Notre méthodologie pour le classement : les critères de sélection
La technologie
Dématérialisation, digitalisation, signature électronique ou encore arbitrage en ligne . vous en avez forcément déjà entendu parler. En effet, de plus en plus de compagnies d’assurance et de banques ont (enfin) pris conscience de leur retard en matière de mise à disposition d’outils technologiques tant d’ailleurs pour faciliter les choses pour le détenteur du contrat (c’est à dire vous) que pour son conseiller (nous).
C’est pourquoi, parmi les critères que nous avons retenus pour 2021, les solutions et outils technologiques sont devenus fondamentaux. La « paperasse » vous agasse ? Dites-vous que pour nous c’est bien pire.
Que de temps perdu à imprimer, remplir à la main, mettre dans une enveloppe, poster, suivre, (sans compter les pertes aléatoires de la poste…). L’archaïsme administratif est mort, vive la technologie à notre service !
Les fonds euro « 3.0 »
Je le disais en préambule de ce classement, les fonds euro classiques sont en nette perte de vitesse et avec eux les derniers espoirs de rentabilité garantie. Pour autant, certains assureurs avant-gardistes (ou visionnaires) qui voyaient les choses arriver (pour rappel, l’une des raisons de la baisse continue du rendement des fonds euro depuis 10 ans est la baisse des taux directeurs des banques centrales), ont su anticiper et concevoir avec leurs équipes en interne une nouvelle forme de fonds euro.
Ils ont gardé l’essentiel mais y ont apporté la touche qui manquait : le rendement.
Le principe est le même que ce qui vous intéresse déjà dans le fonds euro : sa garantie en capital et sa liquidité. Ce qui change en revanche, c’est son potentiel effectif de rendement. Oubliez tout de suite votre banque ou votre assureur traditionnel, leurs offres n’ont malheureusement pour la plupart pas évoluées. Si vous êtes encore et toujours accroc au fonds euro, alors tournez-vous à nouveau cette année vers ces fonds euro « nouvelle génération ».
Ces fonds euro ont la particularité d’investir notamment sur les marchés financiers, mais rassurez-vous, votre capital est et reste toujours garanti, au même titre que la liquidité de votre contrat qui est toujours acquise. L’assureur fait donc des choix stratégiques en début d’année sur les marchés et le résultat est connu en fin d’année. En d’autres termes, vous pouvez avoir une bonne surprise et surperformer par rapport aux fonds euro traditionnels, soit, dans le pire des scénarii, avoir 0 de rendement. Ainsi, un fonds euro de ce type a généré 4% net de rendement récemment quand ses petits cousins « traditionnels » peinaient à générer plus de 1,80%.
Le choix des supports
Le choix des Unités de Compte (UC) proposé dans un contrat fait évidemment partie des critères de choix majeurs pour un contrat d’assurance-vie. Plus vous avez de choix, plus vous (si vous êtes expérimenté et que vous avez du temps pour gérer votre contrat) ou votre conseiller aurez d’options et d’alternatives intelligentes pour construire le contrat le mieux adapté à vos besoins et vos attentes.
Fonds diversifiés, flexibles, sectoriels, actions, OPCI, SCPI, structurés etc., plus le choix sera exhaustif plus le champ des possibles sera grand pour vous. Bien évidemment il faut savoir où vous mettez les pieds. Si vous n’êtes pas un spécialiste de la finance, je vous recommande vivement de vous tourner vers un professionnel compétent mais surtout indépendant (c’est-à-dire quelqu’un qui de préférence n’a pas de produits maison à « recommander » et qui aura tendance à davantage servir vos intérêts plutôt que ceux de l’enseigne pour qui il travaille…CQFD).
Parmi les supports mis à disposition dans un contrat, renseignez-vous bien également sur les supports alternatifs aux Unités de Compte classiques tels que les OPCI, SCPI ou les produits structurés notamment.
Les options de gestion
Sécurisation des plus-values, arbitrages automatisés ou encore investissement progressif dans différentes classes d’actifs, les options de gestion d’un contrat permettent de le faire évoluer au gré du temps et de vos besoins qui eux aussi évoluent.
Les frais de gestion
Les frais de gestion seront évidemment pris en compte car je sais que vous les scrutez avec attention et que vous aimez les comparer . mais ils ne sont pas pour moi et de loin, le critère le plus important. En effet, des frais de gestion faibles (« chouette j’ai fait une bonne affaire ») sur un contrat peu rémunérateur et/ou mal géré ne changeront rien : si le contrat est mauvais, même avec des frais de gestion faibles, il restera mauvais.
