Notre méthodologie pour le classement : les critères de sélection
Rappelons tout d’abord que, comme chaque année, et pour chacun de nos classements (et ils sont nombreux !), il ne s’agit pas de numéroter basiquement du « premier au dernier » mais de mettre en avant une approche objective, qui repose sur l’étude d’un certain nombre de critères en adéquation avec notre grille de lecture de marketplace de solutions patrimoniales en architecture ouverte. Mais également de vous soumettre nos convictions de marché basées sur nos nombreuses années d’expérience.
Ce guide ne constitue donc pas une préconisation d‘investissement, votre projet de placement étant personnel et devant être étudié individuellement par un professionnel de la gestion de patrimoine.
D’ailleurs pour nous contacter c’est par ici.
Concernant notre classement, voici les principaux points analysés :
La dématérialisation
Nouvel entrant dans les points essentiels d’un bon contrat d’assurance-vie, la technologie proposée par l’assureur est désormais une caractéristique incontournable.
Signature électronique, arbitrage en ligne, digitalisation des interfaces client…la plupart des compagnies a aujourd’hui compris (il était temps !) et mis en place ces outils pour vous faciliter la vie (et la nôtre aussi !) en matière de souscription, suivi et gestion des contrats.
Exit le 100% papier et les allers / retours postaux, un bon contrat d’assurance-vie peut aujourd’hui se souscrire directement par téléphone avec votre conseiller Netinvestissement depuis votre canapé !
Ne vous attendez donc pas à trouver ici un contrat proposé par les banques de réseaux traditionnels, vive l’assurance vie en ligne !
Les fonds en euro nouvelle génération
C’est le support phare de l’assurance-vie : le fonds en euro.
Pendant des années, les épargnants français n’ont juré que par lui. Force est de constater que la situation macroéconomique globale depuis plusieurs années (accumulation de politiques monétaires accommodantes, mondialisation etc.) a eu raison de la rentabilité attractive des fonds en euro.
Le rendement s’érode donc d’années en années, offrant aujourd’hui tout juste mieux en moyenne qu’un livret A.
Certains assureurs ont anticipé cette situation et ont travaillé sur une gamme de fonds en euro nouvelle génération (appelés aussi fonds 3.0, boosté, dynamiques etc.). Autant de petits noms pour symboliser l’innovation sur cette gamme de placement, permettant de diversifier une partie des avoirs du fonds et espérer une rentabilité plus significative.
Le fonds en euro est mort, Vive le fonds en euros !
Le choix des supports
Si ces fonds en euro nouvelle génération présentent un réel intérêt dans une gestion patrimoniale globale, les assureurs en limitent toutefois l’accès.
Vous devez en effet allouer une partie de vos versements (en général entre 30% à 50%) vers des supports en unités de compte pour avoir accès à ces fonds euro 3.0.
Il faut donc que votre contrat dispose, en dehors de ces fonds euro, d’une large gamme de fonds diversifiés, des unités de compte les plus sécurisées aux plus dynamiques, permettant de construire une allocation personnalisée et adaptable dans la durée.
Parmi les supports recherchés, nous pouvons notamment mettre en avant les fonds immobiliers diversifiés (OPCI, SCPI, SCI, SCP de SCPI) qui sont une belle alternative aux fonds en euro, mais également des produits plus spécifiques comme les EMTN (également dénommés produits structurés) qui offrent une rentabilité proche de celle du marché actions tout en bénéficiant d’une protection conditionnelle du capital investi.
Les bons contrats disposent d’une annexe financière de plus de 800 supports, autant vous dire que cela laisse une marge de manœuvre très satisfaisante !
Les frais de gestion
Ah les frais ! C’est un sujet qui revient systématiquement, à juste titre (ou pas d’ailleurs).
Les frais ne doivent pas être votre seule motivation à partir sur tel ou tel contrat ou gestionnaire. Un contrat à 0% de frais, mais avec 0% de rendement sera toujours moins intéressant pour vous qu’un contrat avec 1% de frais qui génère un rendement de 3%.
Nous vous invitons donc à vous méfier de certaines offres promotionnelles vantant des frais offerts, cela n’est peut-être pas gage de grands bénéfices dans la durée !
Bien évidement il ne faut pas non plus que les frais de gestion et d’entrée soient exorbitants, cela sera d’autant plus difficile pour générer de la performance sur votre contrat.
Chez Netinvestissement nous jugeons que de bons contrats d’assurance-vie sont donc des contrats qui permettent d’accéder à des solutions modernes, modulables et en adéquation avec la conjoncture.
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1. La meilleure optimisation du couple rendement/risque : le contrat Panthea
Le contrat Panthea est distribué par AEP (Assurance Epargne Pension), filiale du groupe BNP Paribas.
