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Opter pour la meilleure assurance-vie

Placement Guides Assurance-vie

L’article « Opter pour la meilleure assurance-vie » a été rédigé par un professionnel expérimenté en gestion de patrimoine. Netinvestissement apporte une attention toute particulière à la qualité, l’exactitude et l’objectivité des informations communiquées.

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Ecrit par : Stéphane van Huffel

Conseiller en gestion de patrimoine

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Lorsque vous envisagez d’ouvrir une assurance-vie ou encore de vérifier que vous disposez bien d’une « bonne » assurance-vie, comparativement au très large choix que vous pouvez trouver sur le marché, il y a de quoi se sentir perdu.

Afin de vous repérer, voici un guide aussi clair que complet pour vous aider à choisir, en toute objectivité, l'assurance-vie la plus adaptée à votre profil.

Si vous désirez plus d’informations, vous pouvez contacter un conseiller Netinvestissement en cliquant ici.

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En-tête cas client

Mathilde F., a reçu une donation et cherchait à investir une partie de cet argent.

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Le conseil de l'expert

Autre critère fondamental à prendre en compte lorsque vous souhaitez évaluer ou déterminer un bon rendement locatif, c’est le potentiel de revalorisation du prix du bien dans le temps. En d’autres termes, est-ce que je suis déjà au plafond du marché ou celui-ci en a-t-il encore « sous le pied » ?

1. Les critères de sélection d'une assurance-vie

Le choix du groupe d'assurance

Lors de la sélection d'une assurance-vie, plusieurs critères doivent être pris en compte. L'un des critères importants est le choix du groupe d'assurance auquel vous souhaitez souscrire.

Voici quelques éléments à considérer lors de ce choix :

La réputation et la solidité financière

Il est essentiel de choisir un groupe d'assurance réputé et financièrement solide. Vous pouvez consulter les évaluations et les classements des agences de notation indépendantes pour évaluer la solidité financière de l'assureur, ou alors demander à votre conseiller, ou futur conseiller. Netinvestissement met d’ailleurs à votre disposition de nombreux classements et comparatifs des meilleurs contrats, actualisés chaque année.

L'offre de produits

Vérifiez si le groupe d'assurance propose une gamme de produits d'assurance-vie qui correspondent à vos besoins. Certains assureurs peuvent offrir des options plus flexibles en termes de primes, de couvertures et de bénéficiaires, à vous de connaître vos réels besoins et parlez-en à votre chef de projet Netinvestissement afin d’investir dans un produit qui corresponde au mieux à vos objectifs.

Les options de placement

Si vous souhaitez investir une partie de vos primes dans des fonds ou des placements, renseignez-vous sur les options de placement proposées par le groupe d'assurance. Vérifiez les performances passées des fonds et la diversité des options de placement disponibles.

Les tarifs et conditions

Comparez les tarifs d'assurance et les conditions proposées par différents groupes d'assurance. Assurez-vous de comprendre les frais associés à l'assurance-vie, tels que les frais de gestion, les frais d'entrée et les frais de sortie éventuels, nous allons détailler ces frais ensemble un peu plus loin dans ce guide pas d’inquiétude.

Vous l’aurez compris, il est recommandé d’effectuer des recherches approfondies, de comparer les offres de différents assureurs et de vous faire accompagner par un conseiller financier pour vous aider à prendre une décision éclairée en fonction de vos besoins spécifiques et de votre situation financière.

Le montant des frais

Les frais sont un sujet important à considérer lors du choix d'un contrat d'assurance-vie, mais ils ne doivent pas être la seule motivation. Un contrat avec des frais de 0% mais des rendements faibles sera moins avantageux qu'un contrat avec des frais de 1% générant des rendements de 4% nets de frais. Il est donc essentiel de prendre en compte les rendements réels obtenus après déduction des frais.

Il est important de se méfier des offres promotionnelles qui proposent des frais offerts, car cela peut ne pas garantir des bénéfices substantiels à long terme. Il est préférable d'évaluer la performance et les rendements potentiels du contrat plutôt que de se focaliser uniquement sur les frais.

Il est vrai qu'il ne faut pas non plus choisir un contrat avec des frais de gestion et d'entrée exorbitants, car cela peut rendre difficile la génération de performances positives sur votre contrat.

Chez Netinvestissement, nous croyons que de bons contrats d'assurance-vie sont ceux qui offrent des solutions modernes, modulables, performantes et en adéquation avec la conjoncture économique. Il est donc important de prendre en compte les frais, mais également les performances potentielles et les caractéristiques du contrat pour prendre une décision éclairée.

