de vos frais pour un contrat sur 10 ans : (1x10) + 3 = 13% de frais globaux.

Les performances et la gamme de fonds proposés

Outre les différents frais, la performance est un critère important dans le choix d’une assurance vie. C’est notamment un critère qui peut faire la différence lorsque plusieurs contrats offrent des caractéristiques similaires.

Même si les performances passées ne préjugent en rien des performances à venir comme il est souvent signalé, les performances passées des fonds euros restent toutefois généralement stables.

Ainsi, s’il est vrai que de par la volatilité, il est difficile de prévoir le rendement servi par les unités de comptes, privilégiez un contrat sur lequel les performances du fonds en euros sont les meilleures. Pour cela, n’hésitez pas à comparer les rendements sur les 3 années précédentes.

En parallèle au choix de votre contrat en fonction de ses performances, si vous optez pour un contrat multi-support, pensez aussi à vous renseigner sur le choix de fonds disponibles car ce sont eux qui vous permettront de diversifier votre placement.

Evidemment, cette question du choix de votre assurance vie selon la gamme des fonds proposés dépend aussi de vos objectifs. Ainsi, si vous n’êtes pas un connaisseur aguerri du marché financier et que vous n’envisagez pas d’investir sur les marchés les plus pointus, une gamme restreinte, dont les sous-jacents auront au préalable étaient sélectionnés par l’assureur, vous suffira.

► D’autres critères à considérer : les avances, les clauses de rachat et les options

Il est préférable de privilégier un contrat d’assurance vie qui vous permettra de demander une avance. Cette opération a un coût qui est généralement compris aux alentours de 0,5% par an.

Concernant un éventuel rachat total ou partiel de votre assurance vie, des coûts peuvent aussi vous être imputés. Portez-y attention surtout si vous envisagez des retraits réguliers.

D’ailleurs, en cas de rachat, certaines compagnies d’assurance ne vous serviront que l’intérêt minimal alors que d’autres rémunèrent l’épargne jusqu’au moment du rachat. Vous devrez donc vous renseigner sur les modalités précises qui encadrent les rachats.

Enfin, sachez qu’en matière de contrats d’assurance vie, il existe pléthore d’options qui sont des arbitrages automatiques auxquels il est possible de souscrire.

Privilégiez donc les contrats qui offrent des services supplémentaires qui vous intéressent et surtout dont vous avez besoin pour par exemple sécuriser vos plus-values ou encore limiter les moins-values. L’investissement progressif ou la gestion sous mandat peuvent aussi être utile selon vos objectifs.

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2. TOP 10 des meilleures assurances-vie en 2012

1. E-Novline

Grâce à sa souplesse et son rendement attractif, E-novline arrive en tête du classement. Ce contrat est d’autant plus avantageux qu’il est peu onéreux. En effet, il n’y a aucun frais d’entrée et les frais de gestion sont raisonnables.

En outre, son accessibilité (1500 euros de versement minimum) ainsi que le fait que ce contrat propose les options de sécurisation des plus-values, limitation des moins-values et possibilités de transferts programmés sont un plus.

2. Net Life

Net Life se place en 2^ème position de ce classement. Sans frais d’entrée, ce contrat donne accès au fonds euros (Spirica) le plus performant depuis 3 ans. De plus, son panel de fonds est très large avec un accès à plus de 176 fonds.

En matière de performance, Net Life est aussi un contrat intéressant, d’autant plus que les frais de gestion sont minimes et que des options de gestion gratuites sont accessibles.

3. Sérénipierre

Grand Prix de l’Innovation 2012, Sérénipierre se place sur la 3ème marche du podium. Ce contrat donne accès à plus de 50 unités de compte et son fonds en euros à un capital garanti à 100% et est investi essentiellement dans l’immobilier.

Le taux de rendement minimum garanti pour chaque versement sur ce contrat est de 3,35% et il est possible de récupérer son capital sans pénalité.

4. Shiva Patrimoine

Shiva Patrimoine est un contrat d’assurance vie multi-support haut de gamme qui allie la performance des fonds euros et unités de compte.

Sans frais d’entrée, ce contrat accessible dès 30000€ a surtout l’avantage de permettre de profiter d’une gestion optimale grâce à des options astucieuses (option rééquilibrage, investissement progressif, etc.).

5. Sélection Méridien Annuities

Ce contrat arrive en 5ème position de ce classement. Il y a toute sa place car c’est le 1er contrat qui garantit une rente à vie (dès 60 ans).

Il est possible d’effectuer des rachats à tout moment et vous pouvez profiter annuellement de l’effet cliquet. C’est donc l’assurance vie à choisir pour préparer sa retraite.

6. Arborescence opportunités

Le grand avantage de ce contrat est qu’il est en permanence à la pointe de l’actualité vous proposant les meilleures solutions issues des opportunités du marché.

Ce contrat multi-support permet aussi de profiter de l’option de gestion conseillée vous faisant bénéficier de propositions personnalisées. Et, autre avantage de ce contrat, une option prévoyance peut être souscrite.

Enfin, en matière de performance, Arborescence opportunités offre le meilleur fond euros du marché ainsi qu’un large choix d’unités de compte.

7. Symphonis Vie

Ce contrat est accessible à partir de 500€, son rendement en fonds euros est performant et les divers frais sont corrects. Sa gamme de supports étendue et ses nombreux services financiers proposés en font un contrat intéressant.

En revanche, le côté négatif de ce contrat est qu’il ne prévoie pas de garantie de prévoyance.

8. Version Absolue

Version Absolue est un contrat d’assurance vie qui permet de profiter d’un rendement supérieur au classique fonds euros grâce à une alliance particulière.

C’est une alliance entre l’actif général et la gestion du fonds « booster » qui est réparti quant à lui réparti parmi les meilleurs fonds mondiaux, les obligations d’Etat ainsi que les actions européennes de grande capitalisation.

9. Altaprofits Vie

Composé de nombreux fonds, le contrat Altaprofits tire son épingle du jeu notamment grâce à un fonds euros (Eurossima) qui bénéficie de rendements performants sur 3 et 5 ans et plus récemment sur 1 an.

S’ajoutent aussi aux différentes options de gestion des garanties de prévoyance accessibles à la souscription.

10. Solid’R vie

Ce contrat entre en 10^ème position de notre classement. Accessible dès 500 euros, c’est un contrat considéré comme éthique et solidaire aux frais globalement faibles et qui présente les classiques options de gestion. Son rendement est dans la moyenne du marché mais, seul bémol, la gamme de ses fonds reste restreinte.

Voici le tableau récapitulatif du classement des 10 meilleures assurances en 2012 :

Conclusion

Ce classement des 10 meilleures assurances vie en 2012 a été élaboré en fonction des critères précédemment énumérés. Cependant, comme nous vous le disions, la meilleure assurance vie est aussi celle qui correspond le mieux à votre situation. Ainsi, n’hésitez pas à utiliser les comparateurs d’assurance vie et à demander des simulations concrètes (vous pourrez ainsi aussi juger de la disponibilité et du service du gestionnaire). Et si vous hésitez encore, vous pouvez aussi vous baser sur la réputation de la société gérant le contrat. Enfin, ne vous précipitez pas et prenez surtout le temps de bien choisir voire de vous faire conseiller pour opter pour votre meilleur contrat d’assurance vie.