La particularité de ce contrat est de disposer d’une garantie nette de frais de gestion pour son fonds en euros.
Et oui, méconnue de la plupart des épargnants, cette distinction a pourtant son importance (et notamment en fonction du taux de frais de gestion appliqué sur le contrat).
En effet, de nombreuses compagnies proposent une garantie sur leurs fonds en euro brute de frais de gestion. Autrement dit, et grâce au contrat Panthea, pour 10 000 euros investis vous êtes assurés de récupérer au minimum 10 000 euros.
Cela étant dit, l’avenir des fonds en euro traditionnels étant peu réjouissant, il est à notre sens important de ne pas sélectionner votre contrat d’assurance-vie sous cet unique angle.
L’accès à des supports alternatifs demeure indispensable, et le contrat Panthea ne déroge pas à la règle . outre les spécificités de ce fonds euro, il vous fera bénéficier d’une large gamme de fonds diversifiés, des plus prudents avec les fonds immobiliers aux plus dynamiques permettant l’accès aux titres vifs et EMTN.
Précision importante : ce contrat offre aux épargnants une garantie en cas de décès, gratuite et automatique pouvant atteindre jusqu’à 400 000 euros maximum.
N’hésitez pas à vous rapprocher de l’un de nos afin de faire le point sur les opportunités de ce contrat Panthea !
2. La meilleure rentabilité attendue sur les fonds en euro : le contrat Target +
Le contrat Target + est distribué par le Groupe Primonial auprès de l’assureur ORADEA VIE, filiale du groupe Société Générale.
C’est indéniablement pour ses deux fonds en euro innovants que ce contrat Target + est l’un des meilleurs contrats du marché.
Nous l’évoquions plus haut, l’érosion irrémédiable des fonds en euro traditionnels doit aujourd’hui pousser les investisseurs à trouver des solutions alternatives.
Focus sur le fonds en euro « Sécurité Target Euro »
C’est tout simplement le premier fonds en euro du marché qui cherche à vous faire bénéficier de la performance des marchés financiers … tout en garantissant votre capital investi !
Le moteur de performance est donc constitué par une poche au sein du fonds en euro géré dynamiquement, vers des valeurs et sur des marchés porteurs de croissance. La gestion est confiée à une société de gestion historique, La Financière de l’Echiquier, principalement reconnue sur la place pour ses prises de position ISR (Investissement Socialement Responsable).
Votre seul risque donc ? Avoir un rendement nul sur une année. A contrario, si les marchés financiers performent, vous bénéficiez de leurs performances.
Ce fonds présente toutefois la particularité de fonctionner en cycle annuel : le capital placé sur le fonds Sécurité Target Euro ne sera investi qu’au 1er janvier de l’année, et vous ne pourrez en sortir qu’au 31 décembre de chaque année (entre ces périodes le capital est placé sur un fonds d’attente).
Attention donc aux éventuels besoins de liquidité en cours de route !
Focus sur le fonds en euro « Sécurité Infra Euro »
Le fonds « Sécurité Infra Euro » représente une véritable innovation et révolution dans le domaine des fonds en euro : c’est le premier fonds offrant la possibilité d’investir sur la thématique de l’infrastructure (habituellement peu accessible aux investisseurs particuliers et plutôt réservée aux investisseurs institutionnels, avec des tickets d’entrée importants de plusieurs millions d’euro).
Ce nouveau fonds euro permet de donner du sens à l’épargne en investissant dans des projets de société tels que :
- Infrastructures sociales : écoles, hôpitaux, stades etc.
- Transports : autoroutes, réseaux ferroviaires, transports en commun, aéroports, ports etc.
- Télécommunications : tours de radiodiffusion, télédiffusion, fibre optique etc.
- Energies renouvelables : production d'énergies renouvelables, efficacité énergétique etc.
- Energies conventionnelles : transport et distribution d’énergie etc.
- Environnement : distribution et traitement des eaux, des déchets, recyclage etc.
A l’inverse du fonds Sécurité Target Euro qui présente plus de volatilité, ce fonds est principalement composé de prises de participation sous forme obligataire, offrant donc une meilleure visibilité.
Ces deux fonds sont donc particulièrement complémentaires dans une stratégie d’allocation d’actifs.
Le contrat Target + est clairement le contrat le plus innovant du marché, vous permettant d’investir jusqu’à 60% de votre versement sur ses deux fonds en euros.
Cela implique que pour les 40% restants, vous devez effectuer des placements sur des unités de compte. Pas d’inquiétudes, le contrat dispose d’une dizaine des fonds immobiliers, mais vous permet également d’investir dans des fonds de Private Equity et dans l’économie réelle au travers de plus de 300 fonds actions et obligations (unités de compte).
Cerise sur le gâteau : les produits structurés sont très bien référencés.
