Un peu de patience ...

Les meilleurs placements retraite en 2020

L’article « Les meilleurs placements retraite en 2020 » a été rédigé par un professionnel expérimenté en gestion de patrimoine. Netinvestissement apporte une attention toute particulière à la qualité, l’exactitude et l’objectivité des conseils prodigués.

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Ecrit par : Guilhem Garcia

Conseiller en gestion de patrimoine

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Introduction

La retraite est encore aujourd’hui l’une des problématiques principales des Français. Cette période tant attendue peut vite virer au cauchemar si vous n’avez pas prévu de solutions pour compenser la perte de revenus que vous allez subir. Il faut le rappeler, mais en moyenne, un salarié perd entre 20% et 40% de sa rémunération alors qu’un travailleur non salarié subit lui une perte de 50%.

Pour vous aider à trouver la solution qui vous permettra de passer une retraite heureuse en conservant votre pouvoir d’achat, vous trouverez au sein de ce guide les meilleures solutions pour préparer votre retraite pour l’année 2020.

Mais dans un environnement juridique, fiscal et économique en perpétuelle évolution, nous vous conseillons, en plus, de vous rapprocher d’un conseiller spécialisé Netinvestissement.

Pourquoi investir dans un PERIN (Plan d’Epargne Retraite Individuel) pour votre retraite ?

LA solution spécifiquement dédiée à la retraite

C’est la grande nouveauté de cette année. L’Etat a décidé de simplifier les solutions destinées exclusivement à la retraite.

Auparavant, vous aviez le choix entre un contrat PERP (Plan d’Epargne Retraite Populaire) destiné à l’ensemble des contribuables ou un contrat dit loi Madelin exclusivement destiné aux travailleurs non salarié. Aujourd’hui, l’ensemble des solutions sont regroupées sous une même solution : le PERIN. Mais ce contrat vous propose également un autre compartiment qui peut être assimilé à de l’assurance vie.

  • La poche retraite salarié

L’enveloppe de déduction que vous accorde l’administration fiscale sur vos revenus garde toujours les mêmes règles de calcul. Ainsi, vous êtes toujours en droit de déduire de vos revenus jusqu’à 10% de votre rémunération. Mais attention, il existe des minimas et des maximas à ne pas dépasser. De cette manière pour l’année 2020 vous pouvez déduire :

  • Un minimum de 4 052€ de déduction (soit 10% du PASS) ;
  • Un maximum de 32 419€ de déduction (soit 10% de 8 fois le PASS).

Mais il ne faut pas oublier que vous pouvez également cumuler l’enveloppe de l’année en cours avec celle des années précédentes et bien sur celle de votre conjoint.

Grâce au PERIN, vous pouvez également profiter du dynamisme futur des marchés financiers ou de l’immobilier professionnel via une grande palette de supports disponibles au sein de votre contrat. Pour faire les bons choix, je vous conseille de vous rapprocher d’un conseiller spécialisé retraite Netinvestissement qui saura adapter votre allocation à votre projet et à vos objectifs.

Il y a en revanche une autre grande nouveauté sur le PERIN. Précédemment, lors de votre arrivée à l’âge de la retraite vous aviez la possibilité de débloquer 20% du capital et le reste sous forme de rentes. Aujourd’hui, votre placement retraite est bien plus souple. Vous pouvez toujours sortir sous forme de rentes mais vous pouvez également choisir de récupérer votre épargne cumulée sous forme de capital en une ou plusieurs fois.

  • La poche travailleur non-salarié

Elle partage de grandes similitudes avec la poche retraite des salariés. Elle partage déjà le même plafond de base avec une déduction possible jusqu’à 10% de votre rémunération. Mais ce disponible fiscal est augmenté d’une deuxième enveloppe réservée aux travailleurs non-salariés.

Grâce à celle-ci, vous pouvez en plus des plafonds classiques déduire 15% de la tranche de vos revenus comprise entre un PASS (soit 41 136€ en 2020) et 8 fois le PASS (soit 329 088€ en 2020). Cependant l’enveloppe des 10% est la même que l’enveloppe pour les salariés, vous ne pouvez donc pas l’utiliser deux fois.