« Vaut-il mieux 0,6% de frais sur un contrat qui rapporte 2% nets de frais ou 1% de frais sur un contrat qui rapporte 4% nets de frais ? »
Vous l’avez compris, pour ce classement, nous ne nous sommes pas uniquement intéressés au seul rendement du fonds euro ni aux seuls frais. Chez netinvestissement nous considérons en effet qu’un bon contrat d’assurance-vie est un contrat qui offre des solutions modernes, évolutives, adaptées à la conjoncture du moment et aux nouveaux besoins des épargnants.
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Le top 5 des meilleures assurances-vie du marché en 2021
1. Le meilleur ratio rendement/risque : Panthea par AEP
Ce contrat se distingue et sort du lot notamment pour son fonds euros en garantie nette. En effet, de nombreux contrats ont une garantie certes, mais elle est brute de frais de gestion. Avec le contrat Panthea, lorsque vous placez 10 000€ sur votre fonds euros (sans frais d’entrée), vous êtes alors certains de récupérer au minimum 10 000€.
Comme indiqué précédemment, les fonds alternatifs étant incontournables désormais, ce contrat fait partie de notre sélection aussi et surtout car il offre une large gamme de solutions que ce soit sur des fonds immobiliers, des titres vifs, des OPCI, des EMTN etc.
D’autre part, ce contrat possède une garantie en cas de décès accidentel, qui est automatique et gratuit jusqu’à 400 000€.
Enfin, des offres bonus sont régulièrement reconduites, pour qu’en situation de marchés inopportuns, il soit possible d’investir progressivement sur les marchés.
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Qu'est-ce qu'une assurance vie ?
Le tuto placement Net Academy (EPISODE 1)2. Le fonds euro boosté au meilleur potentiel : target + par oradea
C’est par ses deux fonds euro innovant et nouvelle génération que ce contrat se distingue.
Tout d’abord, un premier fonds euros dont le rendement fluctue en fonction des marchés financiers. Le capital est toujours garanti, par conséquent, le rendement ne peut pas être négatif même en période de marchés financiers baissiers. Autrement dit, vous acceptez d’avoir « au pire », un rendement nul. En revanche, lorsque les marchés financiers performent, le fonds profite de leurs performances. Ce fonds euro nouvelle génération repose sur une allocation diversifiée d’UC permettant d’obtenir un meilleur potentiel de surperformance.
Le second fonds euros de ce contrat est classé dans les fonds euros nouvelle génération car il n’a pas comme sous-jacent des emprunts d’État. Il ouvre de nouvelles opportunités d’investissement sur la thématique innovante de l’infrastructure. L'infrastructure désigne les équipements de base nécessaires à l'activité économique et sociale d'une région ou d'un pays. C’est une thématique d’investissement qui permet de participer à des projets de développement concrets dans des secteurs comme les transports (parking, port, aéroports), les télécommunications, les énergies renouvelables etc. Son objectif est de fournir un rendement supérieur à celui des fonds euros classiques.
C’est clairement le contrat d’assurance-vie le plus « malin » du marché car il offre une diversité de fonds euros alternatifs aux fonds traditionnels afin d’aller capter de la performance tout en ayant une garantie du capital.
Ce contrat est un contrat qui offre de belles perspectives de rendement lissées à long terme.
3. Le plus diversifié : private vie par spirica
Comme vu précédemment, selon nous, la meilleure assurance-vie est donc par essence la plus diversifiée en termes de choix de supports d’investissement. Aussi, il faut se rendre à l’évidence, la performance dépend également de la durée puisque la volatilité est « lissée » sur une période plus longue. Cette dernière peut également être l’élément conditionnel d’une fiscalité plus douce (au-delà de huit ans de détention notamment).
De ce constat, pour celles et ceux qui recherchent la performance, il est logique de pouvoir accéder au contrat disposant d’une architecture la plus ouverte possible. Pendant la durée de détention de votre contrat, avec une gestion effective, justifiée et active, notamment sur les marchés, des arbitrages seront certainement effectués. L’erreur à ne pas commettre est de conserver son contrat sans modification aucune pendant toute sa durée de vie. en effet, un marché opportun en année N peut devenir obsolète et has been en année N+1. Pour cela, il est plus rassurant d’avoir une gamme d’OPCVM (Organismes de Placement Collectif en Valeurs Mobilières) large afin d’avoir le choix du Roi.