Le taux

Le taux en assurance-vie fait référence au taux de rendement ou de rémunération des fonds en euros d'un contrat d'assurance-vie, souvent pilier constitutif initial du contrat. Il représente le pourcentage de croissance ou de gain que l'assureur accorde aux sommes investies dans ce type de fonds.

Le taux en assurance-vie est généralement exprimé en pourcentage annuel et peut varier d'une compagnie d'assurance à l'autre, ainsi que d'une année à l'autre. Il dépend notamment des performances des placements réalisés par l'assureur avec les fonds en euros.

Il est important de noter que les taux en assurance-vie peuvent être influencés par différents facteurs tels que les conditions économiques, les taux d'intérêt, la politique de placement de l'assureur et les frais de gestion appliqués au contrat.

Les taux en assurance-vie peuvent être révisés chaque année par l'assureur en fonction des résultats financiers et des perspectives du marché. Certains contrats peuvent également proposer des taux garantis pendant une période donnée.

Il convient de prendre en compte le taux en assurance-vie lors de la souscription d'un contrat, car il impactera évidemment directement le rendement de votre investissement et pourra jouer un rôle dans l'atteinte de vos objectifs financiers à long terme. Il est recommandé de comparer les taux proposés par différents assureurs avant de prendre une décision d'investissement.

Le support

En assurance-vie, le support désigne l'ensemble des actifs financiers dans lesquels les primes versées par l'assuré sont investies. Il peut s'agir de différents types de supports, tels que les fonds en euros et les unités de compte.

  • Fonds en euros : Les fonds en euros sont des supports d'investissement sécurisés et garantis par l'assureur. Ils sont généralement investis dans des obligations d'État, des obligations d'entreprise et d'autres actifs à faible risque. Les fonds en euros offrent une garantie sur le capital investi et assurent un rendement minimum, généralement exprimé sous forme de taux d'intérêt annuel.
  • Unités de compte : Les unités de compte représentent des parts ou des actions de différents placements financiers, tels que des fonds communs de placement, des actions, des obligations, des trackers (ETF), des OPCVM (Organismes de Placement Collectif en Valeurs Mobilières), etc. Contrairement aux fonds en euros, les unités de compte ne sont pas garanties en capital et sont sujettes aux fluctuations des marchés financiers. Leur rendement dépend donc de la performance des actifs sous-jacents.

Les contrats d'assurance-vie offrent généralement la possibilité de répartir les sommes versées librement entre ces différents supports, en fonction des préférences de l'assuré et de son appétence pour le risque. Cette diversification permet de combiner la sécurité des fonds en euros avec le potentiel de rendement des unités de compte.

Il est important de noter que le choix du support en assurance-vie dépend des objectifs de l'assuré, de son horizon de placement, de son profil d'investisseur et de sa tolérance au risque. Il est recommandé de consulter un conseiller financier compétent pour déterminer la répartition optimale entre les différents supports en fonction de sa situation personnelle.

Le type de gestion

En assurance-vie, il existe différents types de gestion qui déterminent la façon dont les placements et les actifs du contrat sont gérés. Voici les principaux types de gestion en assurance-vie :

  • Gestion libre : Dans ce mode de gestion, l'assuré à la liberté de choisir lui-même les supports d'investissement dans lesquels il souhaite investir son épargne. Il peut sélectionner parmi une gamme de fonds en euros et d'unités de compte proposés par l'assureur. L'assuré prend les décisions d'investissement en fonction de ses objectifs, de son profil de risque et de ses préférences.
  • Gestion profilée ou pilotée : Dans ce mode de gestion, l'assureur propose des profils d'investissement prédéfinis correspondant à différents niveaux de risque et de rendement. L'assuré choisit le profil qui correspond le mieux à ses besoins et à son profil d'investisseur. La gestion du portefeuille est ensuite confiée à des professionnels de la gestion d'actifs qui ajustent régulièrement l'allocation des investissements en fonction des conditions du marché et des objectifs fixés.
  • Gestion sous mandat : Ce type de gestion est similaire à la gestion profilée, mais avec une délégation plus poussée. L'assureur confie la gestion du portefeuille à des experts financiers qui prennent toutes les décisions d'investissement en fonction des objectifs de l'assuré et de son profil d'investisseur. Les professionnels de la gestion suivent de près l'évolution des marchés et effectuent les ajustements nécessaires pour maximiser le rendement et minimiser les risques.