Le principal changement de cette enveloppe est l’obligation de versement mensuel qui n’est plus obligatoire. Vous pouvez ainsi bénéficier d’autant de souplesse que pour la retraite des particuliers. Mais garder bien en tête que le fait d’investir de manières régulières sur les différents supports financiers permet d’optimiser le rendement de votre contrat.

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Qu'est-ce qu'une assurance vie ?

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Pourquoi choisir l’assurance-vie pour votre retraite ?

Le couteau suisse de la gestion de patrimoine

L’assurance vie est encore aujourd’hui le placement préféré des français. Elle est en effet une caisse à outils formidable qui peut permettre de répondre à plusieurs objectifs en même temps. Parmi les objectifs qu’elle peut remplir, il y a bien sûr la préparation à la retraite.

Pour cela vous avez plusieurs possibilités : soit placer un capital dont vous disposez déjà ou alors effectuer des versements réguliers pour vous constituer un capital dont vous pourrez bénéficier au départ à la retraite. Le plus adapté bien sûr est de cumuler les deux, c’est-à-dire de commencer par un capital que vous faites grossir par des versements mensuels. Mais soyez rassuré, vous gardez cependant une disponibilité totale des fonds à tout moment que ce soit sur une partie ou sur la totalité du capital.

En utilisant l’assurance vie, vous pouvez également bénéficier d’un cadre fiscal avantageux. En effet, une fois le premier euro versé sur votre contrat, l’horloge fiscale va débuter. Il faut cependant préciser que ce ne sont que les gains que vous sortez du contrat lors d’un rachat qui sont fiscalisés. Ainsi, la vie fiscale de votre assurance vie se découpe en deux périodes :

  • Les 8 premières années : vous pouvez profiter du prélèvement forfaitaire de 30% sur les gains rachetés si votre tranche d’imposition est élevée ;
  • Au-delà de 8 ans : vous bénéficiez de 4 600€ de gains exonérés d’impôt sur le revenu pour une personne seule et 9 200€ pour un couple marié ou PACSE. Au-delà de ce montant vous pouvez bénéficier de de deux fiscalités différentes : Un prélèvement de 24,70% sur les premiers 150 000€ (7,5% + 17,2%) ; Un prélèvement de 30% au-delà de 150 000€.

De même en cas de décès, vous pouvez bénéficier d’une exonération successorale de 152 500€ par bénéficiaire pour les versements effectués avant vos 70 ans et jusqu’à 30 000€ de versement pour les sommes versées après vos 70 ans.

Une fois arrivé à l’âge de départ à la retraite ou plutôt une fois que vous souhaiterez bénéficier de votre capital, vous aurez là aussi un grand choix et une grande flexibilité en termes de sortie. Vous pourrez bien sûr récupérer le capital en une seule fois.

Mais bien d’autres choix sont possibles. Ainsi, vous pourrez choisir de faire des rachats partiels programmés en ne consommant que l’équivalent des gains réalisés sur votre contrat chaque année ou en « grignotant » le capital sur une durée déterminée. Et pour terminer, vous pourrez également faire des rachats à votre guise en fonction de vos envies et de vos besoins.

Mais pour atteindre vos objectifs de complément de revenus, il faut investir sur les bons supports au sein de votre contrat d’assurance vie. L’assurance vie permet d’investir justement dans un grand nombre de supports comme les fonds Euro mais également dans des unités de compte financières ou immobilières. Pour définir une gestion adaptée à vos objectifs et à votre profil investisseur, nous ne saurions trop vous conseiller de vous rapprocher d’un chef de projet patrimonial Netinvestissement.

Comparatif Assurance-vie – PERP : quel placement choisir pour la retraite ?

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Les avantages de la Location Meublée Non Professionnelle (LMNP) pour la retraite

L’immobilier sans contraintes et sans fiscalité.

C’est certainement l’une des solutions à votre disposition les plus adaptées à la préparation à la retraite. En effet, pour ceux d’entre vous qui ont une appétence à l’immobilier, vous retrouvez dans ce type d’investissement tous les avantages de cette classe d’actifs sans les contraintes. Mais avant de rentrer dans le détail de ce type d’investissement, nous allons vous rappeler quelques fondamentaux.

