1. Sortir l’argent de votre banque
Les banques représentent un aspect sécuritaire auprès des investisseurs. Ils les voient souvent comme des organismes publics. Mais, il ne faut pas oublier que ce sont bien des organismes privés à but lucratif.
Le système bancaire a subi une profonde mutation. Nous sommes passés d’établissements qui plaçaient l’épargne de ses clients et finançaient leurs projets à un environnement où une multitude de service vous sont proposés dans les agences bancaires. Vous pouvez ainsi ouvrir un livret, souscrire une assurance de voiture ou même acheter votre voiture dans votre agence. Mais cette pluralité des services proposés a amené votre conseiller à se transformer en véritable vendeur multi-produits, le poussant à aligner son activité sur les campagnes commerciales de son établissement.
Trop peu d’épargnants sont au courant, mais les cabinets de conseil en gestion de patrimoine indépendants peuvent vous proposer en revanche des solutions bien plus adaptées à vos projets et surtout bien plus rémunératrices dans le contexte actuel. Par exemple : le fonds euros d’un contrat d’assurance-vie proposé par un établissement bancaire génère un rendement qui va osciller de 1,5% à 2,3% alors qu’auprès de certains partenaires sélectionnés par votre conseiller patrimonial, sa rémunération pourra aller de 3% à 4,05%.
D’autres part, les CGPI (conseillers en gestion de patrimoine indépendants) ne sont pas soumis à des campagnes commerciales, mais au devoir de conseil. Ils sont dans l’obligation de vous fournir une solution adaptée à vos besoins, à vos projets et à votre profil d’investisseur (âge, structure familiale, risque etc.).
Pour vous aider à choisir votre conseiller en gestion de patrimoine, n’hésitez pas à consulter notre guide : Comment choisir son CGP-CIF ?
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2. Les solutions immobilières qui vont doper vos rendements
Que ce soit en direct ou par le biais de supports financiers, l’immobilier reste une valeur refuge pour beaucoup d’épargnant. Mais les contraintes de gestion sont de plus en plus un frein pour les investisseurs.
Ainsi, pour ceux d’entre vous qui sont inquiets pour la gestion de leur bien immobilier, nous vous conseillons de vous tourner vers les supports SCPI (société civile de placement immobilier), les SCI (société civile immobilière) et les OPCI( organisme de placement collectif immobilier). Vous pourrez bénéficier de la sécurité de l’immobilier mais également des rendements que proposent aujourd’hui ce marché en mutualisant vos investissements.
Mais, nous attirons votre attention sur les différentes modalités d’accès à ses supports. En effet, les SCPI peuvent être achetées en direct en pleine propriété ou en démembrement. Elles peuvent également se loger au sein d’un contrat d’assurance-vie. Leur rendement se situe entre 4% et 7,5% pour un risque encore maîtrisé.
N’hésitez pas à vous rapprocher de votre conseiller pour vous aider dans le choix de votre allocation.
Pour ce qui est des OCPI ou des SCI, vous ne pourrez les souscrire qu’au sein d’un contrat d’assurance vie. Elles ont alors pour principal avantage de subir moins de frais que les SCPI et d’être plus flexibles en cas de rachat si vous avez besoin de liquidités. Il faudra en revanche que ces fonds soient référencés par les établissements concernés sur votre contrat d’assurance vie. Ce qui n’est souvent pas le cas dans le cadre des assurances vie proposées par votre banque.
3. Produits structurés
Il s’agit là de solutions adaptées plus particulièrement à des épargnants qui ont des fonds sur des contrats d’assurances vies. Les différents fonds structurés du marché sont une bonne alternative à la baisse de rémunération des fonds Euro. Une partie de vos liquidités peut donc être orientée sur des fonds structurés pour doper la rémunération de votre placement. Il existe plusieurs types de produits structurés, leur point commun étant de reposer sur un indice de référence ou un panier-type qui permettra de déterminer la performance du support.
Nous vous conseillons bien entendu de ne pas investir la totalité de votre capital dans les produits structurés et de bien choisir vos supports. En effet, il n’est pas forcément optimal de sélectionner un fonds qui vous garantit la totalité de vos liquidités car sa performance sera alors très largement amputée par le coût de cette garantie. Les plus performants proposent souvent une garantie allant jusqu’à -50% de la valeur de départ.
Pour vous aider à faire votre choix n’hésitez pas à vous rapprocher de votre conseiller patrimonial.
4. Réduire votre épargne court terme
Il faut le savoir, l’épargne court terme ne rapporte plus. L’ensemble des placements dit court terme type livret A, Livret Développement Durable ou Compte Epargne Logement, sont tous passés sous la barre des 1% de rémunération annuelle. Dites vous même que vous perdez de l’argent chaque année si vous comparez ce rendement moyen à l’évolution de l’inflation.
Désormais, vous devez envisager de placer vos liquidités dans des placements moyen-long terme (entre 4 et 10 ans) pour obtenir des rendements plus intéressants. Il ne faut pas penser pour autant que votre placement sera bloqué pendant cette durée. Il existe aujourd’hui des placements qui proposent de la liquidité ou des possibilités de sortie en cours de vie. En contrepartie, vous perdrez une part de la rémunération mais vous serez toujours mieux rémunéré que sur vos comptes sur livret.
5. Le crowdfunding immobilier
Avec le crowdfunding immobilier, vous contribuez à financer un programme immobilier. De cette façon, plusieurs épargnants peuvent investir ensemble dans un projet d'envergure. En échange de votre investissement, vous percevez un gain - calculé sur la base d'un objectif de rentabilité - délivré à la fin de l'opération.
En investissant dans un projet immobilier via une plateforme de crowdfunding, vous participez à un emprunt obligataire :
- Avec un taux d'intérêt déterminé à l'avance, généralement entre 8 et 12%.
- Sur une durée de placement prédéfinie, variant habituellement de 12 à 36 mois.
A l'issue du projet, le promoteur vous rembourse le capital investi et vous verse des intérêts (au terme de l'opération, annuellement ou semestriellement).
Grâce au crowdfunding immobilier, il est donc possible de viser une rentabilité nette de frais comprise entre 8 % et 12 %, en fonction des projets (avant impôts). Même dans un contexte de hausse des taux d’intérêt, il reste rare de trouver un placement aussi attractif !
Côté risques, c'est bien connu : prise de risque élevée = rentabilité potentielle élevée. Mais avec cette solution, l'actif immobilier sous-jacent à l'opération comporte moins d'incertitudes qu'ailleurs. A l'heure actuelle, presque aucune plateforme n'a encaissé une perte définitive. Par contre, il est possible que certains projets subissent des retards de paiement. Il peut aussi arriver que la date d'échéance prévue soit repoussée, dans l'attente d'un contexte plus favorable pour la revente de l'actif.
Le moyen de limiter les risques au maximum ? Vous le connaissez : diversifier !
Vous avez pu découvrir au travers de ce guide qu’il existe encore des solutions simples pour optimiser votre épargne. Dans la contexte, il devient en effet quasiment obligatoire de sortir des sentiers battus et de se tourner vers de nouvelles idées et solutions peu ou pas proposées par les réseaux « classiques ».
Les banques et les assureurs locaux ne proposant plus les meilleurs placements, n’hésitez pas à vous tourner vers des indépendants dont le conseil et le professionnalisme seront s’adapter à votre recherche. Ils pourront vous accompagner pour améliorer le rendement de vos placements mais également pour vérifier si l’organisation de votre patrimoine est bien en adéquation avec votre situation.
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