Il est important de choisir le type de gestion qui correspond le mieux à vos besoins, à votre profil d'investisseur et à vos objectifs financiers. Il est recommandé de consulter un conseiller financier pour déterminer le type de gestion le plus approprié à votre situation, chez Netinvestissement on vous aiguillera au mieux alors n’hésitez plus.

Vérifier la disponibilité du capital investi

En général, l'assurance-vie offre une certaine liquidité permettant de récupérer le capital investi à tout moment. Cependant, la disponibilité du capital peut varier en fonction des conditions spécifiques et des conditions de rachat du contrat d'assurance-vie. Voici quelques éléments importants à considérer :

  • Période de blocage : Certains contrats d'assurance-vie peuvent prévoir une période initiale de blocage pendant laquelle le capital investi ne peut pas être récupéré. Cette période peut varier d'un contrat à un autre et peut aller de quelques mois à plusieurs années.
  • Modalités de rachat : Les contrats d'assurance-vie peuvent proposer différentes modalités de rachat, telles que le rachat partiel ou le rachat total. Le rachat partiel permet de retirer une partie du capital investi tandis que le rachat total permet de récupérer l'intégralité du capital.
  • Délai de traitement : Une fois la demande de rachat effectuée, il peut y avoir un délai de traitement avant que les fonds ne soient effectivement disponibles sur le compte de l'assuré. Ce délai peut varier en fonction de la compagnie d'assurance et des modalités spécifiques du contrat.

Il est important de lire attentivement les conditions générales du contrat d'assurance-vie (ou de vous les faire « traduire » par votre conseiller) et de comprendre les règles concernant la disponibilité du capital investi. Si vous avez des questions spécifiques sur votre contrat, il est recommandé de contacter directement votre compagnie d'assurance ou votre conseiller financier pour obtenir des informations précises sur la disponibilité des fonds.

Consulter avec attention les fiches AMF

Il est en effet recommandé de consulter attentivement les fiches AMF (Autorité des Marchés Financiers) avant de souscrire à un contrat d'assurance-vie. Ces fiches fournissent des informations essentielles sur le produit, ses caractéristiques, ses garanties, ses frais, ainsi que les risques associés. Elles sont destinées à faciliter la compréhension du contrat et à permettre aux souscripteurs de prendre une décision éclairée.

Les fiches AMF doivent être remises par l'intermédiaire financier ou la compagnie d'assurance avant la souscription du contrat. Elles doivent être claires, précises et fournir des informations actualisées. Il est important de prendre le temps de les lire attentivement et de les comprendre, en particulier les sections relatives aux frais, aux performances passées du produit, aux modalités de rachat et de versement, ainsi qu'aux éventuelles garanties.

Ces fiches sont conçues pour vous aider à évaluer si le contrat d'assurance-vie correspond à vos besoins, à votre profil d'investisseur et à vos objectifs financiers. Elles constituent une source d'informations essentielles pour prendre une décision éclairée et comparer différentes offres sur le marché.

Si vous avez des questions ou des doutes concernant les informations fournies dans les fiches AMF, il est recommandé de demander des clarifications à votre conseiller financier. Nous sommes là pour vous accompagner et vous apporter les éclaircissements nécessaires pour faire un choix éclairé en matière d'assurance-vie.

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Notre sélection des meilleures assurances-vie pour 2023 | Netinvestissement

2. Les meilleures assurances-vie dans lesquelles investir en 2024

Il est vrai qu’il existe des dizaines et des dizaines de contrats d’assurance vie sur le marché, mais si nous devions en choisir 3, notre choix se porterait vers ces 3 contrats ci-dessous :

Target +

Le contrat Target +, distribué par Primonial et assuré par ORADEA VIE, filiale du groupe Société Générale, offre une rentabilité attendue généralement supérieure au marché, notamment grâce à ses deux fonds en euros innovants. Face à l'érosion des fonds en euros traditionnels, il est essentiel pour les investisseurs de rechercher des solutions alternatives. C'est ici que le contrat Target + se démarque.

Le fonds en euro "Sécurité Target Euro" est le premier du marché à viser à la fois la performance des marchés financiers et la garantie de votre capital investi. Il est géré de manière dynamique, investissant dans des valeurs et des marchés porteurs de croissance. La gestion est confiée à La Financière de l'Echiquier, une société de gestion reconnue pour son approche de l'Investissement Socialement Responsable (ISR).

Votre seul risque est de ne pas obtenir de rendement sur une année donnée. En revanche, si les marchés financiers sont performants, vous bénéficierez de leurs gains. Le fonds Target + a d'ailleurs démontré sa surperformance au fil des années.

