1. Faire fructifier mon capital sur les dix prochaines années
Investir dans une assurance-vie
L’assurance-vie sera surement l’une des meilleures solutions à votre disposition. En effet, l’un des grands avantages de l’assurance-vie est l’exonération fiscale des gains tant qu’ils restent au sein de votre contrat d’assurance-vie. Vous pourrez ainsi faire fructifier vos capitaux sans aucune fiscalité pendant les dix ans de votre investissement. Mais pour optimiser votre contrat, vous ne pouvez plus aujourd’hui vous contenter d’investir sur des fonds Euro qui sont de moins en moins bien rémunérés.
Ainsi votre conseiller en gestion de patrimoine pourra vous proposer une allocation d’actif qui saura répondre à vos objectifs de rémunération et votre profil d’investisseur. C’est ici l’un des nombreux avantages de l’assurance-vie qui, lorsque vous investissez sur un contrat en architecture ouverte, vous permet d’avoir accès à un nombre quasi illimité de fonds. Que vous soyez attiré par des SCPI, des fonds financiers ou des fonds structurés, les contrats d’assurance-vie vous permettent de réaliser des investissements sur mesure.
Le dernier avantage de votre contrat d’assurance-vie est l’exonération de droit de succession en cas de décès. Ainsi les bénéficiaires de votre contrat ne verront pas votre capital amputé du paiement des droits de successions.
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2. Obtenir des revenus de mon capital sur les dix prochaines années
Investir dans les SCPI de rendement
Pour répondre à un objectif de complément de revenu, la SCPI est souvent le plus adaptée. Ainsi, grâce à votre investissement vous pourrez bénéficier de revenus complémentaires trimestriels. En fonction du montant de votre investissement, vous pourrez également investir sur plusieurs SCPI dans un souci de diversification. Cette solution vous permet de bénéficier de l’expérience de grands gestionnaires et de bénéficier d’un investissement immobilier où le risque locatif est quasi inexistant. D’autre part, en plus de la rémunération attractive des parts de SCPI, vous pourrez également bénéficier de la revalorisation de la valeur de la part qui permet ainsi de bonifier votre capital.
En revanche, il ne faut pas oublier que les revenus de ces parts sont fiscalisés en tant que revenu foncier au titre de l’impôt sur le revenu. Il faut donc prendre en compte cet impact dans le montage de votre projet.
3. Obtenir un complément de revenu non fiscalisé en 10 ans
Investir dans un PEA
Support bien souvent oublié par la plupart des épargnants, le PEA (Plan Epargne en Action) est un outil financier trop peu utilisé. En effet, ce support bénéficie d’un grand nombre d’avantages fiscaux notamment vis-à-vis de la fiscalité des revenus que vous pouvez tirer de ce placement.
En effet, deux phases distinctes sont à séparer sur le PEA. Vous avez tout d’abord la phase d’épargne qui se déroule sur les 8 premières années du PEA. Ainsi, vous pouvez investir sur votre PEA 150 000 €. L’ensemble des fonds présents sur votre PEA sont investis sur différents supports financiers. Une convention de gestion pourra être mise en place en fonction de vos objectifs de rendement et de la durée d’investissement recherchée. Votre CGPI sera là pour vous accompagner dans l’organisation financière de votre placement. Les plus values ou les dividendes issus de cette somme seront exonérés de toute imposition tant que les fonds restent investis au sein du PEA. Par ailleurs, vous avez la possibilité de retirer une partie ou la totalité des fonds de votre contrat. Voici un tableau récapitulatif des différentes possibilités de retrait en fonction de l’ancienneté du PEA.
| Conséquences retrait | Clôture du PEA | Imposition | Prélèvements sociaux |
|---|---|---|---|
| Retrait / rachat avant 5 ans | Oui | 12,8% sur le gain net réalisé. | Oui (17,2%) |
| Retrait / rachat après 5 ans | Non | Gains exonérés d’impôt. | Oui (17,2%) |
| Absence de retrait / rachat | Non | Gains exonérés à condition d’être réinvestis dans le PEA. | Non (sauf si les revenus des titres non cotés dépassent la limite de 10% du montant des placements). |
Quand le contrat atteint sa maturité fiscale - soit plus de 8 ans - vous aurez deux possibilités de sortie : le rachat (partiel ou total) ou la rente viagère.
Dans le premier cas, vous pourrez par exemple décider de consommer votre capital pendant les 20 prochaines années ce qui vous permettra d’obtenir un complément de revenu régulier. Vous bénéficiez également au passage d'une exonération d'impôt. Vous pourrez vous rapprocher de votre conseiller en gestion de patrimoine pour calculer avec vous le montant des rachats à effectuer en fonction de vos objectifs.
Dans le deuxième cas, votre capital sera aliéné et l’assureur en deviendra propriétaire. En contrepartie vous percevrez une rente à vie.
Dans ces deux cas de figure, vous serez exonérés de toute imposition, mais soumis aux prélèvements sociaux.
Voir aussi :
4. Créer un revenu complémentaire en 10 ans
Investir dans une SCPI en démembrement
Investir sur des SCPI en démembrement est la solution la plus adaptée à votre situation. Ainsi, vous achetez la nue propriété de parts ce qui vous permet d’obtenir un prix d’achat plus bas que le prix de la part en pleine propriété. Ainsi, avec un investissement d’un montant équivalent vous obtiendrez un plus grand nombre de part. À la fin de la période de démembrement, vous récupérez la pleine propriété des parts automatiquement. En contre partie, vous ne toucherez aucune rémunération sur vos parts de SCPI pendant toute la durée du démembrement. Vous bénéficierez tout de même de la revalorisation de la valeur des parts.
Autre point important, pour les personnes assujetti à l’IFI, le montant de votre investissement viendra en déduction de votre assiette taxable à l’IFI pendant toute la durée de l’investissement.
5. Faire fructifier mon capital tout en étant imposable à l'IFI
Investir dans un contrat de capitalisation
Dans ce cas, vous pouvez opter pour un contrat de capitalisation. Il s’agit là d’un contrat similaire à l’assurance-vie, mais qui n’a pas les mêmes règles fiscales. Son premier avantage est le fait que les intérêts produits sur ce contrat n’intègrent pas l’assiette de calcul de l’IFI. Ainsi, l’intégralité des gains que vous y accumulerez n’alourdira pas votre fiscalité à l’IFI. Par ailleurs, malgré l’intégration de la valeur du contrat dans votre masse successorale en cas de décès, les bénéficiaires conserveront l’antériorité fiscale du contrat.
Nous avons pu voir au travers de ce guide qu’il n’y a pas de solution universelle quand il s’agit de placements financiers. En fonction de vos objectifs et de votre profil d’investisseur, votre conseiller en gestion de patrimoine pourra vous guider dans la mise en place de votre stratégie patrimoniale. Il sera également là pour adapter cette stratégie en fonction de vos évolutions de vie et de l’évolution économique. Il faut en effet toujours garder à l’esprit que votre organisation patrimoniale doit être flexible et non figée dans le temps.
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