Les meilleures assurances vie en 2017

1. Notre méthodologie pour le classement : les critères de sélection

► 1. Solvabilité de l’opérateur

Si la question n’était encore même pas envisagée il y a 3 ans, le sujet est aujourd’hui devenu très « chaud » : qu’en est-il du risque de solvabilité de l’établissement qui détient mon argent ? Vous êtes en effet beaucoup plus nombreux à évoquer, lorsque nous abordons le sujet, cette fameuse garantie souveraine de vos liquidités dans la limite de 100 000 € par contrat... Bref, le sujet de la qualité de la garantie et de la souveraineté de l’établissement bancaire ou assurantiel qui détient vos capitaux vous préoccupe et vous avez raison. Il est donc devenu prioritaire aujourd’hui à mon sens de bien veiller à ce que la société a qui l’on va confier tout ou partie de ses économies soit financièrement suffisamment solide.

► 2. Le rendement du fonds euro

Ah le fonds euro !! ce fameux support qui vous fait vibrer et qui fixe presque systématiquement votre décision (ça et les frais d’entrée…). Le fonds euro est à l’assurance-vie ce que le beurre est à la cuisine française traditionnelle : un incontournable. Un incontournable peut-être mais en tout cas certainement pas une fin en soi. Toujours est t’il que vous êtes une écrasante majorité et scruter sur Internet en début d’année notamment les publications des performances des fonds euro pour savoir si vous aviez misé sur le bon cheval ou si justement il ne serait pas temps de « changer d’écurie ».

Bref, le fonds euro sera donc très largement au cœur du sujet de ce guide et donc dans mes critères de sélection.

► 3. La liste des OPCVM disponible

A mon sens bien plus important que le simple rendement du fonds euro, la liste et donc le nombre d’unités de compte (OPCVM) disponibles et accessibles au sein du contrat est primordial. Plus le choix est vaste, plus la personnalisation, l’affinage, et surtout l’adaptabilité aux évolutions conjoncturelles est importante. En effet un bon contrat d’assurance-vie est un contrat qui vit, qui est arbitré, qui reste en mouvement au gré des fluctuations de marché. Rien de pire qu’un contrat figé et poussiéreux. Il est donc important d’avoir le plus grand choix possible en matière de supports de placements.

► 4. Les options de gestion

Sécurisation des plus-values, arbitrages automatisés ou encore investissement progressif sur une ou plusieurs classes d’actifs, autant d’options de gestion à votre contrat pour lui donner à la fois ses pleines capacités mais également et surtout pour s’adapter au mieux à vos besoins et objectifs. L’expertise et l’objectivité des « mandats de gestion » sera également pris en compte pour ce critère.

► 5. Les frais de gestion

Les frais de gestion seront évidemment pris en compte car je sais que vous les scrutez avec attention et que vous aimez les comparer ; mais ils ne sont pas pour moi et de loin, le critère le plus important. En effet des frais de gestion faibles (« chouette j’ai fait une bonne affaire »….) sur un contrat peu rémunérateur et/ou mal géré ne changeront rien : si le contrat est mauvais, même avec des frais de gestion faibles, il restera mauvais. Vaut t’il mieux 0,6% de frais sur un contrat qui rapporte 3% ou 1% sur un contrat qui rapporte 5% ??...

D’autant que ces frais de gestion doivent notamment permettre de rémunérer notamment un service. C’est pourquoi les frais de gestion des contrats en ligne sont les moins chers, mais vous laissent seul(e) face aux décisions d’allocation ou d’arbitrages. Aussi, si vous n’êtes pas un professionnel de la finance, même avec des frais de gestion faibles, votre contrat ne risque pas de performer grandement.

Pour ce classement, nous ne nous sommes uniquement intéressés au seul rendement du fonds euro (lire l’introduction) et pas non plus uniquement aux frais. Chez Netinvestissement nous considérons en effet qu’un bon contrat d’assurance-vie est un contrat qui offre des solutions modernes, adaptées à la conjoncture du moment et aux nouveaux besoins des épargnants.

