Les 10 meilleures assurances-vie en 2016

1. Explication sur les critères de selection

► 1. Solvabilité de l’opérateur

Si la question n’était encore même pas envisagée il y a 3 ans, le sujet est aujourd’hui devenu très « chaud » : qu’en est t’il du risque de solvabilité de l’établissement qui détient mon argent ?? Vous êtes en effet beaucoup plus nombreux à évoquer, lorsque nous abordons le sujet, cette fameuse garantie souveraine de vos liquidités dans la limite de 100 000 € par contrat... Bref, le sujet de la qualité de la garantie et de la souveraineté de l’établissement bancaire ou assurantiel qui détient vos capitaux vous préoccupe et vous avez raison. Il est donc devenu prioritaire aujourd’hui à mon sens de bien veiller à ce que la société a qui l’on va confier tout ou partie de ses économies soit financièrement suffisamment solide.

► 2. Le rendement du fonds euro

Ah le fonds euro !! ce fameux support qui vous fait vibrer et qui fixe presque systématiquement votre décision (ça et les frais d’entrée…). Le fonds euro est à l’assurance-vie ce que le beurre est à la cuisine française traditionnelle : un incontournable. Un incontournable peut-être mais en tout cas certainement pas une fin en soi. Toujours est t’il que vous êtes une écrasante majorité et scruter sur Internet en début d’année notamment les publications des performances des fonds euro pour savoir si vous aviez misé sur le bon cheval ou si justement il ne serait pas temps de « changer d’écurie ».

Bref, le fonds euro sera donc très largement au cœur du sujet de ce guide et donc dans mes critères de sélection.

► 4. Les options de gestion

Sécurisation des plus-values, arbitrages automatisés ou encore investissement progressif sur une ou plusieurs classes d’actifs, autant d’options de gestion à votre contrat pour lui donner à la fois ses pleines capacités mais également et surtout pour s’adapter au mieux à vos besoins et objectifs. L’expertise et l’objectivité des « mandats de gestion » sera également pris en compte pour ce critère.

► 5. Les frais de gestion

Les frais de gestion seront évidemment pris en compte car je sais que vous les scrutez avec attention et que vous aimez les comparer ; mais ils ne sont pas pour moi et de loin, le critère le plus important. En effet des frais de gestion faibles (« chouette j’ai fait une bonne affaire »….) sur un contrat peu rémunérateur et/ou mal géré ne changeront rien : si le contrat est mauvais, même avec des frais de gestion faibles, il restera mauvais. Vaut t’il mieux 0,6% de frais sur un contrat qui rapporte 3% ou 1% sur un contrat qui rapporte 5% ??...

D’autant que ces frais de gestion doivent notamment permettre de rémunérer notamment un service. C’est pourquoi les frais de gestion des contrats en ligne sont les moins chers, mais vous laissent seul(e) face aux décisions d’allocation ou d’arbitrages. Aussi, si vous n’êtes pas un professionnel de la finance, même avec des frais de gestion faibles, votre contrat ne risque pas de performer grandement.

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2. Le top 10 des meilleures assurances vie du marché en 2016

► 2. SHIVA PATRIMOINE

0% de frais d’entrée contractuels, accessible dès 30 000 €, un vaste choix d’unités de compte accessibles, la possibilité de faire de son contrat un contrat 100% investi en SCPI !! eh oui jusqu’à 100%.

L’accès à 3 fonds euro différents (fonds euro classiques, fonds boostés, fonds immobiliers) qu’il est possible de coupler au sein du même contrat, le contrat d’assurance-vie Shiva Patrimoine a en effet de nombreux atouts qui lui permettent de se positionner en seconde place de ce classement. Le contrat offre en outre une batterie d’options de gestion pour permettre à l’investisseur de moduler son contrat véritablement sur-mesure.

► 3. Private Vie

Donnant accès à 3 fonds euro différents et performants, plus de 700 OPCVM, 9 SCPI et une très large palette de produits structurés tout au long de l’année, le contrat d’assurance-vie « Private Vie » est particulièrement complet.

Le contrat Private Vie propose en outre 5 différents mandats d’arbitrage, permettant ainsi à l’investisseur d’avoir une multitude d’options pour paramétrer son contrat comme il le souhaite.

Enfin, l’assureur Spirica offre les meilleures garanties de solvabilité.

► 4. Nortia Luxembourg

A la 4ème place de ce classement des meilleures assurances-vie, j’ai choisi un contrat d’assurance-vie luxembourgeois de l’assureur Nortia.

En effet, le 1er et principal avantage de ce type de contrat (luxembourgeois) est d’offrir une garantie appelée « privilège de couronne » qui donne à l’investisseur français une sécurité de solvabilité apportée directement par la couronne luxembourgeoise. Cette garantie prévaut devant tout risque de défaillance. Il s’agit là d’un paramètre important notamment pour l’investisseur inquiet ou préoccupé par d’éventuels risques de solvabilité notamment de sa banque française. Pour le reste, le contrat fonctionne exactement de la même manière qu’un contrat de droit français.