Dans le cadre d’un investissement en Location Meublé Non Professionnelle (LMNP), vous pouvez investir dans différents secteurs d’activité : les EHPAD, les résidences étudiantes, les résidences de tourisme et les résidences d’affaires. Si vous nous suivez régulièrement, vous savez que nous ne préconisons pas d’investir dans les résidences de tourismes et d’affaires qui peuvent parfois subir de fortes baisses de rendement. Il faut donc vous concentrer sur les EHPAD et les résidences étudiantes.

Pour faire votre choix entre ses deux possibilités, vous pouvez vous rapprocher d’un chef de projet patrimonial Netinvestissement une fois encore. Mais sachez que les critères de sélections des biens ne sont pas les mêmes que dans l’immobilier classique. L’emplacement du bien par exemple est bien moins primordial dans ce cadre.

C’est le gestionnaire qui est la clef de voute de votre investissement. En effet, lors de votre investissement vous allez devoir signer un bail commercial avec un exploitant/gestionnaire, qui sera donc votre locataire. Sur ce bail vous trouvez bien sûr le montant du loyer perçu mais également la prise en charge des petites et grosses réparations (art. 605 et 606), sa durée, les revalorisations prévues tout au long de sa durée.

La solidité et le professionnalisme de ce dernier sont donc essentiels pour que votre investissement se passe de manière sereine. Mais grâce à ce bail, vous n’avez donc pas à vous soucier de l’intégralité de la gestion de votre bien. Ainsi, vous êtes protégé contre le risque de vacance locative et de loyers impayés.

Mais les avantages du dispositif LMNP ne se limitent pas juste à la sécurisation de votre investissement. L’un des gros points forts du LMNP est le traitement fiscal des loyers que vous encaissez. Il faut déjà savoir que les revenus tirés de votre investissement ne sont pas considérés comme des revenus fonciers mais comme des BIC (Bénéfices Industriels et Commerciaux). Et grâce à cette subtilité vous pouvez bénéficier de l’amortissement comptable de votre bien.

Pour ceux qui n’ont aucune connaissance en comptabilité, l’amortissement comptable est une écriture qui permet de créer une charge artificielle. Cette charge vient en déduction des revenus que vous percevez et vous permet de ne pas être (ou peu) imposé sur ces mêmes revenus.

C’est indéniablement ce qui fait l’efficacité de ce type d’investissement. Vous pouvez ainsi vous créer des compléments de revenus sans aucune fiscalité (ou presque).

Une dernière question subsiste cependant. En effet, faut-il acheter à crédit ou avec vos liquidités. Tout va dépendre de votre objectif. Si vous souhaitez bénéficier de votre complément de revenus tout de suite, il faut dès lors que vous utilisiez vos liquidités. En revanche, si vous envisagez, par exemple, votre retraite dans 15 ans, il est possible de calibrer la durée d’un prêt sur votre départ à la retraite.

Pourquoi investir dans un PEA (Plan d’Epargne en Actions) pour votre retraite ?

Le potentiel des marchés financiers sans la fiscalité

Souvent méconnu ou oublié par la plupart des épargnants, il souffre d’une image de placement à risque du fait de son obligation d’investissement sur les marchés financiers. Mais si pour certains les placements financiers sont synonymes de risques, il faut bien garder à l’esprit que ce risque peut être maitrisé.

En vous rapprochant d’un chef de projet patrimonial Netinvestissement, vous pouvez bénéficier d’une allocation financière adaptée à vos objectifs et à votre profil de risque. En effet, le potentiel de gain sur les marchés financiers peut être conséquent surtout en cette période de chahut et si vous avez du temps devant vous.

Mais l’intérêt du PEA ne se limite pas aux gains potentiels qu’il peut offrir. Il bénéficie également d’un cadre fiscal très avantageux qui peux vous permettre de récupérer un complément de revenus sans aucune fiscalité. Pour que ce soit plus simple à comprendre vous trouverez dans le tableau suivant un récapitulatif de la fiscalité du PEA en fonction de l’ancienneté de l’ouverture de votre PEA.