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2. Rappel des points clés pour bien investir dans une assurance-vie

Avant de rentrer dans le détail des contrats qui méritent votre intérêt, il me semble opportun de vous rappeler 5 points incontournables pour réussir votre placement.

► 1. Privilégiez les fonds euro « nouvelle génération »

Il s’agit des fonds euros de plus en plus proposés par des assureurs ou des acteurs spécialisés. Ces fonds euro ne se limitent plus à l’investissement dans des obligations d’état (comme avant) mais ont ouvert leurs champs d’actions stratégiques à l’immobilier, aux marchés financiers, … afin d’aller chercher davantage de performance.

► 2. Rédigez bien votre clause bénéficiaire

La clause bénéficiaire est en effet trop souvent « bâclée ». La plupart des investisseurs se contentent de cocher la clause « par défaut ». Or, en fonction de votre situation matrimoniale, du fait que vous ayez peut-être divorcé dans le passé, que vous ayez ou pas un contrat de mariage etc…. de nombreux cas et variantes existent. Faites-vous conseiller par un professionnel pour la rédaction de la clause.

► 3. Choisissez un contrat avec un large choix d’unités de compte

Choisir un contrat en fonction des frais, c’est comme choisir une voiture pour sa couleur. Ce qui importe pour choisir un bon contrat d’assurance-vie, c’est d’en choisir un qui vous donne le plus large choix possible de solutions. En effet, vous ne savez pas de quoi demain sera fait et un contrat avec une large gamme de supports vous donnera mécaniquement plus de souplesse dans la gestion.

► 4. Pensez à loger des SCPI dans votre contrat pour protéger vos actifs

L’immobilier pierre papier est une bonne alternative aux fonds euro. Certes le capital n’est pas garanti, mais le niveau de risque reste faible et les rendements, bien que plutôt en baisse, restent significativement supérieurs aux fonds euro.

► 5. Gérez ou faites gérer votre contrat. Ne le laissez pas « dormir »

« Ca y est, c’est ouvert…. Rendez-vous dans 8 ans ». A éviter ! Un contrat d’assurance-vie doit être suivi, géré, arbitré au gré des cycles et opportunités. Si vous voulez donner du peps à votre contrat, gérez-le de près ou faites-le gérer.

Ceci étant donné, découvrez maintenant ce que nous considérons comme les 5 meilleures assurances-vie du marché.

3. Le top 5 des meilleures assurances vie du marché en 2017

► 1. TARGET +

En première position de ce classement, nous avons décidé de choisir le contrat Target +.

Pourquoi ? Car quitte à prendre un fonds euro, autant choisir le meilleur fonds euro du marché. En effet, le fonds « target euro » du contrat a généré 4,95% de rendement en 2015 et…. tenez-vous bien, 7,97% en 2014 (non, vous ne rêvez pas).

Comment fait-il ? Ce n’est pas un fonds euro « classique » qui se cantonne à investir dans des obligations d’état qui ne rapportent plus rien sauf à choisir des pays « exotiques »…. Aussi, le gérant du fonds de ce contrat, tout en garantissant la liquidité et le capital investi, va prendre des positions en début d’année sur les marchés financiers.

Plus sa stratégie est bonne, meilleure sera le rendement sur l’année. Dans le pire des scénarii, le rendement serait donc de 0% soit à peu près ce que génère de toute façon un fonds classique. Pour le reste, le contrat donne accès à une large gamme d’OPCVM, une SCP de SCPI performante et bénéficie de la signature d’un assureur français puissant.

Attention toutefois : la seule « contrainte » à ce contrat est qu’il n’est possible d’investir dans la poche fonds euro qu’à hauteur de 30% maximum (règle imposée par l’assureur).

► 2. SERENIPIERRE

Grande sœur du contrat Target+, Serenipierre a connu ses heures de gloire entre 2012 et 2015. Son fonds euro « sécurité pierre euro » avait la particularité d’être investie en quasi-totalité en SCPI et OPCI ce qui lui assurait un rendement à la fois cohérent (4% nets en moyenne) et un support d’investissement stable et pérenne : l’immobilier.