Alors, pourquoi attendre plus longtemps ?
3. La meilleure diversification des supports d’investissement : le contrat Private Vie
Nous l’avons souligné plus haut, l’un des critères fondamentaux pour bien choisir votre contrat d’assurance-vie est la diversification en matière de choix de supports d’investissement.
Car si l’assurance-vie dispose d'un certain degré de liquidité vous permettant de disposer de votre épargne dans le temps, en réalité la durée moyenne de détention du contrat est long terme, avoisinant environ 12 ans.
Et la performance étant intimement liée à la durée de l’investissement (puisque la volatilité est « lissée » dans le temps), vous comprenez aisément l’importance de disposer d’un contrat avec l’architecture la plus ouverte possible.
Les décisions d’investissement prises à l’instant T vont avoir vocation à évoluer dans le temps, et la possibilité d’arbitrer votre épargne en fonction de l’évolution de la conjoncture mais également de votre situation personnelle est un levier puissant en matière de gestion patrimoniale.
Il est donc rassurant de disposer d’un contrat avec une large gamme de supports permettant ainsi une marge de manœuvre importante pendant toute la durée de vie de votre contrat.
Placer son épargne sur le contrat Private Vie c’est avoir accès à 3 fonds en euro dont 2 fonds euro boostés, mais également et surtout à plus de 700 unités de comptes référencées, près d’une dizaine de fonds immobiliers type SCPI et un large choix de fonds ETF (Exchange Traded Funds).
4. La meilleure gestion immobilière : le contrat Sérénipierre
Le contrat Sérénipierre est distribué par le Groupe Primonial auprès de l’assureur Suravenir, filiale du groupe Crédit Mutuel.
Sérénipierre c’est le grand frère du contrat Target +. Lancé en 2012, ce contrat a gagné sa réputation notamment au travers d’un fonds en euro phare : le fonds Sécurité Pierre Euro, premier fonds en euro du marché investi à près de 80% en immobilier professionnel (bureaux, commerces, santé & éducation).
Ce fonds, dont le rendement a atteint 2,50% net en 2020 est désormais fermé à la commercialisation. Le contrat continue toutefois de proposer l’accès à deux autres fonds en euros.
Ce contrat a gagné sa place dans ce classement car il vous permet d’investir jusqu’à 100% de votre épargne en immobilier, ce qui représente un réel atout dans un contexte de marché volatile. En particulier, vous avez accès au travers du contrat Sérénipierre au fonds immobilier SC Pythagore géré par la société Theoreim.
Découvrez plus en détails ce fonds :
Au-delà de cette approche immobilière, ce contrat a la spécificité de proposer une gestion sous mandat auprès de la renommée société de gestion La Financière de l’Echiquier pour diversifier tout ou partie de votre épargne sur une stratégie de critères ESG (Environnementaux, Sociaux et de Gouvernance).
Vous voulez profiter des meilleures assurances-vie du marché ?
Découvrez cette offre5. La meilleure gestion sous mandat : contrat Coralis
Le contrat Coralis est distribué par AXA THEMA, filiale de la société AXA 100% dédiée à la gestion de la clientèle patrimoniale.
Une offre totalement digitalisée (bon point), mais également très diversifiée.
Le vrai point fort de ce contrat ? L’accès aux titres vifs (actions en direct) en gestion libre, ce qui est une petite révolution dans le milieu assurantiel.
Vous disposez également de plusieurs options de gestion sous mandant, avec la possibilité de combiner deux gestions sous mandat au sein du même contrat. C’est indéniablement la solution optimale pour tous les investisseurs souhaitant déléguer intégralement la gestion de leur contrat en bénéficiant de l’expertise des meilleures maisons de gestion de la place.
Conclusion
Malgré la baisse continue du rendement de ses fonds en euro, l’assurance-vie reste un puissant outil patrimonial. Quel que soit l’objectif recherché (valoriser vos liquidités dans un cadre plus attractif que les livrets bancaires, financer un projet futur ou préparer votre retraite), le contrat d’assurance-vie apporte une réponse juridique et économique pertinente avec de nombreux avantages fiscaux.
C’est l’assurance de pouvoir gérer votre épargne de façon personnalisée et modulable dans le temps, en utilisant des supports des plus prudents aux plus dynamiques pour optimiser au mieux votre couple rendement / risque.
Comme pour n’importe quel investissement, tous les contrats du marché ne se valent pas. Si la carrosserie est quasi identique pour tous les contrats du marché (le cadre juridique et fiscal), les moteurs dont vous allez pouvoir bénéficier varient grandement d’un assureur à un autre.
Tous nos conseillers Netinvestissement sont à votre disposition pour faire le point avec vous, n’hésitez pas à les contacter !
Jeudi 6 avril à 19h. 
C'est simple comme 1,2,3
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