Retrait avant 2 ans Retrait entre 2 et 5 ans Retrait entre 5 et 8 ans Retrait après 8 ans
Conséquences du retrait sur la situation du PEA ou du PEA-PME Clôture obligatoire Clôture obligatoire Clôture obligatoire Clôture facultative (Plus de possibilité de réaliser des versements complémentaires)
Imposition des gains nets Flat Tax à 30% Flat Tax à 30% Prélèvements sociaux uniquement (taux différents appliqués dans le temps en fonction de la date d'acquisition de la fraction du gain taxé) Prélèvements sociaux uniquement (taux différents appliqués dans le temps en fonction de la date d'acquisition de la fraction du gain taxé)
Revenus Exonérés Exonérés Exonérés Exonérés

Il faut savoir qu’il existe différents types de PEA ; chez Netinvestissement nous avons fait le choix d’utiliser les PEA assurantiels. Ils fonctionnent de la même manière que les PEA classiques en termes de fiscalité.

En revanche, vous n’êtes pas investis dans des titres en direct mais nous utilisons des OPCVM (Organismes de Placement Collectif en Valeurs Mobilières) qui permettent notamment une meilleure diversification ainsi qu’une meilleure protection de votre capital en cas de forte baisse des marchés.

L’autre grande différence se situe au niveau de la sortie de votre PEA. En effet, vous avez la possibilité de sortir de votre PEA sous forme de rente viagère. Ce qui vous permet de bénéficier d’une rente à vie avec bien sûr des possibilités éventuelles de réversion aux bénéficiaires que vous aurez choisis.

Pendant la phase d’épargne de votre PEA, vous devez bien sûr investir un capital au départ. Mais nous ne saurions trop vous conseiller d’alimenter également votre PEA de manière régulière pour lisser sa performance et bien évidemment augmenter le capital qui servira de base à votre complément de revenus à la retraite.

Le démembrement : une solution pour votre retraite

L’immobilier à prix décoté

Le démembrement est également un outil intéressant pour préparer un complément de revenu à la retraite. Il est aussi bien adapté en faisant appel à un financement bancaire qu’en investissant directement avec vos liquidités.

Le principal avantage du démembrement consiste dans le fait d’acheter un bien avec une décote sur le prix d’achat. Ainsi quand vous achetez un bien en démembrement vous ne payez que le prix de la nue-propriété qui est calculée en fonction du prix de vente du bien et de la durée du démembrement. Pendant toute la durée du démembrement, vous ne percevez aucun loyer et n’avez aucun frais à votre charge.

Une fois cette période écoulée et le démembrement reconstitué, vous pourrez profiter des loyers issus de la location de ce bien. Vous pourrez aussi bien le louer en non-meublé qu’en location meublée en fonction de la demande du marché.

Pour ceux qui ont des revenus fonciers par ailleurs, le financement du bien à crédit peut aussi être une bonne opportunité. Vous aurez la possibilité de déduire les intérêts d’emprunt des revenus fonciers de vos autres investissements immobiliers. Ce qui permet d’optimiser au mieux votre fiscalité sur vos revenus.

Un autre point important de ce type d’investissement est l’exonération d’Impôts sur la Fortune Immobilière (IFI). Pendant toute la durée du démembrement, vous profiterez de cette exonération.

Les avantages des SCPI pour la retraite

L’immobilier papier

C'est devenu depuis quelques années un investissement très recherché. En effet, ce support immobilier regroupe un grand nombre d’avantages.

Il vous permet d’acquérir des parts d’un parc immobilier géré par le gestionnaire de la SCPI. Cela vous permet de rendre quasi inexistant le risque d’impayés et de vacances locatives que vous pouvez subit dans tous types d’investissements immobiliers. D'autre part vous profitez également de la diversification aussi bien sectorielle que géographique des biens présents dans la SCPI.

Mais un investissement en SCPI ne s’improvise pas. Il ne suffit pas de sélectionner les meilleurs rendements du marché de la SCPI pour que ce soit une réussite. Un ensemble de critères doit être pris en compte comme le rendement bien sûr mais également le taux d’occupation financière (TOF) et le report à nouveau (RAN) pour ne citer qu’eux.

Il faut aussi composer avec les différentes zones géographiques où les SCPI ont investi ainsi que les secteurs d’activité sur lesquels la SCPI s’est positionnée (murs commerciaux, bureaux etc.). Il faut raisonner par strate d’investissement avec notamment une poche de SCPI patrimoniales qui sont le socle de votre investissement, une poche de SCPI thématiques (la santé, l’écologie etc.) et une poche de SCPI plus dynamiques. Mais pour vous guider dans ces choix, nous vous conseillons de vous rapprocher d’un conseiller spécialisé Netinvestissement.

