Etude sur l’assurance-vie : les banques moins performantes

Aujourd’hui il est possible de souscrire une assurance vie par différents biais. Le temps où l’assureur était l’unique fournisseur de ce produit financier est révolu. Banques, courtiers, conseillers en gestion de patrimoine, internet... L’épargnant a le choix.

Néanmoins, toutes les assurances vie ne sont pas les mêmes et ne vous offriront pas la même performance en fonction du co-contractant en face de vous. Une étude de l'association Consommation Logement Cadre de Vie (CLCV) a démontré qu’il existe une disparité forte entre les différents réseaux de commercialisation d’assurance vie.

Précurseurs de ce type de placements, les organismes bancaires arrivent en bas du classement des rendements. Nous allons voir au travers de cet article quelles en sont les raisons.

Pourquoi les assurances vie des banques rapportent moins ?

Force est de constater que les assurances vie proposées par les banques connaissent des rendements plus faibles que les autres. Plusieurs facteurs viennent impacter ce résultat.

Tout d'abord, les banques ne proposent que leurs produits et n’ont pas accès à l’entièreté des supports financiers du marché pour composer leurs assurances vie comme un conseiller indépendant par exemple. En effet, souvent en possession d’un, voire deux fonds Euro, le choix est très limité. D’autant plus qu’aujourd’hui la majorité des fonds Euro (tous confondus) ont connu une forte baisse. Il en est de même pour la liste des unités de compte disponibles, généralement limitée aux seuls fonds de la banque. A l’inverse d’un conseiller indépendant qui pourra sélectionner le meilleur du marché, la banque sera contrainte de proposer le sien au détriment de la performance qu’il propose. Cependant, les fonds Euro ne sont pas les seuls supports où la banque aura des restrictions. Au même titre que les fonds Euro, tous les établissements financiers n’ont pas accès à la totalité des unités de comptes du marché.

Les autres raisons qui font largement baisser la performance des assurances vie proposées sont les frais d’entrée et de gestion. Les taux de rendement versés par les banques s’entendent nets après application de ces frais. L’association note la tendance des professionnels à orienter leurs clients vers des contrats comprenant des frais de souscription très bas mais avec des frais de gestion plus importants. C’est à dire qu'un versement sur le contrat sera peu impacté et donc c’est une plus grande part du capital qui travaillera. En revanche le montant prélevé chaque année au titre des frais de gestion sera plus important. C’est ici que la performance nette se verra diminuée.

L’association nous informe qu’au vu des performances de plus en plus basses des assurances vie souscrites en banque, de plus en plus d’épargnants se tournent vers des professionnels indépendants, mieux équipés en supports et solutions, et qui offrent souvent des frais moins lourds qu’en banque. Pour réaliser cette étude, l’association a fait parvenir des questionnaires aux établissements financiers connus de la place et le constat est surprenant. En effet, 50% des professionnels n’ont pas répondu à ce questionnaire. Le manque de clarté de la part des banques fait s’éloigner les français de leur placement préféré.

Le rôle des conseillers financiers indépendants séduit de plus en plus les épargnants

Dans le classement donné par l’association des consommateurs, les distributeurs intermédiaires de ces contrats sont en haut du classement. De plus en plus d’investisseurs passent par des professionnels indépendants du secteur pour avoir des conseils objectifs répondant à leurs besoins. Aujourd’hui, l’épargnant veut un contrat « sur-mesure » en fonction de son profil et de sa sensibilité au risque.

En tant que conseillers en gestion de patrimoine, nous avons accès à l’ensemble des produits financiers du marché ce qui nous permet de proposer des assurances vie diversifiées et performantes. De plus, nos partenariats avec les fournisseurs nous permettent de réduire les frais inhérents à un contrat d’assurance vie.

Grâce à l’étude CLCV nous avons pu voir qu’il existe plusieurs façons de souscrire une assurance vie sans passer par des distributeurs traditionnels comme les banques. Pour vous aider à choisir votre conseiller, vous trouverez dans ce guide les points essentiels à valider.

Vous souhaitez avoir un regard sur votre contrat d’assurance vie ? Au sein de Netinvestissement, notre responsable allocation financière suit quotidiennement les marchés avec ses équipes. Votre assurance vie sera adaptée en fonction des évolutions économique. Ainsi, nous serons force de proposition pour les différents changements de fonds tout au long de la vie du contrat. Mais c’est bien vous qui aurez la décision finale pour valider ou non une modification de fonds.

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