Il est important de noter que ce fonds fonctionne selon un cycle annuel : les fonds investis dans le fonds Sécurité Target Euro ne seront alloués qu'au 1er janvier de chaque année et vous ne pourrez les retirer qu'au 31 décembre de chaque année. Entre ces périodes, le capital est placé dans un fonds d'attente.

Panthea

Le contrat Panthea est distribué par AEP (Assurance Epargne Pension), filiale du groupe BNP Paribas, qui offre une excellente optimisation du couple rendements/risques. Sa particularité réside dans sa garantie nette de frais de gestion pour son fonds en euros. Contrairement à de nombreuses compagnies qui proposent une garantie brute de frais de gestion, le contrat Panthea assure que vous récupérerez au minimum le montant investi, sans les frais de gestion déduits.

Cependant, il est important de ne pas choisir votre contrat d'assurance-vie uniquement en fonction de cette garantie sur les fonds en euros. Étant donné que l'avenir des fonds en euros traditionnels est incertain, il est crucial de prendre en compte d'autres critères.

L'accès à des supports alternatifs reste indispensable, et le contrat Panthea répond à cette exigence. En plus de ses spécificités sur le fonds en euros, il propose une large gamme de fonds diversifiés, allant des plus prudents tels que les fonds immobiliers, aux plus dynamiques offrant l'accès aux titres vifs et aux EMTN (produits structurés). En résumé, le contrat Panthea offre une garantie nette de frais de gestion sur son fonds en euros, tout en offrant une diversité d'options d'investissement dans des supports alternatifs. Cela en fait un choix intéressant pour une optimisation du rendement et du risque dans le cadre d'un contrat d'assurance-vie.

Strategic Premium

Le contrat Strategic Premium de chez SwissLife, qui offre une solution haut de gamme, est désormais accessible à partir de 3 000€ de souscription. Ce contrat vise à valoriser votre épargne en vue de divers objectifs tels que la réalisation de projets, la transmission de patrimoine, la préparation de la retraite, la protection de votre famille et de vos biens.

L'un des principaux avantages de ce contrat est la possibilité d'accéder à une large gamme de supports financiers et immobiliers. Vous pouvez ainsi diversifier vos investissements en fonction de vos préférences et de vos objectifs financiers.

Un point fort du contrat Strategic Premium est la disponibilité d'allocations déléguées, ce qui signifie que vous pouvez bénéficier d'une solution clé en main pour la gestion de votre épargne. Que vous soyez novice sur les marchés financiers ou que vous disposiez de peu de temps pour gérer vos investissements, ce contrat vous accompagne dans vos choix d'investissement.

Grâce à l'outil de "diagnostic" mis à votre disposition, vous pouvez investir dans une allocation qui correspond à votre profil et à vos objectifs. Cette approche personnalisée vous aide à prendre des décisions d'investissement éclairées, adaptées à votre situation.

Si vous avez d’autres questions et que vous souhaitez plus d’informations concernant ces contrats, contactez-nous !

3. Cumuler plusieurs contrats d'assurance-vie

Cumuler plusieurs contrats d'assurance-vie présente plusieurs avantages significatifs. Tout d'abord, cela permet une diversification des investissements. En répartissant votre capital entre différentes compagnies d'assurance et options de placement, vous réduisez les risques liés à une seule entreprise ou à un seul type de placement. Cela peut contribuer à une gestion plus prudente de votre portefeuille d'assurance-vie et potentiellement augmenter les rendements sur le long terme.

Ensuite, cumuler plusieurs contrats d'assurance-vie offre une flexibilité accrue. Vous pouvez personnaliser chaque contrat en fonction de vos besoins spécifiques. Par exemple, vous pouvez choisir un contrat avec une couverture plus élevée pour protéger votre famille et un autre contrat axé sur l'accumulation de valeur pour atteindre des objectifs de placement à long terme. Cette approche vous permet d'adapter votre couverture et vos investissements en fonction de votre situation personnelle et de vos objectifs financiers.

De plus, en cumulant plusieurs contrats, vous pouvez nommer des bénéficiaires distincts pour chaque contrat. Cela vous permet de désigner spécifiquement la répartition des fonds entre les bénéficiaires et d'ajuster vos arrangements successoraux selon vos souhaits. Vous pouvez également prendre en compte les aspects fiscaux et les seuils d'imposition en choisissant les bénéficiaires de manière stratégique.