Nortia Luxembourg apporte en outre les points forts et avantages suivants : un contrat muti-devises (euro, dollar, franc suisse, livre sterling), la possibilité de fabriquer des fonds dédiés, l’accès à plus de 200 OPCVM, une large palette de produits structurés. Quant à l’assureur, il s’agit de la Mondiale, connue pour sa stabilité.

► 5. E-novline

Accessible dès 1000 €, sans aucun frais d’entrée et avec les frais de gestion les moins chers du marché (0,6%), enovline est le produit d’assurance 100% web par excellence. Il est assuré par la puissante société «Generali », donne accès à plus de 120 supports financiers. C’est je pense le meilleur contrat d’assurance-vie en ligne du marché. IL s’agit d’un contrat en ligne donc, dématérialisé et autonome pour celui ou celle qui a déjà des bases en matière de placements financiers. De plus, son fonds euro reste performant, dans la moyenne haute du secteur. Vous pouvez souscrire directement en ligne à ce contrat via ce lien : ici

► 6. SELECTION MERIDIEN ANNUITIES

Sélection Méridien Annuities est le 1er contrat qui vous garantit une rente à vie dès 60 ans. Il permet ainsi à celui ou celle qui cherche d’abord et avant tout de la sécurité et de la visibilité sur une préparation de rente pour la retraite de se prémunir contre tout risque notamment de fluctuation de marché. Accessible dès 30 000 € et disposant de frais compétitifs, ce contrat multisupport apporte une véritable réponse en matière de solutions de compléments de retraite. De plus, il permet à l’investisseur de bénéficier annuellement de l’effet cliquet permettant de sécuriser la capitalisation des revenus sur les marchés. En d’autres termes, si les marchés font mieux que prévus, vous en profiterez. S’ils font moins bien, vous aurez votre rendement maintenu.

► 7. Netlife

2ème contrat 100% web de grande qualité, Netlife est, comme son cousin Enovline, accessible dès 1000€ sans aucun frais d’entrée puisqu’il s’agit donc d’un contrat 100% en ligne.

Netlife propose une large palette d’OPCVM (près de 200), les arbitrages gratuits et en ligne, la possibilité également de faire un contrat 100% investi en SCPI (ou de les coupler avec du fonds euro et des unités de compte). La raison pour laquelle Netlife a été mis plus bas dans le classement est qu’enovline tient simplement à son infime différentiel de frais de gestion puisqu’ils sont à 0,7% contre 0,6% pour Enovline et puisque nous sommes là dans les contrats 100% web, pour le coup, les frais de gestion comptent.

Netlife est enfin gérée et assurée par la compagnie Spirica (comme pour le Shiva Patrimoine) qui apporte d’excellentes garanties de solvabilité.

► 8. Version Absolue

Cette année encore le contrat « Version Absolue » reste dans le classement car il est accessible dès 1000€ et, sans aucun surcout sur les frais de gestion, permet de bénéficier des services et du suivi d’un CGP dédié. Dans l’ADN de l’assureur qui le gère, le contrat Version Absolue offre accès à une large gamme d’OPCVM, de plusieurs SCPI et surtout de 5 fonds euro qu’il est possible de mixer au sein du même contrat.

► 9. Octuor Capitalisation

Géré par Generali, Octuor Capitalisation offre à l’investisseur la possibilité d’opter pour une option « PB différée » (participation aux bénéfices différé) très utile notamment et en particulier pour les contribuables assujettis à l’ISF. En effet, grâce à cette option, les sommes placées dans la poche de PB différée ainsi que les plus-values générées, sortent de l’assiette de calcul de l’ISF. Fort utile pour celles et ceux qui souhaitent alléger la note fiscale ISF.

Attention : il s’agit là d’un contrat de capitalisation et non pas d’un contrat d’assurance-vie. Demandez conseil à votre CGP au préalable afin de vous assurer que ce contrat vous est bien adapté.

► 10. Coralis Sélection

Le contrat Coralis Selection est le contrat « Premium » de chez Axa à disposition des conseillers en gestion de patrimoine. En effet le réseau Axa n’y a pas accès. Au même titre que pour le contrat E-Novline cité plus haut, ce contrat est somme toute assez classique, mais offre la signature et la solvabilité d’Axa.

* Performance du fonds euro principal

Conclusion

Du choix, des options, des alternatives et quelques grands classiques qui restent encore cette année indétrônables. Voilà ce que ce classement des 10 meilleures assurance-vie en 2016 nous apporte. Une fois encore, n’oubliez pas que même si vous avez déjà un contrat d’assurance-vie et même si celui-ci a moins de 8 ans, mieux vaut le clôturer ou procéder à un rachat partiel sur le contrat quitte à payer un peu d’impôts, plutôt que de garder un contrat peu voire pas du tout performant. Votre banquier essaiera évidemment de vous convaincre du contraire, mais pensez à défendre vos intérêts plutôt que les siens, votre argent vous remerciera. Très bonne année à toutes et tous. N’oubliez pas de noter ce guide s’il vous a plu. Merci.