Ainsi, le fonds euro n’est pas exposé aux risques éventuels d’insolvabilité. C’est notamment la raison pour laquelle nous avons décidé de placer Serenipierre en 2ème position de notre classement.

Outre la qualité de son fonds euro « innovant », le contrat donne également accès à d’excellents produits structurés, bonne alternative aux fonds euro traditionnels justement. Les frais de gestion du contrat sont quant à eux tout à fait cohérent eu égard à sa qualité et à son positionnement sur le marché : 0,80% de frais de gestion pour le fonds euro et 0,95% pour les unités de compte.

► 3. SHIVA PATRIMOINE

Shiva Patrimoine est un contrat plutôt haut de gamme mais qui a la particularité d’être accessible avec 0% de frais d’entrée à condition d’effectuer un versement initial minimum de 30 000 €.

Outre cet aspect lié aux frais d’entrée, le contrat offre aussi la possibilité d’investir jusqu’à 100% en SCPI si on le souhaite. Cette option est en effet rare. La plupart des contrats se limitant à une poche maximum de 50% au sein du contrat en SCPI. A ce titre, l’assureur a référencé une gamme large et qualitative de SCPI et de SCP de SCPI (plus de 10 choix). Le 1er arbitrage est quant à lui gratuit.

Shiva Patrimoine est donc clairement un contrat d’assurance-vie parfaitement adapté à celles et ceux qui souhaitent se constituer une assurance-vie principalement investie en immobilier au travers des SCPI de rendement.

► 4. PANTHEA

Spécificité de l’assurance-vie en France : vous pouvez y loger des produits structurés. Or, ces supports d’investissement offrent une alternative intéressante aux fonds euro. Certes, le capital n’est pas garanti, mais vous connaissez en revanche dès le départ votre risque sous la forme de ce que l’on appelle une « barrière de protection » (généralement calée à -50%). En d’autres termes, tant que l’indice sur lequel le produit structuré est investi ne perd pas plus de 50%, votre capital est protégé.

Et en retour, vous visez un objectif de rendement annuel de l’ordre de 7%. Or le contrat Panthea est spécialisé dans les produits structurés et à ce titre nous donne accès à une très large palette de produits.

Ainsi, il est possible de construire un contrat d’assurance-vie à la fois bien encadré et maitrisé en terme de risque tout en offrant un rendement intéressant. Bien évidemment, le contrat donne également accès à une large gamme de fonds OPCVM et de SCPI et notamment 5 options de gestion afin de piloter ou de faire piloter votre contrat selon vos besoins.

► 5. NETLIFE

Pour celles et ceux qui souhaitent tout gérer eux-mêmes, librement et sans frais, le contrat Netlife est fait pour vous. Accessible dès 1000 € de versement initial seulement, le contrat se fait et se gère en ligne, sans aucun frais d’entrée et avec des frais de gestion parmi les plus bas du marché (0,7%).

Le contrat est ensuite en architecture totalement ouverte : près de 200 fonds sont accessibles ainsi que bien entendu une large palette de SCPI. Une fois que vous avez ouvert votre contrat, vous recevez comme d’habitude identifiant et mot de passe qui vous permet alors de gérer vous-même comme et quand vous le souhaitez votre contrat.

* Performance du fonds euro principal

Conclusion

En 2017, osez ! Osez rompre la monotonie de vos contrats, osez les arbitrer, les racheter voire les fermer s’ils ne sont plus assez rentables ou non suivis. Le marché donne accès à une multitude de contrats mieux pensés et bien mieux adaptés aux besoins actuels. N’hésitez pas à solliciter un professionnel indépendant du conseil pour vous aider à sélectionner le contrat adapté à vos besoins et vos attentes en fonction notamment de la construction actuelle de votre patrimoine et ce, quelle que soit sa taille.