Le contrat Private Vie donne la possibilité d’investir dans 3 fonds euro distinct dont 2 fonds euro dynamique nouvelle génération, plus de 700 OPCVM référencés, 9 SCPI, 5 mandats d’arbitrage (en ligne) et un très grand choix d’ETF (Exchange Traded Funds qui sont des OPCVM indiciels).
En ce sens, il est plus judicieux de pouvoir choisir le meilleur OPCVM de sa catégorie plutôt que de sacrifier son choix en sélectionnant un contrat étriqué, limité aux seuls « fonds maison ». La potentielle diversification est l’opportunité future de percevoir un rendement plus important.
Il en est de même pour les SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier) ou autres véhicules liés à l’immobilier. Il faut donc bien identifier le contrat qui peut vous satisfaire dans les investissements de cette nature.
Bien évidemment les arbitrages, les mises à jour et les versements complémentaires se font entièrement par signature électronique sur ce contrat.
4. Le plus connecté : strategic premium par swisslife
La « révolution numérique » que nous vivons entraine la transformation de notre quotidien et nous ne pouvions pas passer à côté du contrat d’assurance vie qui s’est adapté au tout connecté en étant LE contrat moderne. Avec Strategic Premium, pilotez de A à Z votre contrat en restant connecté à votre conseiller !
Ce contrat est souple, évolutif et haut de gamme tout en étant accessible dès 3 000 € de versement initial. Pourquoi se passer du Graal ? En effet, ce contrat offre plus de 560 OPCVM, 6 SCPI, l’un des meilleurs OPCI du marché se rapprochant donc des contrats plus classiques.
Vous avez aussi la possibilité de mettre en place des versements programmés dès 100€/mois seulement, quand la plupart des contrats « haut de gamme » ne le permettent qu’à partir de 150€/mois. D’autant plus que SwissLife Stratégic Premium s'est vu décerner le Label d'Excellence des Dossiers de l'Epargne 2021.
Cerise sur le gâteau, ce contrat dispose d’une flexibilité de gestion ! Si vous êtes averti et intéressé par la gestion de votre propre contrat, vous avez le choix de le gérer vous-même en toute autonomie. En revanche, si vous préférez opter pour une gestion supervisée et pilotée par les équipes de Netinvestissement, qui font cela tous les jours depuis 15 ans, vous pouvez aussi et ce, sans frais supplémentaires ! N’est-ce pas magnifique ?
Enfin, le contrat prévoit des garanties de prévoyance pour protéger vos proches. Avec la garantie plancher décès qui est automatiquement inclus, en cas décès, préservez les bénéficiaires désignés des aléas des marchés financiers en compensant une éventuelle moins-value jusqu’à 1 500 000€. D’autant plus que cette garantie est éligible de 18 à 75 ans.
En savoir + sur Strategic Premium
5. Coralis par axa thema
Le contrat Coralis est évidemment souscriptible en 100% digitalisé et offre une architecture ouverte de plus de 600 UC, 3 OPCI, l’accès à des titres vifs en gestion libre, ainsi qu’un large choix d’options de gestion sous mandat et même la possibilité de combiner deux gestions sous mandat sur le même contrat.
C’est l’un de ses grands points forts pour celles et ceux qui cherchent à déléguer entièrement leur gestion tout en bénéficiant de l’expertise des meilleures sociétés de gestion de la place.
Synthèse
|
Fonds |
Rendement 2020 |
Rendement 2019 |
Rendement 2018 |
Rendement 2017 |
|---|---|---|---|---|
|
Panthea |
0,89% |
1,04% |
1,57% |
1,82% |
|
Target + |
0% |
3,15% |
0% |
4,05% |
|
Private Vie |
1,30% |
1,20% |
1,60% |
1,70% |
|
Stratégic Premium |
0,80% |
1% |
1,50% |
1,80% |
|
Coralis |
1,15% |
1,57% |
1,97% |
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Conclusion
L’assurance vie reste, malgré la baisse du rendement de ses fonds euros, un outil patrimonial riche en solutions avec des alternatives innovantes et un incontournable pour capitaliser, diversifier vos avoirs et transmettre votre patrimoine.
Certes, avec les solutions alternatives, la prise de risque n’est plus la même qu’il y a 20 ans (lorsque les contrats ne logeaient que des fonds euros) néanmoins c’est un bon compromis afin d’aller chercher de la performance avec un rapport rendement/risque adapté à votre profil.
À ce titre, n’hésitez pas à vous rapprocher de l’un de nos chefs de projet patrimonial qui est en mesure de vous accompagner dans le choix et la sélection du meilleur contrat …pour vous !
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