Enfin, cumuler plusieurs contrats d'assurance-vie vous offre la possibilité de comparer et de choisir les produits qui correspondent le mieux à vos besoins. Vous pouvez évaluer les frais de gestion, les rendements potentiels et les avantages offerts par chaque contrat pour prendre des décisions éclairées. Cela vous permet d'optimiser votre portefeuille d'assurance-vie et d'obtenir les meilleures conditions possibles.

4. Les contrats d'assurance-vie à éviter

Lorsque vous recherchez un contrat d'assurance-vie, il est important d'être conscient des types de contrats à éviter. Tout d'abord, il est préférable d'éviter les contrats d'assurance-vie à frais élevés. Certains contrats peuvent comporter des frais de gestion, des frais d'entrée ou des frais de sortie excessivement élevés, ce qui peut réduire considérablement le rendement de votre investissement à long terme. Il est donc essentiel de bien comprendre les frais associés au contrat et de s'assurer qu'ils sont raisonnables par rapport aux avantages offerts.

Ensuite, il convient de faire preuve de prudence vis-à-vis des contrats avec des clauses restrictives. Certains contrats d'assurance-vie peuvent comporter des clauses qui limitent les conditions de paiement des prestations, telles que des périodes d'attente pour certaines causes de décès ou des exclusions pour certaines maladies. Il est important de lire attentivement les termes du contrat et de s'assurer de comprendre les limitations potentielles qui pourraient réduire la couverture offerte.

Les contrats d'assurance-vie avec des garanties limitées sont également à éviter. Assurez-vous de bien comprendre les conditions des garanties proposées par le contrat, telles que les garanties de décès ou de rendement minimal. Certains contrats peuvent offrir des garanties soumises à des conditions strictes ou qui sont moins avantageuses par rapport à d'autres contrats disponibles sur le marché. Il est important de comparer les garanties offertes par différents contrats pour choisir celui qui correspond le mieux à vos besoins.

Enfin, il est recommandé d'éviter les contrats proposés par des compagnies d'assurance avec une mauvaise réputation ou une solidité financière douteuse. Avant de souscrire un contrat, renseignez-vous sur la réputation de la compagnie d'assurance et sa stabilité financière. Évitez les compagnies qui ont une mauvaise réputation en termes de service à la clientèle, de gestion des réclamations ou qui rencontrent des difficultés financières. Consultez les évaluations des agences de notation indépendantes pour évaluer la solidité financière de l'assureur.

N'hésitez pas à contacter l’un de nos chef de projet patrimonial afin de connaître toutes les subtilités à savoir pour ne pas se tromper dans votre investissement.

5. Quelle assurance-vie choisir en 2024 ?

Si nous devions en choisir une seule parmi celles détaillés ci-dessus, nous choisirions Target + de chez Primonial.

Comme dit précédemment, le contrat Target +, proposé par Primonial et assuré par ORADEA VIE (filiale de Société Générale), se distingue par sa rentabilité attendue remarquable grâce à ses fonds en euros novateurs. Face à la diminution inévitable des rendements des fonds en euros traditionnels, il est essentiel de rechercher des alternatives, et c'est là que le contrat Target + se démarque.

En résumé...

Gardons à l’esprit que si l'assurance vie est aujourd'hui le placement préféré des Français, cela n’est pas un hasard. En effet l'une des raisons principales est qu'elle a pour atout une enveloppe fiscale très séduisante qui tous les ans, attire un plus grand nombre. Elle permet de protéger sa famille et de se créer une épargne de sureté à moyen et à long terme, à condition de faire preuve de vigilance, bien entendu.

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A propos de l'auteur Stéphane van Huffel, Conseiller en gestion de patrimoine | 1655 articles en ligne

Avis des clients de Stéphane :

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Stéphane van Huffel débute sa carrière au sein de la branche d’investissement immobilier d'un grand promoteur français dans les fonctions opérationnelles et commerciales. Il évolue ensuite, toujours au sein du même groupe, vers un poste d'encadrement puis de directeur régional où il est chargé d'animer et d'encadrer cinq cabinets en France.

Son expérience confirmée de la fiscalité et de l'immobilier l'amène à créer son propre cabinet : Wast & Van en 2005 puis fonde netinvestissement avec son associé Karl Toussaint du Wast. Il est également co-fondateur du tour de France de l’immobilier et du baromètre des placements. Stéphane intervient régulièrement en tant qu’expert auprès de nombreux média français.

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"Très bon contact avec mon conseiller et des propositions de placements en phase avec ma stratégie d'investissement ainsi qu'au niveau de ma prise de risque acceptable. L'avenir me dira si les propositions étaient judicieuses"

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Le 2022-07-25 15:00:39 par Philippe R.
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