Vous avez en revanche plusieurs manières d’investir dans les SCPI. Comme dans l’immobilier classique vous pouvez investir à crédit ou avec vos liquidités. Tout dépend de votre capacité d’endettement mais surtout de l'âge auquel vous souhaitez partir à la retraite. Ainsi, si vous partez dans quelques mois, vous n’avez pas d’intérêt à passer par un crédit.

Vous avez également la possibilité d’investir en pleine propriété ou en démembrement de propriété (acquisition de nue-propriété). Vous bénéficiez des mêmes règles que dans l’immobilier classique avec un prix de la nue-propriété qui est fixé en fonction de la durée du démembrement.

Mais contrairement à l’immobilier classique, les durées disponibles sont plus larges. Elles permettent en effet de démembrer les parts de 3 à 20 ans. Et bien sûr, pendant la durée du démembrement, le montant investi est exonéré d’IFI.

Une dernière précision, une fois vos SCPI détenues vous pouvez profiter des revenus versés de manière trimestrielle une fois la période de carence passée. Mais avez été également dû avant cela accepter les frais de souscriptions qui sont inhérents à une SCPI et qui sont en moyennes de 10%.

Ils peuvent paraître importants mais ne sont prélevés que le jour où vous vendez vos parts. Ainsi, si vous investissez 10 000€ sur une SCPI qui sert un rendement de 5% vous toucherez bien 500€ de loyers annuels. Cela est une vraie valeur ajoutée du mécanisme des SCPI qui offre un rendement sur l’ensemble du capital que vous investissez.

Les Fonds Professionnels Spécialisés (FPS) et le Private Equity

L’investissement dans l’économie réelle

Il s’agit de solutions qui sont souvent méconnues des investisseurs. Elles étaient auparavant plutôt réservées à un public de professionnels, comme les institutionnels, mais depuis quelques années maintenant, les particuliers ont eux aussi le droit d’en profiter.

Mais cette ouverture nécessite quand même un certain nombre de prérequis. Ainsi, sur ce type d’investissement, il y a nécessairement un blocage des fonds pouvant au minium aller de 5 ans à 8 ans pour certains.

Il ne faut donc pas investir l’ensemble de vos liquidités sur ce type de support. Vous devez également pour certains investir un minimum de 100 000 euros, afin d’être considéré comme un investisseur averti, assimilé professionnel.

Ce type de solution va être investi dans divers secteurs de l’économie. Vous pouvez par exemple être investi dans l’immobilier, dans l’hôtellerie ou dans les services de santé. Ce type de placement va également vous permettre de viser un couloir de performance compris entre 6 et 8%.

Il y a également bien souvent des avantages fiscaux sur ces types d’investissement qui peuvent dans certains cas vous faire bénéficier d’exonération fiscale sur les gains réalisés.

Il s’agit là d’un investissement dans la création d’une valeur économique réelle qui ont une forte valeur ajoutée mais dont les risques sont élevés, avec une probabilité de perte totale de capital.

Conclusion

Vous avez pu voir à travers ce guide qu’il existe un grand nombre de solutions qui permettent de préparer votre retraite sereinement.

La difficulté n’est pas dans la mise en œuvre de la solution mais bien dans le choix de la bonne solution. En effet, c’est avant tout votre profil et votre situation personnelle qui déterminent le cahier des charges de base pour une bonne préparation à la retraite.

C’est pourquoi rentrer en contact avec un chef de projet patrimonial Netinvestissement a toute son importance. Notre équipe de professionnels expérimentés est disponible pour vous accompagner dans la réflexion sur la bonne stratégie à adopter et dans la mise en place des solutions nécessaires à son application.

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A propos de l'auteur

Guilhem Garcia, Conseiller en gestion de patrimoine

Après l’obtention d’un Master en gestion de patrimoine, Guilhem débute sa carrière au sein d’une grande banque régionale. Après 10 ans de carrière dans différents groupes bancaires, où il a occupé des postes de conseiller clientèle professionnel à gestionnaire en patrimoine, il décide d’ouvrir son cabinet spécialisé en prévoyance et patrimoine auprès d’un des grands assureurs de la place. Son désir d’indépendance et d’évolution professionnelle, le pousse naturellement à rejoindre début 2014 netinvestissement en tant que chef de projet patrimonial puis directeur de cabinet.

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